2024年12月12日，人社部官網上公布了五部委聯合發布的《關于全面實施個人養老金制度的通知》，自12月15日起，在全國范圍全面實施個人養老金制度。在現有理財產品、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品的基礎上，將國債納入個人養老金產品范圍。將特定養老儲蓄、指數基金納入個人養老金產品目錄，推動更多養老理財產品納入個人養老金產品范圍。
2024年6月，濟安金信創造性地建立了一套個人養老金產品綜合評級體系1.0版本，即《濟安金信｜獨具特色的個人養老金產品綜合評價體系》。12月12日，全面實施的新政策將國債、特定養老儲蓄、指數基金產品納入到個人養老金產品投資范圍，本月我們會將上述產品評價體系1.0版本升級為可以涵蓋國債、指數基金等產品的產品評價體系2.0版本，并在本公眾號推出，歡迎大家關注。
前兩天，分別介紹了如何選擇個人養老金中的指數基金產品《濟安金信｜如何選個人養老金產品1：指數基金》和FOF基金產品《濟安金信｜如何選個人養老金產品2：FOF基金》，今天繼續和大家介紹如何選擇理財產品的方法論。
一、試點兩周年個人養老金理財產品情況
個人養老金理財產品是從2023年2月開始投資運作，截至2024年12月12日，據人社部官網顯示，6家理財公司共發行26只個人養老金理財產品。
個人養老金理財產品的風險等級分為五級，上述26只理財產品中，風險等級為二級（中低）的有15只，風險等級為三級（中）的有11只，整體上個人養老金理財產品的風險等級為中低風險。
在運作滿一年的20只產品中，風險等級二級的產品數為13只，風險等級三級的產品數為7只。
26只理財產品的產品類型，有混合類和固定收益類兩種類型，其中混合類理財產品有4只， 固定收益類理財產品有22只。目前看，絕大多數產品為固定收益類產品。
二、如何評價和選擇個人養老金理財產品
濟安金信是國內具有公開評級、評獎雙資質的獨立第三方證券投資基金評價機構，并在中國證監會和中國證券投資基金業協會正式備案。基金評價中心對基金產品、基金公司、基金經理進行評價，具有完全獨立的基金評價理論體系。
2018年資管新規實施時，銀行理財產品還不是凈值化產品，2021年底，三年資管新規過渡期結束時，理財產品完成了凈值化比例超過93%，基本實現了凈值化管理。據統計，2019年至2023年，我國凈值型銀行理財產品存續余額大約由10萬億元增加至26萬億元，占比由43%上升至97%。理財市場半年報數據顯示，截至2024年6月末，理財產品凈值化率進一步升至97.6%。凈值化管理已成為大勢所趨。
在銀行理財產品凈值化后就可以對理財產品進行公開評價。由于銀行理財產品的監管規范程度與信息披露透明度相較公募基金仍有一定差距，因此結合銀行理財產品的發行及運作特性，濟安金信銀行理財評價體系特別引入了基于央行宏觀審慎評估體系（MPA）核心指標設計的宏觀審慎評級，對理財產品管理人進行風險評估并納入評價體系。可參考《濟安金信｜手把手教你如何選擇個人養老金理財產品》。
濟安金信的銀行理財產品評價指標體系如下。
2022年開始，濟安金信開始對銀行理財產品公開評級工作，評級周期為12個月，即對運作滿一年的銀行理財產品進行評級，每月對外發布銀行理財產品評級報告。
根據最新的2024年10月份銀行理財評級報告數據，濟安評級的具體結果如下。
從上述理財產品的評級結果來看，在6家理財公司中，農銀理財的產品整體表現更優秀一些！3只五星評級的理財產品都來自于農銀理財。
今天是12月15日，個人養老金制度正式向全國推廣。如果你決定購買個人養老金理財產品，上表中5星評級的理財產品是首選！至于能否買到5星產品？那就要看你的資金賬戶開戶銀行有沒有5星評級的理財產品在售，這是由于個人養老金的“渠道內傷“”所致，能否買到5星理財產品？就要看大家的運氣啦，有點很魔幻，類似于開盲盒。
最好，祝大家好運！可以買到心儀的個人養老金產品！
濟安金信創立的中國企業年金指數（作為養老金投資的業績基準和投資工具）已運行十三年，其收益率完美匹配社保基金、企業年金和職業年金實際投資業績；2021年8月上線濟安金信養老金產品評級系統，2022年9月開展養老金產品管理人評級工作，2023年提供養老金投資經理畫像服務，2024年提供第三支柱個人養老金產品（含儲蓄產品、保險產品、理財產品、基金產品）的綜合評價和跨品類資產配置，為客戶提供專業的養老金融服務。
（轉自：濟安養老金研究）
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