為規范信用卡業務經營行為，落實銀行業金融機構及其合作機構管理責任，銀保監會、央行于7月7日制定《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（下稱《通知》）。

　　該通知加大對消費者權益的保護力度，將信用卡監管主體從金融機構拓寬至相關合作機構。這是首次將銀行合作機構納入正式的信用卡業務規范。

　　近年，我國銀行業金融機構信用卡業務快速發展。據央行發布的《2021年支付體系運行總體情況》，截至2021年末，全國共開立銀行卡92.47億張，同比增長3.26%。其中，借記卡84.47億張，同比增長3.3%；信用卡和借貸合一卡8億張，同比增長2.85%。信用卡開卡數量仍在持續擴充。

　　在實際業務處理過程中，部分銀行業金融機構經營理念粗放，服務意識不強，風險管控不到位，存在侵害客戶合法權益等行為?！锻ㄖ分赋?，不符合規定的存量業務，各機構應當在過渡期內完成整改，過渡期為2022年7月7日至2024年7月7日。

　　“息費不超過本金”條款刪除

　　《通知》要求銀行業金融機構不得直接或間接以發卡量、客戶數量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。

　　《通知》明確，銀行業金融機構應當在分期業務合同（協議）首頁以明顯方式展示分期業務可能產生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。一般地，向客戶展示分期業務收取的資金使用成本時，應當統一采用利息形式，不得采用手續費等形式。

　　此前發布的《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知（征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》）曾提出：除現金提取業務外，銀行業金融機構向違約或者逾期未還款的客戶收取的息費總額不得超過其對應的已發生透支本金。時代周報注意到，這一條款已經刪除。

　　“補充要求銀行業金融機構必須為客戶提供已簽訂合同信息查詢渠道、以有效方式通知客戶還款和逾期等信息、提供委外催收機構信息等?！?央行、銀保監會有關部門負責人在答記者問時指出，《通知》要求銀行業金融機構在依法合規和有效覆蓋風險前提下，按照市場化原則科學合理確定信用卡息費水平，切實提升服務質效，降低客戶息費負擔。

　　時代周報記者梳理發現，《通知》調整了銀行信用卡營銷過程中宣傳內容和年化利率展示標準。此前，銀行在與客戶訂立信用卡合同時，須以明顯方式向客戶展示“年化利率水平”，《通知》將其變更為“最高年化利率水平” 。對此，有分析人士告訴時代周報記者，更改之后，內容指向更為明確清晰，也更有助于落地實施。

　　監管還細化了銀行業機構向客戶主動告知的要求?！锻ㄖ吩谧稍?、投訴受理渠道的基礎上，新增信用卡章程、客戶簽訂的信用卡業務申請表、相關合同（協議）的查詢渠道，并強調要將還款通知、逾期信息上報等事項以合同約定的方式通知客戶。

　　“目前，信用卡業務投訴增長較快，部分投訴是因為發卡銀行與用戶交流過程中存在誤解?！辟Y深信用卡業務研究人士董崢指出，信用卡營銷宣傳過程中書面落實服務內容，是發卡銀行和消費者雙方共贏的舉措。

　　加強合作機構監管

　　和《征求意見稿》相比，《通知》最大的變動是增加對信用卡收單機構、清算機構等合作機構的監管要求。

　　《通知》強調，銀行業金融機構、收單機構、清算機構應當建立健全對套現、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監測分析和攔截機制，對可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持續有效防控套現、欺詐風險，防范信用卡被用于違法犯罪活動。

　　上述有關部門負責人表示，《通知》規定收單機構應當準確標識和完整傳輸交易信息，清算機構應當完善支付業務報文規則，對違規成員機構采取必要措施，還補充了對相關機構防范信用卡套現、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的職責要求。

　　“收單機構應當按照相關法律法規和規則要求準確標識交易信息，向清算機構完整上送并傳輸至發卡銀行業金融機構，便利發卡銀行業金融機構識別與判斷風險，保障信用卡交易安全。此外，清算機構應當按規定制定完善跨機構支付業務報文規則，并對存在漏報、錯報、偽造交易信息等行為的成員機構采取必要措施。”《通知》顯示。

　　具體來看，交易信息包括但不限于交易時間、交易國別、境內外交易標識、交易地點（包括網絡交易平臺名稱）、交易金額、交易類型和商戶名稱及類別等真實反映交易場景的必要信息。涉及個人敏感信息的，應當采取脫敏等方式進行個人信息保護。

　　《通知》要求銀行業機構降低對外包催收的依賴度，加強對外包催收機構的管理。時代周報記者注意到，《通知》首次提出銀行業金融機構應當至少在本機構官方渠道統一公開委托催收機構名稱、聯系方式等有關信息。

　　業內人士認為，這將進一步減少暴力催收等亂象。博通咨詢金融行業分析師王蓬博告訴時代周報記者，一直以來，外包催收占據市場主流，但這也產生了諸如暴力催收等一系列問題。銀行應當不斷加強機構自身的催收能力建設。

　　時代周報記者注意到，部分商業銀行已公示部分合作機構名單，招商銀行、交通銀行信用卡中心均已公示資產保全業務的受委托第三方清單。

　　除催收機構、清算機構、收單機構外，《通知》強調合作機構包括但不限于信用卡廣告推介、支付結算、信息科技、增值服務和催收等業務環節開展合作的各類機構?！翱傂行庞每I務管理部門或者信用卡專營機構總部應當對合作機構制定明確的準入、退出標準和管理審批程序，并實行名單制管理。”《通知》進一步強調。

　　王蓬博分析指出，收單和清算機構是信用卡服務鏈條不可或缺的一環，不少銀行甚至較為依賴通過收單機構觸達用戶?！耙嬲D信用卡市場，只有將這些機構同步納入監管重點，才能有效管理信用卡全產業鏈，進一步防范信用卡套現、盜刷等異常用卡行為，控制非法資金交易。”王蓬博說。

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責任編輯：宋源珺