轉自：中國金融雜志

作者｜楊書劍「北京銀行黨委副書記、行長」

文章｜《中國金融》2024年第22期

習近平總書記在中央金融工作會議、省部級主要領導干部推動金融高質量發展專題研討班開班式上的講話，科學回答了金融事業發展的一系列重大理論和實踐問題，為新時代新征程推動金融高質量發展提供了根本遵循和行動指南。其中，關于“金融機構要加快數字化轉型，提高金融服務便利性和競爭力”的重要指示，為進一步做好金融數字化轉型工作指明了發力點和落腳點。

數字化轉型是時代發展的大勢所趨

深刻把握產業數字化革命的大趨勢。當前，以人工智能、大數據、區塊鏈等為代表的新一輪科技革命和產業變革進入交叉融合、多點突破、縱深應用加速期，推動數字經濟發展成為全球經濟發展新動能、各國戰略競爭制高點，并為新質生產力發展提供了重要驅動力。黨的二十屆三中全會指出，要健全因地制宜發展新質生產力體制機制，健全促進實體經濟和數字經濟深度融合制度。北京市委十三屆五次全會強調，要健全打造全球數字經濟標桿城市政策機制。我國數字經濟的繁榮發展、經濟運行基本面的深刻轉變，對金融業產生廣泛性、深刻性和革命性影響，凝聚國家、監管、行業對于金融業數字化轉型的共識，必須通過數字化轉型重塑金融未來。

深刻把握金融數字化轉型的大邏輯。習近平總書記在中央金融工作會議上強調，“金融機構要加快數字化轉型，提高金融服務便利性和競爭力”，對金融機構做好“五篇大文章”作出重要部署；在省部級主要領導干部推動金融高質量發展專題研討班開班式上再次強調，“加快金融數字化、智能化轉型”。數字化轉型是數字金融的有機組成部分，也是做好“五篇大文章”的重要抓手。面對新一輪科技革命和產業變革，以及人民群眾新期待新需求，金融機構必須積極推進數字化轉型，以數字化、智能化金融供給推進產品創新、提升服務質效、鍛造核心能力，為提高金融服務便利性和競爭力、助力現代化金融體系建設奠定堅實基礎，推動金融強國建設。

深刻把握銀行數字化變革的大潮流。從20世紀70年代的電子化，到90年代的網絡化，再到現在的數字化轉型，銀行業始終處在科技變革的前沿，引領金融行業發展的時代潮流。當前，全球銀行業已步入“Bank 4.0”數字化時代，國內銀行業在數字化轉型賽道上展開激烈競爭，做大做強核心優勢，賦能金融產品創新，鍛造差異化服務能力、構建特色化經營模式、提升高質量發展水平。總體而言，國內銀行業數字化轉型有以下著力點：一是強化戰略統籌，形成以集團戰略規劃為主，金融科技、業務板塊等專業領域規劃統籌協同的數字化戰略框架；二是強化客戶導向，運用數字技術推動“以產品為中心”向“以客戶為中心”跨越；三是強化AI賦能，搶抓人工智能大模型及AIGC前沿技術發展機遇，構建人工智能服務體系；四是強化渠道統籌，對外強化API服務輸出，對內推動線上線下渠道整合；五是強化數據要素，建立企業級數據標準，建立集團數據資產全景視圖和數據資產管理平臺；六是強化智慧風控，打造全風險覆蓋、全場景感知、全智能決策、全業務嵌入的智慧風控模式。

扎實推進數字化轉型的北京銀行實踐

聚焦戰略引領，強化頂層設計。2019年，北京銀行首次明確提出“實施數字化轉型戰略”，2019～2021年先后召開科技工作會暨數字化轉型大會、啟動“京匠工程”“211工程”。2022年以來，數字化轉型上升為全行核心戰略，由總行黨委統一領導、統籌推進，成立金融科技管理委員會，以數字化轉型統領發展模式、業務結構、客戶結構、營運能力、管理方式“五大轉型”。加強對重大項目高位統籌，形成從戰略部署到項目實施上下貫通的數字化轉型體制機制。

聚焦機制改革，提升科技創新能力。打贏數字化轉型首個“三大戰役”，建成統一數據底座、統一金融操作系統、統一風控平臺，全部開發工作在統一化、標準化平臺開展，形成數字化轉型企業級能力。按照“做實信科、做強軟開、做穩運營”的思路，完成信息科技條線組織架構改革。建設“特快車”敏捷管理機制，形成一系列敏捷管理舉措。建立“揭榜掛帥、賽馬機制、確保交付”機制，推進800余個項目納入“京征程”平臺統一管理，搭建科技管理指標體系。

聚焦數據基礎，打造內生動能。在統一數據底座基礎上，完善基于十大主題的企業級數據模型，梳理形成企業級指標標簽體系。落地一體化數據治理體系，建立企業級數據字典，連續開展多輪數據專項治理，創新數據治理專員派駐機制。開展監管數據專項治理，實現監管數據質量監控可預警、可溯源，監管指標可視化、報送管理流程化。

聚焦成果轉化，賦能經營管理。在零售金融方面，打造零售智慧水晶球系統，推動AK項目群建設，打造AI驅動的掌上銀行家、智能產品全生命周期管理、深度客戶洞察、用戶成長權益體系、手機銀行App、遠程銀行工作臺。在公司金融方面，完成對公開戶流程再造，全流程縮減至最快20分鐘。上線對公水晶球系統，推進“京行e鏈通”建設，鏈信類業務投放突破千億元，累計服務核心企業超1400家，鏈上企業超2萬戶。在風險管控方面，建設“冒煙指數”預警體系，平均提前4個月預警。建設具備自主可控能力和行業先進性的對公信貸基礎設施。統一信貸門戶實現跨系統無感知切換。在內部管理方面，構建業務流、核算流、審批流、管控流“多流合一”的財務集中平臺，完成投資機構數字化管理平臺建設，打造易點辦公、京智辦公兩大辦公渠道。

聚焦人才建設，鍛造專業團隊。隊伍培養由單純科技交付向上延伸至產品經理和業務管理部門、向下覆蓋系統用戶和一線經營單位。累計舉辦三期“超級BA訓練營”，為業務部門、分行、投資機構培養既精通業務邏輯又擅長技術研發的復合型人才，推動業務側與技術側高效對齊。

探索中小銀行數字化轉型的未來路徑

北京銀行堅持把數字化轉型作為關乎銀行生存模式的進階之變，著重落實好“12345”的發展思路，積極探索中小銀行推動數字化轉型的發展模式，走好中國特色金融發展之路。

聚焦“一個目標”：打造“數字京行”。把加快全面數字化建設作為貫徹國家戰略、順應技術趨勢、重塑競爭優勢的重要載體。聚焦做好金融“五篇大文章”，圍繞線上化、數據化、智能化、平臺化、生態化的要求，重塑金融基礎設施、客戶與渠道、業務與產品、管理與決策。加速AI技術在智能營銷、智能風控、智能運營、智能客服等領域的規模化應用，探索“AI+金融”新模式，以人工智能驅動轉型發展。

提升“雙客體驗”：以客戶和用戶體驗為中心。把客戶和用戶體驗作為數字化轉型的落腳點，通過提升客戶體驗增強市場競爭力，通過提升員工體驗激發內部活力。一方面，客戶對于金融服務便捷性、個性化和安全性的需求更高，要打造企業級數字化體驗管理平臺，快速響應需求、深入分析消費行為、提升客戶滿意度。另一方面，高度重視員工的用戶體驗，傾聽基層員工聲音，持續完善企業內部溝通機制，鼓勵基層員工提出數字化轉型建議和反饋，形成全行數字化轉型的合力。

打贏大零售、大運營、大科技“三大戰役”。零售、運營、科技是銀行未來拓展市場、提升效率、創新服務的關鍵，要通過數字化轉型，推動大零售、大運營、大科技建設。一是聚焦“大零售”轉型，全面推動零售作戰單元優化，以重大項目建設為抓手，加強一體化發展，將能力穿透至業務一線，拓寬零售業績增長空間。二是加強“大運營”建設，加快推進客戶旅程優化，進一步理順部門職責邊界，持續擴大業務集中范圍，助力一線營收和營銷價值提升。三是夯實“大科技”基礎，強化科技戰略、系統布局、開發交付、資源整合、人才培養等“五大能力”建設。通過重大項目統籌機制，保障數字化轉型重點項目按期交付，以數字化轉型賦能業績增長和精細管理。

鍛造數據驅動、AI驅動、敏捷驅動、生態驅動“四項動能”。一是數據驅動。數據是深化客戶洞察、優化服務決策的重要抓手。通過推動數據治理系統化、自動化和智能化，升級完善數據治理一體化平臺，推動數據沉淀與應用，深化數據價值挖掘。二是AI驅動。AI是銀行未來打造智能服務，實現換道超車的重大機遇。通過打造統一AI技術底座，建立統一AI資產管理框架，培育“大模型+小模型”為驅動的新一代金融人工智能核心能力。三是敏捷驅動。敏捷是快速響應市場變化，實現靈活迭代的有效保障。通過持續構建總行統籌協調、分行專業經營、支行優質服務的縱向聯動作戰模式，持續推進升級敏捷研發模式，確保重大項目交付質效。四是生態驅動。生態是推動跨界融合，拓寬服務邊界的終極目標。通過將金融服務嵌入客戶日常生產生活場景，發揮生態合作伙伴技術和創新優勢，推動跨界合作。

強化產品、場景、渠道、安全、人才“五大支撐”。一是做強產品。提升產品形象和市場競爭力是數字化轉型的第一要務。結合自身發展實際和市場一線需求，打造更多數字化、智能化產品，塑造數字化轉型的新優勢。二是做優場景。強化總分聯動、部門協同，從個人客戶的高頻生活消費，到產業鏈核心企業的供應鏈金融，再到智慧城市建設、政務平臺建設等方面拓展場景，推動形成比較優勢。三是做通渠道。統籌推進線下物理網點、線上手機銀行、遠程客服等渠道協同發展，實現線上、線下、遠程全面融合。四是做專風控。構建系統聚合、聯動協調的業務安全支撐保障體系，全方位、多層次的數據安全防護體系，以及立體化防護和智能化運營體系，營造安全的數字化轉型環境。五是做精人才。圍繞業務轉型發展實際需求，內部選拔與外部引進相結合，培養數字化領軍人才、專家型人才。持續辦好數字化轉型系列培訓，鍛造“懂業務、懂技術、懂管理”的業技融合型人才隊伍。■

（責任編輯　張曉哲）

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