來源：銀行家雜志

　　由《銀行家》雜志社主辦的“中國金融創新論壇暨2022中國金融創新成果線上發布會”于2022年9月26日在京召開，本次論壇主題為“數字化金融創新：服務實體經濟和產業振興”，在主題為“數字化普惠金融助力中小企業發展”的圓桌論壇環節，北京云真信科技有限公司首席科學家段力閣進行了專業探討。

　　北京云真信科技有限公司首席科學家

　　段力閣

　　北京云真信科技公司是一家專業服務于金融機構的金融科技公司，在符合監管和合規要求的前提下，與金融機構在營銷和風控領域進行了深度合作，在普惠金融方面做了非常多的探索與實踐，下面我將結合我們的一些工作進行分享。

　　數字金融的核心是數字風控，大數據和數據智能在數據風控中有非常重要的應用場景，可以助力金融機構實現精準獲客和智能管理，從而降本增效、平衡風險，提升業務收益和效率。

　　營銷方面。數據智能可以幫助金融機構根據產品特點定制模型，提供客戶的行業分類、職業類型、行為偏好等，幫助業務部門篩選出高質量、意向強、響應度高的客戶進行營銷，從而實現降本增效。

　　反欺詐方面。數據智能風控可以提供一些反欺詐模型，包括個人的反欺詐和團伙的反欺詐，特別是團伙的欺詐，需要通過大數據智能化評價策略、多維度關系圖譜等厘清風險關聯關系、識別欺詐團伙。

　　貸前風控方面。大數據可以從企業本身、企業主個人兩個維度進行風險識別，從企業規模、經營市場、流量情況等方面構建企業資質模型，以綜合評估企業的經營狀況、風險情況。對于小微企業主個人，我們可以提供全方位的風險模型，通過經濟學的方法構建更高維度的一些變量，提升風控識別模型最終的區分度、準確度和覆蓋率。

　　貸中風控方面。機構業務開展到一定的程度，會進入成熟期平臺期，這時的新客占比降低，存量客戶復貸會急劇上升，貸中風控因此變得非常重要。我們會對客戶的全生命周期，以及全流程的風險資質變化進行整體評估，持續迭代優化風控模型和風險控制策略，重新評估存量客戶的資質變化，有效降低信用風險。

　　貸后風控方面。不可避免地，其實我們也會遇到客戶逾期的情況，一方面，在真正逾期發生之前，我們能夠及早地識別，比如發現客戶經營異常、行業變化等情況，從而提前預警，增強風險處置的及時性和準確性。另一方面，當逾期發生以后，我們還可以對客戶的還款意愿進行評分，對其經營狀態變化進行評估，從而實現對客戶的差異分層，推動客戶關系管理向智能化、精細化升級。

　　為了實現以上精準營銷、反欺詐、智能的貸前、貸中、貸后風控，需要一個完善的監控平臺來實現自動化、標準化和數字化的決策。整體來說，小微企業的風控相比個人更難一些，因為它的標準化更低、數據更加稀疏，在這種情況下，我們的數據智能更能體現優勢，這也是我們數據智能在當今乃至接下來很長一段時間運用的一個重要業務場景。

　　段力閣系北京云真信科技有限公司首席科學家

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責任編輯：李琳琳