意見領袖 | 俞燕

　　11月1日，儼然成了“惠民?！比?。

　　從南到北，從東到西，約有十多個城市，在這一天不約而同地推出了新版本的“惠民保”。

　　自從2015年首款“惠民保”在深圳初創，距今已有七年時間。2019年，該產品遍地開花，一時風頭無兩。

　　說起來，“惠民保”的官方名稱其實是叫“城市定制型商業醫療保險”，“惠民?！彼闶敲耖g俗稱。如果從消費者心理來說，這個俗稱，實在是起得精妙：一個“惠”，不僅深得普惠金融的精髓，更是深入消費者的逐“惠”的本能。

　　何“惠”之有？以百余元的保費，獲得少則二百萬元、多則三百多萬元的保險保障，其杠桿效應之高，勝過百萬醫療險們。更何況，投保門檻還更低。

　　從今天以及數天前上線的各地新版“惠民?！眮砜?，今年的版本較之去年更加優惠，有的地方保費進一步降低，有的則降低了起付線，有的擴展了投保范圍。

　　隨著醫保個人賬戶制的推行，“惠民?！币部梢杂冕t保個人賬戶與家庭成員實行共濟，投保個“全家桶”。

　　今天被“惠民?！彼⑵恋呐笥讶︼@得無比熱鬧。不過在熱鬧背后，也不免讓人生出一絲擔憂：更加優惠的“惠民?！保欠裾娴暮觅u？

　　在剛剛出爐的二0大報告里，有一小節專門論及“推進健康中國建設”，其中提到要積極發展商業醫療保險。

　　這可能是商業醫療保險首次出現在這種規格的文件中。

　　“惠民保”便屬于商業醫療保險之列。

　　據不完全統計，今天包括北京、廣州、約有十余個城市齊刷刷地上線了新版“惠民保”。

　　雖然各地的版本不盡相同，但也有不少共性之處：

　　降低起付線

　　比如，北京今天上線的“北京普惠健康?！?，將健康人群的免賠額從上年的2萬元降低為1.5萬元；特定既往癥人群則從4萬降至2萬元。

　　此外，“北京普惠健康?！钡膰鴥韧馓厮庁熑蚊赓r額，無論是健康人群還是特定既往癥人群，分別從2萬元和4萬地，統一降至0元。

　　如果按舊版本“惠民?！钡拿赓r額標準，已超過了百萬醫療險1萬元左右的免賠額。而從目前的醫療費用情況來看，社保報銷之后的醫療費用余額還在2萬元以上的手術，至少得是中到大型手術了。

　　2萬元的免賠額，其實已把相當一部分消費者尤其是相對年輕群體擋在了獲賠范圍之外。從這個層面來說，惠民保的惠及范圍并沒有看上去那么大。

　　也正是因為這樣，今年以來已有不少年輕群體在網絡平臺上表達不想再續保的意愿。

　　今年以來多地的“惠民保”都降低了免賠額，比如“惠蓉保”從1.3萬元降低至1萬元（首次或非連續參保人員則降至1.5萬元），“長沙惠民保”從1.8萬元下調至1.6萬元。

　　如今，降低起付線，對于這些因起付線過高產生猶豫的群體來說，可能會挽回他們的心。

　　惠及新市民

　　升級后的“北京普惠健康保”，除了北京基本醫療保險參保人員外，還將擁有北京戶籍或持有北京市居住證、且已參加異地基本醫保的北京市新市民，納入參保范圍。

　　這一新變化，亦是為3億新市民群體解決醫療保障痛點的一種政策響應。

　　此前廣州的“穗歲康”、杭州“市民?！钡鹊?，亦將新市民納入參股范圍，上海的“滬惠?！眲t專門開發了關愛版和新市民版。

　　“抗癌神藥”上榜

　　“北京普惠健康?！睂⑨t保目錄內自付一、自付二，醫保目錄外住院自費費用及100種國內外高額特藥費用都納入了報銷范圍，保障方案緊密銜接基本醫保，進一步體現了補充保障。

　　在特藥中，最值得注意的是被稱為“抗癌神藥”的CAR-T療法，被多地“惠民保”納入保障范圍。納入報銷范圍的特藥品種皆有不同程度的擴充。

　　對于癌癥患者來說，CAR-T療法進入“惠民?！钡膱箐N范圍，無疑是格大的福音。

　　保障范圍擴展的同時，各地“惠民?！钡谋ＹM則有一些變化。雖然北京的“北京普惠健康保”和“鎮江惠民保”保費皆與去年持平，但亦有多地出現漲價。比如，“滬惠?！钡谋ＹM則比去年增加了14元，蘇州的“蘇惠?！眲t上漲了30元。

　　對于消費者來說，一二十元漲價尚可承受，關鍵在于能否用得上。如果投了保、出了險但卻因為達不到免賠額而沒用上，那么即使只漲了兩塊錢，可能都會讓消費者在心里掂量一下繼續投?！爸挡恢怠?。

　　個人賬戶共濟投保

　　與百萬醫療險、重疾險相比，“惠民?！钡耐侗ｉT檻要低得多，幾乎可以稱得上沒有門檻：不限年齡、不限職業，不限健康狀況，全家老小皆可保。

　　今年以來，多地的“惠民?！币言试S使用個人醫保賬戶共濟使用，為全家投保“北京普惠健康?！眲t規定，自12月1日起，在醫保賬戶完成共濟對象備案后，可使用醫保個賬余額為可以享受北京市基本醫保待遇的配偶、父母及子女繳費。

　　除了投保時更加方便，“惠民?！钡馁r付更加快捷便利。“北京普惠健康?！辈捎镁€上快賠，參保人無需提供理賠材料（特殊情況除外），理賠流程進一步簡化。

　　在結算環節，多地“惠民?！币雅c當地醫保系統打通結算，比如，寧波的“天一甬寧?！北闩c醫保系統連通，實現了醫院“一站式結算”。

　　政府監管之手更加有力

　　自從2019年“惠民保”開始出現井噴式發展，監管部門也加強了對該險種的監管，CBIRC出臺了多項文件，對該業務立規。

　　從今年各地推行的“惠民?！眮砜矗胤秸虿块T的重視程度比以往更大。要么是醫保局、金融局兩局坐鎮指導，要么是地方政府分管副市長親自掛帥，監管力度亦有所加強。

　　以往“惠民保”主要有保險公司主導制和地方政府主導制，今年以來還出現了“政府推動、商保承辦、公益化運行”的制度新形態，市場機制、行政機制與公益化機制開始出現深度融合。

　　比參保情況來看，當地政府部門介入較深的模式，比醫保部門推動型和保險公司主導型模式的參保率高出不少。

　　有業內人士指出，采用“保險+公益”新業態，可以形成透明可信的公益化運行機制，構建公益化籌資、公益化管理和公益化使用的完整鏈條，更能培育健康人群“有病得保障，無病作慈善”的互助共濟精神。唯有強化公益屬性，使保險更可持續。

　　不過，對于作為承保方的保險公司來說，又如何平衡社會效益和商業效益呢？畢竟，以商業模式運行的“惠民?！?，其死亡螺旋不知哪天就會到來。

　　(本文作者介紹：“喻觀財經”創始人、資深財經媒體人。長期觀察和研究金融領域。)