要辦一定額度的信用卡，先把這一額度的錢在銀行凍結，廣發銀行新推出的這款保證金信用卡你會辦么？

　　近日，廣發銀行在官網發布公告表示，擬11月24日起正式推出保證金信用卡業務。根據介紹，信用卡總額度不超過保證金金額，保證金止付處理直至銷卡，凍結期間的保證金以活期利息計付給持卡人。

　　對于這項新業務的推出，有用戶表示疑惑：辦信用卡就是為了信用消費，有被凍結的保證金為啥還要辦卡？保證金凍結期限長，為何只給活期利息？

　　保證金信用卡有市場嗎？

　　10月10日，廣發銀行官網公開發布《廣發銀行保證金凍結辦理個人信用卡服務協議》公告，稱為更便捷、優質的廣發信用卡金融服務，擬推出保證金凍結辦理個人信用卡業務（以下簡稱保證金信用卡業務）“E辦卡”。

　　根據廣發公告協議解釋，持卡人需要按照廣發銀行要求交存一定金額備用，信用卡的總額度不高于持卡人提交凍結的保證金金額，且保證金信用卡用戶不得超限額使用。

　　假如用戶在廣發銀行提交凍結的保證金金額為五萬元，最終拿到手的廣發銀行信用卡，授信額度是低于五萬元的。

　　此外，對備用金的使用，廣發銀行也對持卡人做了詳細要約。被凍結的保證金，有效期自核發信用卡到信用卡銷卡時止的連續期間。也就是說，在使用期間，除非廣發審批通過，凍結的保證金無法支取劃轉，如想要支取部分保證金，剩余保證金不得低于卡片額度或累計欠款。

　　廣發銀行規定，持卡人在信用卡使用期間發生債務，其有權扣除保證金包括不限于本金（如透支消費款、透支提現款等）、利息、罰息、復利、手續費、年費、違約金、損害賠償金和實現債權的所有費用等。同時，當持卡人使用保證金用來償還債務時，信用卡的額度也將同步調減。

　　針對用戶關心的保證金利息，廣發表示將按對外公布的活期存款利率計付給持卡人。

　　記者采訪發現，相比貸記信用卡，保證金信用卡因為資金效率問題，是否具有吸引力需要打個問號。

　　“要借錢先存錢，那信用卡的意義在哪？”一位超4年信用卡使用者表示：“資金長期被鎖定，卻只給活期利率？”

　　“如果我有錢，我為什么還要用保證金來辦理信用卡呢？”另一信用卡資深用戶表示。

　　記者聯系廣發銀行信用卡公關部門咨詢相關情況，但截至發稿前，并未得到回復。

　　誰能辦理廣發保證金信用卡？

　　記者了解到，近些年來，受多種因素影響，類似保證金信用卡相關業務早已被多家銀行停辦。

　　廣發信用卡客服告訴記者：保證金凍結辦理個人信用卡業務是廣發新推出的業務，目前只有廣發特定的客戶才能收到短信邀約進行申請，資料通過審核后客戶才能于線上開立廣發二類賬戶，且需凍結保證金后才可以申請辦理該項業務。

　　什么樣的客戶能夠收到邀請辦理？

　　“具體的受邀客戶以系統核實的情況為準。”廣發客服人員告訴記者，一般情況下，用戶只要滿足條件，在官網申請辦理信用卡即可。但針對個人信用并不友好的一部分用戶，這種情況下，才會有辦理信用卡繳納保證金的情況。

　　廣發客服人員強調，但這部分用戶也是需要接到廣發信用卡的專屬短信受邀鏈接才可以辦理。

　　風控提前 利于低信用用戶申請

　　近年來，大部分中小銀行發卡量猛增，但行業共識是，信用卡高歌猛進的時期已經過去，進入存量時段。信用卡滲透率不斷提高，但惡意逾期、套現等一系列行業問題也浮出水面。

　　一銀行信用卡業內人士告訴記者，信用卡用戶增長紅利消退，倒逼市場要進一步挖掘潛在的消費群體，加大精耕細作力度。尤其是在今年7月，銀保監會發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，要求銀行業金融機構不得以發卡量、客戶數量等作為單一或主要考核指標，長期睡眠卡率超過20%的銀行業金融機構不得新增發卡。

　　這也意味著前期發卡量越大的銀行，面臨激活沉睡信用卡、清理僵尸信用卡的壓力越大。廣發銀行此類產品通過保證金模式，一方面可以將壞賬風險提前風控，也能讓用戶因為資金被凍結的緣故，增加信用卡使用頻率，提升新開卡活躍度，同時提升用戶使用分期的概率。

　　該業內人士表示，從廣發銀行保證金信用卡設置的門檻分析，對于辦理信用卡一直被拒征信花戶來說，此次廣發信用卡重開一定程度上有效緩解用戶資金壓力的同時，還可以通過后續良好的使用記錄，讓征信重新煥發新生機。

　　所謂征信花戶是指征信看上去很亂，最主要是多頭申貸申卡，造成征信查次數過多，被銀行誤認為是極度缺錢，從而增加風控，變得不好申請。

　　保證金信用卡為何重出江湖？

　　從信用卡源頭追溯，通過保證金擔保進行信用卡授信模式早在業務初期就已存在，因當時個人信用體系的不健全，用戶想要申請辦理信用卡業務，就得先進行擔保。 

　　“銀行為了防止用戶使用信用卡透支后帶來風險，要求申請人必須向銀行提供擔保，當時的擔保分為三種形式：單位擔保、自然人擔保和自有財力擔保。廣發銀行的保證金辦卡就是當時其中的一種方式。 ”信用卡資深研究人士董崢表示，千禧年過后，個人信用體系的日臻完善 ，通過擔保辦理信用卡的方式也逐漸退出了歷史舞臺。

　　時隔二十載，各項制度日益完善的今天，保證金信用卡辦卡方式為何又重出江湖？

　　董崢表示，保證金信用卡業務的出現是信用卡市場下沉的需求驅動，三年來，受疫情影響，銀行信用卡業務也遭遇了嚴重市場沖擊，經營理念和模式都面臨著調整，尤其是信用卡監管新規相繼落地后，發卡銀行陸續從“重拉新輕留存”向強化存量客戶方向深耕，通過深度研究行業新政新規，在未來信用卡業務發展中才能占據有利位置。

　　“廣發銀行新推出的這項信用卡業務或許也是出于這種考慮。”董崢推測表示，“千人千卡”、消費多元化的時代，信用卡產品邊界始終在無限延伸，廣發保證金信用卡的推出進一步對客群進行了細分，用于適宜有這一小部分需求的人群。

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責任編輯：宋源珺