反洗錢實踐案例展播（23）
- 選送單位：濰坊銀行?-
為推動行業反洗錢工作經驗交流，協會面向會員單位征集反洗錢實踐案例，銀行、保險、消費金融、第三方支付、金融科技等領域的會員積極投稿，較好反映了互聯網金融領域反洗錢工作取得的新成果，為此協會匯編相關案例，形成系列專題陸續推出。
一、案情概述
01
手機銀行轉賬可疑交易案
客戶A，北方某地人士，在濰坊銀行一網點開立個人銀行卡，并開通短信認證的手機銀行（每日轉出限額5萬元）。該客戶銀行卡閑置幾日后，開始每日發生大量分散轉入、集中轉出交易。資金來源于華南、華東、西南等地區的不同銀行的不同自然人，轉入方式全部為網銀轉入。轉出對手則固定為某行賬戶，轉出方式全部為手機銀行。賬戶24小時發生交易甚至凌晨附近也有轉入轉出交易。
鑒于每日轉入、轉出金額基本一致，交易呈現明顯的分散轉入、集中轉出特點，歸集資金目的明顯，經分析研判認定為該賬戶存在資金過渡性可疑交易，疑似轉移非法資金。
02
第三方支付渠道轉入銀行卡可疑交易案
客戶B，北方某地人士，在濰坊銀行一網點開立個人銀行卡，并開通短信認證的手機銀行（每日轉出限額5萬元）。該銀行卡自開戶次月開始，每日發生大量財付通、支付寶、云閃付等第三方支付渠道直接轉入濰坊銀行銀行卡的交易。每日轉入筆數眾多，單筆轉入交易幾十元至幾百元不等，待歸集到一定金額（如一萬元）之后，通過手機銀行轉出到他行賬戶。賬戶24小時發生交易甚至凌晨附近也存在第三方支付轉入交易。
鑒于每日轉入、轉出金額基本一致，交易呈現明顯的分散轉入、集中轉出特點，歸集資金目的明顯，經綜合分析研判，認定為該賬戶存在疑似轉移網絡賭博非法資金的嫌疑。
03
銀行卡POS收單再消費轉移資金可疑交易案
客戶C，北方某地人士，在濰坊銀行一網點開立個人銀行卡。該客戶銀行卡自開戶當月月底開始發生POS收單交易，每次交易啟動后會出現每間隔幾分鐘就會連續進行POS刷卡的異常現象。單筆交易金額基本固定在某幾十萬元左右，每日發生幾個循環交易，每日收單、刷卡金額基本一致，單日轉移資金基本為固定的幾百萬元左右。資金主要流向房地產、珠寶玉石等洗錢風險較高的特定非金融行業。
鑒于單筆資金巨大，資金快進快出，不留余額，連續多日發生類似交易，交易金額與其身份情況不匹配，資金過渡性質十分明顯，經分析研判，認定為通過POS的過渡性可疑交易，疑似轉移非法資金。
二、特征分析
此類可疑交易多涉及買賣的銀行卡，資金快進快出，基本不留余額，單日交易金額較大，基本每日重復類似交易，與客戶的身份、年齡、職業不匹配。可疑主體交易的目的是將資金化整為零，將上游資金快速轉移到下游，斬斷資金交易鏈條，達到掩飾資金所有人以及無法追蹤資金來源和去向的真實目的。
01
客戶特征
（1）主動上門，陌生開戶
多為本地農村戶籍，甚至身份證地址顯示為偏遠地區，年齡段以90后、00后為主。
（2）客戶以開立銀行卡為目的
不發生任何負債業務，對其他產品不感興趣。
（3）強烈要求開通個人高限額網銀產品
交易筆數、金額均設置為我行最大限額，被拒后開通手機銀行也能接受。
02
交易特征
（1）三類交易共同可疑點
●?開戶后多日不用，或發生他行同名賬戶的小額交易，疑似規避開戶后連續6個月沒有交易自動中止業務以及銀行交易監測；
●?在發生試探性小額轉入轉出交易后突然啟用，交易筆數、金額驟增，交易類型單一；
●?異常交易連續發生多日，賬戶基本不留余額，過渡性質明顯；
●?交易筆數、金額巨大，超出大部分人正常需求，與客戶身份不匹配。
（2）手機銀行交易可疑點
●?交易呈現分散轉入、集中轉出特點，流水中基本無其他類型交易；
●?單筆轉入金額基本在幾百元至幾千元，轉入交易對手基本不一致，對方金融機構遍布全國各地，匯集到一定金額，一般不超過5萬元，一筆轉出；
●?交易時間不分工作日、休息日，甚至存在凌晨附近時間段的轉賬交易。
（3）第三方支付渠道轉入銀行卡交易可疑點
●?交易呈現分散轉入、集中轉出特點，流水中大部分為第三方支付渠道直接轉入銀行卡的交易；
●?其他交易特點與手機銀行交易可疑點基本一致。
（4）銀行卡POS交易的可疑點
●?交易所用POS多為網絡第三方支付機器，非銀行辦理的正規商戶POS機；
●?銀行卡綁定的商戶多為虛擬商戶，無實際經營；
●?資金到賬方式為實時到賬，到賬后立即一筆刷卡轉走。
03
后期可疑點排查要點
（1）預留電話多為無人接聽狀態
后期撥打開戶預留電話一般能夠正常接通，但多為無人接聽狀態，或者接通后非本人使用。
（2）接通電話后不再發生交易
電話接通后，客戶保持警覺，立即將賬戶內余額全部轉走，以后不再發生交易。
（3）涉嫌出租出借出賣銀行卡
基本涉嫌出租出借出賣銀行卡，較大可能由同一人、同一團伙控制多張銀行卡。
三、經驗與啟示
01
加強身份識別，不斷提高客戶群體質量
對于主動上門要求開立銀行卡、非W行營銷的的客戶，在開展常規身份識別鑒別客戶身份的基礎上，通過核心業務系統給客戶提供的手機號碼發送短信驗證碼，驗證手機號碼是否本人正常使用，留存客戶的身份證地址和在當地的經常居住地址，且具體到能夠聯系到客戶，對于不配合開展身份識別的客戶，拒絕開戶。
針對存疑客戶，建立電子跟蹤臺賬，后期重點分析排查。對于單純開立銀行卡，不發生負債業務，甚至強烈要求簽約高限額電子銀行產品或者以投訴施壓的客戶，納入電子跟蹤臺賬，定期關注其電話是否能夠正常接通以及是否發生可疑交易，一旦排查發現存在符合中止業務的情形，及時作中止業務處理，真正把好風險防控的第一道防線。
02
限定簽約標準，嚴格管控個人高限額電子銀行產品
高限額電子銀行產品作為發生可疑交易必不可少的必備工具，成為以買賣銀行卡為目的犯罪分子的首選，必然通過各種途徑開立高限額電子銀行產品，尤其是令牌網銀和UK網銀，因此，從源頭嚴格管控高限額電子銀行產品尤為重要。對于主動上門的陌生客戶，視情況最高開立短信認證的手機銀行，待交易正常后再簽約更高限額認證方式的手機銀行，從源頭管控個人高限額電子銀行產品，防止后續發生頻繁轉賬可疑交易。
對于開卡后當日或者間隔幾日到開戶行其他網點要求簽約個人高限額電子銀行產品的客戶，經辦行及時告知銀行卡開戶行納入核心系統預警，自動警示開戶行網點審慎為客戶簽約高限額電子銀行產品，并納入臺賬，作為后期跟蹤監測的重點關注對象。
03
定期人工排查，強化可疑交易的監測分析和報告
針對各類可疑交易的特點，加強對各類異常交易的日常監測分析，定期提取各類交易的統計數據，重點是銀行卡接收第三方支付轉入的交易，銀行卡POS交易，銀行卡分散轉入、集中轉出交易以及夜間交易，一旦排查發現符合明顯可疑交易特征的客戶，及時中止業務，報送可疑交易報告；對交易流水中涉及的客戶作延伸追索，同時，以交易對手中重點賬戶為支點，組織對與已發現可疑客戶有相同資金來源和去向的其他客戶進一步追蹤，一并中止業務，由點到面，擴大可疑交易的打擊覆蓋面。
04
做好風險提示，前臺開展客戶宣傳、教育
針對買賣銀行卡人員的可疑行為特征，督促網點人員保持敏感度和責任心，提高前臺人員敏銳識別異常客戶的能力，明確風險防范措施和流程，力爭第一時間發現風險、阻斷風險，適時中止業務辦理。同時，引導客戶正確使用銀行卡、電子銀行產品等交易工具，謹慎保存身份證號碼、銀行卡號、手機短信驗證碼等個人涉密信息，在業務辦理過程中積極提醒客戶潛在風險，不斷提高客戶風險防范意識和防詐騙能力。
專家點評：本文針對較為常見的線上銀行業務所涉及的洗錢案例，提供了從業機構進行可疑交易分析判斷全流程中可能會運用到的經驗指標和分析方法，很實用。
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