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　　文|恒心

　　來源|博望財經

　　江西銀行不是收罰單，就是在收罰單的路上。

　　這不，又迎來一張巨額罰單。

　　根據國家金融監督管理總局網站近日發布的行政處罰信息公開表（贛銀保監罰決字〔2021〕40-52號）顯示，江西銀行連收13張罰單，累計被罰款810萬元，涉及“十九宗罪”。與此同時，吳洪濤、徐繼紅等12名相關責任人被警告，并處5萬元至30萬元罰款不等。

　　當然，這也僅是江西銀行頻吃巨額罰單的冰山一角。2022年以來江西銀行及其分支機構累計被罰1500多萬，不過，這次確是被罰款最多的一次。

　　除了頻收罰單，江西銀行還因在債券市場違規被監管點名。

　　這家江西省唯一一家省級法人銀行，到底怎么了？

　　再收810萬罰單，內控管理亟待提升

　　6月21日，根據國家金融監督管理總局官網顯示，江西銀行存在19宗違法違規事實：未按規定核定董事、監事和高級管理人員年度薪酬方案；未按規定審批重大關聯交易；內控管理不到位，以優惠利率發放關聯自然人貸款；向關系人發放信用貸款；借新還舊、以貸還貸、以貸還息掩蓋不良；違規處置不良，五級分類不準確；以本行出資、企業代持方式隱匿不良；投資收益違規處置不良；浮利分費；員工個人消費類貸款資金違規流入股市；個人綜合消費類貸款約定用途為購房；銀行資金違規用于購地；銀行資金違規投向股市；銀行授信資金用于企業增資；向“四證”不全項目提供融資；資本計提不足；信貸資產虛假出表；入股資金來源于信貸資金；信貸資金違規用于購買本行股權。

　　值得一提的是，近年來江西銀行不止一次收到百萬罰單。

　　此前2022年6月，江西銀行蘇州分行因流動資金貸款用途管理不到位、銀票貿易背景真實性核實不到位、個人住房按揭貸款業務管理不到位被銀保監會蘇州監管分局罰款105萬元。

　　時隔僅兩個月，江西銀行又因存在未按要求使用格式條款等“十一宗罪”被中國人民銀行南昌中心支行警告，并罰款324.5萬元，成為當周內收到的最大罰單。根據監管罰單顯示，江西銀行涉及的違規行為包括：未按要求使用格式條款；未按要求向金融消費者披露與金融產品和服務相關的重要內容；漏報投訴數據；未按規定向人民銀行報送賬戶開立、變更、撤銷等資料；未按規定收繳假幣；相關人員判斷和挑剔假幣專業能力不足；對外付出殘缺、污損人民幣；未按規定履行客戶身份識別義務；未按規定報送大額交易和可疑交易報告；與身份不明的客戶進行交易；違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定。

　　當然，小額罰單也不斷。去年8月，江西銀行宜春分行因貸款風險分類不準確、轉嫁成本被中國銀保監會宜春監管分局罰款60萬元，其中12人分別因對上述行為負有直接責任而受到警告處分，1天收罰單13張；今年3月3日，江西銀行南昌洪城支行因貸款管理不到位被罰款30萬元，同時萬義俊、馮秀成、曾堅輝因負直接責任而分別被處以警告。

　　據不完全統計，江西銀行在近兩年內被金融監管部門開出20多張罰單，被罰金額合計超2000萬元。一張張罰單的背后，無不顯示江西銀行內控管理亟待提升。

　　高管頻繁“落馬”，業績慘不忍睹

　　江西銀行所面臨的麻煩事可不止收罰單這么簡單。

　　今年5月初，根據交易商協會披露，經深入調查發現，包括江西銀行在內的5家金融機構存在債券代持交易等違規行為。

　　具體來看，江西銀行作為銀行間債券市場交易機構，為相關機構違規代他人持有債券提供了便利條件，開展涉事交易未反映真實或正當交易目的，內部未能有效識別交易風險或防范交易發生。

　　對此，交易商協會根據銀行間債券市場相關自律規定，對江西銀行予以通報批評，并責令全面深入整改。

　　“屋漏偏逢連夜雨”，上千封裁判文書也令江西銀行倍感“頭疼”。根據天眼查顯示，江西銀行涉及歷史法律訴訟4000多條，其中身為被告/上訴人涉及金額1800多萬。

　　資料來源：天眼查。

　　高管的接連“落馬”也讓江西銀行不能全身心投入業務運營中，導致業績表現實屬慘淡。

　　雖然2022年江西銀行營業收入同比增長14%至127.14億元，但實現歸屬于股東的凈利潤卻同比減少25%至15.50億元。值得一提的是，江西銀行凈利潤指標在近5年中除了2021年實現增長外，其余4年均下滑。

　　資料來源：江西銀行2022年財報。

　　針對2022年江西銀行增收不增利現象，或源于資產減值損失大增所致。2022年江西銀行資產減值損失為73.97億元，較上年同期增加23.90億元，增長47.74%，其中發放貸款和墊款減值損失58.46億元，同比增長116.19%。

　　當然，江西銀行也在年報中做出了解釋，“由于2022年受經濟環境、新冠肺炎疫情等多重因素影響，該集團不良資產增加。此外，考慮到當前經濟形勢不確定和不穩定因素較多，基于整體風險形勢判斷，該集團對部分業務前瞻審慎地增提損失準備，以提升風險抵補能力”。

　　除了盈利能力下滑外，江西銀行的資產質量也出現了明顯惡化，不良貸款余額、不良率均明顯增長。

　　2022年末，江西銀行不良貸款總額67.81億元，上年同期為40.74億元；不良貸款率2.18%，較上年末上升0.71個百分點，明顯高于同期全國商業銀行1.63%、全國城商行1.85%的平均水平；撥備覆蓋率178.05%，較上年末下降10.21個百分點；逾期貸款總額148.22億元，較上年末增加89.79億元，逾期貸款占貸款總額比率為4.76%，較上年末上升2.66個百分點；逾期貸款主要為逾期1年以內的貸款，較上年末增加88.71億元，占比較上年末上升2.69個百分點。