文|恒心     

　　來源|博望財經

　　最近杭州銀行壓力重重。

　　從業績上看，雖然2022年杭州銀行營收、凈利潤等核心指標呈現增長態勢，但核心一級資本充足率持續下降，風險承受能力有所惡化。

　　從股價上看，增長強勁的杭州銀行卻并沒有體現在二級市場上，業績和股價走出“剪刀差”，尤其是2023年初以來在股東大額減持退出及高管變動頻繁等事件后，股價曾一度跌至11.25元/股，此后雖有回調，但整體表現不溫不火，目前市值700多億元。

　　但其實最令杭州銀行“頭疼”的就屬頻收罰單，僅2022年被罰金額就超1100萬元，旗下消費金融公司杭銀消費金融更是蒙眼狂飆，雖然業績表現亮眼，但消費投訴【進入黑貓投訴】量激增。

　　經營情況整體向好，但風險承受能力有所惡化

　　據公開資料顯示，杭州銀行前身為杭州城市合作銀行，成立于1996年，是在原杭州市33家城市信用社和9家信用聯社直屬辦事處基礎上組建的股份制商業銀行，2016年10月在上海證券交易所掛牌上市。

　　截至2022年末，杭州銀行共有分支機構255家，其中在杭州地區設有支行（含總行營業部）112家，在浙江省內的寧波、紹興、溫州、舟山、衢州、金華、麗水、嘉興、臺州、湖州設有分支行73家，在北京、上海、深圳、南京、合肥設有分支行69家，并在上海設立了1家資金營運中心，基本實現浙江省內機構全覆蓋，并實現機構網點在長三角、珠三角、環渤海灣等發達經濟圈的戰略布局。

　　從財報數據來看，杭州銀行整體向好。

　　首先，經營效益持續向好。2023年一季度，杭州銀行實現營業收入94.31億元，較上年同期增長7.55%；實現利息凈收入62.03億元，較上年同期增長13.61%；實現歸屬于公司股東凈利潤42.39億元，較上年同期增長28.11%；加權平均凈資產收益率4.72%（未年化），較上年同期提高0.67個百分點；基本每股收益0.67元/股（未年化），較上年同期增長31.37%。

　　其次，資產負債平穩增長。2023年3月末，杭州銀行資產總額16，961.26億元，較上年末增長4.92%，較2022年一季度末同比增長16.42%；其中貸款總額7，503.40億元，較上年末增長6.86%，較2022年一季度末同比增長19.02%，貸款總額占資產總額比例44.24%，較上年末提升0.80個百分點；負債總額15，931.99億元，較上年末增長4.96%，較2022年一季度末同比增長16.80%；存款總額10，033.42億元，較上年末增長8.11%，較2022年一季度末同比增長15.45%。

資料來源：杭州銀行2023年一季度財報。

　　最后，資產質量保持穩定。2023年3月末，杭州銀行不良貸款率0.76%，較上年末下降0.01個百分點；逾期貸款與不良貸款比例71.54%，逾期90天以上貸款與不良貸款比例52.20%。2023年一季度，杭州銀行累計核銷不良貸款1.33億元，計提各類信用減值損失21.12億元，期末不良貸款撥備覆蓋率568.68%，較上年末提高3.58個百分點。

　　但值得一提的是，杭州銀行核心一級資本充足率持續下降。

　　據2022年財報數據顯示，期末杭州銀行的核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別為12.89%、9.77%及8.08%，同比分別下降0.73、0.63以及0.35個百分點。結合近兩年數據，杭州銀行核心一級資本充足率已從2020年的8.53%下降至8.08%，不僅在9家上市城商行中排名末位，而且已接近7.5%的監管標準，風險承受能力有所惡化。截至2023年3月末，杭州銀行核心一級資本充足率8.1%。

　　2022年被罰金額超1100萬，百萬級罰單屢見不鮮

　　近三年，杭州銀行被罰金額逐年升高，合規問題如“利劍懸頸”。

　　據悉，杭州銀行在2022年所收罰單為6張，被罰金額超1100萬元。

　　2022年1月（舟銀保監罰決字﹝2022﹞1號），杭州銀行因個人貸款管理不審慎，信貸資金挪用于購房；個人貸款管理不審慎，信貨資金未按約定用途使用；違規向客戶轉嫁保險費等“三宗罪”被罰85萬元；2月（深銀保監罰決字﹝2022﹞31號），因貸前調查不盡職，貸款資金被挪用被罰300萬元；5月（杭銀處罰字﹝2022﹞30號），因未按規定履行客戶身份識別義務；未按規定保存客戶身份資料和交易記錄；未按規定履行大額和可疑交易報告義務；與身份不明的客戶進行交易等被罰580萬元；8月（深銀保監罰決字﹝2022﹞81號），又因貸款貸前調查不盡職，信貸資金被挪用；未穿透審核資金用途，信貸資金被挪用等被罰80萬元。

　　事實上，這只是杭州銀行合規問題的冰山一角，百萬級罰單也是屢見不鮮。

　　2020年1月，杭州銀行因虛增存貸款；個人經營性貸款管理不審慎，貸款資金被挪用于購房；向資本金比例不足的房地產項目提供融資；同業投資資金違規投向股權投資領域；理財投資非標資產嚴重不審慎等違規行為被罰225萬元。

　　2021年5月，杭州銀行寧波分行因授信審查審批嚴重不審慎等違規行為被處以220萬元的罰款；僅隔10天，又因房地產項目融資業務不審慎、流動資金貸款管理不審慎、授信投放不審慎等違規行為被處以罰款250萬元。

　　從杭州銀行違規行為來看，個人貸款業務為“重災區”。

　　2022年末，杭州銀行個人貸款總額2，598.68億元，較上年末增加357.22億元，增幅15.94%；個人貸款不良貸款率為0.61%，較上年末提高0.26個百分點。

　　投訴、罰款，子公司不令人“省心”

　　事實上，杭州銀行除了自身深陷泥潭外，子公司杭銀消費金融、杭銀理財也不令人“省心”。

　　據了解，杭銀消費金融成立于2015年12月，以“成為一家具有良好口碑的一流消費金融公司”為愿景，實施線上、線下兩大業務模式，全面踐行“高效”企業文化，持續構建金融科技、智能風控等核心競爭力。目前杭銀消費金融注冊資本25.61億元，其中杭州銀行持股比例42.95%。

　　經過約8年發展，杭銀消費金融的成長是有目共睹的。截至2022年末，杭銀消費金融總資產413.95億元，同比增長12.97%，當期實現營業收入42.26億元，同比增長51.91%，實現凈利潤6.62億元，同比增長46.78%。

　　這是個什么概念？憑借這些數據，杭銀消費金融已跨入第一梯隊，與招聯、馬上消費金融、螞蟻消費金融、中銀消費金融、杭銀消費金融等同為一個梯隊，不僅營收增速霸居榜首，利潤水平更是超過中郵消費金融。

　　憑借“助貸+線下自營”雙輪驅動，杭銀消費金融業績再創新高。

　　助貸方面，杭銀消費金融與樂信、滴滴等頭部流量平臺合作，批發資金快速變現；線下自營方面，以“輕享貸”（針對白藍領的小額產品）承接助貸需求，同時“尊享貸”（針對公務員、事業單位員工的大額產品）承接線下自營資產，不斷開拓線下市場。

　　但遺憾的是，雖然，杭銀消費金融成長很快，但龐大的投訴量也緊跟其后。

　　根據杭銀消費金融2022年度消費者權益保護工作報告顯示，2022年共受理消費投訴同比增長15.2%至576件。其中，因金融機構管理制度、業務規則與流程及業務系統引起投訴占比56.5%；因債務催收的方式及手段引起投訴占比43.4%。

　　另據黑貓投訴平臺顯示，截至5月22日杭銀消費金融涉及的投訴量高達近900條，被投訴內容多為高額利息、暴力催收等。據一位消費者投訴稱，“本人2021年通過‘小贏卡貸’平臺申請了3筆借款，杭銀消費金融作為小贏卡貸合作資方，所有借款已經結清，后來了解到3筆貸款實際年利率高達35.99%，已經遠超國家法定持牌金融機構的24%年利率，并收取了一筆168超值卡費用。”

　　此外，今年4月，全資子公司杭銀理財因理財產品信息披露及銷售管理不規范，信息登記及報送不準確被中國銀保監會浙江監管局罰款45萬元。這也是杭銀理財自2019年末成立以來收到的首張罰單。

　　杭州銀行還值得被看好嗎？

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責任編輯：楊帆 SF034