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　　廣州農商行不良貸款率連續四年上升，去年，其信用卡不良貸款率甚至高達8.24%

　　近日，廣州農商行（01551.HK）發布2022年業績報告顯示，銀行營業收入為225.45億元，同比下滑3.99%；歸母凈利潤為34.92億元，同比增長9.98%。資產質量方面，廣州農商行的不良貸款率為2.11%，已連續四年呈上升趨勢。其中，該行的信用卡不良貸款余額為8.36億元，同比增加5.44億元，不良貸款率由上年末的2.99%上升至8.24%。

　　此外，廣州農商行的執行董事、行長易雪飛因超過行長任職期限的監管規定，辭去該行第三屆董事會執行董事、副董事長及行長等職務。據記者不完全統計，2018年至今，廣州農商行共有22名高管離職。另外，6位高管因涉嫌嚴重違紀違法，接受審查調查以及被提起公訴。

　　信用卡不良貸款率飆升

　　截至2022年底，廣州農商行的營業收入為225.45億元，同比下滑3.99%；其中，2022年，廣州農商行利息凈收入為185.82億元，同比下降5%，利息凈收入占營業收入總額的82.42%。廣州農商行表示，主要由于支持實體經濟等影響，資產收益率下降導致利息收入增長較慢；同時負債規模增加，帶動利息支出同比增加。

　　針對營業收入同比下降，廣州農商行回復《中國科技投資》記者稱，主要受宏觀經濟環境下行及疫情影響，利差息差持續收窄。此外，銀行為支持實體經濟發展，積極落實各類減費讓利政策要求，并對受疫情影響較嚴重的企業和個人及時出臺減息免息政策，也導致營業收入下降。

　　然而，2022年，廣州農商行歸母凈利潤為34.92億元，同比增長9.98%。2020-2021年，廣州農商行連續兩年凈利潤呈負增長。廣州農商行在年報中解釋稱，凈利潤同比增長主要原因是加強對信貸資產的風險管理及不良資產的清收和處置力度，資產減值損失較上年有所下降；受匯率影響匯兌收益有所增長。

　　資產質量方面，2022年，廣州農商行的不良貸款余額及不良貸款率分別為145.97億元、2.11%。2018-2021年，廣州農商行的不良貸款率分別為1.27%、1.73%、1.81%、1.83%?？梢姡撔械牟涣假J款率已連續四年上升。去年，廣州農商行撥備覆蓋率為156.93%，較上年末下降10.11個百分點。根據監管規定，銀行業金融機構要求的撥備覆蓋率基本標準為150%。

　　廣州農商行向記者解釋道，近年來，全球經濟下行趨勢明顯，服務類消費低迷，租賃和商務服務等企業經營出現困難，制造業成本攀升、轉型壓力增大，房地產企業銷售不及預期，部分企業資金流動性持續承壓，導致出現信用風險。

　　截至2022年，廣州農商行的信用卡不良貸款余額為8.36億元，同比增加5.44億元。信用卡累計發卡量為199.31萬張，同比增長5.6%；信用卡余額為101.51億元，同比增長4.13%。值得注意的是，廣州農商行的信用卡不良貸款率由上年末的2.99%上升至8.24%。而同類型港股上市農商行，東莞農商行（09889.HK）、九臺農商行（06122.HK）的信用卡不良貸款率分別為2.25%、5.68%。

　　據廣東銀保監局公布的《2022年銀行消費投訴【進入黑貓投訴】通報》顯示，廣州農商行的投訴量為373件（含信用卡業務投訴220件），位列轄內法人機構投訴第三位。2022年，時任信用卡中心合規與風險總監的黎學東因對廣州農商行違反征信管理規定的違法行為負有直接責任，被罰款1萬元。

　　對此，廣州農商行在2022年年報的經營戰略與發展展望中表示，加快信用卡業務轉型，實現大額分期業務較快增長和不良貸款率壓降。

　　信用卡資深研究人士董崢向《中國科技投資》記者表示，廣州農商行信用卡不良貸款率攀升5.25個百分點，從信用卡業務的角度分析，應是追求規模所致。從信用卡累計發卡量以及貸款余額數據來看，增長幅度比較正常，但不良貸款率飆升，可能源于其信用卡授信額度偏高。年報中顯示的貸款承諾（含未使用的信用卡額度）為1503.25億元，某家城商行該數據為1800億元，但發卡量較之多50%，不良貸款率亦僅為2.85%。對比來看，廣州農商行信用卡授信額度可能偏高。在信用卡授信額度偏高的前提下，若發卡政策較為寬松，一些高風險用戶因多種原因導致逾期形成不良貸款就變得順理成章了。

　　IPG中國區首席經濟學家柏文喜告訴《中國科技投資》記者，從相關數據來看，廣州農商行的資產質量呈下降之勢，且信用卡的不良貸款率明顯偏高且呈快速上升態勢。該行信用卡不良貸款率飆升的原因，除了宏觀經濟不振導致持卡人收入穩定性下降而引發信用卡的不良貸款率上升之外，還與該行在發卡階段的資質審核把關不嚴，以及用卡階段的風險管理不夠嚴謹與不夠勤勉盡責有關。信用卡不良貸款率飆升會影響廣州農商行的零售貸款的質量，推升信用卡業務和零售業務的整體風險，從而影響零售業務的發展速度。

　　一位不具名的金融業內人士分析稱，信用卡不良貸款率飆升會對廣州農商行的零售貸款產生一定的影響。首先，信用卡不良貸款率上升可能會影響該行的信用評級，進而影響其融資成本。其次，該行的資本充足率也會受到影響，進而影響其貸款業務的發展。最后，該行的聲譽也會受到影響，可能會影響客戶對該行的信任度，進而影響其業務的發展。

　　“縱觀近五年來信用卡業務的發展情況，不良貸款率一直保持在3%上下波動，則屬于偏高風險的業務模式。廣州農商行應轉變過去的獲客經營思路，提升信用卡客群質量，以及對不良貸款的清收。另外，加大對信用卡不良貸款的核銷以及不良資產證券化處置力度”，董崢進一步補充道。

　　廣州農商行表示，未來將繼續加大力度采取各項措施加強資產質量管控，積極化解不良。一是，嚴控新增業務風險，完善經營主責任人制度；二是，加強對各類資產的分類管理，落實分級管理機制；三是，持續推進不良資產處置清收工作，制定“一戶一策”清收方案；四是，合理制定財務預算目標，增強內源性資本補充能力和風險抵補能力。

　　高管變動頻繁

　　廣州農商行資產質量欠佳的背后，銀行高管變動亦較為頻繁。據記者不完全統計，2018年至今，廣州農商行共有22名高管離職。另外，6位高管因涉嫌嚴重違紀違法，接受審查調查以及被提起公訴。

　　今年年初，廣州農商行的執行董事、行長易雪飛因“暫停履職”的消息引發市場關注。隨后，廣州農商行發布公告稱，易雪飛因超過行長任職期限的監管規定，辭去銀行第三屆董事會執行董事、副董事長及行長等職務。目前，廣州農商行的行長處于空缺階段，由該行副行長林日鵬代為履行行長一職。今年2月，廣州農商行的非執行董事莊粵珉亦因個人原因辭去該行相關職務。

　　2019年，廣州農商行原黨委書記、董事長王繼康因涉嫌嚴重違紀違法，接受廣州市紀委監委紀律審查和監察調查。隨后，廣州農商行的高管變動較為頻繁，多位高管離職以及接受審查調查。2020年4月，王繼康因涉嫌受賄罪被提起公訴。同月，廣州農商行原黨委委員、行長助理吳海峰因涉嫌受賄罪、行賄罪被提起公訴。