隨著中國城鎮化、人口老齡化、就業方式多樣化加快發展，需要建立多層次、多支柱的養老保險體系。為了鼓勵個人養老金作為“第三支柱”迅速發展，11月5部門聯合發布的《個人養老金實施辦法》落地實施，全國36個城市，23家銀行可以開通個人養老金賬戶。目前來看個人養老金賬戶有三大紅利，能夠惠及我國10億社保參保的人群。

　　個人養老金三大紅利來襲 事關10億人的大事

　　紅利一就是國家給的“稅收優惠”。按照《實施辦法》，個人養老金每年繳費上限為1.2萬元，并按照國家有關規定享受稅收優惠政策。根據財政部、稅務總局發布的公告，投資個人養老金在繳費環節、投資環節、領取環節分別安排了不同的稅惠政策，分別是：在繳費環節，按照12000元/年的限額據實稅前扣除；在投資環節，投資收益暫不征收個稅；在領取環節，繳費及收益均不并入綜合所得，單獨按照3%的稅率計稅。

　　也就是說，參與個人養老金，可以抵扣當年的個人所得稅，并且如果納稅人的區間稅率高于3%，可以實現節稅的效果。比如納稅人適用3%稅率（年度應納稅所得額小于36000元），按照頂額每年繳納12000元個人養老金為例，繳費環節每年可以抵扣個稅360元；若納稅人適用45%稅率檔，則每年可以抵扣5400元。而抵扣的部分，在領取時統一按3%的稅率計算，相當于最高節稅5040元！

　　因此，當前稅收優惠政策更有利于高收入群體，而對于低收入的免稅群體，或者全年收入扣完免征額、三險一金和專項附加扣除之后應納稅所得額不足12000元的人來說，頂格繳費相當于多繳納了領取時3%的稅收，并不劃算。大家繳費時一定要算清楚。

　　目前距離2022年收官僅剩不足一個月，在今年12月31日前開通個人養老金賬戶并繳入金額，今年就可享受相應國家給的稅收優惠！

　　多家銀行紅包誘惑攬客，開戶更要注意這三點！

　　紅利二則是各家銀行開戶攬客送出的“大禮包”。因為個人養老金賬戶開立具有“唯一性”，參加人只能選擇一家商業銀行開設人養老金賬戶。為了搶占獲客先機，各大銀行陷入了“內卷白熱化”，紛紛推出抽紅包、送微信立減金等活動，金額從10元到最高500元不等，方式五花八門，領取條件則與開戶、繳費金額等等多項內容綁定。

　　然而該如何選擇開戶銀行，直接以銀行促銷的紅包收益決定？千萬別！紅包只是一時的小利，一個養老金資金賬戶可能伴隨你30年乃至更長時間，賬戶中的資金關乎著養老“錢袋子”，更應該看中以下三方面：

　　第一是開戶銀行的便捷度。現在手機銀行的普及率已經非常高，但各銀行的手機銀行操作便捷性和更新迭代速度卻有差異；此外部分產品購買、簽約還需要去線下網點開通，可以綜合選擇一家基礎設施給力的銀行。第二，看銀行的服務力。現在不少銀行都給客戶配備了客戶經理，提供數智化和專業的理財建議等服務。個人養老金作為新生產品還在不斷發展和完善，專業的指導也必不可少。第三，理財板塊的建設能力。雖然開通了個人養老金后能投資的理財種類和產品都是國家規定的，但和各家金融機構打通購買流程，也離不開銀行作為渠道方的建設能力，新上線的產品是否能夠又快又全，也是在考驗一家銀行的零售業務能力。

　　比如平安銀行今年升級的App6.0版，按照上述三個標準可以說是手機銀行的標桿。無論在界面設計、智能交互，還是生活權益、理財服務等方面都表現十分亮眼，還實現了適老化無障礙的版本升級，適合全齡人群使用。

　　在個人養老金這個業務領域，平安銀行也是給足了“紅利”：開戶可立即領取25元現金紅包，如繳存20元更可獲得18-288元紅包的抽獎機會。不過更重要的是，平安集團作為一家“全牌照”的綜合性集團，可以在養老領域提供更加豐富的優選產品。同時，在口袋銀行上已經實現了“平安系”的賬戶體系的打通，除了集貸款、理財、信用卡、支付等業務于一身，更實現了一個賬戶就可以看養老金賬戶，看保單、享受醫養權益、車主服務等等功能。更有助于用戶了解和掌握自身資產狀況和風險保障，科學布局理財和資產規劃。

　　此外，平安銀行還有“殺手锏”：即平安集團在養老方面的戰略布局加持。背靠平安集團積累的金融科技、醫療科技等核心科技優勢，平安銀行業務數據可以與養老醫療生態無縫對接，助力服務隊伍提供更專業的養老及投資服務，能夠為客戶帶來更多產品以外的附加價值。

　　多家公司競爭個人養老金“首單”，四類產品該如何選？

　　目前很多人覺得養老話題還很遙遠，資金放到個人養老金賬戶封閉運行幾十年，犧牲了流動性。然而恰恰是個人養老金專屬投資品種的“封閉性”和“長期規劃穩健屬性”，是其他投資產品不可比擬的，這也是個人養老金賬戶的第三大紅利。

　　個人養老金賬戶可以投資的品種需要經過監管審批，相對來看更加適合具有中長期養老資產規劃和養老保障需求的人群。從風險偏好看，儲蓄存款、商業養老金保險具有保本保收益的特性，更適合風險偏好較低的投資者；理財產品、公募基金產品具有不保本保收益的特征，適合風險偏好相對較高的投資者。而其“封閉性”的特征，不僅提高了正收益的可能性，也有助于真正化解參與人“長壽風險”問題。

　　不過值得注意的是，個人養老金賬戶的投資完全由個人自主選擇配置，同樣也是“自負盈虧”，因此智能化個性化的選品服務就更加有吸引力了。比如新浪財經發現，平安口袋銀行已經設置了“養老專區”，并且已按不同客群匹配了不同類型的產品，既輕松簡單又非常人性化。

　　作為養老“錢袋子”，不少人看中保本保息的儲蓄存款類產品，這也是各家銀行的角逐方向之一。據悉，平安的未來更計劃將平安存納入個人養老金可授資產品，同期限利率在市場上有較大的優勢。

　　同時，平安的養老理財、養老基金也在市場上具有競爭優勢。目前平安基金4只養老目標FOF已獲批增設個人養老金專屬Y份額。平安的保險業務板塊及平安理財等專業公司也在積極籌劃相關產品和服務，比如個人養老金賬戶中將借助平安養老險產品方優勢，引入養老險有保底的產品等。借助集團整體的賬號管理優勢、投資能力及服務能力優勢，平安集團攜手旗下專業公司正努力為客戶提供“省心、省時又省錢”的專業養老金服務。此外平安銀行對接外部機構的渠道建設能力也很強，可以提供更加靈活多樣的選擇，讓客戶實現“優中選優”。

　　面對萬億級別的中國養老市場和不斷成形的“9073”養老格局。中國平安表示，伴隨個人養老金制度啟動試點，將加快布局個人養老金融產品，不斷完善養老服務體系。與此同時，將充分發揮專業投資能力，針對性健全內部控制及風險管理機制，為廣大客戶創造健康可持續的養老財富增值，助力第三支柱養老保險體系建設。

　　以綜合實力為內核，以細節成就極致。在這場搶奪個人養老金賬戶的角逐中，布局和專業是起點，以客戶才是中心，選擇陪伴客戶成長和不斷賦予高額價值的金融機構才將最終勝出。

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經APP

責任編輯：李琳琳