21世紀經(jīng)濟報道記者 邊萬莉 實習生 韓文榕 張冰清 北京報道

　　8月26日，中信銀行召開中期業(yè)績發(fā)布會。半年報顯示，中信銀行2022年上半年實現(xiàn)營業(yè)收入1，083.94億元，同比增長2.65%；實現(xiàn)歸屬于本行股東的凈利潤325.24億元，同比增長12.03%。 截至報告期末，不良貸款余額655.20億元，比上年末減少19.39億元，下降2.87%；不良貸款率1.31%，比上年末下降0.08個百分點。

　　今年上半年，信貸投放、房地產業(yè)務、凈息差、中信金控的情況如何？面對疲軟的信貸需求，下一步將如何發(fā)力？業(yè)績發(fā)布會上，中信銀行行長方合英、副行長兼財務總監(jiān)王康、副行長兼風險總監(jiān)胡罡等高管對半年報做了詳細解讀，并對上述投資者關心的問題進行了回復。

　　加大重點領域信貸投放，既重當下又謀長遠

　　數(shù)據(jù)顯示，截至報告期末，集團貸款總額50112.44億元，較上年末增加1552.75億元。從結構看，公司貸款（不含票據(jù)貼現(xiàn)）余額24，627.77億元，較上年末增加1，265.98億元，增長5.42%；個人貸款余額20，941.96億元，較上年末增加403.72億元，增長1.97%；票據(jù)貼現(xiàn)余額4，542.71億元，較上年末減少116.95億元，下降2.51%。

　　對公貸款加大了對制造業(yè)、綠色領域、普惠領域、戰(zhàn)略新興行業(yè)的貸款力度。其中，制造業(yè)中長期貸款余額1542億元，比上年末增長16%；綠色信貸余額2812億，比上年末增長41%；普惠貸款余額41413億元，比上年末增長13%；戰(zhàn)略新興產業(yè)貸款余額3669億元，比上年末增長18%。

　　“個貸方面確實受宏觀環(huán)境影響消費需求不振。”數(shù)據(jù)顯示，信用卡貸款余額 5，170.63 億元，較上年末減少 106.79 億元。相比于去年末，按揭貸款增加了約100億，經(jīng)營貸增加了約400億左右。

　　當被問到如何看待當下信貸需求，王康坦言，“當前信貸需求比較疲軟，這是一個客觀限制，也在預期以內。從2月份開始，經(jīng)濟下行的壓力一直持續(xù)，經(jīng)濟內生動力不足，加上外部一些因素的干擾，以及國內疫情帶來的不確定性，使得信貸需求比較疲軟，這既是中信銀行面臨的問題，也是整個行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)。”

　　對于下半年的信貸計劃，王康表示，“將全力以赴地加大信貸服務，克服一切困難，這既是央企的責任擔當，也是進一步優(yōu)化結構的選擇。在加大信貸投放的同時，把輕資本戰(zhàn)略和三個核心能力建設結合起來，既重當下也謀長遠。”

　　房地產業(yè)務的六大特點 

　　據(jù)中信銀行半年報披露，截至報告期末，集團實有及或有信貸、自營債券投資、自營非標投資等承擔信用風險的對公房地產融資余額 3987.01 億元，較上年末增加 9.88 億 元。其中對公房地產貸款余額 2，916.08 億元，較上年末增加 68.07 億元，占本集 團公司貸款的 11.84%，較上年末下降 0.35 個百分點。

　　胡罡表示，“對公房地產余額增加約68億元，這主要是落實國家房地產的支持政策，我們重點支持保障房的建設整體情況，”此外，主承銷債務融資工具余額 539.08 億元，較上年末減少 12.43 億元。集團對房地產企業(yè)客戶分類施策，加大風險 化解處置力度，截至報告期末，集團房地產不良貸款率 2.89%，較上年末下降 0.74 個百分點。

　　據(jù)胡罡介紹，中信銀行房地產業(yè)務有六個特點：一是對房地產企業(yè)的授信實行名單制管理。只有總行有權準入，主要對開發(fā)經(jīng)驗比較豐富，財務比較穩(wěn)健，項目布局比較合理的大型優(yōu)質房地產企業(yè)開展活動。二是擔保情況方面。98.4%的房地產業(yè)務是有抵押；信用貸款只有1.6%，主要面向頭部企業(yè)，資產質量比較穩(wěn)定。三是房地產業(yè)務區(qū)域主要分布在一二線城市，占總房地產業(yè)務余額90%，其中一線城市占比達50%以上。四是貨值覆蓋比較高，抵押貨值和貸款比是2：1。五是撥備充足，中信銀行房地產的撥備覆蓋率是對公貸款的2.2倍。六是對重點客戶的管理，采取一戶一策分類管理，爭取實現(xiàn)多方共贏。

　　中信銀行在年報中提到，本集團嚴格落實穩(wěn)定房地產市場的政策要求，堅持“房住不炒”定位，因城施策實施差別化住房信貸政策。區(qū)分房地產項目風險與企業(yè)集團風險，保障房地產企業(yè)合理融資需求，穩(wěn)妥有序開展并購貸款業(yè)務。支持剛性和改善性住房需求，做好“保交樓、穩(wěn)民生”工作，促進房地產市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

　　談及未來對房地產的措施，胡罡表示主要是兩個方面，“一方面，對現(xiàn)有的存量在風險方面加強維護管理，以及上下游企業(yè)的次生風險。另一方面，對于現(xiàn)有的存量客戶實行差異化政策：對于保交樓這類項目，仍以穩(wěn)民生為先，最大限度用好項目資金，及時回應各方的關系；對增量項目，注重選擇好客戶、好地區(qū)重點布局，重點支持剛性和改善性的住房需求。此外，中信銀行將穩(wěn)妥有序開展房地產的并購貸款業(yè)務，支持優(yōu)質企業(yè)來兼顧收購重點房企的項目。”

　　貸款競爭一度比存款更激烈，存款成本是生命線

　　中信銀行半年報顯示，報告期內，集團凈息差為1.99%，同比下降0.10個百分點；凈利差為1.94%，同比下降0.09個百分點。本集團生息資產收益率為4.16%， 同比下降0.13個百分點，付息負債成本率為2.22%，同比下降0.04個百分點。

　　“實際上，凈息差的下行是今年整個銀行業(yè)面臨的普遍情況。”王康說，從去年年底開始，MLF和LPR連續(xù)下調，同時信貸需求不旺盛。因此，銀行的貸款競爭一度比存款競爭更慘烈。大家普遍降低貸款的定價去進行信貸投放，而存款成本又相對剛性，尤其是1~5月份存款成本易上難下，上半年存款成本普遍偏高。

　　他進一步介紹，中信銀行一方面響應政策號召，讓利實體經(jīng)濟，為受疫情影響的企業(yè)紓困解難，同時對優(yōu)質客戶下調貸款利率；另一方面，始終堅持量價平衡的原則。在負債端，牢牢守住存款的成本。中信銀行上半年貸款定價4.88%，同比下降了17個基點，與市場同業(yè)基本保持一致。其中，對公貸款下降14個基點；個人貸款下降1個基點；票據(jù)貼現(xiàn)因為市場利率下的更多，同比降了46個基點。

　　王康說，“我們上半年存款成本是2.04%，同比提高了5個基點，但比去年全年提高了2個基點。與同業(yè)相比是提高2個基點，實際上是跑贏了市場3個基點。也就是說，比市場少上升了3個基點。也是這個原因使得我們凈息差今年上半年表現(xiàn)還是不錯的。”

　　“下半年穩(wěn)息差壓力確實很大，但是我們有信心穩(wěn)住下降趨勢，跑贏市場。”

　　王康表示，下半年管理層仍然把穩(wěn)息差作為經(jīng)營的一個主題，特別是嚴控存款成本方面。實際上，存款成本就是生命線。一方面對高成本資金采取限額管理，嚴格審批。另一方面，分行管理一行一策，加強考核。他強調，雖然穩(wěn)息差很重要，但對銀行的管理不是唯息差、唯定價。存款堅持量價平衡，貸款堅持量、價、質的平衡。

　　值得關注的是，王康還提到了交易銀行，“我們大力發(fā)展交易銀行，深耕我們中小客群的這個建設，來獲取相對比較低成本的，特別是結算性的這個存款。”據(jù)了解，2022年8月19日，中信銀行推出了“交易+2.0”生態(tài)體系。這以“線上化”所蘊含的全新金融邏輯，以“生態(tài)化”所構建的全新業(yè)務模式，系統(tǒng)推出“鏈生態(tài)、財生態(tài)、e生態(tài)”為主體的交易銀行生態(tài)體系，開辟了金融服務實體經(jīng)濟的新途徑，是業(yè)內首創(chuàng)的全新金融服務模式。

　　中信金控獲批成立的“三個有利于”

　　值得一提的是，2022年是中信金控成立元年。7月15日，中國中信金融控股有限公司在北京中信大廈舉行成立大會，中信金控正式揭牌。方合英認為，“中信金控的成立有‘三個有利于’：一是有利于提升綜合金融服務能力；二是有利于提升統(tǒng)一客戶服務能力；三是有利于提升全面風險防控能力。”

　　他解釋說，中信金控成立之后，中信進入了組織體系支撐機制進行保障的新階段。各子公司共同參與的財富管理委員會得以成立，分管投行業(yè)務零售體系建設和資產配置的支委員會也建立起來。在共同規(guī)則和溝通機制下，委員們群策群力，共同研判機遇、制定方案、部署營銷。通過融融協(xié)同和產融協(xié)同，在各個領域實現(xiàn)強化聯(lián)動、協(xié)同突破，不斷完善協(xié)同生態(tài)。

　　在方合英看來，新零售的核心要義在于優(yōu)化客戶體驗，中信金控通過優(yōu)化經(jīng)營體系、整合渠道和場景來打造閉環(huán)服務，提升客戶體驗。此外，現(xiàn)在金控正在從組織、政策、流程、技術、文化五個維度的統(tǒng)一，打造中信金控的風險體系，這有利于我們更大范圍內、更早的時間捕捉一些風險的信息點，也有利于協(xié)同處置風險。

　　中信銀行表示，下一步將在中信集團戰(zhàn)略引領下，按照“機制市場化、協(xié)同生態(tài)化、資源集約化、管理數(shù)字化、視野國際化”的要求，提升統(tǒng)一客戶服務、深度業(yè)務協(xié)同、全面風險防控及先進金融科技的能力和水平，構建財富管理、資產管理、綜合融資三環(huán)價值鏈，更加有力地支持實體經(jīng)濟發(fā)展。

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責任編輯：余坤航