文/意見領袖專欄作家 曾剛

　　近期，各銀行通過不斷下調貸款利率吸引客源。多家銀行下調個人消費貸產品最低利率，甚至疊加各種優惠政策之后，利率跌破4%。對此，上海金融與發展實驗室主任曾剛認為，從銀行角度來看，消費貸仍然是較有潛力的發展領域。近幾年，信用卡以外的消費信貸增速明顯，且有較好的發展空間。“在信用卡以外的消費信貸中，一類是消費類，用于消費分期等；另一類是發放給個人的經營性貸款，因為中國很多個體戶和小微企業，主要以個體工商戶形式存在，所以名義上是消費信貸，實際上包含一部分的個人經營性貸款。”

　　曾剛指出，銀行把消費信貸作為其零售轉型中的重要抓手。由于經濟面臨下行壓力，銀行信貸在需求端方面的發展較弱。一方面，銀行面臨資產投放壓力；另一方面又面臨信貸投放壓力，因此，銀行自然會將消費信貸置于重點投放領域。“大力發展消費信貸有助于通過信貸實現穩增長、穩消費，對整個經濟運行大盤具有促進作用。個人消費貸款利率下調將成為趨勢，有助于降低消費信貸持有人的成本，促進對消費信貸的需求，進而促進消費，對經濟穩增長大有益處。”

　　國內整體利率水平的下行空間如何？針對此問題，曾剛表示，信貸利率未來仍會保持相對較低的水平。“原則上來講，可能不會有明顯的大幅下行空間；從中長期來看，隨著整個經濟增速的持續下行，利率增速也會持續下行，因此，國內整體利率水平仍將保持一定的下行趨勢，但短期內不會出現大幅下行。”

　　如何做好消費貸款貸后管理的監管工作？曾剛指出，首先是持牌經營，必須要持有相應的牌照；其次，嚴格的準入管理，貸款是雙刃劍，必須要考慮產品準入上的適當性；再者，在營銷過程中要提高透明度，禁止過度誘導消費者，同時設定一定的準入門檻，推動定價合理化、透明化，以保障消費者利益。

　　最后，曾剛還強調，金融信貸是一把雙刃劍，消費者在借貸時，首先，要考慮自身借款需求；其次，在借款額度上要量入為出，考慮是否會超出自身的還貸能力，避免過度借貸與不必要的借貸；再者，要選擇合格合規合法的機構，在貸款定價各方面的信息條款上要多做研究，保護好個人的合法權益。

　　(本文作者介紹：上海金融與發展實驗室主任。)