《投資者網》

　　作為湖北省首家民營銀行，武漢眾邦銀行股份有限公司（下稱“眾邦銀行”）因“花式攬儲”引起某些爭議。

　　同時，該行近年來業績增速放緩。在互聯網存款外部渠道受限的多重壓力之下，中小銀行攬儲壓力越來越大。2021年，眾邦銀行資本充足率指標下降，不良貸款率上升。

　　業績增速放緩

　　官網顯示，眾邦銀行是國內首家互聯網交易銀行，由卓爾控股主發起，并聯合其他多家湖北民營企業聯合設立，是銀保監會批準成立的全國第11家民營銀行，也是湖北省首家民營銀行，于2017年5月18日正式開業。

　　雖然眾邦銀行的經營實力已經位于民營銀行第一梯隊，然而2021年，眾邦銀行的各項業績增速較上一年呈現放緩趨勢。

　　Wind數據顯示，2019年、2020年、2021年，眾邦銀行分別實現營收8.38億元、11.95億元、14.87億元，凈利潤分別為1.56億元、2.55億元、3.21億元。凈利潤增速由2019年的107.44%逐步下滑至2021年的28.86%，營收增速從2019年的64.55%降至2021年的25.62%。

　　眾邦銀行營收及凈利潤趨勢

　　數據來源：Wind

　　業績增速放緩的同時，該行資產質量下降，風險抵補能力進一步下行，資本充足相關指標也有一定幅度的下降。

　　截至2021年末，該行資本充足率為11.82%，核心一級資本充足率為10.65%，較2020年末均下降2.84個百分點。與此同時，該行不良貸款率從2019年末的0.49%上升至2021年末的1.11%，創歷史新高；撥備覆蓋率從2019年的511.5%降至2020年的387.38%，去年再次降至301.39%。

　　聯合資信在眾邦銀行2021年主體長期信用評級報告中提到，該行處于成立初期，信用風險暴露存在一定遲滯性，加之風控模型初具雛形，未來隨著業務復雜程度的上升以及業務規模的快速擴張，其風險管理能力有待進一步檢驗。

　　眾邦銀行營收構成

　　數據來源：Wind

　　“花式攬儲”引爭議

　　在互聯網存款外部渠道受限的多層壓力之下，中小銀行而言攬儲壓力越來越大，不少民營銀行推出了存款送積分返利的活動來吸引儲戶，近日，眾邦銀行的花式攬儲再次引發行業爭議。

　　根據眾邦銀行APP或小程序顯示，其7天通知存款產品年利率1． 5%+資產獎勵計劃；3個月定期1.6%+資產獎勵；1年定期2%+資產獎勵；3年定期3.75+資產獎勵。

　　眾邦銀行微信小程序截圖

　　按眾邦銀行的介紹，“資產獎勵”是指客戶在眾邦銀行存款、理財等可以獲得bang豆獎勵。這些邦豆永久有效，可在眾邦APP的商城中兌換商品，也可以用于微信、支付寶消費支付，或者兌換京東購物卡、沃爾瑪購物卡、中石化加油卡等。從商城貼出的價格看，100邦豆約等于1元人民幣。

　　事實上，監管部門也曾對銀行存款送禮攬儲進行規范約束。此前，銀保監會聯合央行發布的《關于加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》（簡稱《通知》）規定，商業銀行不得采取以下手段違規吸收和虛假增加存款，包括違規返利吸存（通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款）；通過第三方中介吸存（通過個人或機構等第三方資金中介吸收存款）。

　　有業內人士認為，眾邦銀行的bang豆既能用于繳納水電費，也能用于兌換購物卡，相當于等值現金和實物，其‘Bang豆’活動存在與上述通知相悖之處。

　　公開信息顯示，去年，眾邦銀行推出了“大滿貫活動”，可以用來兌換QQ音樂立減、充值話費、代金券等。具體來說，儲戶每存入1萬元3個月的定期存款，持有時會得到7500個邦豆，相當于人民幣75元。

　　對于存款積分換禮，易觀分析高級金融顧問蘇筱芮表示，在線上渠道存款后，將積分、金幣等媒介轉化為虛擬權益的行為，雖然不同于以往線下存款贈送的形式，但本質上是接近的，屬于銀行存款營銷的策略，意在留住客戶。

　　也有銀行業人士指出，加分類似于之前發放的“利率券”，屬于“換湯不換藥”。本質上都是通過增加價格優勢來吸引客戶。這種方式涉嫌違規，未來可能會受到監管部門的密切關注。

　　此前，中國人民銀行金融穩定局局長孫天琦就曾發表文章批評稱，通過互聯網 “高息攬儲”屬于“飲鴆止渴”。孫天琦指出，互聯網平臺存款業務涉嫌違反有關法律法規，暴露出較大的風險隱患。

　　那么問題來了，在監管頻頻發聲的背景之下，為何還有銀行“頂風作案”？

　　資深銀行從業人士吳洪君認為，“從資本補充的角度看，中小銀行需要豐富多樣化的資本來源，優化資本結構；從攬儲角度看，中小銀行需要強化客戶的精細化運營，對標監管要求查漏補缺，提升流動性管理能力，增強自身的獲客、運營能力。民營銀行自身實力、客戶數量比較有限，品牌知名度不高，只有通過各種方式提高存款收益率來吸引客戶。”

　　個人貸款遭投訴

　　“花式攬儲”引業內爭議的同時，眾邦銀行在資產端的風險也有暴露，尤其是個人信用貸款出現大量投訴。

　　黑貓投訴【投訴入口】官方平臺顯示，搜索“眾邦銀行”，可以發現其有關798條條結果，其中552條投訴，有不少用戶投訴眾邦銀行暴力催收、違規上傳征信等問題。

　　此外，貸款方面的問題主要體現在利息費用過高方面，借款人由于通過合作平臺申請貸款，通常會選擇融擔服務，在實際還款中需要償還貸款本金、利息及融擔費，由于疫情的原因，導致多數客戶還款能力變差，對于較高的貸款費用不滿，從而導致投訴。

　　眾邦銀行暴力催收等被投訴（部分截圖）

　　數據來源：黑貓投訴平臺

　　去年8月，眾邦銀行因多項業務違法違規收到了監管部門的首張罰單。行政處罰決定書文號“武銀罰字〔2021〕第16-21號”顯示，眾邦銀行未按規定履行客戶身份識別義務、未按規定報送可疑交易報告、與身份不明客戶進行交易，被中國人民銀行武漢分行罰款150萬元。該行5名員工對上述違法違規行為負有直接責任也被處罰。

　　眾邦銀行違規被處罰

　　數據來源：Wind

　　對于眾邦銀行有無進一步補充核心資本的計劃和舉措，資產質量承壓的原因，如何看待市場上有關其“花式攬儲”的質疑，大量投訴會否激發進一步矛盾和風險等諸多問題，《投資者網》向眾邦銀行致函溝通，但未獲回復。（思維財經出品）■

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責任編輯：張文