原標題：創新案例點評 | 普惠金融智能服務體系的創新路徑探索——重慶銀行小微普惠金融智能服務體系案例解析

　　來源：銀行家雜志

　　作者：歐陽日輝，教授，中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長；陳蕗蓉，中央財經大學金融學院

　　小微企業對國民經濟至關重要。截至2020年底，我國中小企業戶數占市場主體總數的95.68%，GDP占比超過60%，納稅占比超過50%，為我國經濟增長注入新的活力，起著促進就業、提高居民收入、推動技術創新和保持社會和諧穩定的關鍵作用。但受宏觀經濟下行影響，疫情沖擊下國內外復雜的形勢進一步增加了小微企業的生存壓力，如何確保小微企業穩健持續地發展，值得社會各界關注。   

　　探索背景

　　自2016年國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》，從國家層面確立普惠金融的實施戰略以來，我國圍繞小微企業融資實施了多項普惠措施。商業銀行作為重要金融組織，支持與服務小微企業成為開展普惠金融的重點業務，主要通過擴大貸款規模、降低信貸利率，為小微企業讓利實現普惠。但是，如何對小微企業進行全生命周期管理，以建立商業可持續可循環的普惠金融模式，平衡銀行經營與風險管理，在降低成本的同時提升金融服務覆蓋面，是銀行深化普惠金融事業必須面對的挑戰。

　　重慶銀行打造的小微普惠金融智能服務服務體系提供了示例。

　　實踐成效

　　推動小微普惠金融智能服務體系建設

　　重慶銀行建立以行領導直管、跨部門決策、扁平化的創新管理模式，組建包括產品設計、系統開發、模型訓練、運維管理等小組在內的敏捷實施團隊，以快速響應與落地項目相關的重大決策（見圖1）。

　　提升業務效率，降低金融服務成本

　　重慶銀行通過加強新興技術與信貸業務的深度融合，打造了由“多元化產品”“智能化風控”“數字化運營”“精準化貸后預警”與“新型法律合規”五大模塊構成的五位一體的小微普惠金融智能服務體系，支持實體經濟發展。針對企業不同行業特征、不同主體類型和不同發展階段，設計了“好企貸”“鏈企貸”“好企看看”等多款產品，滿足小微企業多樣化融資需求，從而更好地服務實體經濟。

　　推動了普惠金融創新，在同業處于領先地位

　　重慶銀行建立的小微普惠金融智能服務體系，通過和發改委、稅局等機構共享信用信息，完善社會信用體系建設，優化營商環境，增強小微企業融資獲得性。特別在疫情期間，開發手機銀行、微信銀行等多渠道觸達客戶，提供線上金融服務協助小微企業復工復產。

　　截至2020年12月31日，重慶銀行小微普惠金融智能服務體系，累計授信小微客戶超2萬，累計投放金額近143億元，當前管戶客戶數超7300人，當前貸款余額突破52億元。面向小微企業的信貸投放規模穩步擴大，推動普惠數字金融業務高質量發展。

　　模式構建

　　為了滿足小微企業的信貸需求，重慶銀行堅持管理機制創新、業務模式創新和技術應用創新，綜合運用大數據、人工智能、生物識別、區塊鏈等金融科技技術，讓技術推動業務創新，打造了五位一體的小微普惠金融智能服務體系，實現對小微信貸業務全生命周期的動態監測與智慧管理，確保信貸業務流程信息化、標準化與風險管理的智能化、集約化，為小微企業提供優質便捷、商業可持續的金融服務。

　　多元產品研發

　　重慶銀行結合客戶特征和數據信息，基于“客戶分層、風險分級”的原則，搭建業務模式、業務場景、擔保方式多樣的小微信貸多元產品體系。并輔以圖像識別、生物識別、電子簽章等技術，實現小微信貸業務流程在線化、智能化。在保障客戶信息安全的同時，為小微客戶提供更加便捷的小微普惠信貸服務（見圖2）。

　　業務模式創新。隨著金融業數字化程度的提高，金融服務體系也在積極開展數字化轉型。重慶銀行發揮技術優勢，設計了純線上、線下輔助線上、線上輔助線下三種模式完成對小微信貸業務進行全覆蓋，拓展目標客戶群體。

　　純線上小微信貸產品為數據標準化、結構化程度高的特定場景產品，如 “好企稅信貸”“好企稅抵貸”。線下輔助線上的小微信貸產品主要針對數據質量欠標準化、行業特征明顯或評審標準易于量化的業務，如“好企優房貸”“好企商超貸”等。線上輔助線下模式面向客戶數據復雜、融資規模較大的復雜業務，基于“好企看看”數字信貸智能輔助系統，輔助客戶經理開展業務，提高業務辦理效率（見圖3）。

　　加深融資渠道合作。重慶銀行聯動地方政府、稅務局及政策性金融服務平臺，基于交易數據等信息設計場景化產品，開展多元融資渠道合作。例如，研發“銀政互動”產品如“鏈企政采貸”，通過與政府采購網合作，根據政府采購訂單數據為供應商提供信用貸款服務；深耕“銀稅互動”場景，直聯地方稅局數據以還原企業經營情況，為納稅行為良好的小微企業提供在線貸款服務；同時，對接政策性金融服務平臺，接入渝快融、信易貸等多個小微融資平臺，拓寬小微企業融資渠道。

　　智能風險管理

　　智能風險管理體系建設。重慶銀行建立了由身份認證、反欺詐校驗、業務準入策略、信用評分模型、定價模型等構成的全生命周期智能風險管理體系，通過多維數據交叉驗證與針對不同客群的精細化管理，形成新增客戶與續貸客戶的不同評價機制，防范小微普惠金融的欺詐風險與信用風險（見圖4）。

　　風險管理體系包含三部分內容。一是整合多維度數據。將“企業資產數據”“政府數據”“企業行為數據”等數據進行整合，涵蓋了人行征信、稅務、工商、司法、關聯方、行內信貸與核心系統等多維度，構建風險管理“指標池”。通過數據源交叉等方法細化與衍生指標，提升信息覆蓋度。二是構建智能風控模型。在反欺詐模型方面，通過動態人臉識別技術、數字證書、手機號驗證等多種手段，結合客戶行為數據與設備指紋，核實客戶身份的真實性，并結合第三方征信數據對欺詐黑產、多頭借貸等情況進行預警；在信用模型方面，采用Logistic、遺傳算法、決策樹、神經網絡等算法，進行數據分箱、抽樣、訓練與驗證，對小微企業客戶精準畫像。三是建立全面模型監控體系。定期監控模型指標值、模塊得分、模型得分的分布、穩定性、區分度、有效性等數據，當模型效果下降異常或穩定性發生偏離時，將啟動模型調優或重建，保障模型穩定與有效。

　　配套風險管理機制。重慶銀行配套出臺專項風險管理機制，確保小微普惠金融智能服務體系的應用推廣和可持續性。一方面，出臺風險分擔機制，分支機構盡職免責，按比例承擔撥備與損失，加大一線分支機構營銷積極性；另一方面，根據產品特征，制定差異化退出機制與應急預案，確保風險可控；此外，提高普惠型小微企業貸款不良容忍度，較行內其他貸款產品不良容忍度高3%。

　　信息科技風險管理。重慶銀行為保障小微普惠金融智能服務體系的系統穩健運行，按照國家A級標準建立兩地三中心災備體系，并通過完整的網絡的安全防護體系，部署防火墻、WAF、抗DDOS設備對各類攻擊行為進行阻斷，且通過統一安全管理平臺對各類威脅行為持續監測與及時處置。同時，重慶銀行所有主機系統、網絡設備在投入使用前均進行漏洞掃描、基線核查，在應用系統上線前以及運行期間會按季定期開展滲透測試，確保及時發現修復安全缺陷。此外，重慶銀行還制定相應應急預案與定期安全評估，保障小微普惠金融智能服務體系的可持續性。

　　數字運營管理

　　重慶銀行通過數字技術，圍繞“數據”開展業務運營和管理模式創新，提升業務辦理效率，提升客戶服務滿意度。

　　業務數據標簽化。針對客戶管理，重慶銀行刻畫了針對客戶行業區域、經營行為、信用風險等的數據標簽，實現“客戶精準畫像。針對產品迭代創新，構建獲客渠道、在線審批、資產規模及質量、成本及收益等數據標簽，實現了“產品全生命周期的監控”。針對業務全流程運營，構建了流程節點、辦理時效、管理任務等數據標簽，實現了“數字信貸流水線實時追蹤”。通過對各類數據信息進行標簽化處理，確保數據規范性和標準性，便于后續業務分析。

　　管理決策數字化。重慶銀行以數字化運營平臺為載體，建立了“實時運算、自動統計、一鍵輸出”的智能報表體系，構建了“可視化的數字信貸駕駛艙”，完善數據信息智能化管理。通過深耕數據價值，明確客戶需求，修正業務發展方向，推動業務結構優化，提高管理精細化程度，實時檢測風險，以形成“主動檢討-發現問題-定位原因-精準施策”的良性循環管理模式，實現風險、效益、客戶體驗優平衡。

　　精準貸后預警

　　重慶銀行通過自動化、智能化的貸后預警指標，指導客戶經理分級、分類管理，并通過對貸后日常事務、貸后文檔、問題授信風險化解等業務操作流程的標準化，減少貸后管理操作風險。

　　一方面，搭建貸后智能預警體系，根據數字信貸產品數據應用的特點，及時洞察貸后風險，實時監控借款人的還款能力和還款意愿，提前判斷借款人潛在風險。

　　另一方面，推行貸后標準化作業流程。通過精準、分類預警信號，適配線上以及聯動線下的風險處置任務，及時針對不同的授信后風險，采取緩釋、控制措施，實時監控任務完成情況，防范貸后操作風險，強化貸后管理。

　　構建合規支撐體系

　　發展普惠金融事業，必須完善普惠金融法律法規體系，保障需求主體權利義務。重慶銀行基于清晰的法律關系、標準化的業務流程，以規范可信的電子存證為代表，構建法律合規“新基建”，成為西部首家實現金融云法庭遠程訴訟的銀行，并在在線賦強公證、在線仲裁、司法區塊鏈等領域率先創新，建立糾紛解決機制保障小微權益、化解金融風險。

　　一方面，應用區塊鏈技術，搭建電子存證體系。依托區塊鏈技術建立存儲基礎設施，將存證數據特征值作為上鏈數據和信息提取“口令”，實現業務交易關鍵環節的多方見證、特征數據多點存儲以及存證過程的公開透明，為在線交易與服務的全流程回溯提供依據（見圖5）。

　　另一方面，通過在線賦強公證、在線仲裁以及互聯網法庭等方式，解決司法糾紛。重慶銀行以標準化電子證據鏈條為基礎，通過系統對接、視頻連線等方式，形成與公證處、仲裁委、云法庭等司法機關與法律服務機構的互通互聯，讓司法糾紛的解決突破地理限制，適應在線業務的高頻次需求，提高在線業務的司法糾紛解決效率，保障客戶與商業銀行的合法權益。

　　案例特色

　　重慶銀行致力于打造具有科技特色、有溫度的敏捷銀行和智慧銀行，服務“雙循環”新發展格局。在開展普惠金融事業時，借助金融科技賦能，打造智能化的普惠金融服務體系，加強風險管控能力，深化司法實踐，確保普惠金融業務高效、有序進行。

　　普惠金融服務實現數字化轉型

　　重慶銀行面向小微企業開展信貸業務，從業務模式、產品設計、體系運營等多維度實施數字化轉型，推動普惠金融服務智能化。首先根據不同業務場景，推出純線上、線下輔助線上、線上輔助線下三種方式針對性地輔助開展信貸業務，實現業務服務全覆蓋，并有助于縮短業務流程，提高服務效率。其次引入政府、稅務局等機構實現跨界聯動，拓展業務范圍，設計場景化個性化產品，提供接地氣的融資服務支持，為小微企業提供多條融資渠道。最后，充分發揮數據價值，設計數據標簽運用機器學習算法等建立客戶畫像，挖掘業務關聯邏輯，形成數字化的業務運營和管理決策模式。重慶銀行基于五位一體的綜合服務架構，打造小微普惠金融智能服務體系，豐富金融產品，創新業務模式，切實為小微企業解決融資難題。

　　打造智能化風險管理體系

　　在發展普惠金融業務時，重慶銀行建立起配套的智能風險管理體系，改善資產質量，防范欺詐和信用風險，提升風險管控水平。由于小微企業自身經營伴隨著高風險，傳統的風控模式不利于小微企業從銀行處獲得融資貸款。重慶銀行通過打造從身份認證到定價模型的全流程風險管理體系，整合多維度數據為客戶打標簽，并基于智能風控模型建立全面模型監控體系實現風險預警，完成風險智能審批流程。除此，重慶銀行還完善貸后預警體系，監測客戶還款能力和還款意愿，防范貸后操作風險和信用風險，確保業務開展安全合規。基于上述措施，重慶銀行改革授信評價機制、全面開展風險監測等措施，逐步完善風險管理體系，提高治理水平。

　　推進金融科技賦能司法實踐

　　重慶銀行在推進普惠金融數字信貸創新時，除了在業務端提升客戶體驗，還拓展到后端司法保障，采用金融科技有效處置糾紛化解金融風險，保障客戶權益。重慶銀行以流程數字化、操作標準化和法律關系明晰化的“好企稅信貸”為試點，依托區塊鏈技術生成電子存證作為規范可信的交易信息憑證，并與法院、仲裁、公證機構等協同，進行“多場景融合”、“數據應用共享”、“司法新基建共用”等數字化合作，通過在線仲裁、在線賦強公證、金融云法庭開通互聯網金融糾紛解決仲裁渠道，進一步優化司法環境和營商環境，強化了經營水平和數字風控能力。

　　案例啟示

　　面對小微企業融資難融資貴的難題，簡單的產品創新和利益讓渡無法建立商業可持續的服務模式，銀行需要針對性地了解客戶金融需求，個性化地定制融資方案，從貸前審批到貸后管理，形成全流程的普惠金融服務體系和監管體系，確保業務每一環節安全可靠開展，才能切實為小微企業發展注入源源不斷的“金融活水”。基于重慶銀行普惠金融職能體系建設的案例，有以下三點啟示：

　　提升普惠金融服務智能水平，加快數字化轉型

　　銀行要充分發揮地方資源優勢，加強與其他機構的合作，建立體系完善、定位精準、覆蓋面廣的普惠金融服務體系。要充分應用人工智能、區塊鏈、大數據、云計算、物聯網等新興技術，加大科技研發力度，實現業務流程數字化、標準化，提高業務管理和監測效率。不斷創新產品與服務模式，促進線上和線下融合，積極拓展普惠金融業務的廣度與深度，優化資源配置，解決小微企業多元化的普惠金融需求。

　　提升風險管控水平，確保業務穩健開展

　　銀行在開展普惠金融業務時，需要堅決守住不發生重大金融風險的底線，構建全面風險管理體系，把風險管控貫穿信貸業務全流程，對小微企業客戶進行風險評估和風險預警，進行適度合理授信，實時把握業務各環節存在的潛在風險并盡早發現盡早解決，保障普惠金融業務有序開展。

　　管理模式更新，快速響應業務

　　通過推進制度建設，創新銀行管理團隊模式，建立起致力服務小微的扁平化敏捷實施團隊，精簡業務開展和項目決策的響應與落地流程，提高業務實施效率，進而提升普惠金融服務水平。

　　重慶銀行作為西部和長江上游地區成立最早的地方性股份制商業銀行、西部首家在“A+H”上市城商行，始終秉承“地方的銀行、小微企業的銀行、市民的銀行”市場定位，深化普惠金融事業建設，貫徹落實國家重大戰略，以支持成渝地區雙城經濟圈建設為抓手，以創新為驅動，提升金融服務水平，拓寬業務模式，在解決民營企業和小微企業發展難題中積極發力。

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責任編輯：宋源珺