原標(biāo)題：創(chuàng)新案例點(diǎn)評(píng) | 普惠金融服務(wù)體系的特色化探索——瀘州銀行小微特色產(chǎn)品與服務(wù)案例解析

　　來源：銀行家雜志

　　作者：歐陽日輝，教授，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長；陳蕗蓉，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院

　　“普惠金融”的概念由聯(lián)合國于2005年正式提出，指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層群體提供適當(dāng)且有效的金融服務(wù)，其中以小微、三農(nóng)領(lǐng)域、社會(huì)低收入群體等人群為典型。大力發(fā)展普惠金融，健全普惠金融服務(wù)體系，有利于推動(dòng)資源有效配置，促使廣大市場(chǎng)主體和人民群眾共享發(fā)展成果，實(shí)現(xiàn)共同富裕。

　　探索背景

　　自黨的十八屆三中全會(huì)明確提出發(fā)展普惠金融后，近年來我國普惠金融事業(yè)建設(shè)取得顯著成效，但仍面臨諸多挑戰(zhàn)，其中小微企業(yè)融資難融資貴的問題較為突出，影響了普惠金融事業(yè)可持續(xù)發(fā)展。而銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為普惠金融發(fā)展的主力軍，特別是作為小微企業(yè)間接融資的主渠道，面向這類客戶如何增強(qiáng)普惠金融供給適配性、提高金融需求滿足度、提升外部環(huán)境保障性，還值得深入探索和實(shí)踐。由于小微企業(yè)普遍存在經(jīng)營規(guī)模小、管理水平低、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一等問題，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，銀行出于風(fēng)控的考量，基于傳統(tǒng)的融資貸款模式將不能滿足小微企業(yè)的資金需求。因此，如何積極擁抱數(shù)字科技，創(chuàng)新服務(wù)模式，提升服務(wù)水平？如何在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)揮差異化的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，做好普惠金融的同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展與壯大？普惠金融怎樣才能實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展？這是銀行必須解決的重要議題。

　　瀘州銀行的惠融通小微貸款中心，專門提供方便快捷，靈活專業(yè)的融資服務(wù)；從產(chǎn)品創(chuàng)新方面，基于企業(yè)經(jīng)營場(chǎng)景，引入金融科技技術(shù)賦能，構(gòu)建“大數(shù)據(jù)+信用”、“大數(shù)據(jù)+場(chǎng)景”的“數(shù)字小微”生態(tài)，推出“融e貸”、“稅e貸”等特色金融產(chǎn)品與服務(wù)，打造小微企業(yè)的“金融服務(wù)超市”，建成靈活多樣的普惠金融服務(wù)體系，為金融機(jī)構(gòu)普惠金融服務(wù)能力提升提供了參考的范例。

　　實(shí)踐成效

　　瀘州銀行踐行“服務(wù)地方、服務(wù)中小”的經(jīng)營宗旨，針對(duì)小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求，為切實(shí)解決小微企業(yè)融資難融資貴的問題，提供特色化服務(wù)進(jìn)行了有效探索。

　　從政策支持方面，立足地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，積極運(yùn)用政策工具為小微企業(yè)提供資金支持。

　　從機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，于2018年6月成立特色化的小微貸款專營機(jī)構(gòu)——惠融通小微貸款中心，專門提供方便快捷，靈活專業(yè)的融資服務(wù)。

　　從產(chǎn)品創(chuàng)新方面，基于企業(yè)經(jīng)營場(chǎng)景，引入金融科技技術(shù)賦能，構(gòu)建“大數(shù)據(jù)+信用”、“大數(shù)據(jù)+場(chǎng)景”的“數(shù)字小微”生態(tài)，推出“融e貸”、“稅e貸”等特色金融產(chǎn)品與服務(wù)，打造小微企業(yè)的“金融服務(wù)超市”，建成靈活多樣的普惠金融服務(wù)體系，瀘州銀行普惠金融服務(wù)能力提升顯著。

　　截至2020年末，瀘州銀行普惠金融貸款余額78.38億元，較年初增長24.15億元，增幅44.52%，超過同期各項(xiàng)貸款增幅11.38個(gè)百分點(diǎn)；支持戶數(shù)6977戶，較年初增長 2027戶，增幅40.95 %。在發(fā)展普惠金融的道路上，瀘州銀行提供的金融服務(wù)覆蓋面得到擴(kuò)展，金融服務(wù)支持深度進(jìn)一步深化。

　　模式構(gòu)建

　　數(shù)字化時(shí)代，面對(duì)小微企業(yè)融資難題，銀行需基于小微企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特征，強(qiáng)化“敢貸”、“愿貸”的理念，引入金融科技賦能創(chuàng)新推出場(chǎng)景化特色化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足不同客群差異化便捷化的金融服務(wù)訴求，推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。基于此，瀘州銀行從制度設(shè)計(jì)創(chuàng)新、金融科技創(chuàng)新、專營機(jī)構(gòu)示范、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新四個(gè)方面推動(dòng)普惠金融措施的落地實(shí)施。

　　制度設(shè)計(jì)創(chuàng)新

　　瀘州銀行加強(qiáng)業(yè)務(wù)制度建設(shè)，政策傾斜以優(yōu)化小微企業(yè)貸款環(huán)境，差異化考核措施激發(fā)全行開展普惠金融服務(wù)的內(nèi)深動(dòng)力。

　　設(shè)立“綠色審批”通道，實(shí)施差異化政策。瀘州銀行對(duì)符合一定內(nèi)部風(fēng)控條件的普惠小微企業(yè)，要求各機(jī)構(gòu)優(yōu)先辦理，快速審批，提高小微企業(yè)融資效率；普惠型小微企業(yè)貸款對(duì)應(yīng)房產(chǎn)土地抵押率專項(xiàng)提高10%，加大對(duì)其資金投放力度；同時(shí)也提高普惠型小微企業(yè)貸款不良容忍度，持續(xù)優(yōu)化盡職免責(zé)制度，增加訴訟渠道等，為小微企業(yè)創(chuàng)造良好融資環(huán)境，讓企業(yè)想貸，銀行敢貸。

　　差異化考核。瀘州銀行制定普惠型小微企業(yè)貸款投放激勵(lì)措施，對(duì)各分支機(jī)構(gòu)發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款施行差異化獎(jiǎng)懲措施。按各分支機(jī)構(gòu)當(dāng)年普惠型企業(yè)貸款完成情況，在投放利率基礎(chǔ)上進(jìn)行增計(jì)、扣減、維持營業(yè)收入的差異化考核，以促進(jìn)各分行積極向小微企業(yè)提供貸款。

　　競(jìng)賽激勵(lì)。瀘州銀行組織開展小微貸款業(yè)務(wù)勞動(dòng)競(jìng)賽，以貸款余額、戶數(shù)、知識(shí)技能掌握作為評(píng)價(jià)指標(biāo)，分別設(shè)立個(gè)人、團(tuán)隊(duì)獎(jiǎng)項(xiàng)，建立起專業(yè)提升全行服務(wù)普惠型小微企業(yè)的積極性，打造一支專業(yè)的普惠小微企業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)。

　　金融科技創(chuàng)新

　　建設(shè)提供線上線下一體化服務(wù)的新型數(shù)字化銀行，瀘州銀行從2018年開始運(yùn)用分布式、大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別等金融科技技術(shù)，打造具有瀘州銀行特色的“數(shù)字金融”服務(wù)體系。

　　在產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)服務(wù)上，瀘州銀行依托“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+金融”的服務(wù)模式，為產(chǎn)業(yè)鏈和場(chǎng)景化客戶推出定制化金融服務(wù)產(chǎn)品，以滿足不同客群差異化的金融服務(wù)訴求。

　　在授信管理上，綜合運(yùn)用政府官方數(shù)據(jù)、場(chǎng)景交易數(shù)據(jù)、線上資產(chǎn)評(píng)估等數(shù)據(jù)建立企業(yè)經(jīng)營畫像，打造可有效評(píng)估企業(yè)經(jīng)營情況的自動(dòng)化授信模型，為客戶提供多樣化、便捷化、智能化的綜合小微金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了瀘州銀行數(shù)字化小微金融創(chuàng)新從0到1的突破。

　　截至目前，瀘州銀行已初步完成了“大數(shù)據(jù)+抵押”“大數(shù)據(jù)+稅務(wù)”“大數(shù)據(jù)+信用”“大數(shù)據(jù)+供應(yīng)鏈”“大數(shù)據(jù)+場(chǎng)景”的“數(shù)字小微”生態(tài)構(gòu)建，結(jié)合客戶身份、資產(chǎn)負(fù)債、行為、設(shè)備等多維度信息，基于專家策略和機(jī)器學(xué)習(xí)模型，初步完成了可精確評(píng)估企業(yè)經(jīng)營情況的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型基礎(chǔ)框架，實(shí)現(xiàn)了客戶開戶、申請(qǐng)、審批、放款的全線上自動(dòng)化流水作業(yè)模式，提高小微企業(yè)融資效率，助推小微企業(yè)高效發(fā)展。

　　專營機(jī)構(gòu)示范

　　為引領(lǐng)全行各業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，培養(yǎng)專業(yè)普惠服務(wù)團(tuán)隊(duì)，瀘州銀行于2018年6月設(shè)立了小微專營機(jī)構(gòu)——惠融通小微貸款中心（以下簡(jiǎn)稱中心），作為全行示范先行單位，積極開展普惠金融業(yè)務(wù)實(shí)踐。

　　大數(shù)據(jù)賦能，加強(qiáng)風(fēng)控能力。中心引入德國IPC小微技術(shù)，基于數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)，運(yùn)用科技和大數(shù)據(jù)風(fēng)控等手段，開通系統(tǒng)多維度數(shù)據(jù)自主授權(quán)獲取與計(jì)算功能，豐富了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，有效判斷業(yè)務(wù)主體信用風(fēng)險(xiǎn)。通過自動(dòng)填寫貸款合同，減少人為操作失誤，盡可能脫離了紙質(zhì)資料的束縛，有效提高貸款業(yè)務(wù)辦理流程的效率。同時(shí)，電子合同在線上簽約時(shí)，采用實(shí)名認(rèn)證方式識(shí)別簽署主體的身份，確保真實(shí)、有效，并由權(quán)威機(jī)構(gòu)簽發(fā)數(shù)字證書，對(duì)簽署過程進(jìn)行數(shù)據(jù)固存，精確記錄時(shí)間、地點(diǎn)等過程信息，有效達(dá)到防篡改的目的，加強(qiáng)安全保障，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

　　業(yè)務(wù)線上辦理，服務(wù)流程簡(jiǎn)化。中心積極探索采用零接觸服務(wù)方式，為客戶提供全流程、端到端的線上金融服務(wù)，推出了多款產(chǎn)品滿足貸款需求，在滿足安全合規(guī)的前提下優(yōu)化整合環(huán)節(jié)冗雜、耗時(shí)較長的客戶申請(qǐng)、簽約、放款等環(huán)節(jié)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)效率。

　　2018年7月，中心推出首款“純信用方式、全線上申請(qǐng)”的新型小微專屬產(chǎn)品——“融e貸”，通過全線上申請(qǐng)與線下調(diào)查方式結(jié)合，依托移動(dòng)終端與互聯(lián)網(wǎng)，加快業(yè)務(wù)流程運(yùn)轉(zhuǎn)速度，在“客戶最多跑一次”的前提下最快可實(shí)現(xiàn)當(dāng)天申請(qǐng)當(dāng)天放款，最大限度解決小微企業(yè)用款急的融資需求。

　　2020年，中心進(jìn)一步推出“稅e貸”、“票e貸”產(chǎn)品，并通過科創(chuàng)中心實(shí)現(xiàn)二類戶線上開戶、線上放款等，完成線上個(gè)人及企業(yè)征信授權(quán)、線上合同簽約及放款功能，客戶僅需通過手機(jī)APP即可完成簽署授權(quán)書、開立銀行賬戶、簽署借款合同等操作。中心小微金融服務(wù)從原有的“客戶最多跑一次”升級(jí)為“客戶一次不用跑”，進(jìn)一步提升客戶的服務(wù)體驗(yàn)。

　　提高內(nèi)部工作效率，節(jié)省資源。金融科技的引入推動(dòng)業(yè)務(wù)線上化辦理，提高了銀行內(nèi)部工作效率，免去客戶經(jīng)理收集授權(quán)資料以及寄送合同的環(huán)節(jié)，客戶只需要通過第三方電子合同平臺(tái)簽署合同，全程在線，快速審批，隨時(shí)隨地都能簽，縮短業(yè)務(wù)辦理時(shí)長。同時(shí)，客戶信息和交易檔案均以電子數(shù)據(jù)的方式存儲(chǔ)，由第三方平臺(tái)或者本地云端保管，不占物理空間，便于管理，能夠及時(shí)滿足歸檔、查閱、下載需求，節(jié)省了檔案管理資源。

　　產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新

　　瀘州銀行大膽創(chuàng)新，除了推出政府+供應(yīng)鏈公司+銀行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池”融資擔(dān)保模式，還在基于銀稅互動(dòng)推出的的“稅金貸”“稅e貸”等產(chǎn)品基礎(chǔ)上進(jìn)一步嘗試。通過市場(chǎng)調(diào)研，瀘州銀行圍繞小微企業(yè)具體的業(yè)務(wù)場(chǎng)景進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，創(chuàng)新推出“樂業(yè)貸”、“樂企貸”兩款互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，并根據(jù)具體業(yè)務(wù)場(chǎng)景不同，推出“樂業(yè)貸·新希望六和購料貸”等6款場(chǎng)景細(xì)化子產(chǎn)品。這類產(chǎn)品基于真實(shí)交易背景和資金需求，針對(duì)客戶資金需求的痛點(diǎn)提供資金支持，滿足客戶場(chǎng)景性的短期信貸需求。

　　案例特色

　　把金融科技應(yīng)用作為突破口，打造集差異化定位、線上化獲客、智能化風(fēng)控為一體的普惠金融新模式，構(gòu)建特色化的普惠金融服務(wù)體系，為小微企業(yè)提供全方位的綜合服務(wù)。

　　專營機(jī)構(gòu)示范效應(yīng)明顯

　　瀘州銀行調(diào)整銀行內(nèi)部架構(gòu)設(shè)置，成立惠融通小微貸款中心這一小微貸款專營機(jī)構(gòu)，打造業(yè)務(wù)示范效應(yīng)。

　　一方面，中心運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段，實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)多維度數(shù)據(jù)的獲取與計(jì)算，以此構(gòu)建客戶畫像，并完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，確保交易真實(shí)有效，維護(hù)銀行運(yùn)營安全。

　　另一方面，中心提供全流程線上金融服務(wù)，針對(duì)性地推出“融e貸”“票e貸”等產(chǎn)品，提高觸達(dá)客戶的能力，并不斷整合優(yōu)化業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，盡可能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)當(dāng)天申請(qǐng)當(dāng)天辦理，提升業(yè)務(wù)辦理效率。

　　小微貸款中心形成了專門的綜合服務(wù)、數(shù)據(jù)管理、風(fēng)險(xiǎn)防控、資源配置和考核評(píng)價(jià)機(jī)制，可以強(qiáng)化瀘州銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部管理，組建面向小微企業(yè)的專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，服務(wù)導(dǎo)向性強(qiáng)，有利于提質(zhì)增效，增強(qiáng)普惠小微金融服務(wù)能力。

　　創(chuàng)新設(shè)計(jì)產(chǎn)品服務(wù)

　　瀘州銀行基于地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，考慮到小微企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營特征，延伸傳統(tǒng)的授信審批場(chǎng)景，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈和企業(yè)具體的業(yè)務(wù)場(chǎng)景開展產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，具備特色化和地方化，有效擴(kuò)大了服務(wù)半徑，提升服務(wù)質(zhì)效。

　　基于互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，推出“互聯(lián)網(wǎng)+數(shù)據(jù)+金融”的服務(wù)模式，設(shè)計(jì)“樂業(yè)貸”、“樂企貸”等互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，打造數(shù)據(jù)和抵押、稅務(wù)、信用等場(chǎng)景結(jié)合的小微生態(tài)，定制“稅金貸”、“票保通”等產(chǎn)品，為不同客戶提供差異化的金融服務(wù)，滿足小微企業(yè)全方位的資金需求。

　　金融科技賦能特色化

　　瀘州銀行緊緊把握“金融科技”，用技術(shù)賦能業(yè)務(wù)，提升業(yè)務(wù)辦理效率。結(jié)合大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)，還原并驗(yàn)證小微企業(yè)客戶交易和經(jīng)營等信息，打破申貸資格的信息壁壘，有效評(píng)估小微業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，運(yùn)用生物識(shí)別等技術(shù)識(shí)別業(yè)務(wù)主體身份，推動(dòng)業(yè)務(wù)線上數(shù)字化辦理，隨時(shí)隨地完成審批，縮短了業(yè)務(wù)辦理時(shí)長，也實(shí)現(xiàn)了資源管理的安全保障。

　　案例啟示

　　在推進(jìn)普惠金融事業(yè)發(fā)展進(jìn)程中，銀行需要基于小微經(jīng)濟(jì)體的特征，特別是地方性銀行，要立足地方產(chǎn)業(yè)特色和客群特點(diǎn)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)模式上因地制宜，輔以科技引領(lǐng)打造普惠金融發(fā)展新模式，為小微企業(yè)提供支付、信貸、投資三大金融功能的特色綜合金融服務(wù)。

　　瀘州銀行的案例有以下啟示。

　　加強(qiáng)機(jī)構(gòu)專營建設(shè)力度，提升專業(yè)化水平

　　銀行構(gòu)建普惠金融事業(yè)部或成立獨(dú)立開展普惠金融業(yè)務(wù)的中心，強(qiáng)化業(yè)務(wù)專業(yè)性。在授信盡職免責(zé)、內(nèi)部資金優(yōu)惠等方面對(duì)普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)采取差異化政策，鼓勵(lì)支持開展普惠金融業(yè)務(wù)。

　　促進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，助力金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新推廣

　　綜合政府?dāng)?shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等信息加快推進(jìn)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)建設(shè)，連接信息孤島，加強(qiáng)小微企業(yè)和銀行間的聯(lián)系，創(chuàng)新符合普惠金融特點(diǎn)的抵押擔(dān)保方式和融資工具。針對(duì)性地提供普惠金融服務(wù)，增強(qiáng)普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步增加金融服務(wù)觸達(dá)點(diǎn)。

　　強(qiáng)化科技引領(lǐng)，提高普惠金融服務(wù)質(zhì)效

　　銀行可以依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)擴(kuò)大普惠金融服務(wù)范圍，降低金融服務(wù)成本，提高服務(wù)效率和質(zhì)量。加速區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)和金融服務(wù)場(chǎng)景的融合，加強(qiáng)金融與稅務(wù)、農(nóng)業(yè)、制造生產(chǎn)等多領(lǐng)域的聯(lián)動(dòng)，創(chuàng)造多業(yè)務(wù)場(chǎng)景，降低金融服務(wù)門檻，為小微企業(yè)打通融資貸款的渠道。

　　確立經(jīng)營考核要點(diǎn)，加大從業(yè)人員激勵(lì)力度

　　銀行需要明確開展普惠金融業(yè)務(wù)的考核要點(diǎn)，制定差異化考核措施，聯(lián)動(dòng)其與業(yè)務(wù)績(jī)效比例，根據(jù)業(yè)務(wù)流程中各參與方貢獻(xiàn)大小設(shè)定合理考核方案，激勵(lì)從業(yè)人員積極參與普惠金融事業(yè)，建立起一支專業(yè)高水平的普惠金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)。

　　瀘州銀行作為西部地區(qū)地級(jí)市中首家上市銀行，以“服務(wù)中小，關(guān)注民生；突出重點(diǎn)，特色鮮明”作為經(jīng)營方針，打造建設(shè)服務(wù)中小客戶的精品銀行，通過“科技創(chuàng)新引領(lǐng)、小微專營機(jī)構(gòu)示范”兩大抓手，把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)落到實(shí)處，致力于普惠金融事業(yè)發(fā)展，普惠品牌的社會(huì)影響力不斷提升。

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責(zé)任編輯：宋源珺