作者 | 周古

　　來源 | 鐳射財經

　　互聯網金融市場，有一個神奇的網站，它的名字叫我愛卡。

　　我愛卡的神奇之處在于它的AB面。一面是，我愛卡與銀行和和現金貸平臺合作，用戶可以在我愛卡上獲取信用卡和貸款服務；另一面是，我愛卡社區成為反催收的天堂，大量逾期用戶在上面交流反催經驗。

　　甚至，我愛卡還與中介合作，為逾期用戶提供“上岸”方案，以干預金融機構的貸后管理。從整個商業化鏈條來看，我愛卡圍繞貸前、貸中、貸后，同時為金融機構和反催收服務，等于說兩頭通吃，互不耽誤。

　　談起我愛卡，它的命運也是一波三折。曾在美國從事信用評分業務的涂志云，發誓要讓中國人更有信用，回國后于2005年創立了我愛卡。從我愛卡誕生起，它就被打上“搞錢”的烙印，為金融機構提供信用卡和現金貸營銷服務。

　　除了創辦我愛卡，涂志云還在2013年辦了一家網貸平臺信用寶。2020年，信用寶因“非法吸收公眾存款”被公關機關立案偵查，平臺借貸余額約17億元，逾期率超過60%。伴隨信用寶的沒落，涂志云也漸漸消失在大眾視野。

　　比起信用寶，我愛卡在金主的支撐下顯然底氣更足。51信用卡戰略投資我愛卡，成為我愛卡大股東，目前我愛卡經理和法定代表人是51信用卡CEO孫海濤。雖納入51信用卡，但我愛卡的社區生態并無好轉。

　　作為國內較大的信用卡服務平臺，我愛卡主要提供金融服務和資訊服務，開設的版塊有信用卡、貸款、資訊、論壇，平臺內涵蓋了各主要國有銀行和股份行的討論區。

　　在我愛卡的用戶群體中，多頭借貸、以貸養貸的用戶占據相當比例。透過社區論壇可以進一步看到，我愛卡正在被擼口子大軍、套現者、反催收攻陷，而平臺未明顯給出風險提示，引導用戶理性借貸、遵循金融秩序。

　　以下，‘鐳射財經’就來扒一扒我愛卡的“三宗罪”。

　　反催收沃土

　　通過在我愛卡上搜索“停止催收”，出現九萬多個結果。按照相關度排列，排在前面的依次是協商停止催收，催收多久會停止，要求停止催收，怎么申請停止催收等。

　　卡友們在我愛卡上熱烈談論著，如何在逾期的情況下，讓銀行信用卡停止催收，破解微粒貸、京東金條、分期樂、拍拍貸、宜人貸、你我貸等現金貸的催收。

　　有人發問，有人支招，而我愛卡未作干預。論壇里，還有反催收機構發布廣告信息，明目張膽地推廣對抗金融機構催收的業務，如停止銀行起訴、停止催收、停止逾期、停止違約金、協商分期債務，最長分60個月，還本金即可。

　　搜索“停息掛賬”，我愛卡上出現大量求助信息，一些中介稱可以幫助借款人和持卡人定制分期方案，減輕還款壓力，甚至還避免刑事責任。

　　‘鐳射財經’發現，我愛卡首頁就存在一則信用卡逾期停息掛賬的廣告，我愛卡與玖霄信用聯合舉辦的信用卡逾期停息掛賬活動?；顒犹岬剑馄谶€款壓力大，我愛卡聯手玖霄信用，提供專業的信用卡逾期停息掛賬服務。

　　有用戶反映，玖霄信用一般只接未單獨與銀行協商的單子，業務范圍涵蓋信用卡、網貸。在玖霄信用專員的朋友圈中，可以看到既有建行、浦發、光大等銀行的案例，還有借唄、微粒貸的案例。

　　玖霄信用業務人員表示，他們可以幫助用戶停止暴力催收，停掉利息違約金，避免刑事責任，無息分期最高60個月，逾期接到律師函的以及被公安局約談的、被起訴的均可以辦理。

　　對于玖霄信用的債務協商業務，我愛卡承諾，玖霄擁有專業的律師團隊以及資深信用管理團隊，所有服務合規合法，不用擔心其他任何法律風險。

　　實際上，玖霄信用與市場上的代理投訴機構業務流程相似，也是由用戶自己上傳資料，然后平臺負責去與銀行協商。從邏輯上講，中介冒充借款人去與金融機構協商，本身就涉及諸多不合規之處。

　　為了逃避債務，一些逾期卡友或借款人以收費不合理、催收不合規為由，選擇在我愛卡的曝光臺和論壇上投訴金融機構，不可避免地對金融機構產生一定壓力。這時，當金融機構和互聯網金融平臺去找我愛卡協商，就會面臨收費服務。知情人士透露，只要被曝光的機構與我愛卡合作，相關的帖子就能得到控制。

　　此前，針對反催收和不良代理投訴的亂象，各地監管部門紛紛加以打擊整頓。中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發的《關于推進社會信用體系建設高質量發展促進形成新發展格局的意見》，亦提出將強化市場信用約束，健全債務違約處置機制，依法嚴懲逃廢債行為，以及加強網絡借貸領域失信懲戒等內容。

　　我愛卡為上岸吶喊，為反催收提供陣地，實則與監管趨勢相背。

　　擼口子泛濫

　　信貸營銷服務，是我愛卡的重要創收項目，也是吸引卡友們、借款人扎堆的原因之一。

　　平臺信息顯示，我愛卡為用戶提供信用卡申請、小額貸款、借貸投資等個人金融信貸產品服務。同時，作為信用卡資訊平臺，我愛卡也為銀行和金融機構提供信息發布、廣告投放、金融整合營銷等服務。

　　目前，我愛卡已經與國內外幾百家銀行、其它金融機構、金融信息服務平臺等建立了緊密的合作關系，如交通銀行、招商銀行、中信銀行、廣發銀行、興業銀行等等。

　　具體來看，我愛卡的金融產品服務主要包括信用卡導流業務，為中信銀行、交通銀行、招商銀行、光大銀行、興業銀行、廣發銀行、上海銀行、中原銀行等提供流量入口。除了信用卡，還提供貸款產品服務，平臺內的現金貸產品有樂借、甜橙花、51車信貸、押唄等。

　　背負多頭債務的借款人，豐富的信貸資訊，多樣的信貸產品，讓我愛卡成為擼口子大軍眼中的圣地。在我愛卡中搜索“口子”，相關帖子數高達八萬多個，大多是尋求貸款渠道，業內俗稱擼口子。

　　例如，有個老哥已經有了分期樂、安逸花、小贏卡貸、同程錢包、國美易卡、恒易貸、你我貸、小花錢包的借款，還在我愛卡上求助其他口子，并表示“撐不住了，天天都是還款日，老哥們還有近期能下款的口子嗎？”

　　我愛卡官網顯示，當前，已有1100多萬人次在我愛卡申請信用卡，20多萬人次申請貸款，255家銀行和金融機構授權合作。

　　監管此前多次強調，遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風險。我愛卡仍由平臺內的過度借貸、多頭借貸風氣蔓延，不僅侵害消費者權益，而且容易講風險傳導至金融機構。

　　套現者天堂

　　在我愛卡上搜索“套現”，出現近萬個帖子，其中包括大量信用卡套現。為了合規，相關套現的帖子會被包裝成“TX”，“TX”即套現的拼音縮寫。例如，有一個帖子是“TX來存理財，有用嗎？”用戶稱，套了一萬，存理財。

　　套現需求在我愛卡上野蠻生長。打開我愛卡論壇，分享套現渠道和方法的帖子隨處可見。有我愛卡用戶在廣發信用卡討論區發帖求助，“開了個養雞場，三只老母雞，最近幾天，廣發無法在雞雞上用了。請問還有別的好的TX渠道和方法嗎。負債太高，幾十萬了，不TX玩不轉了?！?/p>

　　盡管帖子里充滿暗語，但平臺內的用戶彼此皆知。下面有用戶給其支招，想套現就去掃碼支付，或者去超市刷流水。

　　平安銀行討論區也有人問：平安信用卡額度47K，全部線上TX，1000以下，會被風控嗎？有用戶支招，如果全部都是一個商戶，肯定會被風控。如果全部都是不同商戶，就基本沒事。

　　無論是花唄還是信用卡，套現都是不被允許的。持卡人在我愛卡里分享討論套現經驗，隱瞞實際貸款用途，本身就涉及不合規。業內人士稱，我愛卡為信息管理平臺，應該承擔主體責任，監控并治理好內容生態，防范金融黑產和亂象滋生。

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責任編輯：張文