來源：新華財經　　

　　記者朱程、王淑娟

　　“渤海銀行儲戶28億元存款被質押”事件還在持續發酵。11月4日晚間，渤海銀行發布情況說明稱，當事方濟民可信集團對質押情況是知情的，并非其對外聲稱的單純的存款客戶。隨后，濟民可信回應，“我集團對存款遭質押毫不知情！”

　　個中的是非曲直尚待相關部門進一步查證，不過，這一事件卻揭開了存款質押市場最隱秘的角落：這個行業內無法擺上臺面卻又切實存在的“潛規則”，銀行、存款方以及貸款方各有訴求，而這個“被質押”的游戲如果要進行下去，一般而言至少需要其中兩方的“配合”。這究竟是監管漏洞還是行業陋習？

　　業內專家表示，這類事件一般伴隨著內外勾連，在不出風險的情況下是可以做到“神不知鬼不覺”，而真正出現違約的情況并不普遍。不過，存款作為銀行最具安全底線的業務，此類事件會引發儲戶對銀行存款安全性的擔憂，更給銀行業敲響了警鐘。

　　你知情！VS我不知情！

　　隨著渤海銀行南京分行和濟民可信集團4日的雙雙公開發聲，“28億元存款被質押”事件更加撲朔迷離。

　　渤海銀行南京分行稱，濟民可信對此事是知情的，并非其對外聲稱的單純的存款客戶，并且在一年左右的時間里，濟民可信系還收取了來源于華業石化系的三倍于該行存款利息的額外收益。

　　而濟民可信則稱：“我集團再次重申，下屬兩家子公司28億存款遭渤海銀行南京分行質押并未第三方提供融資擔保的全部操作過程，我集團毫不知情。”

　　此前，大型醫藥企業濟民可信稱，集團旗下兩家子公司在渤海銀行南京分行先后存款計33億元，而其中的28億元在不知情的情況下被辦理了質押擔保。子公司無錫濟煜山禾藥業有限公司（簡稱山禾藥業）在9月3日向無錫警方報警。

　　而一位銀行知情人士則向記者透露，在這個業務中，濟民可信在渤海銀行的存款利率約4個點，同時，濟民可信開承兌匯票給相關企業，企業拿承兌匯票到銀行貼現后再存入渤海銀行，這樣再有4個點的利息，扣除貼現成本后，利息可以達到6個點。

　　“在這個過程中，如果銀行配合，就可以反復進行，放大杠桿，也就是說，華業石化只是做一個資金通道。但因為華業石化在這個過程中還進行了質押擔保貸款，并且出現了貸款違約，因此這個游戲鏈條就斷了。”上述知情人士告訴記者，渤海銀行南京分行涉及一系列違規操作是肯定的，至于是否涉及其他企業人員甚至企業還有待調查。

　　常規業務中的“非常規”操作

　　存單質押原本是銀行常見的質押貸款業務。

　　各家銀行根據各自風控條件的不同進行把控，有些銀行要求存款方與貸款方必須存在關聯關系，有些銀行則沒有此要求。其流程要求較為嚴格，涉及多個業務條線以及風控部門的審核，公司法人、經辦人簽字以及印鑒核對等環節較多，且金額較大的質押還需要審批權限較高的層級去審批。

　　天津鈞興律師事務所主任吳志彪說，“存款被私下質押案件中，一般為內外勾結偽造存單進行質押貸款，且通常會對存款人，或者拉存款的中間人支付高額的好處費，否則企業很少會直接存大額定期存單，利息太低劃不來。”

　　“按照存單質押流程，銀行內部獨自操作完成這項業務的可能性較低，起碼需要一名外部經辦人的配合，因此要完成此類操作存在內外勾結的可能性很大。”一家股份制銀行某支行相關業務負責人說。

　　實際上，渤海銀行南京分行并非個案。多地都曾發生過儲戶存款莫名被人質押貸款的案例，不少和銀行內鬼都有千絲萬縷的關系。

　　裁判文書網披露的一則判決書顯示，儲戶高女士在某銀行大連分行辦理了人民幣1000萬元的大額存單存款業務，但幾天后發現該存單被質押凍結，用于給借款人唐某發放人民幣997萬元貸款提供質押擔保。而高女士根本不認識借款人，也沒有簽訂過委托書，更沒有做過公證。銀行則稱，借款人唐某在申請貸款時，提供了高女士在某公證處的公證委托書，委托他人代為辦理大額存單的質押擔保手續，銀行對公證書真實性進行了審查及確認，根據公證委托，對高女士的大額存單進行了質押凍結。而結果查實，公證書存在偽造的可能，唐某涉嫌騙取貸款。

　　2015年3月至10月，某銀行霸州市支行營業部主任張某奎利用職務之便，多次充當“銀行內鬼”，委托中介引誘儲戶存款，并指使他人偽造儲戶的身份信息，冒充存款人到銀行辦理存單質押貸款，騙取該銀行2513萬元。

　　是制度漏洞還是行業潛規則？

　　根據記者的調研，涉事的貸款方華業石化也存在疑點。據銀行業內部人士向記者透露，華業石化的身份有點像“資金掮客”，協助銀行做“沖量”業務，如果不是貸款出現違約，濟民可信甚至有可能都不會發現自己的存款曾被質押擔保的事。

　　啟信寶的股權穿透信息顯示，目前，華業石化系江蘇頤莊商貿有限公司的全資子公司，但是在10月27日才變更的。此前，華業石化的全資股東是江蘇華之業能源發展有限公司，華之業能源則是北京華昌置業有限公司的全資子公司，華昌置業又是中國石油集團的全資子公司。不過，中石油官網9月26日發布聲明稱，發現不法分子冒用北京華昌置業有限公司的名義虛假注冊了江蘇華之業能源發展有限公司。

　　也就是說，中石油發布“打假聲明”后，10月27日華業石化緊急進行了股東變更，和中石油脫離關聯。目前華業石化股權穿透后系由柏蓬鋼控股，此人總共控股了40多家公司。

　　記者撥打了華業石化相關負責人電話，對方表示公司早已解散，但從江蘇省稅務部門獲悉該公司正常經營。另據華業石化所在的南京市玄武區相關負責人介紹，該公司經營業績一般，并不屬于所在區域重點企業。

　　據記者調查，華業石化和渤海銀行南京分行的業務合作除了此次被意外曝光的28億元存單質押貸款外，還包括2021年9月份的2次股權出質。根據濟民可信公布的錄音，華業石化資金部董蕓承認從未與濟民可信任何人員有過任何接觸，但與渤海銀行一直有溝通和往來。

　　“這個事件令人觸目驚心，給健全銀行企業內控體系敲響了警鐘。”中國人民大學商法研究所所長劉俊海表示，相關監管部門和警方應聯合起來，盡快查清事件中是否存在銀行負責人和工作人員為了獲取不當利益和不法分子內外勾連、惡意串通等行為。

　　同時，監管部門應充分發揮其賦予市場準入、行政指導、行政監管和行政處罰的權限，以此為契機，在全國范圍內就是否存在挪用存款做質押的不法行為開展地毯式、全方位的風險排查。“從此案例出發，監管部門應研究有針對性的解決方案來創新監管手段、消除監管盲區，從而根除監管套利現象。”劉俊海說。

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責任編輯：陳嘉輝