刊首語：2021，中國金融業(yè)新十年大幕開啟。新浪財經推出《金融大時代》年度專題，專題包含“100人100瞬間”“時代有溫度”“行業(yè)有情懷”三大篇章，回望歷史鏡鑒，記錄金融人物，展望星辰征途。

　　作為銀行業(yè)的重要組成群體，民營銀行為企業(yè)、居民提供特色金融服務。“100人100瞬間”之《民營銀行巡禮》由新浪財經聯(lián)合《銀行家》雜志社共同推出，聚焦民營銀行發(fā)展，迸發(fā)時代之聲。

　　文/上海華瑞銀行行長 解強

　　上海華瑞銀行成立六年以來，始終使命，不忘初心，緊跟國家政策導向和上海戰(zhàn)略定位，致力于為小微普惠貢獻社會價值，為我國金融供給側改革獻力量。“服務普惠”是華瑞銀行的創(chuàng)立初心，“合規(guī)經營”是華瑞銀行的立身基石，“科技創(chuàng)新”是華瑞銀行的動力源泉，

　　一、以服務普惠小微為本

　　1、堅持服務普惠小微的初心

　　華瑞銀行作為中國首批上海首家民營銀行，在立行之初就堅定了服務小微普惠的初心，六年來積極響應上海市政府以及監(jiān)管部門的要求，積極先行先試探索運用新技術和新理念服務小微普惠，依托在滬地緣優(yōu)勢，深耕本地，輻射長三角，以服務實體經濟為己任，將業(yè)務重心放在民營、小微、普惠等金融服務相對薄弱領域，有效補充了針對普惠小微的金融服務，努力提高小微大眾對普惠金融的獲得感。截至2021年9月末，華瑞銀行普惠小微貸款余額占比32.55%，戶數(shù)占比99.45%，已經達成監(jiān)管部門3050指標的要求。

　　2、堅持于普惠小微共成長

　　華瑞銀行長期服務于小微群體，對小微群體進行深入了解，洞察其金融需求，深度分析其融資難的癥結所在，結合其成長性，運用產品與科技的組合形成解決方案，逐步聚焦于服務其中金融需求尚未被有效滿足，且具有成長性的客戶群體，與大型銀行形成了有效的金融供給互補。對公業(yè)務方面，聚焦目前銀行產品覆蓋不足，標準化不夠，但企業(yè)金融需求強烈的行業(yè)，通過對行業(yè)的深度了解，以核心企業(yè)或平臺為突破口，提供定制化產品，服務于產業(yè)鏈上的小微企業(yè)；對私業(yè)務方面，以航旅消費場景為依托，打造航旅消費生態(tài)，服務于服務成長性出行消費群體。

　　3、堅持用金融科技解決普惠難題

　　華瑞銀行在數(shù)字普惠金融服務上不斷深耕，通過“擴廣度、挖深度、提溫度”，逐漸成為普惠小微特色鮮明的“定制”銀行。一是“擴廣度”，華瑞銀行以智慧供應鏈為抓手，服務上下游“弱勢群體”，以供應鏈“鏈條”信用補足個體信用不足，以金融科技改善服務體驗，有效控制風險，探索解決普惠金融難題的具體方法，打通普惠金融“最后一公里”，逐步提高金融服務的覆蓋面和可得性；二是“挖深度”，華瑞銀行深耕普惠群體，應用大數(shù)據分析等手段，深度挖掘普惠群體金融需求，洞察金融服務痛點，通過創(chuàng)新金融產品、提升服務質量等手段，提升普惠群體金融服務深度；三是“提溫度”，華瑞銀行應用線上化手段，在客戶服務的全旅程中，優(yōu)化服務流程，根據客戶實際需要提供線上線下結合的柔性化服務。

　　二、以追求長期價值為綱

　　華瑞銀行秉承“聚焦普惠，走數(shù)字化智慧銀行之路”的戰(zhàn)略目標，解決普惠小微的金融服務問題，為社會創(chuàng)造長期價值。一方面，服務普惠本身就是長期性的探索和實踐，小銀行創(chuàng)新發(fā)展也是長期性的，不追求“一蹴而就”，而是做好長期艱苦奮斗的準備。另一方面，華瑞銀行的目標也是長期性的，始終把打造“百年老店”作為奮斗目標，以長期價值指導經營發(fā)展，努力成為社會創(chuàng)造價值的銀行。“聚焦普惠客群、聚焦產品創(chuàng)新、聚焦數(shù)字能力”的“三個聚焦”，既是華瑞銀行所追求的長期價值目標，也是必須具備的能力。

　　1、以服務普惠引領價值創(chuàng)造

　　一是用智慧供應鏈模式服務于上下游普惠型客群，以“鏈條”信用補足個體信用不足，大大降低服務門檻。華瑞銀行的智慧供應鏈金融業(yè)務緊抓產業(yè)互聯(lián)網的發(fā)展契機，以“金融科技+產業(yè)互聯(lián)網+供應鏈金融”為抓手，緊密圍繞產業(yè)場景，從產業(yè)需求角度出發(fā)，設計并升級完善“瑞e系列”供應鏈金融產品，完成涵蓋應收、存貨、預付和信用等各類業(yè)務場景的標準化智慧供應鏈產品體系建設，提供“智慧、快捷、靈活”的智慧供應鏈金融方案以解決客戶行業(yè)痛點，滿足核心客戶以及小微客戶差異化的金融需求。華瑞銀行將供應鏈工具與基礎銀行產品及金融科技相結合，采取線上與線下相結合的方式，打造了風險可控、融資靈活、操作便捷、資產安全的智慧供應鏈金融產品，大大降低了金融服務的門檻，提高了金融服務的可獲得性。2020年，“基于人工智能的智慧供應鏈融資服務”成功入選人民銀行上海總部金融科技創(chuàng)新“監(jiān)管沙盒”項目，在智慧供應鏈金融領域形成專業(yè)口碑和一定的品牌影響力。

　　二是穿針走線構建生態(tài)“項鏈”，以創(chuàng)新方式服務于消費升級。華瑞銀行把握“雙循環(huán)”發(fā)展新格局以及鼓勵內需發(fā)展的契機，針對消費升級的大趨勢，找準航旅出行旺盛需求的差異化“切入點”，探索專業(yè)化的服務。以股東航旅場景為基礎，通過打造開放平臺，鏈接相關出行及服務平臺，形成航旅服務生態(tài)，服務于具有金融需求，同時具有成長性的人群，提高消費者金融服務能力。同時，利用大數(shù)據分析等手段，提高客戶畫像能力，千人千面識別能力，以此為基礎，對客戶進行分層經營，針對性地開發(fā)不同的金融產品，滿足不同層次客戶的需求；其次，通過打造錢包功能，提高底層賬戶服務能力，提高客戶粘性。2020年，“航旅貸”項目榮獲2020年度場景金融創(chuàng)新優(yōu)秀案例獎。

　　2、以自主能力賦能價值創(chuàng)造

　　華瑞銀行從成立之初，便強調并著重打造“自主渠道、自主獲客、自主風控”的“三自主”能力，降低資金、獲客和風控三大成本，經過近幾年的數(shù)字化轉型探索，數(shù)字展業(yè)體系已逐步成型。

　　一是建立“自主渠道”，提升渠道服務能力。華瑞銀行充分利用股東資源，以航空出行的優(yōu)勢場景為基礎，通過鏈接互聯(lián)網出行平臺和交通服務提供方，構建出行生態(tài)，為生態(tài)中的客戶提供航旅金融產品，同時，搭建云平臺和融資中臺，打造“華瑞銀行”APP、小程序、公眾號三位一體的自營平臺，形成多層次的金融服務能力。

　　二是強調“自主獲客”，提升客戶經營能力。一方面，鞏固合作渠道獲客，主動促進客戶轉化，利用生態(tài)鏈接，與合作方進行獲客雙向轉化，提高合作渠道獲客的效率；另一方面，充分發(fā)揮自主渠道的功能和作用，通過提供服務等方式，獲取存量客戶，提高客戶粘性，助力客戶轉化率提升。

　　三是提高“自主風控”，提高業(yè)務掌控能力。不管是來自監(jiān)管層面的客觀要求，還是與合作方合作時的主觀需求，都要求銀行對金融業(yè)務的各個環(huán)節(jié)增加掌控能力，其中對于風控環(huán)節(jié)的掌控能力尤為重要。華瑞銀行在業(yè)務開展之初，便開始搭建數(shù)字風控能力，目前歷經“錘煉”，已經形成“對公和對私”兩套相對完善的自主風控體系。

　　3、以數(shù)字化支撐價值創(chuàng)造

　　面臨數(shù)字化經濟蓬勃發(fā)展的機遇以及科技投入預算不足的挑戰(zhàn)，華瑞銀行按照“一次規(guī)劃，分步實施”的原則，科學規(guī)劃金融科技應用實施藍圖，通過短期、中期、長期的科學規(guī)劃，以節(jié)約資本的方式，有序推進數(shù)字化轉型，支撐業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展與適當前瞻性探索。

　　一是逐步推進核心系統(tǒng)上云，保障高頻交易需求。華瑞銀行通過逐步將核心系統(tǒng)建設部署在云端，提高了數(shù)據運算處理能力，保障高頻、高并發(fā)的業(yè)務量需求。二是逐步推進數(shù)據治理工作，保障數(shù)據安全可用。華瑞銀行重點建設滿足數(shù)字化轉型要求的數(shù)據標準化體系，持續(xù)推進全行數(shù)據治理基礎體系建設，確保經營管理信息的完整性、有效性、一致性，提升數(shù)據在風控、營銷和管理決策上的核心作用。三是逐步深化敏捷迭代，保障系統(tǒng)穩(wěn)定運行。華瑞銀行在數(shù)字化轉型探索過程中，持續(xù)完善敏捷開發(fā)的流程規(guī)范，形成可復制的敏捷開發(fā)流程和標準。華瑞銀行持續(xù)加大金融科技投入,目前取得創(chuàng)新知識產權63項，數(shù)字化核心能力進一步夯實。

　　三、以合規(guī)穩(wěn)健經營為基

　　1、以長期視角秉承穩(wěn)健經營理念

　　華瑞銀行一直秉承“守善固本，行穩(wěn)致遠”的經營理念。始終將風險管控擺在首位，不斷自我修煉，不斷提高普惠金融服務能力。一是保持穩(wěn)健的風險偏好。自設立以來，華瑞銀行以長期視角，每年制定風險偏好政策，并細化到各項指標，堅持風險偏好的“嚴肅性”，避免較大波動；二是建立長期視角的公司治理機制，確保運行穩(wěn)定。華瑞銀行完善股東溝通機制，在董事會的領導下，統(tǒng)一認識，確保戰(zhàn)略方向與經營策略的高度一致性，為長期穩(wěn)健發(fā)展奠定了基礎。三是強化關聯(lián)交易管理。不斷強化關聯(lián)交易風險防范意識，建立了嚴格的名單庫和審批流程，夯實關聯(lián)交易管理基礎。同時，通過探索關聯(lián)交易數(shù)字化管控模式，切實提升關聯(lián)交易管理質效。董事會非常重視長期價值，對關聯(lián)交易風險防范形成高度共識，目前華瑞銀行已實現(xiàn)關聯(lián)交易余額清零。

　　2、以敬畏之心嚴守合規(guī)經營底線

　　華瑞銀行主動開展結構調整，向普惠化和數(shù)字化聚焦，在充分理解數(shù)字化業(yè)務流程及風險特點的基礎上，建立并健全與數(shù)字化轉型發(fā)展相匹配的合規(guī)經營理念、風險合規(guī)文化，切實將合規(guī)經營理念貫穿于全行經營發(fā)展各環(huán)節(jié)、全過程；發(fā)揮考核指揮棒的作用，將合規(guī)經營放到績效考核中至關重要的地位，合規(guī)經營與可持續(xù)發(fā)展融為一體；明確職責，確保合規(guī)、風險管理人員擁有“實權”；壓實三道防線的合規(guī)責任，將合規(guī)、風險管理與業(yè)務“并連”，在強化管控的同時提高效率。

　　3、不斷提升風控核心能力支撐業(yè)務發(fā)展

　　華瑞銀行堅定以數(shù)字化為發(fā)力點，強化數(shù)字風控能力，強調務實導向，在業(yè)務“實戰(zhàn)”中鍛煉風控真本領，在風險識別能力、風險計量體系、風險監(jiān)測體系、數(shù)字風控組織模式上做了大幅度提升。另外，通過大力度的研發(fā)投入數(shù)據生態(tài)、風險模型與信息系統(tǒng)“三大支柱”，風控大腦建設初具雛形，特征工場、知識圖譜等新系統(tǒng)緊貼風控目標。對公業(yè)務方面，通過將產業(yè)鏈上下游的企業(yè)數(shù)據信息拆分為多個標準化模塊，使用大數(shù)據、人工智能、GPS物聯(lián)網、區(qū)塊鏈等技術分別進行閉環(huán)管理，將標準化信息轉化為產業(yè)鏈信用，通過產業(yè)鏈信用彌補個體信用的不足；對私業(yè)務方面，圍繞場景和生態(tài)，牢牢把握準確識別和精準服務客戶，構建起基于大數(shù)據和風險模型，進行風險分析、風險預測、動態(tài)調整授信策略的自主數(shù)字風控能力，同時，信息系統(tǒng)與風控體系設計緊密結合，構筑全流程數(shù)字風控能力。

　　結語：

　　華瑞銀行長期以來一直秉持為普惠小微服務的初心，響應國家戰(zhàn)略機遇，以數(shù)字化手段創(chuàng)新產品和服務，助力求解普惠金融的難題；堅持打造自主化的核心競爭力，增強普惠金融服務能力；堅持合規(guī)穩(wěn)健經營，久久為功，打造長期穩(wěn)定的經營環(huán)境，為社會創(chuàng)造長期價值。

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責任編輯：張玫