來源：中國銀行保險報

　　7月1日，原中國銀保監會與中國人民銀行2022年7月發布的《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（以下簡稱“信用卡新規”）全面實施。

　　信用卡新規對信用卡業務經營、發卡營銷、授信管理和風險管控、合作機構管理等做出了細化要求。

　　如今，2年過渡期已結束，各家銀行信用卡業務整改情況如何？

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　　加強業務經營管理

　　持續清理睡眠卡、管控信用卡流通卡量、加強息費透明展示．．．．．．近年來，銀行業金融機構持續深入業務經營管理，從發卡、授信、分期方面持續加強管理。

　　信用卡新規要求銀行不得直接或者間接以發卡數量等作為單一或者主要考核指標，對單一客戶設置本機構發卡數量上限，連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡數量的比例在任何時點均不得超過20%。

　　“信用卡新規發布后，我中心積極響應新規要求，進一步對客戶明確管控措施并優化信用卡經營策略，對單一客戶持卡數量上限進行管控。”招商銀行信用卡中心相關負責人表示，目前，該中心符合長期睡眠卡率不超過20%的要求。

　　《中國銀行保險報》記者梳理發現，2022年以來，已有超過40余家銀行發布公告表示清理睡眠卡，并限制單一持卡人持有超量信用卡。方式以限制功能和銷卡為主。

　　如交通銀行、郵儲銀行明確表示，對“沉睡”信用卡將進行銷戶及其他安全管理處置；中國農業銀行、渤海銀行等則以限制賬戶部分功能為主，不過，用戶可前往網點驗證、激活后重新使用。

　　《2024年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，信用卡和借貸合一卡7.60億張，環比下降0.85%；人均持有銀行卡6.97張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.54張。

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　　提升風險管控能力

　　梳理上市銀行2023年年報發現，多家銀行信用卡不良率抬頭。

　　中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行、中信銀行、民生銀行、平安銀行信用卡不良率分別為2.45%、1.4%、1.66%、2.53%、2.98%、2.77%，均較2022年年末有所上升。

　　值得注意的是，興業銀行信用卡不良貸款率雖較上年年末下降0.08%，但不良貸款率仍居于3.93%的高位。

　　從數額來看，《2024年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額1096.76億元，環比增長11.76%，占信用卡應償信貸余額的1.29%。

　　南開大學金融發展研究院院長田利輝表示，多家銀行信用卡業務不良率上升是經濟環境、負債水平和風控能力導致。在全球局勢變化下，經濟增長放緩、就業市場波動、居民收入不穩定等因素可能導致持卡人還款能力下降。隨著往年的消費升級和借貸便利性的提高，部分消費者可能過度負債，導致還款壓力增大。而部分銀行在信用卡審批和風險管理上的不足，可能使其將貸款發放給了信用資質不夠穩健的客戶。此外，部分銀行加強對信用卡業務的規范管理，暴露了以往隱藏的不良貸款。

　　對此，在授信審核、資金流向等方面，銀行機構均展開了行動。

　　如招商銀行信用卡中心建立了客戶承債能力評估體系與信用卡綜合授信管理機制，對于客戶名下多個信用卡賬戶額度納入統一授信管理，并嚴格執行剛性扣減。

　　資金流向管理方面，自2022年以來，已有光大銀行、廣發銀行、北京銀行、海口農商行等機構公告表示，將加強信用卡消費和現金分期資金流向管控，明確信用卡資金不得用于房地產領域、投資理財領域、購買彩票、賭博等方面，對涉嫌非消費領域交易行為的信用卡持卡人將采取限制交易、降額、停卡、終止分期等相關措施。

　　值得注意的是，信用卡新規明確指出，銀行業金融機構應當落實催收管理主體責任，不斷加強本機構催收能力建設，降低對外包催收的依賴度，加強對外包催收機構的管理。

　　日前，中國互聯網金融協會發布《互聯網金融貸后催收業務指引》、多家銀行公開招聘催收人才等消息同樣釋放出加強催收管理的信號。

　　“信用卡逾期催收的難點主要是債務人還款能力不足、催收行為規范和第三方催收機構管理問題。新規要求銀行規范催收行為，不得違法違規公開客戶欠款信息，限制了催收方式。依賴外包催收會導致更為嚴重的管理難題和信息不對稱問題。”田利輝指出。

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　　加強精細化管理

　　近年來，存量競爭、精細化運營已成為信用卡行業的共識。隨著信用卡新規的正式落地施行，機構可以朝著哪些方向努力？

　　素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，要做好信用卡業務，一方面需要洞察用戶需求，不斷修煉好內功，通過創新產品設計、完善功能等手段打造差異化競爭優勢；另一方面也需要充分融入零售生態，借助場景化經營、外部優質合作機構的優勢鏈接，共同為用戶打造更加便捷好用的信用卡服務。

　　招商銀行信用卡中心相關負責人表示，要以“促消費、擴內需”為己任，不斷提升支付產品及服務的覆蓋率、可得性、便捷性；通過各類優惠活動，服務客戶、連接商戶，打通供需兩端，構建合作共贏良好經營生態。同時在充分洞察用戶需求與市場變化的基礎上，深化業務與技術的結合，借助金融科技創新產品，拓展服務，助推客戶體驗、經營效能雙升。

　　“信用卡業務未來高質量發展方向包括數字化轉型，利用大數據、AI技術提升風控能力，優化用戶體驗，實現個性化服務；精細化運營，注重提升用戶活躍度和卡均消費，通過數據分析深入了解客戶需求；創新化發展，推出更多滿足特定人群需求的信用卡產品，如環保卡、健康卡、虛擬信用卡等；大零售融合，整合信用卡業務與銀行其他零售業務，形成綜合金融服務生態，提升客戶黏性等。”田利輝表示。

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責任編輯：曹睿潼