金融評測室綜合用戶體驗、產品功能、性能安全、創新發展4大維度，238項細分指標對浙商銀行手機銀行APP“浙商銀行”進行全掃描，最終給予73.80分（總分100）。
與去年評測相比，浙商銀行APP今年新增了在線客服，優化了銀行理財，也支持切換簡約版APP。但APP用戶體驗仍存諸多不足之處，搜索、客服體驗與同業差距不小，生活場景、部分功能點建設步伐較慢。此外，APP隱私保護水平有待提升。
與去年評測相比，浙商銀行APP今年新增了在線客服，優化了銀行理財，也支持切換簡約版APP。但APP用戶體驗仍存諸多不足之處，搜索、客服體驗與同業差距不小，生活場景、部分功能點建設步伐較慢。此外，APP隱私保護水平有待提升。
用戶體驗（29.10分/40分）：推出了簡約版APP 搜索、客服與同業差距不小
浙商銀行APP本行用戶自助注冊流程比較清晰，手機接收驗證碼、設置登錄密碼，進行校驗后即可完成注冊。但APP不支持非本行用戶注冊，非本行用戶需先“自助開戶”再注冊。其中，自助開戶有相關提示，也支持OCR識別身份證和銀行卡信息，但識別效率比較低。與同業相比，浙商銀行APP還未實現注冊與綁卡的分離。
登錄方面，浙商銀行APP支持手機號、身份證、賬號和用戶名登錄，也支持微信授權快速登錄。APP支持手勢、指紋和刷臉快捷登錄，且登錄方式切換便捷，但實測中發現V4.0.23版本暫不支持屏下指紋登錄。若用戶忘記密碼，APP支持在線找回登錄密碼。
浙商銀行APP（標準版）延續了去年的界面風格，分為“首頁、理財、生活、我的”四個頻道頁。具體來看，APP“首頁”從上到下依次為“導航、常用功能、公告、推廣、智能提醒和常用組件區”，公告可以關閉，常用組件可以自定義。
與去年相比，APP“首頁”導航條將在線客服和消息中心整合到“…”，并且新增了版本切換功能。同時，“首頁”固頂了4大功能鍵，常用功能區依然采用“7+1”的八宮格模式，用戶點擊“全部”按鈕，可以查看/搜索全部功能，也可以點擊“編輯”自定義常用功能，且自定義邏輯比較清晰：用戶可以設置7-12個常用功能鍵，也可以拖動調整順序。
另一個重要頻道“我的”從上到下依次為“導航、卡片、資產、積分、推廣”。其中，卡片區圖形化展示了用戶綁定的銀行卡，且交互了常用功能（多張卡可以左右滑動）；資產區展示了所持資產狀況，并推薦了相關產品。整體看來，“我的”頁面交互多功能多，與“首頁”功能有一定的重復。
常用操作方面，浙商銀行APP用戶可以快速找到賬戶查詢、轉賬匯款、掃碼支付等功能入口。常用操作之間進行了交互，但交互水平仍有提升空間：第一，部分交互略顯重復且繁雜；第二，部分交互不夠合理，比如用戶開了基金賬戶之后跳回首頁，不如跳到基金頁合理，轉賬等金融交易旅程結束增加“完成”按鈕更符合用戶心理和認知。對于用戶的常用金融旅程，如何進行克制的合理交互，值得每一家銀行APP思索。
搜索互動方面，浙商銀行APP“首頁、理財、生活”頻道均有“搜索”入口，但搜索體驗與同業有較大差距。一是，諸如“身份證更新”等已有功能搜索不出結果；二是，僅支持對銀行理財產品的搜索；三是，搜索結果羅列不夠清晰；四是，依然無法聯動在線客服。
客服互動方面，浙商銀行APP比去年評測時改進不少，用戶在各大頻道頁、重要操作均能找到客服入口。“在線客服”功能頁整合了頭條、常用功能點、常見問題，點擊“咨詢客服”進入智能客服，但智能客服水平一般：一是很多回答指向網頁端操作，二是答非所問情況下，沒有轉接人工在線客服選項。不過，用戶可以在8：30-22：00之間通過“人工”呼叫人工在線客服，但服務水平也有提升空間，諸如不提示等待人數等等。
消息互動方面，浙商銀行APP“消息中心”整合了余額變更通知、銀行理財訊息和浙商銀行微訊（查看要跳出APP），可以進行動賬、理財和信用卡消息的“開啟/關閉”，也可以清空消息。用戶每一筆交易，APP會進行彈窗提示，美中不足的是，無法進一步查看詳情。此外，APP設有金融日歷，可以自動提醒待辦金融事項。
快捷互動方面，浙商銀行APP支持語音搜索/轉賬，語音辨識度尚可，但部分機型語音轉賬正常，語音搜索無反應。
用戶管理方面，浙商銀行APP可以進行登錄密碼、賬戶密碼管理，也可以進行身份證更新及其他個人信息管理，但在實測中，身份證信息更新體驗欠佳。此外，UKey客戶可以變更手機銀行預留手機號。值得一提的是，用戶注銷手機銀行體驗比較順暢。
若用戶旅程受阻，浙商銀行APP給出了相關提示和錯誤代碼，但進一步的有效引導仍有較大提升空間。此外，部分機型在測試中出現卡頓、閃退。
與去年評測相比，浙商銀行APP補上了在線客服的缺失，并推出了簡約版。簡約版APP簡化了相關功能，一定程度上減少了學習成本，但無論是標準版還是簡約版，終究還是要在每一個用戶旅程、每一個功能點下功夫。
綜合而言，浙商銀行APP搜索、客服體驗與同業差距不小，部分操作交互水平仍待優化。用戶受阻后的有效引導、APP運行穩定度仍待提升。
產品功能（26.35分/35分）：推出了拼團理財 部分功能點建設步伐較慢
浙商銀行APP“賬戶管理”功能比較完善，用戶可以添加本行賬戶和他行賬戶，也能開立Ⅱ類/Ⅲ類賬戶，但添加本行卡時未提示本行所有卡片。對于單張卡片，用戶可以查看/復制賬號，也可以點擊卡片查看活期余額、交易明細等，也可以改密、鎖卡、掛失等。其中，交易明細進出項、關鍵信息展示清晰，且支持一年內的明細按收支類別/金額/幣種篩選，也可以按戶名/賬戶搜索。同時，APP“賬戶總覽”支持資產/負債查詢（如有在途資金會提示），也支持開立資金證明。
對于常用的轉賬匯款功能，浙商銀行APP功能設置比較合理，支持銀行賬戶轉賬、手機號轉賬，也可以預約轉賬、查詢轉賬記錄/回執、設置轉賬限額。其中，銀行賬戶轉賬支持拍卡和讀卡，但實測中發現錄入卡號后智能讀取銀行反應不及同業快，轉賬添加“附加信息”默認折疊，需要用戶點擊一下再輸入。此外，轉賬交易記錄不支持篩選到人。
快捷轉賬上， APP支持首頁小卡片快速轉賬、最近聯系人快速轉賬。用戶復制卡號后打開APP，仍然不能誘發轉賬，絕大多數同業基本已實現該功能。
浙商銀行APP設有“理財”頻道頁，沿用了去年風格，頂部采用“7+1”的八宮格模式。用戶點開“全部”可以看到所有的投資理財產品，且分類清晰——分為余額理財、銀行理財、銀行存款、代銷產品、貴金屬、增值服務6大類。與同業相比，“理財”頻道設置一般，缺乏整體的持倉/收益情況。
具體到各大產品條線，“銀行理財”建設較優，不論是持倉/收益情況，還是產品/服務的推薦，亦或是產品豐富度和收益水平都比較有吸引力。而基金、保險條線的建設相對落后，相關產品雖然豐富，但缺乏系統性建設，對用戶沒有形成購買引導力。此外，浙商銀行APP代銷了資管、信托等產品，提供了積存金、實物金的購買，提供銀證轉賬服務、基金組合智能投資服務。值得一提的是，APP“轉讓市場”比較有特色，支持理財產品、大額存單等的轉讓。
存款方面，浙商銀行APP除了定期存款、通知存款、大額存單、結構性存款之外，上線了存單寶、定活通、區塊鏈存單等創新服務。但“存款”功能的建設依然痼疾難解：眾多存款的相似名字降低了辨識度，且缺乏相關說明，比如用戶即便被“區塊鏈存單”吸引，點開之后也不知道此款產品特點、優勢是什么。
貸款方面，浙商銀行APP提供部分地區的公積金貸、小企業續授信申請服務，用戶可以查看貸款情況，也支持在線提款、提前還款、合同協議管理等貸后服務。值得一提的是，浙商銀行APP重點打造了“e家銀”資產池綜合服務，個人和親友的金融資產入池后，獲得信用額度。
信用卡方面，浙商銀行APP功能全面，支持在線申卡/查詢進度/激活卡片，也支持查賬、還款、分期等賬務服務，還支持相關信貸服務、積分服務等。
生活服務方面，浙商銀行APP設有“生活”頻道頁，支持掃碼、二維碼收付款等浙商付業務，也支持部分城市話費充值、水電燃等生活繳費。其中，手機充值可以默認手機號、查詢充值記錄，但只支持50/100元金額的充值。
APP支持網點查詢、預約取號，實測中發現“預約取號”功能比較順暢，但網點查詢經常閃退。此外，提供部分樓盤“認籌金”、旅行社“履約金”服務。與同業相比，整個生活場景比較匱乏。
總體而言，浙商銀行APP查賬、轉賬功能比較完善，銀行理財建設較優，拼團理財、資金池也較有特色。但與同業相比，基金、保險等大類產品條線待優化，諸如“復制卡號誘發轉賬”等常用快捷功能仍不完善，生活場景也不夠豐富，比同業慢了不少。
性能安全（11.85分/15分）：
性能安全主要考察了基本安全措施設置、隱私保護、APP人工滲透分析和性能檢測四大板塊。
安全設置方面，浙商銀行APP設有獨立的安全鍵盤，超時登錄會自動退出，多次輸錯密碼會觸發賬戶凍結等；可以查看登錄日志、管理常用設備。但APP在防截屏、防錄屏的設置上仍待提高。
隱私保護方面，浙商銀行APP首次打開明示隱私政策，且隱私政策單獨成文，比較易于查詢和閱讀。新浪金融評測室技術支持“愛加密”提供的合規報告顯示，浙商銀行APP在 3大項10小項檢測中有多項不合規。
安全檢測方面，新浪金融評測室技術支持“愛加密”提供的人工滲透報告顯示，浙商銀行APP整體表現一般，7大類漏洞12個漏洞點中存在兩項不同程度風險點。
性能檢測方面，新浪金融評測室技術支持“CFCA”提供的數據顯示，浙商銀行APP整體表現一般，平均啟動時長、流量電量耗用差于行業均值，查賬、轉賬、理財三大頁面的平均頁面響應程度也不及行業平均水平。
發展創新（6.5分/10分）：
據浙商銀行2020半年報，今年上半年根據中老年客戶、簡約主義客戶金融服務需求，推出更大字體、便捷操作、精簡功能、特色服務的手機銀行簡約版，提升線上服務能力；上線資產池、理財、信用卡等二維碼營銷功能，增強線上營銷拓展。
浙商銀行APP（簡約版）去掉了理財、生活頻道，重構了“首頁”和“我的”頻道架構， “卡片”形式的賬戶查詢更清晰合理，高頻操作點更易觸達，一定程度上減少了新用戶/老年用戶的學習成本。但無論是簡約版還是復雜版，無論是區塊鏈技術還是大數據應用，最終目的還是要優化每一個用戶旅程、完善每一個功能點。
此外，“浙商銀行”微信銀行表現一般，小程序建設不錯。如果與同業相比，浙商銀行APP這一年的發展步伐一般，搜索、客服等體驗提升有限。
（測試版本為4.0.23版，性能測試數據由CFCA提供，隱私、安全測試數據由愛加密提供，評測截止日期2020年10月27日）
今年是新浪金融評測室成立的第七個年頭，七年來我們參與并見證了銀行APP發展的每一步！在過去的三個月，金融評測室綜合用戶體驗、產品功能、性能安全和創新發展四大維度，結合銀行APP發展的新趨勢，進一步完善評測標準，引入多家戰略合作伙伴給予專業技術支持，堅持初測、復測、交叉評測等多輪評測，對23家手機銀行APP進行全掃描。
郵箱：money@staff.sina.com.cn；電話：010-62676252
更多評測報告：
責任編輯：譚兆彤
APP專享直播
熱門推薦
收起
24小時滾動播報最新的財經資訊和視頻，更多粉絲福利掃描二維碼關注（sinafinance）
