來源：北京商報

　　作者： 宋亦桐
春節將至，年終獎“爭奪戰”在銀行間打得火熱，各類財富大禮輪番上陣，然而，銀行的目光并未僅僅局限于此，孩子們的壓歲錢也成為新的角逐場。1月20日，北京商報記者注意到，多家銀行上線了兒童存折，這些存折在外觀設計上獨具匠心，童趣十足，僅需存入幾十元便可輕松開戶。但就利率而言，多數銀行提供的兒童存折產品與普通定期存款相比，并未展現出顯著優勢。早在二十多年前，國內部分銀行便已涉足兒童金融領域，然而，由于后續推廣中產品同質化嚴重、權益亮點不足等原因，這類產品一直未能真正“火”起來。銀行競逐兒童金融賽道，下一站如何發力，值得關注。

　　銀行扎堆營銷兒童存折

　　搶占兒童“壓歲錢”賽道，第一步是成功吸引家長和孩子開戶。1月20日，北京商報記者注意到，包括東陽農商銀行、句容農商行、潁淮農商行、文成農商行、鎮江農商行、界首農商行、福建海峽銀行、大寧農商行在內的多家銀行推出了針對兒童和青少年群體開立的專屬存折。

　　專屬存折在外觀設計上大多采用鮮艷活潑的色彩，同時，會印上各種深受歡迎的卡通形象、動漫角色、趣味圖案或勵志語句，比如迪士尼卡通人物、超級英雄、可愛的動物形象等，讓孩子們對儲蓄行為更感興趣。如大寧農商行推出的“親子存”，是面向16周歲（含）以下的兒童和青少年群體開立的可進行多筆定期存取并能個性化記錄摘要的特色存折。500元起存、多筆定存、自律儲蓄、培養良好理財習慣；界首農商行推出的兒童定期一本通存折是孩子的專屬存折，個性化定制重要時刻，記錄成長點滴，50元起存。

　　為鼓勵開戶，銀行也推出了各類精美獎品。鎮江農商行稱，在該行開立兒童儲蓄賬戶并存入壓歲錢的家長，根據存款金額的不同，可獲得不同等級的兒童小禮品一份；文成農商行針對新辦理兒童存折的客戶或存量持有兒童存折的客戶，完成一次成長打卡任務，并分享轉發活動海報至朋友圈，即可獲贈成長禮物一份，禮品包括鉛筆、電動卷筆刀、盲盒、桌面吸塵器等。

　　為了增加兒童存折的吸引力，銀行也會提供一些增值服務。東陽農商行就提到，活動期間，首次開立兒童存折并存款10000元（含）以上的客戶，即可獲得橫店電影兌換碼一個。

　　銀行培訓專家唐樹源指出，隨著經濟社會的發展，家庭對孩子的理財需求日益增加，壓歲錢、零用錢等成為兒童理財的重要資金來源。銀行通過推出兒童存折，可以吸引這部分資金流入，增加存款規模。其次，近年來，財商教育越來越受到重視，家長普遍希望孩子從小樹立正確的金錢觀念和理財意識。銀行推出兒童存折，不僅為孩子提供了一個儲蓄的工具，更是一種財商教育的載體。通過存折，孩子可以學習到基本的儲蓄概念，了解金錢的價值，培養良好的理財習慣。

　　利率與普通定存無明顯差異

　　兒童賬戶資金的運用受到嚴格限制，僅允許用于購買活期、定期等存款類產品，不涉及風險等級較高的理財產品，以此保障資金的安全性。

　　在購買流程方面，多家銀行作出了明確規定：其一，若監護人與孩子在同一戶口本上，監護人需持本人身份證和戶口本，前往銀行網點辦理相關業務；其二，若監護人與孩子不在同一戶口本上，監護人則需攜帶本人身份證、孩子的戶口本以及出生證明，前往銀行網點進行辦理。

　　通過兒童存折購買產品利率表現如何？北京商報記者對多家銀行進行了咨詢，受存款利率下調影響，多數銀行客戶經理直言，兒童存折可購買的產品利率與普通定期存款利率并無明顯差異。

　　潁淮農商行一位客戶經理介紹，“定制兒童存折就是讓小孩有一個理財思維，利率和普通存款產品利率一樣，3年期定期存款利率為2.15%，存入金額達到2000元，能送兒童專屬紅包和存錢罐”。

　　文成農商行一位客戶經理表示，“兒童存折購買的產品和普通存款利率一樣，相當于是Q版的存折，3年期定期存款利率為2.1%，起存金額為50元”；潁上農商行客戶經理也提到，“利率一樣，3年期定期存款50元起存，利率為1.9%，大額存單利率稍高一些，20萬元起存，3年期利率為2.2%”。

　　不過也有銀行客戶經理稱，“我行推出一款兒童定投方案，以每月存入2000元，5年存期為例，到期本金為12萬元，到期利息超4000元，比普通存款到手的利息多一些”。存入資金支取方面，北京商報記者從銀行人士處獲悉，兒童存折賬戶內的資金支取必須由法定監護人代理執行，兒童本人沒有獨立支取的權利，不能私自隨意進行資金的支取操作。

　　在博通咨詢金融行業首席分析師王蓬博看來，春節期間，孩子們往往會收到數量可觀的壓歲錢。銀行推出兒童存折產品，不僅能夠吸引家長將這部分資金存入銀行，從而增加銀行的存款規模，而且為孩子提供了早期接觸金融服務的機會。銀行重視兒童金融市場，主要目標在于培養客戶的使用習慣和增強孩子的理財意識，而不是單純地追求高收益。通過引導孩子學習如何管理自己的財務，銀行可以為他們未來的財務管理打下良好的基礎。

　　定制化服務培養財商素養

　　從國內銀行涉足兒童金融服務的歷程來看，早在2000年，就有銀行率先推出了兒童銀行卡，開啟了兒童金融服務的探索之路。然而，在實際推廣過程中，同質化問題嚴重、權益不突出，導致這類產品始終處于不溫不火的狀態。

　　兒童金融的關鍵是基于兒童成長周期提供對應的產品或增值服務，在分析人士看來，應適當降低使用門檻、提高便利性，根據年齡階段進行服務內容的調整。此外，由于兒童金融業務的客戶群體較為特殊，銀行需要建立完善的風險評估和管理機制。在產品設計上，要充分考慮兒童的風險承受能力，確保產品的安全性和穩定性。

　　面對不斷變化的市場需求與日益激烈的競爭格局，銀行在兒童金融賽道上的下一站該走向何方？唐樹源建議，幼兒期（3—6歲）階段的孩子正處于認知發展的初期，對金錢的概念還比較模糊。因此，銀行可以推出一些簡單易懂的儲蓄工具，如可愛的儲蓄罐或兒童存折，幫助孩子初步了解儲蓄的概念。小學期（7—12歲）的孩子已經開始具備一定的數學能力和邏輯思維能力，銀行可以推出一些互動性更強的儲蓄產品，如帶有積分獎勵機制的儲蓄賬戶，鼓勵孩子養成良好的儲蓄習慣。同時，銀行可以開發一些線上財商教育課程，內容可以包括基礎的金錢管理、簡單的預算制定等，幫助孩子提升財商素養。

　　談及中學期（13—18歲）階段孩子的金融服務，唐樹源進一步指出，中學階段的孩子對金融產品的理解和接受能力也更強。銀行可以推出一些更為復雜和多樣化的金融產品，如青少年理財賬戶、基金定投等，幫助孩子學習更為復雜的理財知識。此外，銀行可以與學校合作，開展財商教育講座或模擬投資比賽，激發孩子的理財興趣，培養他們的投資意識。

　　“銀行的主要目標還是應該放在培養孩子儲蓄和理財習慣上，比如針對小學階段的孩子推出零存整取、整存整取等適合小學生的儲蓄產品，并設置不同的期限和利率檔次。對中學階段的孩子就可以適當推出一些低風險的理財產品，如貨幣基金、債券基金等”，王蓬博如是說道。

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經APP

責任編輯：王馨茹