證券時報記者 黃鈺霖

　　“開戶就能領購物立減金！”近日，華南地區某大行員工告訴證券時報記者，臨近年底，銀行對個人養老金賬戶的營銷力度明顯加大，除了購物優惠券、個稅減免等，有的機構甚至還派出“開戶送黃金”福利，吸睛效果十足。

　　從試運行至今，個人養老金制度已歷經兩年發展，相關理財產品和開戶人數持續增加，但“繳存冷”仍與“開戶熱”形成鮮明對比。業內人士建議，可以通過豐富產品體系、調整支取制度等方式，提升居民開戶后的投資意愿。

　　12月11日，有知情人士向證券時報記者透露，多家商業銀行近日接到通知，有關部門將于本月中旬召開全面實施個人養老金制度視頻會，或與全面擴大個人養老金制度實施范圍有關——“全面開閘”呼之欲出。

　　開戶送黃金

　　搶抓最后“減稅月”

　　“體驗養老金，至高領200mg黃金”，證券時報記者打開京東金融APP，映入眼簾的是這樣的標語。據了解，該平臺目前支持開通民生、平安、交通、興業等多個銀行的個人養老金賬戶，投資者成功開通賬戶、繳存個人養老金后，可以獲得規定克重的積存金獎勵。

　　近期，中行、工行、農行等幾大國有銀行也紛紛加碼營銷個人養老金賬戶，為此推出的立減金、購物券等開戶禮也令人眼花繚亂。以中國銀行個人養老金“金賬戶養成計劃”為例，在12月31日前首次開戶并繳存個人養老金的用戶，最高可疊加領取678元的微信立減金。

　　12月1日，2025年度個人所得稅專項附加扣除信息確認已開始，納稅人可提前確認明年用于減免個稅的項目。這意味著，12月份將是本年度的最后“減稅月”，成為近期金融機構力推個人養老金賬戶的主要宣傳點。

　　此前，財政部、國家稅務總局發布的《關于個人養老金有關個人所得稅政策的公告》明確，自2022年1月1日起，對個人養老金實施遞延納稅優惠政策。根據相關金融機構提供的推算表，以個人養老金最高12000元/年的繳費標準推算，投資者最高可省個稅5400元/年。

　　開戶熱繳存冷

　　個人養老金遇“卡點”

　　“我去年開了個人養老金賬戶，繳存夠了12000元的最高額度，買的是定期存款。”29歲的孟女士告訴證券時報記者，她去年之所以開通養老金賬戶，一方面是想獲得個稅減免；另一方面則是因為其欲購買的養老定存產品年化利率達3.5%，高于市面上大部分同類定存產品。

　　不過，孟女士還表示，今年自己的個人養老金賬戶僅購買了5000元的定期存款，剩下的7000元額度暫未有繼續繳存的意愿。

　　“主要原因是擔心自己‘用不上’。”孟女士解釋，延遲退休等政策陸續出臺實施，自己目前離退休、養老的人生階段仍有較長時間，不確定性因素較多，但個人養老金賬戶資金支取條件嚴格，流動性一般。

　　孟女士的顧慮，也是當下個人養老金賬戶推廣所面臨的“卡點”之一。從正式實施至今，個人養老金制度已走過了兩年，但“開戶熱繳存冷”的局面仍待突破。“每天大概會新開一個個人養老金賬戶。”華南地區某大行員工向證券時報記者透露，自個人養老金制度實施以來，新開戶數就成為其所在支行的績效考核指標，“實際繳存”則暫未作硬性要求。

　　“我們在推廣時也會告知客戶，資金存入后雖然可以購買理財產品獲得收益，但賬戶資金是要退休后才能支取的。一般距離退休還有一定時間且手頭流動資金不多的投資者，都會有所顧慮。”上述工作人員說。

　　還有多位銀行工作人員告訴證券時報記者，目前個人養老金賬戶繳存的主力軍，集中在35歲至40歲的中高收入人群。“這類人群提前為退休養老做準備，還有抵稅的意愿，都比較高。”某股份行支行的一名工作人員稱。

　　或將全面開閘

　　產品體系需持續豐富

　　12月11日，某國有大行的一名工作人員向證券時報記者透露，近日其所在銀行已接到通知，本月中旬有關部門將召開全面實施個人養老金制度視頻會。有業內人士預計，該會議與擴大個人養老金制度試點的范圍有關，個人養老金制度或將迎來“全面開閘”。

　　根據國家社會保險公共服務平臺數據，截至12月10日，個人養老金產品共有836款，其中儲蓄、基金、保險、理財產品的數量分別為466只、200只、144只、26只。

　　郵儲銀行研究員婁飛鵬表示，金融機構拓展個人養老金業務，需做好金融產品創新，同時也要不斷豐富產品銷售渠道，“做好線上服務渠道建設，提高產品觸達客戶的便利性，以方便更多的養老客戶獲得金融服務”。

　　對于繳存遇冷的現象，招聯首席研究員董希淼表示：“個人養老金賬戶實行封閉運作，目前支取條件較為嚴格，是否允許參加人在一些特殊情境下（如罹患大病時）提前支取，還可以進一步研究。”他同時表示，金融機構包括商業銀行、保險公司、基金公司等要推出更多符合投資者需求的專屬產品，特別是銀行要引入更多的同業產品，讓投資者有更多、更豐富的選擇，從而提高開戶之后的投資意愿。

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責任編輯：張文