來源：華夏時報

　　本報記者付樂 北京報道

　　“違規的貸款App下架了，借的錢還需要還嗎？”有網友在社交平臺發問。

　　7月1日，廣東省律協經濟犯罪辯護專業委員會副主任譚仲萱對《華夏時報》記者表示，不合規貸款App的下架并不直接影響借款人償還債務的責任。即使應用因違反規定被從應用商店下架，借款人仍然需要根據合同約定履行還款義務。

　　本報記者了解到，各應用商店于日前收到指令，要求對小貸產品全面排查，對不符合應用商店或網絡平臺審核資質要求的貸款App，將直接下架處理。

　　劍指貸超

　　有持牌消金機構對本報記者表示，此次排查主要針對小貸機構，尤其產品年化利率在24%到36%，甚至達到36%以上的平臺。

　　在產品利率方面，此前行業“紅線”為36%，2022年，頭部小貸公司已將產品利率降至24%以下，2023年主流小貸公司也基本把產品利率壓降至24%以下。

　　有小貸機構從業者對記者表示，當前行業“紅線”默認是24%，利率雖壓降，但依然有盈利空間。

　　值得注意的是，另有行業人士表示，此次行動直指的行業痛點是部分貸款App存在的違規導流現象，將用戶導向無資質第三方。這不僅違反了金融管理規定，更是對消費者權益的侵犯。

　　該行業人士表示，此次行動重點關注的是應用內“跳轉”行為，尤其是當應用程序內嵌了合作伙伴的服務。在應用內完成服務的風險相對較小，可能不是本次審查的核心關注點。不過，一旦涉及到從App跳轉至第三方App進行操作，尤其當跳轉至的第三方平臺缺乏必要資質，存在違規行為，或將成為審查的重點。因此，通過App跳轉的外部服務合法、合規，是當前檢查的關鍵所在。

　　“這次排查受到波及較大的應該是貸超。”上述人士表示。

　　所謂“貸超”，是指貸款超市，集合了多家貸款產品的平臺，其核心業務模式依賴于將貸款申請與多家金融機構進行撮合。由于貸超連接眾多貸款機構，若其中有產品存在合規問題，也會關聯貸超本身。

　　因此，對于貸超而言，需嚴格審查每一個合作方的合規性與合法性，以確保所有跳轉內容均符合監管要求。

　　本報記者還獲悉，目前主要的應用商店都已接到相關指令，不過有的應用商店雖收到指令，但并未收到具體排查細則。另有應用商店向平臺內借貸App發出檢查通知，其中涉及產品操作流程、合規資質審核、信息一致性檢查、防止非法傳播活動等。比如，小額信貸平臺需確保其在官方備案的App中，不存在任何形式的非授權分發或引導用戶至其他平臺的行為；確保年化利率等關鍵信息在所有相關界面中保持統一；以及運營所需的相關合同、文件是否均處于有效期等。

　　某金融科技行業從業者對記者坦言，每個應用商店對于上述要求的解讀、分析及執行力度，調查與檢查的詳細程度，以及在排查問題時所達到的精細度都有自己的判斷。

　　早在2023年8月，監管部門發布的《工業和信息化部關于開展移動互聯網應用程序備案工作的通知》明確，開展App等備案工作。彼時，華為、小米、vivo等應用商店均發布了關于App備案的相關通知。

　　上述文件還提到，2024年4月到6月是監督檢查階段，常態化工作階段從2024年7月起。由此可見，當下是重要節點。

　　需根據合同約定履行債務

　　金融的本質是風控。

　　面對嚴監管，金融企業需要重新調整風控策略，比如加強對年化利率、還款期數、放款額度等信息的監督，確保信息透明、不存在誤導，以加強對消費者保護。

　　長期來看，上述清理措施可能會加速行業洗牌，淘汰不合規的小貸機構或非法運營者，促進行業健康長遠發展。

　　清理行動開始后，有網友在社交平臺發問，既然是違規的借貸App，那借的錢還需要還嗎？

　　“不合規貸款App的下架并不免除借款人的還款責任，借款人仍需根據合同約定履行債務。然而，如果合同本身存在違法問題，借款人可以通過法律途徑維護自身權益，請求確認合同無效或部分無效，以及要求貸款方承擔相應的法律責任。”譚仲萱表示。

　　事實上，違規貸款App進行的貸款屬于民間借貸。如果年利率沒有超過一年期貸款市場報價利率的四倍一般來說是合法的，否則超過部分的利息可能不受法律保護，借款人可以不予償還，但是合理的本金及利息還是需要按時償還。

　　他表示，如果貸款App下架導致借款人無法通過原渠道還款，借款人可主動聯系貸款方，協商新的還款途徑，如銀行轉賬、線下支付等方式，確保及時還款，避免違約風險。

　　譚仲萱提醒到，在任何情況下，合法有效的溝通和采取適當的法律措施是解決問題的關鍵。借款人應當保持警惕，確保自己不受非法貸款行為的影響，同時也要遵守法律法規，履行自己的合同義務。

　　那么，作為消費者，該如何更好的判斷借貸產品是否合規？

　　第一，可檢索借貸平臺的工商登記經營范圍，是否包含網絡借貸或網絡金融借款服務等相關業務。第二，判斷借貸平臺或App是否具有合法的金融業務資質，確認借貸平臺是否在監管部門有備案，并核實網絡借貸平臺是否獲得了電信主管部門的電信經營許可。第三，注意貸款利率和費用是否透明，是否存在不合理的費用或高利貸風險。第四，查看借貸平臺是否有業務資格，借貸產品是否合規，廣告是否違法。

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責任編輯：張文