來源：北京商報

　　基于壓降負債成本、緩解息差下行的訴求，昔日熱鬧的銀行攬儲市場，已漸漸淡出喧囂。7月2日，北京商報記者調查發現，近期銀行攬儲顯得愈發“佛系”，中長期限大額存單“斷貨”已成為常態，曾被追捧的“特色存款”也是一單難求，額度不定期開放，儲戶想要購買需要提前預約。從2023年至今，全國主要商業銀行已經歷了多輪降息，地方中小銀行的“補降”行為仍在持續，單一的高利率競爭策略不再，銀行亟須轉變思路，以實現收益結構的多元化格局。

　　中長期限大額存單“斷檔”

　　“第一次買大額存單，太難搶了！”在北京工作的白領小姚（化名）決定將積攢的存款用來購買一筆長期限大額存單，以此增加收益和保障，但等待許久，都沒有買到心儀的產品。

　　在嘗試聯系了幾家銀行后，小姚得到的回復并不理想，不少銀行客戶經理都反饋，由于儲戶需求旺盛，加之銀行自身攬儲安排的原因，大額存單產品變得非常緊俏，幾乎是“一單難求”的狀態，特別是那些利率相對較高的產品，往往在開放認購的瞬間就被搶購一空。

　　在這段“尋單”之旅中，有同樣經歷的儲戶還有很多，有不少儲戶吐槽為何大額存單越來越難買；也有儲戶坦言，為什么利率這么低還這么難搶。

　　大額存單“一單難求”并不是新鮮事，如今，多家銀行的中長期限大額存單“斷檔”成為常態。以招商銀行為例，4月初，該行曾傳出“停發3年期以上大額存單”的消息，北京商報記者彼時獲悉，該行并非停發產品，后續會視整體資產負債情況確定未來產品發行計劃，但目前來看，該行大額存單熱銷產品中，僅有1個月、3個月、6個月、1年期、2年期在售，最高存款利率為2.15%，仍未上架3年期、5年期大額存單產品。“目前沒有長期限大額存單在售，上架時間未定”，該行一位客戶經理說道。

　　國有大行中，交通銀行大額存單專區暫無可購買的產品；中國銀行在售的1年期、2年期、3年期大額存單產品均顯示“額度不足”；農業銀行、工商銀行、郵儲銀行、建設銀行在售大額存單存期最高期限為3年，均無5年期大額存單產品。也有部分中小銀行在售大額存單期限最長為1年，無中長期限大額存單在售。

　　談及中長期限大額存單“斷貨”的原因，融360數字科技研究院分析師艾亞文表示，一方面，隨著存款利率下行，儲戶對大額存單的需求在增加，這類產品憑借能鎖定未來收益，風險性較低的特性受到投資者的青睞；另一方面，由于凈息差持續收窄，銀行也在控制和減少大額存單的發行量，壓降這些攬儲成本較高的負債。

　　“平替”特色存款額度緊俏

　　在存款利率下行的背景下，多家銀行曾積極推出特色存款產品來吸引儲戶，這類產品起存額度低、存款利率高，曾被作為大額存單的“平替”受到儲戶追捧，但如今，銀行也調整了特色存款的營銷策略，從此前的火爆營銷至如今的限額購買。

　　“我行今日上線特色存款產品，3年期存款利率為2.55%”，一家股份制銀行客戶經理稱，當北京商報記者打開該行手機銀行App查詢時卻注意到，并未查到該款特色存款產品。對此，上述客戶經理解釋稱，“現在利率都在下調，這款產品在手機銀行上無法查詢，需要提前和對接的客戶經理預約才能實現購買，1000元起存，存期為3年，額度有限”。

　　在咨詢特色存款產品時，另一家股份制銀行理財經理直言，“我行已經在6月中旬下架了5年期特色存款產品，當時的利率最高可以達到2.65%，經過了幾輪調降，特色存款產品利率現在也不具備優勢，和普通存款產品相差無幾，”這位客戶經理直言，“不好意思給客戶推薦。”

　　在存款產品營銷上，這位客戶經理發布的推銷文案還停留在一個月前，在攬儲任務較為緊張的6月末也并未發布營銷內容。

　　隨著特色存款的限額購買，儲戶面臨的投資選擇變得更加有限，獲取穩定高收益的難度增加，究其原因是銀行控制成本，優化負債結構的表現。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華指出，出現此類情況的原因是，一方面，市場對“高收益”存款類產品的需求仍偏旺盛；另一方面，近年來銀行普遍面臨負債成本上升、凈息差壓力有所增大，銀行根據市場和自身經營狀況，積極優化負債結構所致。

　　在產業經濟資深研究人士王劍輝看來，目前來看，利率的持續走低促使儲戶預期未來利率將進一步下滑，而因此，儲戶更傾向于鎖定當前相對較高的中長期存款利率。但出于控成本的原因，銀行加碼高息攬儲的行為變得越來越謹慎，年中攬儲也陷入“兩難”。

　　下半年銀行攬儲壓力不減

　　從2023年至今，全國主要商業銀行已經歷了多輪降息，地方中小銀行的“補降”行為也仍在持續，7月初就有多家銀行宣布下調存款利率。

　　7月2日晚20時，湖南三湘銀行下調了該行定期存款利率，北京商報記者查詢該行手機銀行App發現，目前在售的定期存款3年期、5年期利率分別為2.9%、3%，相較此前的3%、3.1%均下調10個基點。

　　恒豐銀行、寧波銀行也于日前下調了存款利率，例如，據恒豐銀行官網公布的最新掛牌利率顯示，該行個人整存整取定期存款1年期、3年期、5年期存款利率分別為1.65%、2.3%、2.3%。

　　今年，銀行息差仍然面臨不小的下行壓力。根據國家金融監督管理總局發布的數據，今年一季度，商業銀行凈息差進一步降至1.54%，在業績發布會上，多家銀行管理層也透露出2024年凈息差下行態勢將進一步延續的信號。

　　為緩解凈息差壓力，存款利率下降仍是大勢所趨。艾亞文強調，存款利率在未來可能呈現出穩中趨降的態勢。從近年來政策層面來看，也傾向于通過降低存款利率來促進信貸市場活躍，支持實體經濟融資。存款利率持續下行、監管叫停手工補息等可能影響銀行攬儲，市場競爭加劇，不同銀行攬儲分化可能更加明顯。中小銀行在網點覆蓋面、客戶數量等方面都不及大型銀行，獲客成本相對較高，攬儲壓力更大；中小銀行可以降低綜合攬儲成本，根據自身負債結構調整攬儲策略，提供更有吸引力的服務或產品來吸引和保留客戶。

　　對銀行來說，單一的攬儲營銷“老路子”已走不通，面對低利率環境，銀行必須探索多元化和創新性策略來緩解攬儲壓力。正如王劍輝所言，面對持續的低利率環境，銀行應超越單純的價格競爭，轉而深入挖掘客戶需求，優化服務和產品結構以此作為破解攬儲難題的關鍵路徑。同時，密切關注宏觀經濟政策動向，靈活調整策略，以適應不斷變化的金融市場環境。

　　北京商報記者 宋亦桐

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責任編輯：張文