來源：北京商報
A股上市銀行近期密集召開股東大會，回應投資者關切。7月2日，北京商報記者梳理發現，目前已有建設銀行、郵儲銀行、招商銀行、浦發銀行、民生銀行、興業銀行等多家銀行陸續召開2023年年度股東大會，對凈息差、中期分紅、信用卡業務等話題作出回應。不過多名銀行高管提及，銀行仍面臨營收、凈利潤增速、息差收窄等壓力。展望下半年，銀行經營景氣度會有所改善嗎？銀行業整體會如何發展？
凈息差：調整結構改善成本
受LPR下調、貸款重定價、存量房貸利率調整、存款定期化等多重因素影響，銀行凈息差持續收窄。繼2023年末首度跌破1.7%關口后，一季度商業銀行凈息差進一步下滑至1.54%，較上年末減少0.15個百分點。
在全行業息差普遍下行的背景下，銀行穩收入、穩增長壓力增大。對此，建設銀行行長張毅在股東大會上回應表示，該行凈息差雖持續優于可比同業，但從全年來看仍有一定下行壓力，預計降幅較上年將有所收窄。下一階段重點是要在改善負債成本上加大精細化管理力度，把握存款掛牌利率下調契機，加強內部管理，通過企業級資金大循環體系等機制，拓展低成本、結算性資金。今年前5個月，一般性存款付息率較上年下降幅度較大，為全年凈息差盡快企穩奠定良好基礎。
“行業息差收窄趨勢下，各家銀行的營收壓力都較大?！贬槍罄m如何緩解息差下行壓力，浦發銀行副行長劉以研在股東大會上提及，下半年，該行將繼續加大信貸資產投放，聚焦科技金融、供應鏈金融、普惠金融、跨境金融、財資金融“五大賽道”，通過強賽道的布局、高質量的投放，來拉動和調整現有的存量結構，增加2024年收入。
中國（香港）金融衍生品投資研究院院長王紅英認為，2023年、2024年一季度A股上市銀行凈息差呈現結構性下降的趨勢，導致整體收入、利潤增長都受到一定程度影響。在國家推動降低企業經營成本、助力實體經濟穩健發展的背景下，中長期看，凈息差下降將是趨勢。銀行應該通過數字科技進一步降低運營成本，同時通過綜合金融服務，增加中間業務收入，減緩息差下行速度。
招商銀行行長王良透露，“對招行而言，凈息差后續還會下行，但會逐步放緩、企穩，只要我們保持良好的資產質量且撥備覆蓋率保持高位，盈利水平也會相對處于底部并呈現企穩的態勢”。
分紅：合理安排派息節奏
2023年多家A股上市銀行現金分紅比例達30%，在年度分紅基礎上，多家上市銀行紛紛掀起中期分紅熱潮。
“2023年度分紅比例是30.05%，較上年提升了近10個百分點。未來，浦發銀行將會結合自身發展階段和財務狀況，進一步增強分紅穩定性、持續性和可預期性，讓投資者分享公司價值、分享公司成果。”浦發銀行董事長張為忠說。
今年4月，國務院印發《關于加強監管防范風險推動資本市場高質量發展的若干意見》（以下簡稱新“國九條”）提出，強化上市公司現金分紅監管，增強分紅穩定性、持續性和可預期性，推動一年多次分紅、預分紅、春節前分紅。上市銀行中期分紅也逐步受到重視。
對于中期分紅方案及計劃，郵儲銀行行長劉建軍介紹，自2016年上市以來到2022年度，該行累計分紅已接近1200億元。2023年分紅方案為每10股普通股股東派發人民幣2.61元，合計分紅258.81億元，在合并報表口徑下，占歸屬于銀行股東凈利潤的30%。本次股東大會審議通過2024年中期分紅框架性方案后，該行在2024年半年度具有可供分配利潤的條件下，擬實施2024年度中期分紅，中期的股利總額占2024年半年度歸母凈利潤的比例不高于30%。
關于未來是否常態化中期分紅，劉建軍透露，郵儲銀行將綜合考慮監管要求、當期業績來合理安排分紅節奏，在有條件的情況下可考慮中期分紅。
建設銀行副行長兼董事會秘書王兵也表示，該行2024年度中期分紅條件、比例上限等相關安排已經董事會會議審議通過，待本次股東大會審議通過后，將制訂2024年度中期分紅的具體方案，會根據相關法律法規及公司章程有關規定，履行公司治理程序后實施。根據初步安排，擬于2025年元旦后、春節前完成2024年度中期分紅派息工作。下一步，該行將根據監管要求和自身的經營情況，合理確定未來年度中期分紅的相關安排。
“分紅除了要考慮分紅比例，還有分紅時間的穩定性。”蘇商銀行研究院高級研究員杜娟指出，銀行保持合理的分紅水平、相對穩定的分紅周期，對于投資人來說，將更具體驗感。中期分紅增加了分紅頻次，符合某些股東的偏好，給股東帶來更加穩健持續的收益回報體驗。
信用卡：走出低谷
隨著信用卡進入存量時代，疊加居民消費仍處于復蘇階段，2023年，部分銀行信用卡發卡以及交易量出現下滑。
招商銀行副行長彭家文介紹，2023年該行信用卡流通戶數增速有所放緩，一是與外部大環境相關。由于消費目前還處于正在復蘇的通道中，對信用卡流通戶數的增長形成一定壓力；二是監管持續加強對信用卡業務的管理，例如，對開戶質量的要求，同時該行自身也在落實高質量發展的要求，提升獲客質量，這些都在一定程度上影響了戶數的增長。
在信用卡業務深度調整進程中，銀行也承受著不良資產壓力的考驗。彭家文表示，“信用卡以及更大范圍的消費信貸市場，實際上面臨的風險壓力還是比較大的。從中央對宏觀經濟的預測以及現在一部分行業和人群的收入能力變化來看，我們還是要理性看待，要更加積極、主動地調優策略，增強防范風險的能力，使信用卡的資產質量水平持續優化”。
據了解，根據市場變化和業務情況變化，近年來，招商銀行對信用卡業務策略進行優化，在客戶選擇以及產品和業務策略上，提出平穩低波動的策略，提升風險管理能力。
“目前信用卡方面風險整體呈現收斂態勢，但仍處于轉型期?！贬槍π庞每òl卡以及交易量下降造成的影響，興業銀行行長陳信健表示，“我們將在優化發展戰略、經營體制、管理體系、風險管控的基礎上，努力推動解決，爭取今年走出低谷、明年步入正軌”。
王紅英認為，信用卡數量的下降，一方面是由于銀行加強了持卡人的審核“門檻”；另一方面，網絡借貸便利化也分流了銀行信用卡的客群。此外，隨著經濟調整，多數消費者有意識地控制自身的債務水平，減少提前消費，導致信用卡發卡及交易量下降。
“在信用卡存量競爭的時代，銀行首先要做到客群分類，提高優質客戶的服務黏性，針對個別征信有所下降的客戶及時調整額度，防止信用卡透支，出現呆壞賬現象?！蓖跫t英建議。
北京商報記者 李海顏
責任編輯：張文
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