來源：新金融瑯琊榜

　　從咖啡銀行到豆漿銀行，見證了銀行業從躺著掙錢的黃金時代走向中國特色的人民金融時代。這是“降級”，也是回歸。

　　作者：董云峰

　　01

　　去銀行打豆漿了。

　　這是最近在網上流傳甚廣的一條短視頻。在江蘇徐州，某銀行在網點大廳支起一臺豆漿機，免費為客戶打豆漿，一群大爺大媽在排隊領豆漿。

　　銀行客服回應稱，打豆漿的活動一般是每周四上午10點，會提供袋子。平時銀行還有送花、送菜、送護手霜等活動，只要愿意都可以來參加，順帶了解產品，不會強迫客戶辦理業務。

　　從公開信息來看，銀行網點免費送豆漿的活動，并不算新鮮事。2021年初，山西某農商行網點就推出了每日早餐服務，為前來辦理業務及周邊商戶送豆漿。官方新聞稿稱：

　　由于發放人數較多，為確保豆漿的口感溫度，東街儲蓄所工作人員在前一天晚上準備好所需原料后，第二天五點多就安排人員打磨豆漿，分類包裝，以便滿足不同客戶的口味需求。

　　還有直接把豆漿送到客戶身邊的。在山東，某農商行自2022年以來常態化開展豆漿“周周送”活動——成立青年志愿者服務隊，利用傍晚時間，為社區居民送豆漿。

　　再這么下去，今后的銀行新人，是不是要從打磨豆漿開始練級了？

　　02

　　早在90年代中后期，就有銀行在網點給客戶送早餐，不過送的是牛奶和咖啡。

　　1996年盛夏，成立不久的招商銀行沈陽分行，在營業廳一角設立了咖啡吧，桌上放著幾罐被譽為當時“中國最好”的紅星奶粉和流行的“小眾高端禮品”雀巢咖啡，旁邊一塊醒目的牌子上寫著：免費提供。

　　彼時，國內的牛奶價格相對昂貴，咖啡更是不可多得的時髦貨，招行沈陽分行推出“牛奶咖啡免費喝”的服務，引起全城轟動，早上提著油條大餅來招行網點免費喝牛奶，成了沈陽百姓的新時尚，很多不辦業務的市民也蜂擁而至。

　　以此為開端，招行沈陽分行逐漸形成獨具一格的服務體系，諸如降低柜臺高度，在大門前設立免費使用的擦車工具箱（包含手套、刷子、海綿等等），大廳里放置著可供隨時取用的雨傘，遇到下雨天就免費提供給客戶使用。

　　這一系列的服務創新，令當時還鮮為人知的招行，迅速在沈陽市場打開了局面。1997年底，招行沈陽分行營業部儲蓄存款突破10億元，成為東北地區銀行系統和招行系統存續存款增長最快的營業網點。

　　如今，近30年過去了，牛奶不再昂貴，咖啡逐漸平民化。銀行還在送早餐，從送咖啡到了送豆漿。

　　03

　　此一時彼一時。

　　90年代中后期，大多數中國人對咖啡沒有什么概念，對咖啡有需求的人，基本是受過良好教育的都市精英，或者先富起來的群體。通過送咖啡，銀行可以精準鎖定這部分優質客群，這正是招行沈陽分行取得成功的重要原因。

　　作為“牛奶咖啡免費喝”的開創者，招行原沈陽分行行長孫培泮曾經回憶說：

　　第一個客戶進來有免費飲品喝，最后一位客戶離開時也要敞開供應。為什么這么做？因為，免費是世界上最貴的東西。客戶都是好面子的，多來喝幾次就會來存點款，這樣不僅拉來客戶還等于打了廣告。

　　時至今日，國內銀行業的發展高度成熟，銀行服務的覆蓋率接近飽和，商業銀行對中高凈值客群的爭奪趨于白熱化，這不是咖啡牛奶能夠解決的問題了。因為伴隨著居民生活水平的不斷提升，一般的小恩小惠已經很難起到什么作用，除非足夠下沉。

　　豆漿銀行的出現，正是銀行業務持續下沉的結果，尤其是近年來大型銀行以數字化手段降維下沉，對地方小銀行的生存空間造成了擠壓。這可以解釋，這些送豆漿的金融機構都是清一色的城商行、農商行。

　　面對大行的沖擊，中小銀行在線上幾乎沒有招架之力，唯一的機會是深耕線下，做細做深。而這，何嘗不是監管層對中小銀行的期待：立足當地開展特色化經營。

　　04

　　從咖啡銀行到豆漿銀行，見證了銀行業從躺著掙錢的黃金時代走向中國特色的人民金融時代。

　　在過去很長時間里，銀行都是高大上的存在，銀行員工則是光鮮亮麗的金領，在小地方更是如此。

　　近年來，銀行金飯碗逐漸褪色，銀行人普遍面臨壓力上升、收入縮水的挑戰，而如果身在地方中小銀行，迷茫與焦慮還要更為強烈。

　　如果說咖啡銀行，代表著敢為天下先的豪情壯志，而豆漿銀行，更多折射出中小銀行生存不易的辛酸。想必沒有銀行員工愿意打豆漿，但在生存面前，面子又算得了什么呢，終究不能當飯吃。

　　換個視角，豆漿銀行或許意味著，作為一種服務的銀行，終于飛入尋常百姓家，融入市井煙火之中。

　　看上去，銀行“降級”了，但這應該更接近銀行本來的樣子。畢竟，豆漿油條，包子饅頭，才是大多數中國人的剛需。

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責任編輯：張文