來(lái)源：時(shí)代周報(bào)-時(shí)代在線

　　編者按：10年前的春天，乘著金融改革的東風(fēng)，民資辦銀行“夢(mèng)想照進(jìn)現(xiàn)實(shí)”，民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作于2014年3月啟動(dòng)，此后19家民營(yíng)銀行陸續(xù)在全國(guó)各地成立，立足小微金融的市場(chǎng)定位，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行互補(bǔ)發(fā)展、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，成為普惠金融領(lǐng)域的一支重要力量。2024年，我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展迎來(lái)10周年。

　　站在新的發(fā)展起點(diǎn)，民營(yíng)銀行需總結(jié)過(guò)去十年的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，也要尋找經(jīng)營(yíng)發(fā)展中關(guān)鍵問(wèn)題的解決之道，以更好地探索普惠金融創(chuàng)新、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)，走好高質(zhì)量發(fā)展之路，為金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)貢獻(xiàn)民營(yíng)銀行力量。值此之際，時(shí)代周報(bào)、時(shí)代財(cái)經(jīng)聯(lián)合推出“民營(yíng)銀行這十年”系列報(bào)道，回顧民營(yíng)銀行的創(chuàng)新發(fā)展之路，探尋未來(lái)穿越周期之道。

　　文|記者黃宇昆

　　自2014年3月啟動(dòng)民營(yíng)銀行試點(diǎn)以來(lái)，我國(guó)的民營(yíng)銀行發(fā)展已走了十個(gè)年頭。

　　十年來(lái)，騰訊、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭和優(yōu)秀傳統(tǒng)企業(yè)紛紛入局，在全國(guó)各地發(fā)起創(chuàng)辦了19家民營(yíng)銀行，從零起步，利用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，探索了各具特色的經(jīng)營(yíng)模式和可供借鑒的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，有效彌補(bǔ)了小微金融服務(wù)短板，走出了一條穩(wěn)健的民營(yíng)銀行發(fā)展道路。

　　整體來(lái)看，各家民營(yíng)銀行在開(kāi)業(yè)后一到兩年內(nèi)大多實(shí)現(xiàn)盈利，但由于開(kāi)業(yè)時(shí)間、股東背景、業(yè)務(wù)模式等因素的不同，民營(yíng)銀行“二八效應(yīng)”顯著。如今，19家民營(yíng)銀行總資產(chǎn)規(guī)模約2萬(wàn)億元，體量雖不及一家頭部城商行，但已成長(zhǎng)為普惠金融的重要力量。2023年，多數(shù)民營(yíng)銀行資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，千億元規(guī)模的民營(yíng)銀行擴(kuò)容至5家。

　　微眾銀行資產(chǎn)規(guī)模突破5000億元，穩(wěn)居民營(yíng)銀行第一，其盈利能力更是超過(guò)渤海銀行、長(zhǎng)沙銀行等規(guī)模超萬(wàn)億元的股份行、城商行。不過(guò)，相比之下，多數(shù)民營(yíng)銀行至今處在幾百億元的規(guī)模，盈利能力也被甩在后面，有的甚至出現(xiàn)短暫虧損，正面臨著“成長(zhǎng)的煩惱”。

　　進(jìn)入新的發(fā)展階段，監(jiān)管對(duì)民營(yíng)銀行提出了新要求。

　　國(guó)家金融監(jiān)管總局股份城商司此前發(fā)文稱，助力譜寫“五篇大文章”。其中，推動(dòng)城商行和民營(yíng)銀行發(fā)揮“服務(wù)城鄉(xiāng)居民、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)”的生力軍作用，改進(jìn)對(duì)民營(yíng)企業(yè)、新市民等重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)，更好滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的多樣化需求；堅(jiān)守市場(chǎng)定位，立足本地開(kāi)展特色化經(jīng)營(yíng)。

　　上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示，對(duì)于各家民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，由于其資產(chǎn)規(guī)模、展業(yè)模式、股東背景以及所處的地理環(huán)境各不相同，需要其根據(jù)自身資源稟賦，制定最適宜自身情況的發(fā)展戰(zhàn)略，探索差異化、特色化的發(fā)展道路。同時(shí)，建議在行業(yè)監(jiān)管層面，也需要探索差異化監(jiān)管的可能性。

來(lái)源：圖蟲(chóng)創(chuàng)意

　　十年探路，兩極分化加劇

　　民營(yíng)銀行破冰，十年磨一劍。

　　2013年，國(guó)常會(huì)首次提出“探索設(shè)立民營(yíng)銀行”。民營(yíng)銀行改革試點(diǎn)，是我國(guó)一項(xiàng)重要的金融改革措施。此前，真正由民間資本獨(dú)立發(fā)起設(shè)立的銀行運(yùn)行機(jī)制在我國(guó)還未曾有過(guò)，民營(yíng)銀行準(zhǔn)入的問(wèn)題反復(fù)論證了10年。

　　2014年3月，原銀監(jiān)會(huì)啟動(dòng)民營(yíng)銀行試點(diǎn)，深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行5家民營(yíng)銀行進(jìn)入首批試點(diǎn)；同年12月，微眾銀行正式開(kāi)業(yè)，拉開(kāi)民營(yíng)銀行設(shè)立序幕。

　　“發(fā)展民營(yíng)銀行，是希望利用其來(lái)自民間、熟悉民企、貼近民眾的天然特點(diǎn)，能夠補(bǔ)充銀行服務(wù)小微企業(yè)的不足，進(jìn)而逐步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力?！睍r(shí)任銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在2015年表示。

　　作為銀行業(yè)新業(yè)態(tài)的“探路者”，民營(yíng)銀行受“一行一店”的監(jiān)管規(guī)定，沒(méi)有數(shù)量繁多的物理網(wǎng)點(diǎn)，在十年探索中，主要是依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和線上化運(yùn)營(yíng)手段，依靠特有的數(shù)據(jù)、模型、算法優(yōu)勢(shì)，覆蓋了一批長(zhǎng)尾客群。

　　微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示，截至2023年末，微眾銀行已累計(jì)服務(wù)近4億個(gè)人客戶，累計(jì)申請(qǐng)貸款的中小微企業(yè)超過(guò)450萬(wàn)，覆蓋31個(gè)省（區(qū)、市），資產(chǎn)質(zhì)量長(zhǎng)期保持在行業(yè)較優(yōu)水平，初步探索出一條風(fēng)險(xiǎn)可控制、成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的數(shù)字普惠金融新路，在深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、破解金融服務(wù)不平衡不充分難題方面蹚出了一條新路。

　　尚福林在2021年初撰文稱，在試點(diǎn)探索的過(guò)程當(dāng)中，監(jiān)管部門積極為民營(yíng)銀行的發(fā)展?fàn)I造了良好的外部環(huán)境，持續(xù)完善監(jiān)管制度框架；同時(shí)就發(fā)展當(dāng)中遇到的新情況，比如股東資質(zhì)和持股比例問(wèn)題，網(wǎng)點(diǎn)布局和業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展等問(wèn)題，持續(xù)研究論證。

　　“雖然近年來(lái)，社會(huì)上也有一些聲音反映國(guó)內(nèi)民營(yíng)銀行發(fā)展存在問(wèn)題和不足。但實(shí)際上，我們?cè)诮陙?lái)的實(shí)踐當(dāng)中，走出了一條穩(wěn)健的民營(yíng)銀行發(fā)展道路，總體上還是成功的，試點(diǎn)成效還是明顯的?！鄙懈Ａ终f(shuō)。

　　十年探路，成效顯現(xiàn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2014年以來(lái)人民銀行征信系統(tǒng)新增了3.1億自然人和近8000萬(wàn)戶企業(yè)及其他組織，其中作為民營(yíng)銀行主力客群的小微普惠客戶占絕大多數(shù)。

　　歷經(jīng)十年發(fā)展，民營(yíng)銀行兩極分化的態(tài)勢(shì)也愈發(fā)明顯。

　　截至今年3月底，已有十多家民營(yíng)銀行披露了2023年部分經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，整體來(lái)看，多數(shù)銀行資產(chǎn)規(guī)模保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，新網(wǎng)銀行成為第5家總資產(chǎn)破千億元的民營(yíng)銀行。5家“千億級(jí)”民營(yíng)銀行，分別為微眾銀行、網(wǎng)商銀行、江蘇蘇商銀行、武漢眾邦銀行、四川新網(wǎng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行占據(jù)其三。

　　微眾銀行和網(wǎng)商銀行的總資產(chǎn)合計(jì)約占民營(yíng)銀行的“半壁江山”，盈利能力也遙遙領(lǐng)先。微眾銀行2023年6月末資產(chǎn)總額達(dá)到5098.88億元，較上年末增長(zhǎng)8%；網(wǎng)商銀行2023年9月末資產(chǎn)總額為4847.32億元，較上年末增長(zhǎng)9.9%。

　　相比之下，多數(shù)民營(yíng)銀行資產(chǎn)規(guī)模未到千億元，有的民營(yíng)銀行資產(chǎn)規(guī)模還出現(xiàn)下降的現(xiàn)象。截至2023年末，吉林億聯(lián)銀行資產(chǎn)總額為517.56億元，較年初下降3.50%。

　　盈利能力分化更明顯。2022年，微眾銀行以353.64億元的營(yíng)收、89.37億元的凈利潤(rùn)，在19家民營(yíng)銀行中一騎絕塵，凈利潤(rùn)超過(guò)其余18家的利潤(rùn)總和。2023年上半年，微眾銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入196.45億元，同比增長(zhǎng)15.05%，凈利潤(rùn)54.52億元，同比增長(zhǎng)22.86%。

　　同為首批成立的上海華瑞銀行的發(fā)展則相對(duì)落后。2022年，該行成為19家民營(yíng)銀行中唯一一家虧損的銀行。最新數(shù)據(jù)顯示，2023年前11月，該行凈利潤(rùn)為0.74億元。

　　事實(shí)上，大部分民營(yíng)銀行的盈利能力并不強(qiáng)，2022年凈利潤(rùn)在10億元以上的民營(yíng)銀行僅有3家。

　　據(jù)時(shí)代周報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前共有5家民營(yíng)銀行披露了2023全年業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)，蘇商銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)10.55億元，溫州民商銀行、北京中關(guān)村銀行、梅州客商銀行、吉林億聯(lián)銀行2023年凈利潤(rùn)分別為5.06億元、3.10億元、2.51億元、1.40億元。

　　繞不開(kāi)的股東賦能，領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)銀行

　　民營(yíng)銀行的發(fā)展兩極分化加劇，與股東賦能及展業(yè)模式相關(guān)。

　　目前我國(guó)19家民營(yíng)銀行中，獲得全線上信貸業(yè)務(wù)備案許可的有4家，分別為微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行，分別背靠騰訊、螞蟻、小米、美團(tuán)，金融科技能力相對(duì)較強(qiáng)。

　　微眾銀行脫胎于騰訊，帶著濃厚的科技色彩，在業(yè)務(wù)發(fā)展中充分發(fā)揮騰訊體系的流量?jī)?yōu)勢(shì)，個(gè)人客戶數(shù)實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)，目前已累計(jì)服務(wù)近4億個(gè)人客戶，接近國(guó)有大行；網(wǎng)商銀行由螞蟻集團(tuán)發(fā)起成立，通過(guò)阿里電商生態(tài)帶來(lái)了線上流量的快速擴(kuò)張，目前已累計(jì)服務(wù)超過(guò)5000萬(wàn)小微經(jīng)營(yíng)者。

　　曾剛告訴時(shí)代周報(bào)記者，股東對(duì)于銀行的賦能是一大重要因素，對(duì)于很多民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，大股東不僅提供了資本金，還開(kāi)放了生態(tài)體系內(nèi)的客戶資源、數(shù)字技術(shù)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力等。

　　“微眾銀行和網(wǎng)商銀行依托大股東的資源賦能，在客戶資源、經(jīng)營(yíng)效率等方面都呈現(xiàn)出差異化優(yōu)勢(shì)，與其他銀行的經(jīng)營(yíng)差距拉開(kāi)是正?，F(xiàn)象。但并不意味著其他銀行就沒(méi)有發(fā)展空間了?！痹鴦傉J(rèn)為，在堅(jiān)持對(duì)大股東風(fēng)險(xiǎn)有效約束的前提下，民營(yíng)銀行充分發(fā)揮大股東的優(yōu)勢(shì)，幫助其自身實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展。

　　自2021年監(jiān)管部門明確“嚴(yán)控互聯(lián)網(wǎng)貸款跨地域經(jīng)營(yíng)”以來(lái)，除了4家互聯(lián)網(wǎng)銀行外，其余民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展范圍需要在注冊(cè)地，對(duì)其發(fā)展帶來(lái)了更大的挑戰(zhàn)，存貸兩端持續(xù)承壓。

　　近期，上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特約研究員王剛等人在《完善監(jiān)管制度 推動(dòng)民營(yíng)銀行持續(xù)發(fā)展》文中稱，部分調(diào)研對(duì)象反映民營(yíng)銀行監(jiān)管尚未形成規(guī)制統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)模式和線下模式運(yùn)營(yíng)的民營(yíng)銀行發(fā)展態(tài)勢(shì)日益分化，一些線下運(yùn)營(yíng)的民營(yíng)銀行想“遵循先例”申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)資質(zhì)，應(yīng)當(dāng)引起重視。

　　當(dāng)然，非互聯(lián)網(wǎng)銀行的民營(yíng)銀行也在探索各自的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展模式。

　　在曾剛看來(lái)，現(xiàn)在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，不同民營(yíng)銀行需要根據(jù)自身的稟賦特征，來(lái)決定發(fā)展的戰(zhàn)略和方向，有的銀行選擇純線上模式，有的銀行選擇線上線下相結(jié)合的模式，體現(xiàn)出來(lái)的差異化也就比較明顯。

　　蘇商銀行是注重線上線下融合發(fā)展的民營(yíng)銀行代表，經(jīng)過(guò)7年的發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模突破千億元，位列第三。

　　蘇商銀行相關(guān)人士向時(shí)代周報(bào)記者表示，基于消費(fèi)數(shù)字化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化大背景，該行在發(fā)展渠道上更加注重線上線下融合發(fā)展，主動(dòng)融入產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景、交易場(chǎng)景、消費(fèi)場(chǎng)景等，大力發(fā)展場(chǎng)景金融，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行線下為主的獲客及業(yè)務(wù)辦理方式形成明顯差異。實(shí)現(xiàn)核心業(yè)務(wù)全部數(shù)字化升級(jí)，99%的客戶來(lái)自線上、99%的業(yè)務(wù)在線辦理。

　　“對(duì)于民營(yíng)銀行而言，可以通過(guò)數(shù)字化技術(shù)的廣泛應(yīng)用，進(jìn)一步探索和打造場(chǎng)景化、智能化金融產(chǎn)品。部分頭部民營(yíng)銀行已經(jīng)通過(guò)‘開(kāi)放銀行’模式，嵌入到不同的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，專注于長(zhǎng)尾客戶金融需求的滿足，形成了清晰的差異化發(fā)展道路?！痹鴦傉f(shuō)。

　　銀行是長(zhǎng)周期行業(yè)，民營(yíng)銀行發(fā)展時(shí)間仍較短，其數(shù)字化運(yùn)營(yíng)模式和風(fēng)控能力仍需經(jīng)歷周期考驗(yàn)。

　　今年3月，四川新網(wǎng)銀行黨委書記、行長(zhǎng)江海撰文稱，民營(yíng)銀行的數(shù)字化風(fēng)控能力在十年的實(shí)踐中不斷進(jìn)步，經(jīng)受住了經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化考驗(yàn)和疫情風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。民營(yíng)銀行還積極利用極端沖擊樣本開(kāi)發(fā)長(zhǎng)周期模型，持續(xù)完善數(shù)字化風(fēng)控體系，有效應(yīng)對(duì)長(zhǎng)周期和跨周期的風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)。

　　多重挑戰(zhàn)交織，尋路高質(zhì)量發(fā)展

　　進(jìn)入新的發(fā)展階段，民營(yíng)銀行的發(fā)展正面臨多重挑戰(zhàn)。

　　為緩解凈息差壓力，國(guó)內(nèi)銀行紛紛下調(diào)存款利率，即便具備凈息差優(yōu)勢(shì)的民營(yíng)銀行，今年也密集調(diào)降存款利率，目前已有10家下調(diào)掛牌存款利率，其賴以發(fā)展的高息攬儲(chǔ)策略或難以持續(xù)。另一方面，隨著國(guó)有大行、股份行普惠金融業(yè)務(wù)持續(xù)下沉，民營(yíng)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，行業(yè)生存空間進(jìn)一步擠壓。

　　今年全國(guó)兩會(huì)期間，全國(guó)政協(xié)委員、上海均瑤（集團(tuán)）有限公司董事長(zhǎng)王均金表示，民營(yíng)銀行未來(lái)的經(jīng)營(yíng)壓力將進(jìn)一步加大，在業(yè)務(wù)拓展、股東管理、資本補(bǔ)充和發(fā)展基礎(chǔ)有待夯實(shí)，仍存在較大的經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)：一是業(yè)務(wù)拓展渠道有限，服務(wù)能力亟待錘煉；二是股權(quán)結(jié)構(gòu)缺乏穩(wěn)定，股東管理有待優(yōu)化；三是資本補(bǔ)充支撐有限，風(fēng)險(xiǎn)防范有待檢驗(yàn)。

　　均瑤集團(tuán)是上海華瑞銀行的第一發(fā)起人，持股比例為30%，近年來(lái)，該行股權(quán)多次變更。

　　光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示，目前民營(yíng)銀行在品牌、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、資本實(shí)力、融資成本，風(fēng)險(xiǎn)管理等方面仍然存在一定短板。民營(yíng)銀行需要充分發(fā)揮決策機(jī)制高效、靈活的特點(diǎn)，以及對(duì)市場(chǎng)需求反應(yīng)敏銳等優(yōu)勢(shì)，需要緊緊圍繞市場(chǎng)需求，不斷豐富場(chǎng)景，提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力，并增強(qiáng)風(fēng)控能力。

　　曾剛表示，面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，民營(yíng)銀行需要發(fā)揮其自身優(yōu)勢(shì)，充分利用和發(fā)展金融科技，不斷深挖民營(yíng)企業(yè)和中小企業(yè)的金融需求，堅(jiān)持走普惠化、特色化的發(fā)展道路。

　　江海稱，民營(yíng)銀行需要堅(jiān)持審慎原則，不以規(guī)模、速度、利潤(rùn)作為單一目標(biāo)，注重平衡好短期增長(zhǎng)和長(zhǎng)期發(fā)展、商業(yè)利益與社會(huì)責(zé)任，確保長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展；根據(jù)自身資源稟賦特點(diǎn)，實(shí)行差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，形成差異化、特色化的競(jìng)爭(zhēng)力，走高質(zhì)量發(fā)展之路，避免陷入與同業(yè)機(jī)構(gòu)的低水平同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。

　　微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)時(shí)代周報(bào)記者稱，2024年是微眾銀行成立第十個(gè)年頭，公司將繼續(xù)秉持“讓金融普惠大眾”的使命，牢牢把握高質(zhì)量發(fā)展這個(gè)首要任務(wù)，做好“五篇大文章”。

　　資本金補(bǔ)充承壓，業(yè)內(nèi)呼吁完善監(jiān)管制度

　　民營(yíng)銀行走到10周年的十字路口，業(yè)內(nèi)也呼吁完善監(jiān)管制度。

　　王剛等人在前述文章稱，宜與時(shí)俱進(jìn)，逐步取消在股東資質(zhì)和日常監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等方面專門針對(duì)民營(yíng)銀行的顯性或隱性壁壘，適時(shí)從試點(diǎn)狀態(tài)轉(zhuǎn)為常態(tài)化統(tǒng)一監(jiān)管。

　　王均金也認(rèn)為，目前，民營(yíng)銀行監(jiān)管上接近城商行，監(jiān)管政策和指標(biāo)要求并無(wú)明顯差異，尚未形成差異化的監(jiān)管體系，存在監(jiān)管“一刀切”的問(wèn)題，且各地監(jiān)管尺度不一?！懊駹I(yíng)銀行處于發(fā)展初期，各項(xiàng)業(yè)務(wù)基數(shù)小、波動(dòng)性大，建議適當(dāng)簡(jiǎn)化民營(yíng)銀行統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，根據(jù)民營(yíng)銀行特點(diǎn)，建立民營(yíng)銀行獨(dú)立的監(jiān)管評(píng)價(jià)體系，適用不同于成熟銀行的差別化監(jiān)管政策?！蓖蹙鸨硎?。

　　當(dāng)下，民營(yíng)銀行普遍面臨資本金補(bǔ)充困境。Wind數(shù)據(jù)顯示，民營(yíng)銀行資本充足率平均值逐年下降，截至2023年末，19家民營(yíng)銀行資本充足率平均值下滑至12.32%，低于商業(yè)銀行平均水平的15.06%。

民營(yíng)銀行資本充足率。圖源：Wind

　　現(xiàn)階段，民營(yíng)銀行從股東側(cè)獲得增資相對(duì)困難，受股東地域、行業(yè)和資產(chǎn)等多種限制，吸收新股東難度較大；同時(shí)，受限于成立時(shí)間較短，資本實(shí)力較弱等因素，民營(yíng)銀行也缺乏有效的資本補(bǔ)充工具。19家民營(yíng)銀行中，目前僅有網(wǎng)商銀行在2021年成功發(fā)行兩期永續(xù)債，共計(jì)40億元。

　　王均金建議，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，建議監(jiān)管部門調(diào)整優(yōu)化民營(yíng)銀行股東準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，在保持民營(yíng)控股前提下，放寬股權(quán)5%以下的股東資質(zhì)；優(yōu)化增資擴(kuò)股的相關(guān)政策；可將部分條件相對(duì)成熟的民營(yíng)銀行試點(diǎn)發(fā)行永續(xù)債，并創(chuàng)新更多資本補(bǔ)充工具，鼓勵(lì)民營(yíng)銀行通過(guò)發(fā)行資本補(bǔ)充債券等方式補(bǔ)充資本金。

　　值得注意的是，國(guó)家金融監(jiān)管總局股份城商司在前述文章也提及，支持多渠道補(bǔ)充資本，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)公司治理重整、經(jīng)營(yíng)機(jī)制重構(gòu)、可持續(xù)發(fā)展能力重塑。

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責(zé)任編輯：張文