作者： 周艾琳

　　[ 香港金管局的數(shù)據(jù)顯示，銀行體系的港元、人民幣、美元存款今年都逐漸攀升，截至7月分別同比增長0.6%、5.6%和0.8%。 ]

　　在香港鬧市區(qū)九龍尖沙咀街頭，今年每到早上8點(diǎn)半到9點(diǎn)，中銀香港的門前都會排起長龍，市民或游客排隊(duì)等銀行開門亦是街頭一大“景觀”。

　　香港金管局的數(shù)據(jù)顯示，銀行體系的港元、人民幣、美元存款今年都逐漸攀升，截至7月分別同比增長0.6%、5.6%和0.8%。渣打香港、中銀香港等多家香港銀行的客戶經(jīng)理日前都對第一財經(jīng)表示，年初以來，赴港開戶數(shù)不斷攀升，這與香港和內(nèi)地通關(guān)后商業(yè)活動增加有關(guān)。不過，目前問詢時間變長了不少，開戶要求有趨嚴(yán)的跡象，今年銷戶數(shù)有攀升。“對于無工作、讀書等需求，僅是為了開戶理財?shù)膬?nèi)地來港游客，在部分銀行可能開戶無法成功，或開戶流程拉長，年初則相對容易很多?！敝秀y香港某客戶經(jīng)理對記者表示。

　　一些風(fēng)險或“演示”因素值得關(guān)注。不乏銀行以高息攬儲，例如以7%甚至9%的短期年化利率吸引客戶，但這些高利率多數(shù)僅有一周的存續(xù)期。還有一些“馬拉松高息活期存款”，利率按每階段遞增，但年化平均利率多數(shù)低于境內(nèi)美元存款；此外，若將賬戶作為中轉(zhuǎn)賬戶，或賬戶始終處于“睡眠狀態(tài)”，很容易導(dǎo)致被銷戶。

　　香港存款穩(wěn)步上升、開戶熱度不減

　　眼下，如果打開中銀香港微信公眾號的預(yù)約程序，不難發(fā)現(xiàn)預(yù)約開戶的時間已經(jīng)越來越長，從早前的可以提前一周預(yù)約，到現(xiàn)在要提前1~2個月，一些熱門商圈的銀行甚至已經(jīng)沒有了預(yù)約位。

　　暫時的中美貨幣政策分化導(dǎo)致香港和內(nèi)地的利差有所擴(kuò)大，美聯(lián)儲將利率加到了5.25%~5.5%的區(qū)間，港元實(shí)行的是盯住美元的聯(lián)系匯率制度，因而香港金管局也不斷跟隨美聯(lián)儲加息。例如，就香港的銀行定期存款而言，離岸人民幣的存款年化利率為2%，而美元存款則為4%以上，港元存款普遍在3.5%以上。

　　此外，除了開戶存款、理財需求，不少內(nèi)地客赴港開戶的原因則在于買保險。例如，對于一般分紅壽險，復(fù)合年化利率已經(jīng)來到3.5%以下，而香港的美元計(jì)價分紅險仍能做到5%以上，且可以更換投保人、受益人，亦可更換幣種。

　　“今年從內(nèi)地到香港工作的人也不少，這也帶動了開戶、儲蓄的需求?！痹蛳愀鄣哪晨蛻艚?jīng)理對記者表示。

　　根據(jù)香港金管局公布的截至7月的最新數(shù)據(jù)，香港銀行體系的存款總額為15.6萬億港元，從2022年以來穩(wěn)步增長。相比之下，2021年存款總量明顯呈現(xiàn)下行趨勢；香港的港元、人民幣、美元存款今年都逐漸攀升，截至7月分別同比增長0.6%、5.6%和0.8%。

　　香港金融管理局總裁余偉文在9月的一次公開場合演講時表示，盡管金融市場面臨挑戰(zhàn)，香港銀行體系也表現(xiàn)出色。銀行業(yè)的資本和流動性狀況仍然強(qiáng)大，為銀行抵御沖擊提供了堅(jiān)實(shí)的緩沖。截至2023年6月底，本地設(shè)立的銀行的總資本比率接近21%，遠(yuǎn)高于國際最低要求的8%。主要銀行的平均流動性覆蓋率在2023年第二季度達(dá)到了170%，遠(yuǎn)高于法定最低要求的100%。此外，香港銀行系統(tǒng)的總存款水平保持穩(wěn)定，在2023年前七個月增長了1.4%。

　　隨著香港向全球開放，并與內(nèi)地通關(guān)，更多資金將逐漸流入香港?！跋愀弁P(guān)以后，從交通數(shù)據(jù)來看，最近到訪香港的游客已經(jīng)回到了2019年的高峰，很多人也確實(shí)赴港開戶，包括激活他們的香港身份證，現(xiàn)在很多銀行確實(shí)非常積極?！痹谙愀鄞髮W(xué)任教的銀科控股金融研究院院長夏春此前對記者表示。

　　今年一季度開始，就有多家銀行表示將會延長服務(wù)時間。9月6日，渣打方面表示，為了便利大灣區(qū)客戶持續(xù)上升的周末金融需求，渣打銀行（中國）的深圳卓越支行將于9月9日開始在周末提供服務(wù)，營業(yè)時間為星期六及星期日上午10時至下午4時，為客戶提供賬戶開立、跨境理財通咨詢等服務(wù)。 同時，今年7月開業(yè)的渣打銀行（香港）大圍分行也于9月9日起試行每星期營業(yè)七天，其中星期六上午9時至下午5時提供服務(wù)，星期日中午12時至下午5時提供服務(wù)。

　　開戶要求趨嚴(yán)、高息或被夸大

　　不過，由于年初以來開戶數(shù)不斷攀升，據(jù)記者了解，一些存在洗錢風(fēng)險的賬戶被銷戶，銀行人士表示銷戶數(shù)也有所攀升。同時，部分儲戶僅將賬戶作為中轉(zhuǎn)賬戶，亦容易被銷戶。

　　“早前內(nèi)地客人只要來就可以給開戶，也不存在存款金額的要求或其他附帶條件，但由于開戶人數(shù)實(shí)在太多，現(xiàn)在都要仔細(xì)了解客戶的開戶目的和工作情況等?！敝秀y香港的客戶經(jīng)理對記者表示。

　　9月初赴港的張女士對記者表示，“學(xué)生、香港居民、有工作簽證的客戶很快就開戶成功，但對于我這種內(nèi)地游客，開戶的時間就長了很多?！?/p>

　　她表示，客戶經(jīng)理會詢問其開戶的目的，例如是理財投資還是買保險，若是前者，還需要提交在香港的相關(guān)投資記錄和經(jīng)驗(yàn)證明。相比之下，年初不少客戶只需要攜帶身份證、港澳通行證，就可以快捷開戶。

　　此外，若僅是為了高利率存款而赴港開戶的儲戶，則需要關(guān)注高息被夸大的風(fēng)險。 根據(jù)第一財經(jīng)記者梳理，目前多數(shù)香港的銀行給出的美元存款利率并不算高，大型銀行則更低，利率普遍在4%左右，有些只有3.8%。而中小型銀行的利率則在4.5%~4.8%。

　　亦有銀行向客戶提供利率為9%~10%的美元定存（1 月計(jì)息），但高息的存續(xù)期僅1個月，亦有銀行的高息存續(xù)期僅一周，主要用于吸引儲戶；也有銀行提供以及階梯狀以2%開始、最后階段年化利率可達(dá)6%的“高息活期存款”。利率按每階段遞增意味著，例如港元存款第一階段（例如開戶日至10月14日）利率為2%，隨后的第二階段（10月15日至12月14日）、第三階段（2023年12月15日至2024年1月16日）利率分別為5.2%和6%。但若平均計(jì)算這三個階段的利率，其實(shí)真實(shí)水平并不高。

　　值得一提的是，目前美聯(lián)儲加息已經(jīng)接近尾聲，部分機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)11月仍有加息一次的可能性，但多數(shù)機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)加息周期已經(jīng)結(jié)束，后續(xù)美元、港元存款利率也可能走低。

　　“目前美國經(jīng)濟(jì)確實(shí)非常有韌性，特別是勞動力市場。但勞動力市場是周期滯后指標(biāo)。當(dāng)我們觀察更具前瞻性的指標(biāo)，例如收益率曲線倒掛的時間和信貸條件收緊的程度時，我們認(rèn)為今年第四季度美國近幾個增長將出現(xiàn)顯著放緩?！币按迦蚝暧^研究主管蘇博文（Rob Subbaraman）日前對第一財經(jīng)記者表示。

　　他認(rèn)為，隨著美國經(jīng)濟(jì)的顯著放緩，通脹逐漸下降，美聯(lián)儲不再會繼續(xù)加息。“我們認(rèn)為接下來一段時間內(nèi)，美聯(lián)儲將繼續(xù)保持相對較高的利率水平，并采取觀望態(tài)度。隨著時間的推移，等到通脹將繼續(xù)下降，美聯(lián)儲才會采取降息。我們預(yù)計(jì)首次降息將在2024年3月之后。”

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責(zé)任編輯：張文