來源：國際金融報

　　近日，銀行紛紛搶灘布局非試點區域（36個先行城市或地區以外）個人養老金業務。《國際金融報》記者咨詢試點地區銀行、保險業內人士獲悉，近期個人養老金開戶速度有所放緩，開戶多而后期業務不足的情況依舊存在，持續的養老理念宣導仍是剛需，投資產品優化仍需加強。

　　銀行打響預約客戶爭奪戰

　　“中獎概率100%，成功預約可得一張2元、5元、18元或58元面值的獎券。”近日，交通銀行開啟個人養老金資金賬戶非試點地區預約通道。詳情頁上，一條金燦燦的錦鯉閃動著，三個寫著“支付寶紅包”“交行支付貼金券”和“微信立減金”的獎品泡泡很是顯眼。

　　《國際金融報》記者注意到，近日多家銀行開啟個人養老金非試點區域“搶灘大戰”，針對非先行城市（地區）的潛在客戶推出了多種預約開戶活動。據不完全統計，已有五家國有大行和多家股份行、地方銀行下場爭奪客源。

　　從活動形式來看，各家銀行的營銷方式包括送話費券、抽獎、送立減金等。例如，中國銀行云南省分行推出5.58元話費券的禮遇，建設銀行對成功預約的客戶送出5至188元微信立減金，興業銀行也推出隨機0.88元至188.8元的現金紅包作為獎品，南京銀行則可以在10元面值限量的盒馬鮮生禮品卡、京東E卡和天貓超市卡中任選其一。

　　從活動區域來看，目前已經涉及江蘇省、安徽省、陜西省、山西省、云南省、廣東省、遼寧省等多個地區，大有全面開花之勢。開戶預約時間大多集中在8至9月，部分銀行則延長至12月31日，活動期限近半年。

　　“未來個人養老金肯定會在全國全面推廣，因為國家目前養老的壓力很大，需要個人養老金發揮第三支柱的作用。”民盟上海市委金融專業委員會委員游春對記者分析道。

　　光大金融市場部宏觀研究員周茂華也表示：“近期銀行推出非試點地區個人養老金開戶預約營銷，預示著后續個人養老金試點有望擴圍，但后續擴大試點具體方式尚不清晰。”

　　試點以來面臨哪些挑戰

　　自2022年11月25日個人養老金制度在北京、上海等36個先行城市（地區）率先實施以來，至今已近10個月。據國家人力資源和社會保障部公布的數據，截至2023年6月底，試點地區已有4030萬人開戶。在半年報中，也有多家銀行披露了近半年來個人養老金開戶情況。

　　上海銀行半年報顯示，報告期內個人養老金獲客呈加速度，第二季度環比第一季度增長36%，截至6月末末，養老金客戶157.89萬戶，保持上海地區養老金客戶份額第一。北京銀行也在半年報中提到，截至6月末，全行開立個人養老金賬戶超96萬戶，較年初增長76萬戶。民生銀行較上年末增加92.49萬戶，個人養老金賬戶數達132.01萬戶。興業銀行報告期內的開戶數同樣激增，較上年末增加94.05萬戶，累計開立個人養老金賬戶323.21萬戶。中信銀行則在上半年新增個人養老金賬戶28.89萬戶。

　　值得注意的是，自個人養老金試運行以來，“開戶多繳存少”的問題一直存在。從各家銀行半年報披露信息來看，也主要集中在開戶數量增長如何，未提及后續繳存、投資的轉化情況。《國際金融報》記者就后續業務轉化的情況咨詢了相關業內人士。

　　“從我們具體業務推進的情況來說，近期養老金的開戶速度明顯放緩，出現了前期熱后期冷的情況。”一位試點地區銀行業內人士向記者透露，“個人養老金對于高收入的、沒有很多納稅抵扣項的中年人群比較有吸引力，開戶多入金少的情況也的確存在。開戶多主要是因為有開戶禮等活動的刺激，但愿意長期投資的客戶較少，還是需要持續的養老理念宣導。”

　　“目前看來，開戶多繳存少的情況并沒有明顯改善。”該人士表示，“很多年輕人覺得離退休時間太遠，有很多不確定性，不愿意鎖定這么長的資金，還有一部分人覺得抵稅的測算可能已經達到上限，因此不愿意再入金。”

　　一位試點地區保險業內人士也告訴記者，相關養老保險產品賣得一般。“個人養老金產品，包括現在普惠型的城市定制型商業保險，其實是政府想要利用商業保險的杠桿來解決一些民生問題，寄希望于讓老百姓養成提前儲蓄、提前規劃的習慣，但對于商業保險在民生保障體系里的定位還不是太明確。”

　　“社商融合性的險種，包括一些由政府主導的商業保險，其實也是我們國家初創的特色。”該人士告訴記者，“保險本身是商業產品，它的條款是一種射幸條款。在商業產品中加入強制的普惠要求，一邊限制了傭金端的投放，一邊又希望能夠推廣、做到普惠，這個過程本身是存在矛盾的，因為受制于產品本身的傭金率，銷售伙伴們的動力不足。當然，這也是可以改善的，國家也在對一些早期設計的產品做出優化。”

　　游春告訴記者，開戶多投資少也是正常的，一方面每個人都是依據自己的收入情況繳存的，另一方面個人養老金存了以后需要滿足條件才能領取，這也是需要考慮的因素。

　　“目前看，個人養老金產品體系在不斷豐富，這些產品以配置固收類、風險較低的資產為主，產品期限較長、收益相對穩健，未來機構在豐富產品體系和增強產品吸引力方面仍有很大提升空間。隨著機構產品創新能力和金融市場發展，養老金投資產品體系將不斷豐富，以更好滿足市場多元化、個性化需求。”周茂華總結道。

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責任編輯：張文