21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者李覽青、楊夢雪 上海報道

　　催收巨頭永雄集團一紙停業(yè)公告，備受行業(yè)關(guān)注。5月25日凌晨，永雄集團突然發(fā)布告全體員工書，宣布即日起停業(yè)，并與員工一起商討善后方案。

　　成立于2014年的湖南永雄資產(chǎn)管理集團有限公司（以下簡稱“永雄集團”），經(jīng)歷了中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的高歌猛進與黯然落幕，曾兩度沖擊IPO，但都不了了之。這家全國最大的催收公司在2022年年度總結(jié)表彰大會上曾透露，其2022年營收超過8億元，2023年計劃年營收10億元以上。

　　今年以來，據(jù)永雄披露，2023年4月3日、4月10日和5月19日，安徽警方相繼介入集團衛(wèi)成公司吉首分公司，集團懷化分公司、湘潭分公司和邵陽分公司調(diào)查，對部分員工采取了刑事強制措施。到25日中午，永雄集團又在官方微信公眾號中刪除了該公告。

　　永雄集團突告停業(yè)背后，是催收行業(yè)多年以來尷尬處境的體現(xiàn)。

　　談及當(dāng)下催收行業(yè)的現(xiàn)狀，大多數(shù)從業(yè)者會形容為“走鋼絲”：近年來金融機構(gòu)不良率攀升，對催收市場的需求加大，然而伴隨著取締“714高炮”等行動，部分機構(gòu)的暴力催收行為引發(fā)社會關(guān)注。與此同時，催收行業(yè)立法仍處于空白地帶，不法分子“鉆空子”導(dǎo)致反催收“灰產(chǎn)”猖獗。反催收聯(lián)盟、第三方不良代理等帶來的客戶“投訴”已成為困擾金融行業(yè)的一大隱患。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者從銀行、消費金融公司、助貸平臺等多方了解到，目前由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭起草的《互聯(lián)網(wǎng)金融個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸貸后催收風(fēng)控指引》（以下簡稱“《催收指引》”）正在征求從業(yè)機構(gòu)意見。一旦這一指引出臺，是否意味著催收行業(yè)即將“上岸”？

　　尷尬的催收

　　“我本身對這個行業(yè)也有一些先入為主的主觀印象，覺得催收很危險，風(fēng)險很高，而且說出去很不體面。”一位曾短暫從事催收策略工作的人士對21世紀(jì)經(jīng)濟報道坦言。

　　事實上，無論是持牌金融機構(gòu)還是此前經(jīng)歷多輪取締的違規(guī)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，催收都被視為貸后風(fēng)控的重要一環(huán)，不良貸款的處置效果將間接影響利率定價。

　　一位長期從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人士向記者透露，不少助貸平臺的下沉客戶以多頭借貸用戶為主，對拆東墻補西墻的用戶而言，先還哪家平臺考驗的是平臺的風(fēng)控策略和催收能力，某家頭部上市助貸平臺對于多頭借貸用戶的容忍度較高，其得以下沉的原因就在于催回率遠(yuǎn)超同業(yè)。

　　然而，對于機構(gòu)而言，如何管理龐大的自營催收團隊和外包催收公司，是其面臨的一大問題。

　　從21世紀(jì)經(jīng)濟報道獲得的一份某頭部互聯(lián)網(wǎng)金融公司的催收策略文件來看，盡管當(dāng)前合規(guī)是一個重要前提，但具體到人工催收環(huán)節(jié)也仍有諸多不可控因素，如催收員催收過程中話術(shù)有問題、線下催收存在違規(guī)行為等。應(yīng)對此類問題，公司也只能采取單獨輔導(dǎo)相關(guān)催收員進行話術(shù)矯正、優(yōu)化溝通話術(shù)等方法，而線下行為在現(xiàn)有管理模式下無法追蹤，只能盡可能使作業(yè)行為系統(tǒng)化、線上化。為此，機構(gòu)和頭部催收公司通過大數(shù)據(jù)分析、智能外呼機器人等數(shù)字化、智能化手段優(yōu)化其催收策略，以期提升催收效果。

　　值得關(guān)注的是，在當(dāng)前的催收策略中，直接或間接施壓仍然是催收員話術(shù)溝通中的一個重要部分。在相關(guān)崗位的培訓(xùn)中，通過電話催收收集信息、添加微信并且進行直接或間接施壓，已經(jīng)成為了固定的催收流程。除本人外，緊急聯(lián)系人等也會成為被催收的對象。而這在行業(yè)內(nèi)，已經(jīng)是相對合規(guī)的狀態(tài)。

　　目前大多數(shù)公司除了自己的催收團隊外，也會外包第三方進行催收。從反饋的效果來看，無論是內(nèi)催還是委外都會為公司帶來大量的投訴。在黑貓投訴【投訴入口】平臺上，永雄集團共有153條投訴。在有效投訴中，施壓非白話術(shù)、違規(guī)撥打三方、向三方泄露賬單信息等問題頻頻出現(xiàn)。

　　在大量投訴的背后，另一個盤桓在機構(gòu)和催收公司面前的難題是反催收灰產(chǎn)活動猖獗。

　　“我們現(xiàn)在最大的挑戰(zhàn)是反催收聯(lián)盟。”一位消費金融公司高層向記者坦言，“一般來說進行投訴的并不是客戶本人，所以我們在處理此類問題時無法鎖定到具體貸款項目并協(xié)助相關(guān)部門取證，與此同時還面臨較大的負(fù)面輿情壓力。”在第三方不良代理的介入下，很多正常催收業(yè)務(wù)難以展開，這些不良代理教唆客戶通過監(jiān)管投訴向金融機構(gòu)提出停止催收、貸款費息減免等，惡意占用社會資源，擾亂金融秩序。

　　催收標(biāo)準(zhǔn)化程度不斷提升

　　催收行業(yè)與從業(yè)者在外界看來的“不良”形象及其實際面臨的尷尬處境，一定程度上與行業(yè)復(fù)雜性以及缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)。

　　為治理暴力催收等問題，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收行為，2018年3月28日中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會制定形成了《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》。

　　時任中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮在簽署儀式上指出，互聯(lián)網(wǎng)金融債務(wù)催收問題復(fù)雜嚴(yán)峻，引導(dǎo)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融債務(wù)催收行為已成為行業(yè)發(fā)展當(dāng)務(wù)之急。“無論是傳統(tǒng)金融還是新興金融，催收都僅是最后減少損失的措施，絕不能成為最主要的風(fēng)控手段。”李東榮提到，“一些機構(gòu)的貸前、貸中風(fēng)控措施形同虛設(shè)，甚至有意讓債務(wù)人產(chǎn)生逾期以收取高額手續(xù)費，這樣的粗放式發(fā)展方式是暴力催收存在的土壤，也會對社會造成不良影響。”

　　與此同時，近年來也已有多方文件對催收行為進行規(guī)范。

　　2021年3月，“催收非法債務(wù)罪”正式納入《刑法》，使用暴力、脅迫、恐嚇、跟蹤等手段催收非法債務(wù)的行為被納入到刑法規(guī)制中。2022年12月末，原銀保監(jiān)會發(fā)布《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法》，該《辦法》自2023年3月1日起實施，其中提到銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)規(guī)范催收行為，并加強催收外包業(yè)務(wù)管理，在自行或委外催收過程中不得存在冒用行政機關(guān)、司法機關(guān)等名義，采取暴力、恐嚇、欺詐等不正當(dāng)手段，采用其他違法違規(guī)和違背公序良俗的手段實施催收的情形。

　　今年5月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在京召開“催收國家標(biāo)準(zhǔn)研制與催收業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展”工作會。會上介紹了《互聯(lián)網(wǎng)金融個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸貸后催收風(fēng)控指引》的研制工作。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者從消費金融公司、助貸平臺獲得的不同版本《催收指引》征求意見稿，以此來看，目前《催收指引》仍在不斷修改中，但整體框架和內(nèi)容已然確定。

　　《催收指引》對貸后催收風(fēng)險控制原則、催收工作規(guī)范、外包管理、個人信息安全、投訴處理等多個方面進行規(guī)范。在催收工作規(guī)范的業(yè)務(wù)管理方面，文件對催收對象、聯(lián)系信息獲取、催收時間和頻次、催收行為規(guī)范、催收記錄、具體行為要求、交互式催收規(guī)范等等細(xì)則方面都作出精細(xì)化管理規(guī)定。例如在交互式催收方面，征求意見稿要求對單一債務(wù)人或相關(guān)當(dāng)事人的主動通話頻次每日不應(yīng)超過3次；單次現(xiàn)場催收人員應(yīng)至少兩人，不宜超過三人；現(xiàn)場催收人員應(yīng)尊重債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人個人隱私，未經(jīng)同意，不應(yīng)擅自進入其住宅等私人場所或辦公場所等等 。

　　不過《催收指引》僅為推薦性國家標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)企業(yè)可在業(yè)務(wù)過程中參照執(zhí)行。

　　記者注意到，2019年湘潭大學(xué)曾召開研討會，提出《中華人民共和國債務(wù)催收管理條例》（立法建議稿），推動催收行業(yè)立法。目前湘潭大學(xué)信用風(fēng)險管理學(xué)院承接的國家社科基金重大項目“我國催收行業(yè)監(jiān)管與立法完善研究”仍在推進中。

　　此外，據(jù)記者從多家消費金融公司、銀行方面了解到，不良資產(chǎn)處置的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程不斷加速，例如某頭部股份制銀行從事智能化不良處置系統(tǒng)研發(fā)的科技人員數(shù)量超過100人，并將特殊資產(chǎn)處置平臺能力對生態(tài)合作伙伴開放。

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責(zé)任編輯：宋源珺