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作者： 王方然
[ “目前提前還貸的松綁進度，主要看國有大行。”有銀行業內人士指出，本輪提前還貸門檻較高的銀行以國有大行為主，國有大行一般房貸業務占比相對較大，提前還貸潮下受到的沖擊更大。根據2月初網上流傳的一份鄭州各銀行房貸提前還款政策攻略中可以看到，在16家大行中，提前還款的等待時間從7天到3個月不等，其中國有大行的預約等待基本2個月起步，遠高于其他股份行。 ]
隨著監管層密集發聲，銀行與購房者關于提前還貸的拉鋸戰出現落下帷幕的跡象。部分銀行開始主動降低提前還貸門檻，加速處理提前還貸申請，此前“隱身”的線上預約渠道也開始陸續恢復。
有業內人士指出，對于銀行而言，本輪提前還貸熱潮本質上是存量房貸資金成本較高、居民資產端收益率下降導致，與其“堵而抑之”，不如“疏而導之”。中長期看，隨著經濟穩步修復、居民資產端收益率有所提振，提前還款現象也會隨之緩解。
提前還款排隊加速
“我的提前還貸之路終于迎來大結局了。”2月底，荔枝（化名）突然收到銀行通知可以選擇日期辦理提前還款業務了。作為上一輪行情中“高位站崗”的購房者之一，她的房貸利率高達6.08%。今年年初拿到年終獎以后，她打算找親戚朋友湊一些，先還掉一部分房貸，但因為預約排隊的人較多，銀行一度通知她要做好準備，可能要排隊到6月。
無獨有偶，來自廣東的果果（化名）在年初也經歷了漫長的提前還貸申訴歷程，她的房貸所在銀行告知需要排隊4個月后，她記得自己一共打了十幾次投訴電話。“有市長熱線、銀行投訴專線、銀行保險消費者投訴【進入黑貓投訴】維權熱線等等。”在上周，她終于接到了銀行的電話，并在這周一成功辦理了提前還款的手續。
來自東北的陳默則認為自己是“剛好趕上趟兒”的幸運兒，從提交提前還貸申請到第一次扣款成功僅僅花了4天，非常順利。
在這背后，銀行對提前還貸的態度也在悄然轉變。“我們銀行內部已經有專門針對客戶提前還款咨詢的標準化流程。”東莞某國有大行的相關人士介紹，目前所在的網點規定了提前還貸申請的處理時限，還專門針對提前還貸客戶成立了客服熱線。
除了提前還款的審核速度不斷加速外，部分地區此前一度“隱身”的線上預約通道也重新出現。
“之前有半年多的時間不能預約，今天偶然點進去發現居然又有線上預約入口了。”湖北的王女士向第一財經記者介紹，她今天在線上提交了預約，最早扣款日期在4月初，等待時間不到一個月。銀行工作人員告訴她，如果想要還款日期顯示額度已滿，可具體聯系線下貸款行溝通情況。
不過線上渠道的開通程度仍然有一定參差，記者查詢了上述銀行在深圳、廣州的線上渠道，目前暫時還未完全放開。該行廣州某支行網點客戶經理向記者透露，目前部分城市提前還貸體量相對較大，銀行方面內部還在研究應對策略，預計近期也會陸續開放。
“目前提前還貸的松綁進度，主要看國有大行。”有銀行業內人士指出，本輪提前還貸門檻較高的銀行以國有大行為主，國有大行一般房貸業務占比相對較大，提前還貸潮下受到的沖擊更大。根據2月初網上流傳的一份鄭州各銀行房貸提前還款政策攻略中可以看到，在16家大行中，提前還款的等待時間從7天到3個月不等，其中國有大行的預約等待基本2個月起步，遠高于其他股份行。
監管層喊話提前還貸
從額度靠“搶”到加快提前還貸審批流程，銀行在提前還貸問題上態度轉變與監管層的密集表態有關。
2月9日，銀保監會就曾會同人民銀行召開部分商業銀行座談會，要求商業銀行強化以客戶為中心的理念，按照合同約定做好客戶提前還款服務工作，改進提升服務質量。
僅僅6日后，在2月15日，人民銀行、銀保監會召開部分商業銀行座談會上，再次要求按照合同約定做好客戶提前還款服務工作。
此后，工農中建等多家銀行近日已向分支機構下發通知，要求強化以客戶為中心的理念，高度重視消費者權益保護，及時響應客戶還款訴求，改進提升服務質量，加快處理積壓申請，按照合同約定做好提前還款服務。
根據第一財經報道，在近期銀保監會召開的專題會議上，銀保監會有關部門負責人再度對提前還貸問題進行表態，相關負責人稱從市場反映和了解的情況看，提前還款辦結數量明顯增長，辦理時限有所縮短，提前還款困難的問題已逐步緩解。
提前還貸求解
提前還貸熱潮出現有它的合理性，“堵”提前還貸長期來看難以奏效。
華泰證券分析師沈娟、安娜在研報中指出，存量房貸資金成本較高疊加居民資產端收益率下降，或已導致居民資產負債利率倒掛。提前還款現象本質上是居民資產負債利率倒掛的演繹路徑之一。若居民資產負債利率倒掛延續，僅通過延期還款、限制還款額度等方式或“治標不治本”，短期內提前還款潮可能繼續演繹。
沈娟、安娜認為解決居民資產負債利率倒掛有三種應對方案，第一種方案是以低利率貸款置換高利率貸款，包括市場化再融資、存量貸款利率下降等方式。我國在2008年底曾經實施過存量房貸利率“打七折”的方案，也實現了存量貸款成本的壓降；第二種方案是居民直接用低收益資產（存款等）抵消高成本負債，也就是目前討論度較高的提前還款現象；第三種方案是“以時間換空間”，中長期看，若經濟穩步修復、可投資產價格上行，居民資產端收益率有所提振，疊加部分儲蓄向消費轉化，提前還款現象或有望緩解。
值得注意的是，在提前還貸“松綁”的同時，近期以來銀行諸如“連心貸”“百歲貸”等房貸新聞不斷，似乎另辟蹊徑加碼房貸市場。
房貸引擎失速后，銀行的焦慮不斷升級。此前中國房地產市場上，由于“緊供給”+“強需求”造就按揭貸款利率高、存量大、風險低的“不可能三角”，房貸也一度成為中國銀行最為優質的資產之一。
但隨著房地產市場向新發展模式轉型，過度依靠房地產貸款的盈利模式難以為繼，銀行也將面臨新的挑戰。
責任編輯：張文
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