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◎記者 黃坤
等候時間長、線上預約通道不暢……兔年以來，“提前還貸潮”問題熱度不減。上海證券報記者近期調研獲悉，在上海地區，各大銀行“提前還貸”排隊時間有一定縮短，但最快仍需20天。
眼下，銀行拿出的策略是“攻守兼備”：一則積極采取措施保持居民提前還貸渠道暢通，但仍需等候；二則推出利好政策，引導購房者將資金用于理財等。要解決此問題，各方沒有統一答案，是否下調存量貸款利率成為關鍵。
排隊有所緩解
“銀行給出的還款日期，讓人難以接受。”今年1月底，家住上海的魏先生向建設銀行預約提前還清房貸，被告知要等到今年9月6日，且過時不候。他對記者說，如果采用線上還款，一次限額20萬元，而且1年只能還1次。
從記者近幾日的調研看，在上海地區，各大銀行“提前還貸”需要排隊時間有所縮短，還款人反映的推諉、拖延等現象有一定改善。“今天（指2月14日）預約還有額度，最早可于3月6日辦理提前還貸。”建設銀行上海某支行個貸經理告訴記者。
其他大行上海分支機構的情況類似。交通銀行上海一家網點個貸經理向記者說，最近辦理提前還貸的人非常多，但渠道是暢通的。目前提前還部分房貸，需要提前1個月預約；如果需要結清房貸，至少需要提前1個半月預約。
等待時間至少1個月，仍反映出銀行正面臨貸款人集中還貸的壓力。“由于提前還貸人太多，實際上客戶仍需3個月左右才能辦理提前還款。”農業銀行上海某網點業務人士告訴記者。
銀行的困境
貸款人“提前還貸”，即便在房貸合同約束中，也是正常行為。
如今成為輿論話題，歸結起來有兩大原因。第一，扎堆還貸導致銀行業務流程出現阻滯，不得不改變服務方式，降低購房人還貸意愿。
購房人扎堆還貸，主要是為減輕付息壓力。2022年，貸款市場報價利率（LPR）5年期利率下調3次，與之掛鉤的房貸利率也在下調。特別是去年底，為了穩定房地產市場、幫助住房市場恢復增長，金融管理部門設立了首套住房貸款利率政策動態調整機制，此后多地首套住房貸款利率進入“3時代”，而之前利率大部分都在5%至6%。
第二，對于銀行而言，住房按揭貸款屬于長期優質資產，“提前還貸”規模越大，將影響銀行現有業務的當期收入，還可能影響資產擺布。
住房按揭貸款，是商業銀行最優質的資產之一，是不少銀行零售業務的重要資產。據記者統計，截至2022年6月末，六大行個人住房貸款余額共計26.38萬億元，占同期全國個人住房貸款余額的近七成。其中，建設銀行的個人住房貸款余額為64793億元，居六大行之首。
眼下銀行的困擾是，貸款人“提前還貸”的同時，按揭貸款投放仍然疲軟。此種背景下，銀行更不愿意看到購房人扎堆還貸。
問題何解？
如何解決“提前還貸”問題，成為當下市場各方關注的焦點。
有業內人士建議，引導購房者進行資產配置，同時尋找新的優質信貸資源。“銀行要充分做好形勢預判，為自己留出保證正常運營管理的空間，同時積極推出更穩定的理財產品吸引客戶，尋找新的優質信貸資源，充分利用好回收的大量資金，保證利潤。”融360數字科技研究院李萬賦告訴記者。
如何處理存量房貸利率成為解決此輪“提前還貸潮”問題的關鍵，并引發市場討論。
有專家建議，金融管理部門可加強對商業銀行的指導，通過市場利率定價自律機制引導銀行降低存量房貸利率，逐步縮窄存量房貸與新增房貸之間的利差。
也有分析人士提醒，下調存量貸款利率須警惕相關風險。“如果一刀切地等額下調房貸利率，容易帶來各種套利空間；若制定差異化下調政策，又容易帶來新的不公平，在執行層面容易引發新的問題。”中國銀行研究院研究員葉銀丹表示。
上海地區部分銀行預約提前還貸“排隊”時間表
銀行 可辦理提前還貸的時間（2月14日預約）
工商銀行 4月中旬
招商銀行 3月中旬
中國銀行 3月或4月
建設銀行 3月6日
農業銀行 4月或5月
交通銀行 3月中下旬
責任編輯：呂成飛
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