作為嘉銀金科旗下的助貸平臺，你我貸頻繁陷入默認開通會員、高利率的投訴糾紛中。
近期，多位用戶向《中國科技投資》記者反映稱，其在你我貸平臺上申請借款時，被默認開通極享黑卡的會員服務，為此需要額外支付一筆會員費。另外，有用戶在還款時發現，除需每月還本付息外，還需償付擔保服務費、貸后服務費，兩項費用之和已超過用戶每月需償還的利息，因此實際綜合年化利率接近36%。
公開信息顯示，你我貸平臺是由上海五行嘉信息技術有限公司運營的金融科技平臺，主要為用戶提供助貸服務，母公司為嘉銀金科（JFIN.NS），你我貸平臺也是嘉銀金科重要的輸血工具。據財報數據顯示，2022年三季度，嘉銀金科促成交易金額約149億元，同比增長123.5%左右；營業收入、凈利潤分別為8.94億元、2.48億元，分別同比增長55%、98.8%。
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被指默認開通會員
據黑貓投訴【投訴入口】平臺顯示，截至目前，你我貸平臺的累計投訴量已達58381條，近30天投訴量1401條，投訴內容主要為收取會員費、高利率、暴力催收等。
用戶劉先生向《中國科技投資》記者表示，其在你我貸平臺申請借款時，在不知情的情況下被默認開通了極享黑卡會員服務，費用為2030元。實際上，劉先生并未享受到極享黑卡帶來的任何服務，其對此感到不解?？头ぷ魅藛T向劉先生解釋稱，極享黑卡是你我貸平臺的會員權益，有效期僅為一個月。
據極享黑卡頁面顯示，用戶開通該會員服務，可享受價值999元的借款專享特權，包括低至3.7折的借款折扣、300元借款提額券、高達2000元的生活福利、當日優先放款、極速審批免排隊、24小時專屬客服。
無獨有偶，用戶王先生亦向《中國科技投資》記者表示，其在你我貸平臺上申請借款時被默認開通了極享黑卡會員服務，費用為1200元，在次月則需償還此會員費。隨后，王先生對你我貸平臺進行投訴，要求退還極享黑卡會員費，該投訴尚未得到有效解決。
用戶韋先生告訴記者，其在你我貸平臺上申請借款時，同樣被默認開通了金額為2210元的極享黑卡會員，也未享受到相關的權益服務。目前，韋先生向平臺申請退還會員費用，平臺表示僅能退還1000元，雙方未能達成一致。
此外，還有不少用戶在黑貓投訴平臺表示，在你我貸平臺申請借款時被開通了極享黑卡服務，收取的費用從幾百元到幾千元不等，無形中增加了用戶的借貸成本。用戶與客服協商退還費用，但大多未能達成一致。有多次借款記錄的用戶還表示，每次申請借款都被開通了極享黑卡，對此感到不滿。
博通咨詢金融行業首席分析師王蓬博告訴《中國科技投資》記者，“借款卻被默認開通會員服務的行為顯然是侵害消費者的合法權益，監管曾三令五申要求整改。你我貸平臺需要重新考慮產品的運作流程，應向消費者明確標示息費總額，且不得額外收取費用。”
易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮向《中國科技投資》記者表示，平臺給用戶默認開通會員服務并扣款，則表明平臺風控存在較為嚴重的漏洞，侵害了金融消費者的自由選擇權。
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貸款綜合年化利率接近36%
2022年2月，用戶劉先生通過你我貸平臺申請借款36300元，分12期還清，每期需還款3643.9元。據還款賬單顯示，劉先生每期除需還本付息外，還需支付擔保服務費、貸后服務費合計410.19元，上述兩項服務費已超過用戶每月需償還的利息。經IRR計算，劉先生該筆貸款的綜合年化利率為35.84%，用戶認為你我貸平臺收費項目繁多推高綜合貸款成本。
2022年8月，王先生亦通過你我貸平臺申請借款14000元，分12期還清，每期則需還款1404.92元。據還款賬單顯示，王先生每月需償還本金、利息及擔保服務費，本金利息逐期減少，擔保服務費為固定的180.6元。經IRR計算，該筆貸款的綜合年化利率為35.78%。
據你我貸官網顯示，你我貸平臺是由大連高新園區中融信小額貸款股份有限公司（以下簡稱“中融信小貸”）提供互聯網小額貸款服務。
《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若干意見》提出，人民法院應嚴格依法規制高利貸，對金融機構的利率上限給出了年化24%的規定。若借款人以貸款人同時主張的利息、復利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際損失為由，請求對總計超過年利率24%的部分予以調減的，應予支持。
2020年8月，最高人民法院發布新修訂的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》指出，借貸雙方約定的利率超過合同成立時一年期LPR4倍的不予支持。劉先生、王先生在你我貸平臺上申請借款時的一年期LPR分別為3.7%、3.65%，對應的4倍LPR分別為14.8%、14.6%。
據你我貸官網信息顯示，你我貸平臺最高可貸金額為5萬元，最長分期為12期。記者在你我貸官網及APP借款頁面并未發現其展示貸款利率相關信息。當記者點擊跳轉至大額借款詳情頁，你我貸平臺則標示“借款綜合年化利率不超過35.97%”。值得注意的是，央行發布的2021年3號公告指出，所有從事貸款業務的機構，在網站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率。
蘇筱芮還表示，平臺應當事前向金融消費者充分披露借貸利率的年化區間，使得業務的各項流程及費用透明化，事前不披露、事中收取高額利率，是侵犯金融消費者權益的具體體現，涉嫌擾亂持牌金融市場的經營秩序。
此外，據國家企業信用信息公示系統顯示，前述提及的中融信小貸實繳注冊資本僅為1.5億元。據銀保監會公布的《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱“《暫行辦法》”）相關規定，經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司的注冊資本不低于10億元。若《暫行辦法》正式實施，中融信小貸則尚未達到開展互聯網小額貸款業務的門檻，能否與你我貸平臺繼續合作亦尚未可知。
針對你我貸平臺收取會員費及貸款實際綜合年化利率接近36%等相關問題，記者致函你我貸平臺，截至發稿，尚未獲得回復。
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責任編輯：宋源珺
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