原標題：招行、中信等多家銀行競逐工資代發領域，這一傳統業務為何成“新寵”？

　　記者|劉晨光

　　代發是銀行的一項傳統業務，這項業務在源頭給銀行帶來存款優勢，這也成為銀行業務中不可或缺的重要部分。不過近年來隨著銀行之間的競爭加劇，薪資代發的功能也更加多元化，頭部銀行尤其是股份制銀行開始發力這個領域。

　　11月23日，招商銀行推出“薪福通4.0”，其聚焦在“薪稅代發、人事服務、財務費控、團體福利、協同辦公”五個維度。事實上，這是該項目近三年來第三次更新迭代，其最早于2019年8月發布了1.0版本。

　　近年來，多家頭部股份制銀行開始在代發業務上發力。去年，中信銀行升級優化“開薪易3.0”代發平臺。今年四月份，平安銀行也公布了其平安薪2.0版本。此前不久，廣發銀行也上線了手機銀行APP“薪未來”專區。

　　從近年的趨勢來看，薪資代發已經成為頭部股份制銀行競相追逐的一個領域，這是基于什么樣的背景？為何這個傳統的業務領域又會成為銀行的新寵？

　　事實上，在銀行發展早期階段，其主要聚焦于單一視角下的單一場景和服務，銀行追求的是規模類的產品，隨著銀行產品同質化競爭加劇，規模導向的發展方式使得代發業務的競爭不斷加劇，再加上個人和企業在理財需求上的逐漸多元化，單純的代發工資已經難以滿足客戶的多樣化需求。

　　“過去僅僅提供非常便利的代發金融產品就可以，到后來在客戶需求逐漸多樣性的情況下，產品體驗各家銀行都有所提升，單一產品很難滿足客戶需求，一定要解決企業周圍業務的痛點，從代發業務開始，到后來又加入了發工資計稅功能，繼而又增加考勤、費控乃至周邊功能等，這些功能結合起來相當于是給B端用戶一個綜合化解決方案。”招商銀行零售金融總部副總經理莊東燕向界面新聞記者指出。

　　數字化轉型是長久不變的話題。“相對而言，企業數字化供給的SaaS模式落地并不理想，對于銀行提供相關業務有較大的需求空間，基于客戶需求，頭部銀行能輸出金融科技能力。”招商銀行總行公司金融總部副總經理趙瑜指出。

　　招商銀行總行信息技術部批發應用研發中心總經理尤堂成告訴界面新聞，當前很多頭部銀行都在做數字化轉型，首先是需求存在，企業不做數字化肯定沒有未來，既然有需求，各家銀行都有自己的特長，服務自己的目標客群，實際上并不沖突。

　　“2B市場非常大，再小的一家企業都有大量的個性化和專業化需求，應該來講沒有一個產品或是一家銀行、一家企業能完成所有的企業端服務。”尤堂成指出。

　　在尤堂成看來，工資代發系統的建設其實一個是細化再細化的過程，這是一個2B、2C的結合帶，從某種意義上來說，零售、批發、IT的相關功能在此類產品當中都有所凸顯。而科技本身是數字化的產品，銀行的數字化變革對于科技的依賴程度相對較高。由于技術發展乃至同業之間也存在一定的競爭，定期更新版本是面對競爭的一種選擇，這對于銀行研發隊伍，或者是對產品隊伍長期更新來說也是一個挑戰。

　　從內部的機制上，2020年起，招行成立了橫跨科技、零售、批發條線的薪福通融合型項目團隊。“要不停有新的東西出來，代發工資產品能夠快速迭代，這就意味著，對整個產品從架構到整個產品體系再到服務運營體系，針對相關的解決方案都會進行升級。”尤堂成補充道。

　　尤堂成坦言，從當前的發展情況來看，銀行的主業還是做金融，這就意味著，同等條件下，如果沒有創新，很有可能用戶在金融某一個鏈條某一個環節離開，再引回來是非常困難的，企業數字化服務屬于增值服務，能夠把客戶更好地在生態中服務好，增強更多的黏性，通過非金融的切入，最后慢慢引入到金融系統，從而形成一種閉環的價值邏輯鏈條。這也是為什么多數頭部銀行機構對這項業務逐步加大投入的重要原因。

　　“通過非金融介入，實現金融變現，從表面上來看，單純金融的利潤率相對來說更高一些，但是從銀行的經營效益上來說，具體到底產生了多少價值，這個很難進行量化，或者可以認為，薪福通類產品在縱向深度上，可以極大整合銀行內部的資源，實現較好的優化配置。”尤堂成說。

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責任編輯：宋源珺