銀行、理財公司、基金、保險公司參與個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)細(xì)則紛紛落地，各大機(jī)構(gòu)也紛紛完成了系統(tǒng)建設(shè)、平臺對接聯(lián)合測試等。

　　從各大機(jī)構(gòu)的反饋來看，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)可以說是“萬事俱備，只欠東風(fēng)”，尚待個人養(yǎng)老金先行城市名單的正式發(fā)布和個人養(yǎng)老金賬戶開戶功能的開放。

　　各機(jī)構(gòu)積極準(zhǔn)備，銀行開始爭奪開戶客源

　　早在今年10月，便有頭部券商在APP上線了個人養(yǎng)老金投資預(yù)約功能。有基金公司則在上周提交灰度測試申請，預(yù)計本周開啟試運營。

　　由于個人養(yǎng)老金參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個資金賬戶，商業(yè)銀行只能為同一參加人開立一個資金賬戶，即個人養(yǎng)老金資金賬戶具有唯一性，不少商業(yè)銀行已開啟了客源爭奪。

　　對于消費者而言，銀行也可以說是最為熟悉的一類金融機(jī)構(gòu)，且銀行能同時提供個人養(yǎng)老金賬戶和個人養(yǎng)老金資金賬戶的開設(shè)，且具備產(chǎn)品銷售的功能，相較其他機(jī)構(gòu)有更明顯的優(yōu)勢。

　　11月18日，銀保監(jiān)會發(fā)布首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)名單，包括6家國有大行、12家股份行、5家城商行入選。其中，5家城商行包括北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行。

　　目前，眾多銀行以各種方式吸引用戶預(yù)約注冊，有的銀行推出了預(yù)約專區(qū)，也有銀行采用宣傳海報的形式，還有銀行通過短信推送預(yù)約活動。

　　工行客服告知開戶流程

　　工商銀行客服向澎湃新聞表示，可登錄手機(jī)銀行“個人養(yǎng)老金專區(qū)”，點擊“開立個人養(yǎng)老金賬戶-立即開通”，根據(jù)提示依次進(jìn)行協(xié)議簽署、上傳身份證影像、補充確認(rèn)個人信息等操作。不過，記者聯(lián)系的工行客服對個人養(yǎng)老金和基本養(yǎng)老金概念并不清楚，不時出現(xiàn)兩者混淆的情況。

　　雖然工行客服回應(yīng)了個人養(yǎng)老金相關(guān)開戶情況，但在工行手機(jī)app上，目前僅指定客戶可以查看使用個人養(yǎng)老金專區(qū)業(yè)務(wù)。

　　建行個人養(yǎng)老金專區(qū)

　　相比之下，建設(shè)銀行手機(jī)app的個人養(yǎng)老金專區(qū)則相對完善，已有開戶界面和相關(guān)板塊，后者包括資產(chǎn)總覽、賬戶明細(xì)、投資明細(xì)、充值、銀行卡管理、賬戶轉(zhuǎn)移、待遇領(lǐng)取等。建行手機(jī)app頁面上還展示了兩款專屬基金。不過，開戶功能目前也還暫未開放。

　　興業(yè)銀行推送的短信

　　澎湃新聞記者收到的一則興業(yè)銀行推送的短信顯示，可委托該銀行開立個人養(yǎng)老金賬戶。在開立成功后，可抽取最高價值“288元”權(quán)益。招商銀行的推送短信則提示，訂閱其“個人養(yǎng)老金”信息有機(jī)會領(lǐng)取66元助力紅包。

　　個人養(yǎng)老金資金賬戶能買哪些產(chǎn)品？

　　根據(jù)《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》規(guī)定，個人養(yǎng)老金參加人每年繳納個人養(yǎng)老金的上限為12000元。《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》按照《意見》要求，不允許超額繳費。

　　這也意味著，如果足額繳費，參加人每年可有12000元進(jìn)行個人養(yǎng)老金投資分配。但需要注意的是，個人養(yǎng)老金投資是一項長期投資，資金賬戶封閉運行，想要領(lǐng)取需達(dá)到國家規(guī)定的領(lǐng)取條件，即達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居等。與此同時，參加人自主選擇購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，并依法承擔(dān)投資風(fēng)險。

　　那么，個人養(yǎng)老金資金賬戶能買哪些產(chǎn)品呢？

　　參加人可以通過個人養(yǎng)老金資金賬戶購買個人養(yǎng)老儲蓄、個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。其中，開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行所發(fā)行的儲蓄存款（包括特定養(yǎng)老儲蓄，不包括其他特定目的儲蓄）均可納入購買范圍。

　　進(jìn)一步看， 商業(yè)銀行的個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)包括：資金賬戶業(yè)務(wù)；個人養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)；個人養(yǎng)老金產(chǎn)品代銷業(yè)務(wù)，包括代銷個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等，國務(wù)院金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)另有規(guī)定的除外；個人養(yǎng)老金咨詢業(yè)務(wù)；銀保監(jiān)會規(guī)定的其他個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

　　個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，具備運作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值等特征，包括：養(yǎng)老理財產(chǎn)品；投資風(fēng)格穩(wěn)定、投資策略成熟、運作合規(guī)穩(wěn)健，適合個人養(yǎng)老金長期投資或流動性管理需要的其他理財產(chǎn)品；銀保監(jiān)會規(guī)定的其他理財產(chǎn)品。

　　在保險方面，銀保監(jiān)會11月21日印發(fā)的《關(guān)于保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》明確，保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，可提供年金保險、兩全保險，以及銀保監(jiān)會認(rèn)定的其他產(chǎn)品（以下統(tǒng)稱個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品）。

　　個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)符合4大要求，包括保險期間不短于5年；保險責(zé)任限于生存保險金給付、滿期保險金給付、死亡、全殘、達(dá)到失能或護(hù)理狀態(tài)；能夠提供躉交、期交或不定期交費等方式滿足個人養(yǎng)老金制度參加人（下稱參加人）交費要求；銀保監(jiān)會規(guī)定的其他要求。

　　而在基金產(chǎn)品方面，證監(jiān)會發(fā)布的《個人養(yǎng)老金投資公開募集證券投資基金業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》明確，個人養(yǎng)老金可以投資的基金產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)具備運作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值等特征，產(chǎn)品類型包括兩方面。

　　一是最近4個季度末規(guī)模不低于5000萬元，或者上一季度末規(guī)模不低于2億元的養(yǎng)老目標(biāo)基金。

　　二是投資風(fēng)格穩(wěn)定、投資策略清晰、運作合規(guī)穩(wěn)健且適合個人養(yǎng)老金長期投資的股票基金、混合基金、債券基金、基金中基金和證監(jiān)會規(guī)定的其他基金。

　　哪些城市參與試點？

　　在個人養(yǎng)老金制度的相關(guān)動態(tài)中，先行試點城市名單是近期眾人期待的一項大消息。

　　財政部、稅務(wù)總局在11月初發(fā)布的《關(guān)于個人養(yǎng)老金有關(guān)個人所得稅政策的公告》中表示，個人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠政策自2022年1月1日起在個人養(yǎng)老金先行城市實施。個人養(yǎng)老金先行城市名單由人力資源和社會保障部會同財政部、稅務(wù)總局另行發(fā)布。

　　據(jù)中國證券報11月4日報道，多個省會城市和計劃單列市或?qū)⒓{入試點范圍，山東、江蘇或有非省會城市或計劃單列市納入試點范圍。

　　雖然官方名單并未出爐，但有一些省市已提前公布了相關(guān)情況。例如，四川省人社廳網(wǎng)站今年7月發(fā)布的消息顯示，“根據(jù)國務(wù)院辦公廳關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見，按照國家有關(guān)工作部署，近日，人力資源社會保障廳會同財政廳、國家稅務(wù)總局四川省稅務(wù)局，面向全省21個市（州）開展了我省個人養(yǎng)老金先行城市申報工作。通過各城市自愿申報、申報城市陳述、組織專家評審，并經(jīng)省政府同意，確定成都為我省個人養(yǎng)老金先行城市。”

　　青海日報11月7日消息稱，西寧市擬納入個人養(yǎng)老金遞延納稅優(yōu)惠城市試點范圍。西寧晚報則在11月5日將這一消息放在了頭版。青海新聞網(wǎng)在報道中表示，下一步，西寧市人社部門將積極向省人社廳請示，抓緊與財政、稅務(wù)等部門溝通對接，全力做好個人養(yǎng)老金試點各項準(zhǔn)備工作，待人社部印發(fā)各省個人養(yǎng)老金試點城市的批復(fù)及我省出臺個人養(yǎng)老金試點工作的相關(guān)文件后，認(rèn)真落實國家和我省的政策規(guī)定，確保個人養(yǎng)老金制度在我市落地開花，為全省乃至全國推廣個人養(yǎng)老金試點經(jīng)驗探索路子。

　　紅網(wǎng)11月22日報道顯示，長沙或成為個人養(yǎng)老金制度首批試點城市之一。

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責(zé)任編輯：張文