每經記者 趙景致    

　　在連續降息背景下，今年銀行大額存單利率也已經多次下調。

　　近日，記者從相關渠道了解，盡管部分銀行3年期大額存單利率年內已經歷多次下調，但大額存單供不應求的情況仍未緩解。此外，部分銀行也在向客戶推薦期限相近的定期存款，利率接近大額存單。

　　記者注意到，今年以來，銀行個人存款中定期儲蓄存款增長明顯；而銀行資產端，利率下降幅度也較大。這為銀行保持息差造成了一定壓力。

　　部分銀行3年期大額存單供不應求

　　當記者問詢大額存單業務時，中國銀行深圳某分行工作人員向記者表示，大額存單需要客戶到柜臺申請額度。據悉，該行的3年期大額存單利率為3.1%，20萬起存。

　　興業銀行工作人員同樣向記者表示，3年期大額存單需要預約購買，20萬起存，利率為3.3%。

　　除了預約外，也有銀行會在每周固定時間發放大額存單額度。工商銀行深圳某支行工作人員表示，該行3年期大額存單業務在周二和周四發放額度，但額度比較緊張。

　　事實上，自今年來，包括大額存單在內的存款產品利率已經經過多次下調，但“一單難求”的現象也不是第一次出現。今年4月，大額存單市場就出現了客戶“搶購”的情況。

　　多家銀行工作人員就向記者表示，大額存單業務年內已經歷兩次降息。

　　在大額存單供求關系推動下，部分銀行也對起存金額進行了調整。工行銀行工作人員就對記者表示，經歷今年兩次利率下調，該行對大額存單起存梯度進行了調整。其中，該行面向非新用戶的3年期大額存單起存金額已由20萬調整為30萬。

　　不過記者注意到，部分中小銀行目前的大額存單利率仍保持較高水平，額度也較為充足。如廣州銀行的3年期大額存單利率為3.35%，20萬起存。

　　部分銀行：定存產品利率已接近同期限大額存單

　　我國的大額存單從2015年開始發行，大額存單是指有銀行業存款類金融機構面向非金融機構投資人發行的、以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬于一般性存款，同時也納入存款保險。

　　據了解，銀行發行大額存單需要提前備案。根據2015年央行發布的《大額存單管理暫行辦法》，發行人發行大額存單，需要于每年首期大額存單發行前，向央行備案年度發行計劃。而發行人如要調整年度發行計劃，便要向人民銀行重新備案。

　　光大銀行宏觀研究員周茂華對記者表示，目前大額存單廣受歡迎的原因有三點：

　　一是因為近期市場波動比較大，部分投資者轉向大額存單、存款一類防守型的理財產品；

　　二是大額存單相對于普通的存款來講，收益率還是相對較高；

　　三是大額存單雖然相較普通存款門檻較高，但流動性也比普通存款好，可以進行轉讓。

　　一般來講，大額存單因其門檻更高，利率也會較普通存款更高，但記者發現，部分銀行目前在推廣起存額度更低的定期存款產品，其利率水平和同期限的大額存單接近。

　　如交通銀行目前的3年定期存款利率為3.25%，比同期限的大額存單的3.3%略低，但起存金額為5萬。該行工作人員向記者表示，“相較大額存單的起存金，定期存款是有優勢的。”

　　中國銀行工作人員也向記者表示，該行3年定期存款優惠利率與3年期大額存單利率同為3.1%，且該行定存的優惠利率起存金額為10萬。

　　此外，記者查閱廣州銀行存款信息，發現目前該行某款三年定期產品，五萬起存，利率為3.35%，和該行3年期大額存單一樣。

　　專家：存款定期化并不意味著長期趨勢 

　　自今年以來，政策不斷推進銀行支持實體經濟發展。目前，深圳地區的個人抵押經營貸款利率已經降至3.5%附近。此外，隨著此前5年期以上LPR的調整，房貸利率也已降低。

　　“我們現在給小微企業的貸款利率為3.45%，貸款利率降低，存款利率不會保持較高水平。”某國有銀行工作人員向記者表示。

　　周茂華表示，從穩定負債成本來講，金融機構要有效降低銀行負債成本，才能有效拓寬銀行讓利實體經濟，所以大額存單額度都相對有限；作為銀行自身來講，大額存單成本是比較高的。

　　據了解，近一年來深圳的銀行個人抵押經營貸利率下降明顯，此前某股份行銀行客戶經理對記者表示，該行去年個人抵押經營貸產品年化利率為3.85%，而目前利率也已經降至3.45%。

　　銀行資產端利率下降較大的同時，記者注意到，今年以來，銀行個人存款中，定期儲蓄存款增長明顯，這為銀行保持息差造成了一定壓力。

　　央行數據顯示，今年1月份，我國中資大型銀行個人定期儲蓄存款余額為18.85萬億元，截至9月份余額達到22.1萬億元，而活期儲蓄存款則變動不大，由23.65萬億元微降至23.22萬億元。

　　“由于長期限存款利率遠高于短期、活期存款利率，一般來說，銀行定期存款占比上升將明顯增加存款綜合負債成本。”周茂華表示，存款定期化可能與整體宏觀經濟和市場波動有關，并不意味著長期趨勢，隨著需求恢復，經濟活躍度上升，將帶動人們流動性偏好。

　　周茂華建議，銀行合理控制定期化產品，維護存款市場正常競爭秩序，增加活期存款占比；穩步推動資產管理，創新理財產品，以促進活期存款增加；積極推動中間業務發展，為銀行帶來盡可能多的活期存款。

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責任編輯：王婉瑩