刊首語：2022，信念如磐，奮楫前行。新浪財經推出《金融新未來》年度專題，專題包含“財富未來”、“普惠前行”、“數字新局”、“發展之路”四大篇章，回顧奮進路，展望新征途。

　　城市建設高速發展、鄉村振興全面推進，普惠金融穩步邁向新征程。本文由新浪財經聯合《銀行家》雜志社共同推出，聚焦金融機構響應“新召喚”，展現責任與擔當。

　　曹峰 蘇州銀行直銷銀行事業部總裁

　　在疫情反復和經濟弱復蘇環境下，市場政策一直在鼓勵商業銀行加大小微信用貸款投放，鼓勵加快運用大數據、人工智能、云計算等技術改造小微信貸審批發放流程，實現線上化的“無接觸金融”。

　　銀行小微無抵押信用貸，對業務數據的收集、整理和分析能力要求很高，傳統線下逐筆審批的業務模式對于團隊經驗和人員數量有著高度依賴。當前，在外部小微征信制度還不完善的情況下，銀行想要探索建設純線上化的數字化小微產品面臨著巨大的困難和挑戰。

　　蘇州銀行作為區域性中小銀行，相比于大行在數字化基礎建設上還存在一定差距，但在區域的線下網點滲透率上具有很大優勢。蘇州銀行自2012年就開始以IPC技術線下拓展小微業務，有非常豐富的線下業務經營積累，但近幾年微貸產品的更迭速度較慢，業務流程上重度依賴于人工，客戶經理管戶能力有限。在長三角區域內，優秀同業正在應用新興技術推動小微信貸服務從傳統金融領域向數字金融領域轉變，從以線下為主向線上、線下相結合的模式轉變。

　　數字銀行部是蘇州銀行進行數字化轉型的試驗田，已在C端線上化產品建設和數字化運營上有豐富的經驗積累，小微金融與個人消費金融有“小額、高頻、分散”的共同特點，數字銀行可以充分依托互聯網數字化技術應用的歷史經驗，積極探索普惠小微金融的線上化破局之道。

　　數字銀行部聯合線下零售業務部門，實踐開展小微IPC3.0模式：一是利用大數據技術重構業務流程，進行批量獲客；二是通過全流程數據分析，簡化調查模塊；三是引入稅務、發票和銀聯流水等外部大數據，豐富風控審批模型；四是打通線上線下，提高客戶經理效能和管戶能力，提升客戶滿意度。

　　蘇州銀行同時運營多款線下小微IPC產品，通過建設統一的產品入口，對客戶數據進行統一授權，構建完整的客戶數據畫像，優化客戶分層、定額、定價模型，建立預授信模型，對于數據支撐足夠的直接線上化完成全業務流程，對于數據不足以支撐的給出盡調方案并轉為線下模式。目前，通過引入人臉識別、OCR、電子簽章等大數據風控技術，已實現對30萬元以內業務的純線上化改造，極大地提高了獲客營銷的效率。

　　蘇州銀行在區域特色場景（如農貿市場、服裝城、直播產業園）的數據平臺建設上，也不斷加大投入，并定制化推出了相應的線上化小微信貸產品，加強行內自身的數據積累和數字化應用能力建設。在特色場景的小微客群線上化運營上，蘇州銀行探索引入線上理財類服務和支付類服務，積極打造小微線上綜合金融服務品牌。通過應用數字化技術對線下IPC業務賦能，預計在未來兩年內，蘇州銀行客戶經理平均管戶數量將提高2.5倍，超過同業優秀水平。

　　曹峰系蘇州銀行直銷銀行事業部總裁

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責任編輯：李琳琳