刊首語：2022，信念如磐，奮楫前行。新浪財經推出《金融新未來》年度專題，專題包含“財富未來”、“普惠前行”、“數字新局”、“發展之路”四大篇章，回顧奮進路，展望新征途。

　　城市建設高速發展、鄉村振興全面推進，普惠金融穩步邁向新征程。本文由新浪財經聯合《銀行家》雜志社共同推出，聚焦金融機構響應“新召喚”，展現責任與擔當。

　　葉海靖   浙商銀行普惠金融業務總監

　　我從事小微企業金融業務的時間已經超過14年，在與部分業內人士交流的過程中體會到，2022年是最困惑的一年：小微業務不是不想做，而是不敢做、做不起來。為了解決這個困惑，我們多措并舉推動解決小微企業融資難問題，總的感受有三點：一是數字普惠的范圍很大，但是不要太高估；二是推進很難，有時很無奈；三是路途雖然遙遠，相信明天會更好。這三點感受來自實際從業過程中遇到的一系列實際場景和真實反饋，下面我來逐一說明。

　　首先是數字普惠的范圍很大，但是不要太高估。第一是范圍問題。提到普惠金融，常把對象定義為“中小微”。但事實上，中型企業不在普惠范圍內，小企業里面也有很大一部分不屬于當前的普惠范疇，因此存在范圍高估問題。第二是數字化問題。這樣一個范圍的企業，數字化能解決其什么問題？一個常見的邏輯是，有了數字化信息就對稱了，信息對稱了貸款難的問題就能解決。但是我們可以看到，哪怕大如上市企業，經過嚴格的審計、有公開的評級，風險依然存在。因此，縱然數字化能夠解決一部分信息不對稱問題，我們也不能武斷地認為信息對稱了就可以發放貸款了。從商業可持續的角度來講，貸款能否發放，要看能否安全收回本金和利息，是否在風險可容忍的范圍內開展業務。因此，我們認為，貸款中還款能力和還款意愿的問題并不會因為有了數字普惠而全部得到解決，數字普惠確實為我們識別客戶、拓展獲客渠道、減少人工工作量等方面帶來了極大的便利，但是未來，數字普惠要進一步研究客戶，解決更多的問題。

　　其次是推進很難，有時很無奈。毋庸置疑，數字普惠對推進商業可持續的促進作用很大，但是從內部和外部環境來說，法律、監管和政府服務等方面還有待進一步完善。如法律方面，早在2015、2016年，我們80%—90%的業務就已實現了數字化簽約，很多地方都會用到數字證書、數字化提款；但全國24個省外分行（包括部分長三角區域法院）都還沒有辦法確保在法律上認可這個數字化合約。此外，監管方面，對于數字普惠新場景、新模式，建議能夠給予鼓勵、理解和支持，適當提高容忍度，并根據形勢變化，完善數字普惠金融監管標準，避免金融機構因害怕處罰而不敢創新、不愿創新。在政府數據方面，大銀行可以較為方便地連接稅務系統，但中小銀行遠沒有這么便利，缺乏相關的服務接口和真實數據。除了數據可得性問題，可用性問題也同樣存在。例如，這兩年由于疫情原因，出臺了很多免稅政策，稅務數據表現都為零或負增長，銀行就難以根據這樣的源數據發放貸款，這是外部的無奈。內部方面，雖然數字化能夠讓我們更為清晰地區分不同風險的用戶，但對于貸款數額、貸款期限、還款安排，事實上還需要長期的摸索。在銀行內部，經營理念和人才隊伍建設都是關鍵問題。近期，一個很大的進步就是把風險管理人員嵌入到業務部門，但這個工作落實很難，需要從董事長到行長再到各個部門統一思想，進行體制機制建設。在人才方面，數字化要求我們所有數字普惠從業者要懂產品、懂市場、懂風控，然而這樣的全能型人才太少了。所以，中國金融業要走好數字普惠這條路，仍然存在很多困難和無奈。

　　最后是路途雖然遙遠，相信明天會更好。這是展望的視角。對于浙商銀行來說，總部設在杭州，深耕小微金融已有十余年，是目前全國性商業銀行中小微貸款占比最高的，達到了20%。在風險方面，無論其他銀行和市場如何波動，浙商銀行不良貸款率都維持在1%左右。這并非因為小微業務沒有風險，而是一個大概率上的判斷。近年來，浙江省委省政府及相關部門把數字化改革作為一把手工程，由省委書記負責，力度很大，為我們提供了互聯網、物聯網、大數據、云計算、人工智能等諸多技術和方法，同時政務服務、司法等外部環境發生了顯著改善。未來，一是在技術上，我們認為人工智能的應用領域會相當廣泛，因為銀行所有的數據都需要進行分析、建模，最終走向人工智能。二是在數據上，需要持續積累。中國在2000年以前還沒有個人征信信息系統，直到2004、2005年才建設出來，到現在的第二代征信信息系統，很多數據才逐漸積累下來。三是產業互聯加物流，是數字普惠的短板，但也是一片新天地。因為貸款的決策和判斷不僅僅應該基于貸款主體的資質，更應該基于貸款主體的行為特征。行為數據有千千萬萬，其中互聯網和物聯網數據能夠反映它的經營規模和經營狀況，工商、法院沉淀的行為數據對銀行也是十分重要的參考，希望未來這類數據可以更加容易和便利地運用到小微金融領域。

　　葉海靖系浙商銀行普惠金融業務總監

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責任編輯：宋源珺