“說的是分期零成本卻被收了手續費”

　　“綁卡容易解綁難”

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　　近年來信用卡業務快速發展的同時，

　　也出現了

　　亂發卡、亂收費、亂用卡等亂象。

　　7月7日，

　　中國銀保監會、中國人民銀行發布

　　《關于進一步促進信用卡業務

　　規范健康發展的通知》

　　（以下簡稱《通知》），

　　對息費收取、過度授信、

　　睡眠卡、聯名卡等

　　提出39條治理要求，

　　重拳整頓信用卡市場亂象。

　　《通知》自公布之日起施行。

　　提出31個“不得”、1個“嚴禁”

　　銀保監會、人民銀行有關部門負責人表示，《通知》充分吸收采納合理建議，主要體現在：

　　01 進一步加強消費者權益保護要求。

　　補充要求銀行業金融機構必須為客戶提供已簽訂合同信息查詢渠道、以有效方式通知客戶還款和逾期等信息、提供委外催收機構信息等。

　　要求銀行業金融機構在依法合規和有效覆蓋風險前提下，按照市場化原則科學合理確定信用卡息費水平，切實提升服務質效，持續采取有效措施，降低客戶息費負擔。

　　02 增加對信用卡收單機構、清算機構的監管要求。

　　規定收單機構應當準確標識和完整傳輸交易信息，清算機構應當完善支付業務報文規則，對違規成員機構采取必要措施。

　　補充了對相關機構防范信用卡套現、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的職責要求。

　　03 完善過渡期安排。

　　明確過渡期為《通知》實施之日起2年，存量業務不符合《通知》規定的應當在過渡期內完成整改。涉及業務流程及系統改造的，須在6個月內完成，改造后新增業務須嚴格符合《通知》規定。

　　“《通知》提出31個‘不得’、1個‘嚴禁’和74個‘應當’，從轉變發展模式、治理過度授信、規范息費收取、加強消費者權益保護、嚴格外部合作管理等多個方面提出明確具體的要求。”招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示。

　　降低息費負擔，不得誘導過度使用分期

　　目前，部分銀行業金融機構存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續費名義變相收取利息，模糊實際使用成本，不合理設置過低的賬單分期起點或不設起點，未經客戶自主確認實施自動分期等問題，導致客戶難以判斷資金使用成本，甚至加重客戶息費負擔。

　　《通知》要求銀行業金融機構切實提高信用卡息費管理的規范性和透明度，在合同中嚴格履行息費說明義務，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續采取有效措施，降低客戶息費負擔，積極促進信用卡息費水平合理下行。

　　針對信用卡分期業務，《通知》要求銀行業金融機構明確最低起始金額和最高金額上限，統一采用利息形式展示分期業務資金使用成本，不得誘導過度使用分期，增加客戶息費。

　　針對授信管理，《通知》要求銀行應當合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構的所有授信額度內實施統一管理。

　　目前部分銀行已經在著手強化價格管理和利率告知。《中國銀行保險報》記者從招商銀行信用卡中心獲悉，招商銀行信用卡官網公示的各類業務條款及細則、價格目錄冊、客戶領用合約、相關業務辦理頁面等內容中，已充分披露收費標準，客戶可通過在網站、網點查閱價格目錄冊以及查看信用卡領用合約等方式知悉各類收費標準。

　　“我們已經完成信用卡分期年化利率明示工作，未來還將進一步優化客戶告知的系統支持和配套流程，提升客戶體驗，持續落實監管各項要求。”招商銀行信用卡中心負責人表示。

　　這些事必須做到

　　目前信用卡領域的消費者投訴【進入黑貓投訴】主要集中在營銷宣傳不規范、投訴不暢、不當采集客戶信息、不當催收等方面。

　　對此，《通知》有針對性地要求銀行業金融機構：

　　1

　　必須嚴格明示信用卡涉及的法律風險和法律責任，不得進行欺詐虛假宣傳；對本行信用卡營銷人員實行統一資格認定，配發證件并向客戶事前出示。

　　2

　　必須嚴格向客戶公布投訴渠道，并根據投訴數量配備充足崗位人員等資源。

　　3

　　必須嚴格落實客戶數據安全管理，通過本行自營渠道采集客戶信息。

　　4

　　必須嚴格規范催收行為，不得對與債務無關第三人催收，并需在本機構官方渠道統一公開委托催收機構名稱、聯系方式等有關信息。

　　中國人民大學中國銀行業研究中心副主任羅煜認為，未來，商業銀行需考慮在做好風控的前提下，提升信用卡的普惠性，落實大眾消費的定位；在信用卡的營銷宣傳、分期管理、收費定價等方面加強管理的規范性。

　　不得將發卡量等作為單一或主要考核指標

　　“跑馬圈地”是對過去銀行信用卡業務發展最形象的描述。

　　銀保監會有關部門負責人表示，部分銀行業金融機構經營理念不科學，盲目追求規模效應和市場份額，濫發卡、重復發卡情況突出，授信管控不審慎，導致無序競爭、資源浪費、過度授信等問題。

　　針對發卡管理，《通知》要求銀行業金融機構不得直接或間接以發卡量、客戶數量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。

　　強化睡眠信用卡動態監測管理，連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡量的比例任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行業金融機構將不得新增發卡。

　　銀保監會有關部門負責人表示，未來銀保監會還將動態調降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業將睡眠卡比例降至更低水平。

　　同時，《通知》要求銀行業金融機構總部對合作機構實行統一的名單制管理，嚴格管理審批標準和程序，不得通過合作機構控制的互聯網平臺開展信用卡核心業務環節，通過單一合作機構實現的信用卡發卡量和授信余額應當符合集中度指標限制。

　　針對聯名卡業務，《通知》禁止銀行業金融機構由聯名單位直接或變相代為行使信用卡業務職責，聯名卡合作的業務范圍僅限于聯名單位宣傳推介及提供其主營業務領域的權益服務。

　　線上信用卡業務創新啟動

　　《通知》鼓勵符合條件的銀行業金融機構主動適應經濟發展和消費者金融需求的升級變化，按照風險可控、穩妥有序原則，通過試點方式探索開展線上信用卡業務等模式創新。

　　目前信用卡辦理需線下簽約。但是隨著互聯網的普及和發展，用戶服務線上化的需求加大。中國金融認證中心發布的《2020中國電子銀行調查報告》顯示，超過50%的用戶期待實現線上開通銀行賬戶。

　　“開展線上信用卡業務將成為商業銀行深化數字化轉型、加快金融與科技深度融合創新的重要嘗試。”中國銀行業協會首席信息官高峰表示，開展線上信用卡業務的關鍵環節在于遠程面簽，要做好目標客戶的篩選、遠程視頻技術支持和線上業務流程的管控。

　　對于試點機構的篩選原則，銀保監會有關部門負責人表示，將按照高質量發展導向，優先選擇人民群眾服務認可度、信任度高，消費者權益保護和信訪投訴要求落實到位，經營理念和風控合規審慎嚴格，各項整改工作達到監管指標的銀行業金融機構參與試點。

　　（來源：中國銀行保險報）

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責任編輯：余坤航