原標題：16年新設超1600家 村鎮(zhèn)銀行的舊局與新路

　　近年來卻不難發(fā)現，村鎮(zhèn)銀行風險抬升，經營成效差異化加大，優(yōu)等生有，但后進生也不在少數。

　　近日，有關村鎮(zhèn)銀行事件頻繁受關注，也將村鎮(zhèn)銀行經營問題推向了公眾視野。

　　有接近監(jiān)管人士告訴21世紀經濟報道記者，放眼各國，數量龐大的小型銀行監(jiān)管都是難題，無論出于外部原因還是內部原因，小型存款機構的風險問題很難完全避免。

　　但顯然，監(jiān)管已經意識到村鎮(zhèn)銀行的風險問題，《關于進一步推動村鎮(zhèn)銀行化解風險改革重組有關事項的通知》等相關文件的出臺是一個信號，明顯感受到正在積極推進村鎮(zhèn)銀行改革重組，化解風險。

　　近年來，村鎮(zhèn)銀行解散案例屢次出現，從昔日的風風火火，遍地開花，縣域覆蓋率超七成，到如今生存現狀良莠不齊，不少機構面臨改革重組，村鎮(zhèn)銀行的歷史不過16年。風云變化，當我們步入后村鎮(zhèn)銀行時代，透過幾家村鎮(zhèn)銀行線上渠道無法提現這一事件，其背后的危局和迷思漸顯。

　　不夠多還是太多？

　　2006年末，原銀監(jiān)會發(fā)布《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（下稱《意見》），提出在湖北、四川、吉林等6個省（區(qū)）的農村地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行試點。

　　自此，我國村鎮(zhèn)銀行試點大幕拉開。

　　一位農村金融業(yè)務人士告訴21世紀經濟報道記者，這份文件最大的突破在于大大降低了設立一家銀行的門檻，根據要求，在縣（市）和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本分別不得低于人民幣300萬元、100萬元，遠遠低于后來民營銀行動輒數億元的注冊資本，且對所有社會資本和金融機構都進行放開。

　　而在3年試點后，2009年7月，原銀監(jiān)會發(fā)布了《新型農村金融機構2009年~2011年總體工作安排》，其中指出三年內在全國設立1027家村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行自此迎來開業(yè)熱潮。據銀保監(jiān)披露數據，截至2021年，銀保監(jiān)會共核準成立村鎮(zhèn)銀行1651家，機構已覆蓋全國31個省份1300余個縣（市、旗），縣域覆蓋率超71%，從金融服務下沉覆蓋度上來說，短短十余年，成績斐然。

　　一位中部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行行長告訴21世紀經濟報道記者，村鎮(zhèn)銀行的出現有其天生的使命，要知道此前大中型銀行業(yè)務下沉度不夠，到縣一級金融服務較為匱乏，為了更好地服務三農，村鎮(zhèn)銀行的培育目標和市場定位一開始就是扎根縣域，支農支小，也因此對村鎮(zhèn)銀行的經營和業(yè)務范圍進行了嚴格限制，比如不得跨經營區(qū)域辦理授信、發(fā)放貸款、開展票據承兌和貼現；貸款主要投向縣域農戶、社區(qū)居民與小微企業(yè)等。這些限制也注定了，村鎮(zhèn)銀行只能是植根于“區(qū)域業(yè)務”的小型銀行，很難發(fā)展壯大。

　　但當村鎮(zhèn)銀行真正形成批量化的規(guī)模，近年來卻不難發(fā)現，村鎮(zhèn)銀行風險抬升，經營成效差異化加大，優(yōu)等生有，但后進生也不在少數。背后原因何在？

　　前述人士指出，十余年來，村鎮(zhèn)銀行無論在業(yè)務創(chuàng)新和發(fā)展上幾乎罕有進展，而大中型銀行的業(yè)務下沉卻在加速，一旦下沉到縣域，就是對村鎮(zhèn)銀行的降維打擊，幾乎無招架之力。而同樣被視為小銀行的城、農商行，近年來縣域業(yè)務的開展也十分迅猛，且城、農商行無論是從資本實力、產品實力都比村鎮(zhèn)銀行強，村鎮(zhèn)銀行也幾乎沒有競爭優(yōu)勢，優(yōu)質的客戶幾乎都被其他更具實力的銀行拿走，村鎮(zhèn)銀行只有繼續(xù)下沉，但隨之帶來的是風險的抬升。

　　“對手越來越多，越來越強，村鎮(zhèn)銀行卻幾乎沒有進步空間。根據銀保監(jiān)會官網發(fā)布的最新銀行業(yè)金融機構法人名單，截至2021年12月末，全國農村商業(yè)銀行1596家，農村信用社577家，這兩者相加已超過2000家，比村鎮(zhèn)銀行數量還多。而農商行和農信社與村鎮(zhèn)銀行在服務對象、定位上本就有重合之處，且農商行與農信社歷史、根基更為悠久，業(yè)務范圍更大，村鎮(zhèn)銀行在當下是否還急需是存疑的。”上述行長直言，“某種程度上來說，村鎮(zhèn)銀行不是開設得還不夠，而是太多了。”

　　未來發(fā)展應回歸普惠

　　對銀行來說，信用是核心，而相關風險事之所以引發(fā)廣泛關注和討論，本質是因為沖擊了市場對村鎮(zhèn)銀行的信用信心。那么村鎮(zhèn)銀行值得信任嗎？

　　一西南村鎮(zhèn)銀行人士告訴21世紀經濟報道記者，首先從設立條件看，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人必須是銀行，且占村鎮(zhèn)銀行股本總額不低于15%，而非金融機構和非銀行金融機構及其關聯(lián)方的入股比例不超過10%，確保了銀行對村鎮(zhèn)銀行的控制權。且村鎮(zhèn)銀行也需要接受銀保監(jiān)會等監(jiān)管單位的監(jiān)管，從我國金融體系監(jiān)管來看，對銀行的監(jiān)管一定是最為嚴格的。

　　據21世紀經濟報道記者了解，從存款的絕對層面看，極端層面看銀行有破產風險，因此存款也并非絕對安全。村鎮(zhèn)銀行存款安全的最大基石，依舊建立在《個人存款保險條例》的50萬本息保障之上，和所有銀行都一樣。即便儲戶對村鎮(zhèn)銀行安全性存疑，也可以將存款規(guī)模控制在50萬之內。

　　而村鎮(zhèn)銀行是否相較大型銀行風險為高？

　　一位前村鎮(zhèn)銀行人士告訴記者，村鎮(zhèn)銀行因為本身是放開銀行成立條件后的創(chuàng)新產物，部分村鎮(zhèn)銀行確實存在股東復雜、實控人不清晰的現狀。且村鎮(zhèn)銀行因為數目眾多，監(jiān)管上來說有難度，從經營層面來說，部分村鎮(zhèn)銀行經營披露并不透明，確實存在一定的經營風險，且因為村鎮(zhèn)銀行規(guī)模和資本有限，其承受風險和化解風險的能力較低。這些都是潛在的風險，需要后續(xù)加強監(jiān)管和村鎮(zhèn)銀行自身加強治理逐步改善。

　　實際上，當前村鎮(zhèn)銀行的風險化解和改革正在加速，村鎮(zhèn)銀行解散案例接連落地。近日，寧夏銀保監(jiān)局批復同意寧夏平羅農商行吸收合并平羅沙湖村鎮(zhèn)銀行，若最終完成，這也意味著平羅沙湖村鎮(zhèn)銀行將被解散。

　　但一位西南近監(jiān)管人士指出，重組是一種化解風險、整合資源的思路，但不是唯一路徑，關鍵是經營思路的轉變，真正做好縣域深耕，農村金融還是有空間。

　　該人士進一步指出，村鎮(zhèn)銀行的成功案例也有很多。如中銀富登，成立以來以集團化的模式推進縣域深耕，并不斷復制成功經驗，其規(guī)模、盈利都保持正增長。又如泰隆村鎮(zhèn)銀行，保持了較高的市場化程度，在地方頗具競爭力。

　　中國銀行2021年年報中披露，截至2021年末，中銀富登共控股124家村鎮(zhèn)銀行，下設185家支行，是國內機構數量最多的村鎮(zhèn)銀行集團，2021年實現凈利潤9.90億元。截至2020年末，泰隆村鎮(zhèn)銀行共設13家，總資產達101.80億元。

　　一位中部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務負責人告訴記者，村鎮(zhèn)銀行雖然面臨較多困難，但在縣域金融發(fā)展中的作用不可小覷。雖然近年來不少大中型銀行業(yè)務下沉，金融科技發(fā)展也十分迅猛，但對多數農民和縣域小微企業(yè)來說，純線上手段的觸達率和有效率有限，即便有效，如果真的深入到縣域信用白戶，其利率也會很高，必須通過網點、業(yè)務員去真實觸達客戶。“用傳統(tǒng)呆在網點靠拼資源拉存款的方式做村鎮(zhèn)銀行是做不好的，必須真正的做好口碑，做線下和線上相結合。”

　　部分銀行因為業(yè)務范圍受限，過去幾年想方設法通過互聯(lián)網或者其他創(chuàng)新希望有所突破走捷徑，但隨著監(jiān)管趨嚴，村鎮(zhèn)銀行的良性發(fā)展未來還是要靠回歸普惠本源，切實做好金融服務。“這條路勢必不容易，當前的競爭對手也很多，但只有回歸業(yè)務本身，真正深挖本地的客戶和產業(yè)，給出更優(yōu)質的產品和服務，村鎮(zhèn)銀行才有可能找到出路。”上述業(yè)務負責人指出。

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責任編輯：張文