來源：財(cái)富光大

　　不久前召開的全國“兩會(huì)”上，李克強(qiáng)總理在今年的政府工作報(bào)告中提出，要把“穩(wěn)增長”作為全年的工作主線，繼續(xù)做好“六穩(wěn)”“六保”工作。請問光大銀行作為金融央企，計(jì)劃采取哪些舉措更好地融入國家發(fā)展大局，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展？

　　正如您剛才在提問中提到的，今年全國“兩會(huì)”提出，要堅(jiān)持穩(wěn)字當(dāng)頭、穩(wěn)中求進(jìn)，把“穩(wěn)增長”放在更加突出的位置，繼續(xù)做好“六穩(wěn)”“六保”工作，著力穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)大盤，保持經(jīng)濟(jì)運(yùn)行在合理區(qū)間，保持社會(huì)大局穩(wěn)定。這樣的定位，也是中央綜合研判內(nèi)外部形勢后作出的戰(zhàn)略部署。大家都知道，當(dāng)前，國際形勢更趨復(fù)雜，既有歐美的加息預(yù)期，又有最近的俄烏沖突，外部環(huán)境不穩(wěn)定、不確定性比較突出，保持國內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定，對我們國家來講，可以說至關(guān)重要。我們作為金融的“國家隊(duì)”，要深入貫徹以習(xí)近平同志為核心的黨中央的決策部署，認(rèn)真落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議、全國“兩會(huì)”，以及國務(wù)院金融委專題會(huì)議精神，完整、準(zhǔn)確、全面積極地貫徹新發(fā)展理念，融入國家發(fā)展大局，心懷國之大者，盡我們光大銀行所能，來支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，努力滿足市場主體合理的資金需求，積極服務(wù)國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長。在這方面，今年我們有三個(gè)方面的舉措。

　　一是加大信貸支持。作為金融的“國家隊(duì)”，我們要把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為我們自己的責(zé)任和使命，要在融入和服務(wù)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局中，實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營管理的發(fā)展，把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為我們首要的政治責(zé)任。在這方面，今年年初我們就針對信貸投放的預(yù)判和研判，把加大信貸投放、加快形成實(shí)務(wù)工作量、“穩(wěn)增長”作為我們今年信貸資源配置和經(jīng)營導(dǎo)向的一個(gè)重要方面。在區(qū)域發(fā)展方面，我們?nèi)ツ陮┙蚣健㈤L三角、粵港澳三大重點(diǎn)區(qū)域的授信余額超過了千億元，比年初增長了12%。今年在區(qū)域發(fā)展方面，我們會(huì)繼續(xù)加大投放。在行業(yè)方面，我們在先進(jìn)制造業(yè)方面，積極支持傳統(tǒng)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)升級，支持國家重大科技項(xiàng)目建設(shè)，積極扶持“專精特新”企業(yè)的融資需求。在綠色產(chǎn)業(yè)方面，我們今年積極落實(shí)國家的“雙碳”目標(biāo)，積極支持節(jié)能減排。在普惠金融方面，我們?nèi)ツ暝鲩L27%，2020年增長40%，在連續(xù)兩年高速增長基礎(chǔ)上，我們今年將一如既往在支持普惠金融、支持中小微企業(yè)方面，繼續(xù)保持良好的增長態(tài)勢。今年我們要確保隨著“穩(wěn)增長”政策的進(jìn)一步發(fā)力，信貸投放盡光大所能，實(shí)現(xiàn)自身在信貸資產(chǎn)配置上，相對去年，有一個(gè)繼續(xù)較高的增長。預(yù)計(jì)今年我們一般貸款和債券的融資增速將分別達(dá)到11.5%和15%。我們通過這樣一個(gè)積極的信貸安排，服務(wù)好國家區(qū)域戰(zhàn)略，服務(wù)好國家重點(diǎn)領(lǐng)域和行業(yè)，服務(wù)好制造業(yè)、科技創(chuàng)新、普惠小微、民營企業(yè)和綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

　　二是加強(qiáng)資源配置和價(jià)格引導(dǎo)。去年，我們對普惠小微貸款給予了100-110BP的定價(jià)優(yōu)惠，對中長期制造業(yè)貸款也給予了50-100BP定價(jià)優(yōu)惠，對綠色貸款給予了20BP的減點(diǎn)優(yōu)惠。今年，我們將繼續(xù)對重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶和重點(diǎn)項(xiàng)目實(shí)行差異化的FTP優(yōu)惠政策和貸款定價(jià)優(yōu)惠政策和資本收費(fèi)優(yōu)惠政策，同時(shí)進(jìn)一步擴(kuò)大對分行的貸款定價(jià)轉(zhuǎn)授權(quán)力度，調(diào)動(dòng)各級經(jīng)營機(jī)構(gòu)的積極性。對于普惠小微貸款、中長期制造業(yè)貸款、綠色貸款，在繼續(xù)實(shí)行去年定價(jià)優(yōu)惠的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大了對分支機(jī)構(gòu)的授權(quán)。把央行碳減排支持工具定價(jià)的優(yōu)惠資金紅利，全部轉(zhuǎn)移給經(jīng)營單位。對鄉(xiāng)村振興的相關(guān)貸款，我們也給予了FTP的減點(diǎn)優(yōu)惠和資本的收費(fèi)優(yōu)惠。

　　三是在經(jīng)營體系內(nèi)部，進(jìn)一步強(qiáng)化對服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的考核激勵(lì)。今年，我們把對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持成效納入總分行的平衡計(jì)分卡考核，相較去年我們又進(jìn)一步提高了考核權(quán)重。引導(dǎo)全行上下在支持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)上加大力度。

　　總之，光大銀行將全面貫徹黨的十九大和十九屆歷次全會(huì)精神，在加快構(gòu)建新發(fā)展格局的進(jìn)程中，履行好金融央企的使命擔(dān)當(dāng)，進(jìn)一步加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，扎實(shí)推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展。過程中，我們更好地通過融入和服務(wù)國家發(fā)展大局，來實(shí)現(xiàn)自身的財(cái)富管理銀行特色。

　　我們知道財(cái)富管理是光大銀行戰(zhàn)略發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)，請問管理層為此做了哪些戰(zhàn)略性投入，比如像信貸資源、財(cái)務(wù)費(fèi)用、人力資源等等？預(yù)計(jì)未來將在哪些方面對光大銀行的長期發(fā)展帶來積極影響？

　　我想從幾個(gè)方面回答問題。

　　一是我們著力在信貸結(jié)構(gòu)和信貸資源的擺布上，來推動(dòng)我們財(cái)富管理特色的打造。為了支持我們的零售信貸業(yè)務(wù)的壯大，我們對個(gè)人消費(fèi)貸、經(jīng)營貸、信用卡透支等零售非房類貸款，設(shè)立了專項(xiàng)信貸額度。在相關(guān)措施下，我們明確提出要不斷提升零售信貸在信貸結(jié)構(gòu)中的占比。通過這樣一些信貸資源擺布的安排，到去年末，我們的零售信貸占比達(dá)到了43.3%，比2020年提升了0.6個(gè)百分點(diǎn)。預(yù)計(jì)2022年零售信貸在信貸結(jié)構(gòu)中的占比，按照我們今年預(yù)定的目標(biāo)，爭取再提升1個(gè)百分點(diǎn)。這是在信貸資源和結(jié)構(gòu)的擺布上。

　　二是在財(cái)務(wù)資源的投入上，我們對資管、代理、托管等業(yè)務(wù)，給予了高于平常業(yè)務(wù)的績效和費(fèi)用的配置系數(shù)。通過這樣一些引導(dǎo)，激勵(lì)分行在這些業(yè)務(wù)上重點(diǎn)發(fā)力。在績效考核當(dāng)中，我們大幅增加了財(cái)富管理類的業(yè)務(wù)指標(biāo)和權(quán)重，引導(dǎo)財(cái)富管理業(yè)務(wù)加快發(fā)展。

　　三是在人力資源的投入上，我們充分向財(cái)富管理的相關(guān)崗位傾斜，去年專門搭建了零售金融人才庫，不斷擴(kuò)大投資顧問和財(cái)富顧問專業(yè)隊(duì)伍。同時(shí)去年我們?nèi)猩舷虏扇×艘豁?xiàng)在零售板塊補(bǔ)充零售理財(cái)隊(duì)伍的措施，全年零售理財(cái)隊(duì)伍增加了五千人。通過人力資源配置優(yōu)化，提高我們在財(cái)富管理上人力資源的擺布。去年我們又加大對零售理財(cái)經(jīng)理的培訓(xùn)力度，提高零售財(cái)富管理隊(duì)伍的專業(yè)能力。

　　四是在組織架構(gòu)的優(yōu)化上，去年我們專門成立了零售信貸部，發(fā)力零售信貸業(yè)務(wù)在整個(gè)信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中占比的提升。同時(shí)也結(jié)合平臺客戶的特點(diǎn)，去年整合了數(shù)字金融部和云生活事業(yè)部，調(diào)整了公司金融板塊的相關(guān)部門職能架構(gòu)，這些組織架構(gòu)的優(yōu)化，目的都是為了在業(yè)務(wù)拓展上和在實(shí)際運(yùn)營當(dāng)中，能夠進(jìn)一步聚焦財(cái)富管理。同時(shí)在去年的經(jīng)營推動(dòng)當(dāng)中，我們探索實(shí)施了科技派駐制和風(fēng)險(xiǎn)嵌入制，以此來實(shí)現(xiàn)科技、業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)的深度融合，最大限度地減少部門分割造成的內(nèi)耗。我們還把績效管理、薪酬管理、干部管理與戰(zhàn)略管理緊密結(jié)合，加大激勵(lì)力度，引導(dǎo)財(cái)富管理的轉(zhuǎn)型。

　　正如剛才這位分析師朋友所提到的，財(cái)富管理轉(zhuǎn)型也是國內(nèi)很多銀行大家的共識，同時(shí)也是這幾年國內(nèi)商業(yè)銀行的重點(diǎn)和目標(biāo)。這種轉(zhuǎn)型在推動(dòng)中我們也深刻地體會(huì)到確實(shí)不是一朝一夕就能夠完成的，需要我們咬住目標(biāo)、堅(jiān)定不懈、久久為功。目前，光大銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型可以說正處于我們最需要咬緊牙關(guān)的時(shí)候，可以說是最關(guān)鍵的時(shí)候。所以一方面還是要咬定我們的目標(biāo)不放松。另一方面我們還會(huì)繼續(xù)通過深化科技、零售，包括業(yè)務(wù)中臺能力的建設(shè)等方面的架構(gòu)整合，繼續(xù)通過優(yōu)化財(cái)務(wù)資源和績效資源的配置來引導(dǎo)全行，同時(shí)我們也要發(fā)揮好光大集團(tuán)綜合化的經(jīng)營平臺，來不斷提升我們自身的能力。特別是過程中我們也提出要加快零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，這是我們這兩年的一個(gè)主攻方向。同時(shí)，我們在對公業(yè)務(wù)上，鮮明地提出要做大FPA融資總量，通過做大FPA總量，提升服務(wù)戰(zhàn)略型客戶的綜合服務(wù)能力。在這個(gè)過程中，我們也通過做大FPA的總量，做大整個(gè)公司業(yè)務(wù)的資金流量，為我們的負(fù)債業(yè)務(wù)帶來持續(xù)的資金流量。另外，我們還要加大包括供應(yīng)鏈金融在內(nèi)的交易銀行核心能力的建設(shè)，通過加大提升留存結(jié)算資金的能力，來進(jìn)一步吸收低成本的負(fù)債，降低資金成本。同時(shí)我們要提高代理、資管、投行、托管、結(jié)算這些業(yè)務(wù)的收入貢獻(xiàn)，通過這些業(yè)務(wù)收入的提升，不斷加快輕型化轉(zhuǎn)型的步伐，不斷打造和呈現(xiàn)我們的財(cái)富管理特色。

　　請問一下，光大銀行的公司金融板塊圍繞財(cái)務(wù)管理銀行轉(zhuǎn)型做出了哪些成效？下一步還有哪些舉措？

　　光大銀行公司金融的財(cái)富管理轉(zhuǎn)型目標(biāo)是由傳統(tǒng)商業(yè)銀行向“商行+投行+資管+交易”進(jìn)行轉(zhuǎn)型，打造“投商行一體化”的競爭新優(yōu)勢。通過近幾年來，特別是去年以來的工作，公司金融在不斷地取得成效，也正在發(fā)生著方向性的變革。這些成效和變革集中體現(xiàn)在以下五個(gè)方面：

　　一是“商行端”更實(shí)，服務(wù)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)。去年一年，我們對公貸款的增速達(dá)到8.06%；對國家重點(diǎn)區(qū)域的信貸投入超過了1000億元；制造業(yè)的中長期貸款增長達(dá)到46%；綠色貸款增長超過20%；清潔能源貸款增長達(dá)到54%；普惠貸款增長達(dá)到27%。普惠貸款新發(fā)放加權(quán)平均利率降低36BP，實(shí)現(xiàn)“兩增兩控”。與此同時(shí)，公司金融也比較好地完成了國家減費(fèi)讓利的相關(guān)政策要求。

　　二是“投行端”更全，推動(dòng)了輕型發(fā)展。我們力推了債券融資、并購融資、結(jié)構(gòu)化融資、股權(quán)融資、居間撮合“多維驅(qū)動(dòng)”，全年債券承銷超5100億元，創(chuàng)新發(fā)行了權(quán)益型出資票據(jù)、碳中和債、鄉(xiāng)村振興債、并表型ABN。我們還服務(wù)地方政府專項(xiàng)債券的項(xiàng)目超過500個(gè)；在并購貸款、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)方面在不斷拓展我們的合作領(lǐng)域和客群，特別是在投債、投托、保債、跨境聯(lián)動(dòng)協(xié)同方面，實(shí)現(xiàn)了機(jī)制性的突破。

　　三是“資管端”更活，豐富了對公理財(cái)。我們依托銀行對公客戶的資源和集團(tuán)強(qiáng)大的資產(chǎn)組合能力，為光大理財(cái)子公司提供了穩(wěn)定的“投資標(biāo)的”，使得我們持續(xù)為B端、G端和C端客戶在理財(cái)需求方面、提供理財(cái)產(chǎn)品方面，表現(xiàn)得更為突出。公司金融理財(cái)客戶較上年增長63%，理財(cái)保有規(guī)模突破千億，增長36%。

　　四是“交易端”更新，突出了科技賦能。公司金融條線先行先試了“科技派駐制”和“運(yùn)營工程師”項(xiàng)目，加快現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈金融、資產(chǎn)流轉(zhuǎn)等綜合金融服務(wù)的協(xié)同平臺建設(shè)；推動(dòng)了政務(wù)、教育、醫(yī)療等多個(gè)領(lǐng)域場景金融的營銷，快捷響應(yīng)客戶需求；現(xiàn)金管理客戶突破55萬戶，國際結(jié)算量增長超過20%；ABS這項(xiàng)產(chǎn)品正在引導(dǎo)我們對持有資產(chǎn)廣泛的騰挪，以使得我們的資本和利潤的空間得到擴(kuò)充。

　　五是“壓艙石”更穩(wěn)，筑牢了價(jià)值創(chuàng)造。我們?nèi)ツ陜?yōu)化了公司金融的組織體系，融合形成了公司金融的七大客群，對公客戶總量達(dá)88.28萬戶，比2017年末實(shí)現(xiàn)了翻番。有效客戶總量達(dá)到41.4萬戶，增長27%，增量增速都在同業(yè)實(shí)現(xiàn)領(lǐng)先。有效客戶的增量占比達(dá)到89%。特別需要說明的是2021年，我們堅(jiān)定地落實(shí)存款工作的“去三化”和“量價(jià)雙優(yōu)”，使得我們的存貸款實(shí)現(xiàn)了合意增長，存款的成本降低了6BP，對公FPA總量達(dá)4.2萬億元，年增量超1500億元；對公營收595.60億元，對公中收57.1億元，總量保持同業(yè)前列，占比同比提升；對公不良貸款率連續(xù)三年下降。

　　以上這些成績，為我們下一步公司金融深化財(cái)富管理轉(zhuǎn)型奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。下一步，全行公司金融條線將以體系建設(shè)為契機(jī)，持續(xù)地以客戶建設(shè)為中心，深耕七大客群，提升服務(wù)能力，以FPA作為轉(zhuǎn)型引擎，聚焦傳統(tǒng)信貸、債券融資、非貸非債在FPA中三個(gè)1/3的目標(biāo)結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)轉(zhuǎn)型打造“投商行一體化”新優(yōu)勢。三項(xiàng)工作要繼續(xù)抓好。

　　第一，傳統(tǒng)信貸更加突出“精準(zhǔn)支持”。我們要聚焦擴(kuò)大內(nèi)需的戰(zhàn)略，精準(zhǔn)支持“十四五”國家發(fā)展戰(zhàn)略和重點(diǎn)項(xiàng)目，滿足適度超前投資的資金需求，重點(diǎn)支持“兩新一重”、綠色發(fā)展、普惠金融、科技創(chuàng)新、鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域的融資需求。

　　第二，債券融資要更加突出“財(cái)富協(xié)同”。我們把握積極宏觀政策，靈活管理債市收益預(yù)期，拓展債券品種、客戶群體和融資總量；要拓展渠道，搭建“朋友圈”，精準(zhǔn)把握投融兩端信息，進(jìn)一步突出對民營企業(yè)等政策端、創(chuàng)新端的債券融資支持，這一點(diǎn)是“兩會(huì)”總理報(bào)告當(dāng)中提出的要求；我們還要加大投債聯(lián)動(dòng)，壯大承銷能力、增強(qiáng)經(jīng)營分銷能力。

　　第三，非貸非債更突出“流量價(jià)值”。要立足“交易”本位，服務(wù)實(shí)體企業(yè)全生命周期，陪伴企業(yè)在資本市場的成長，提供股權(quán)融資、并購融資。提升1+N模式項(xiàng)下的產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、生態(tài)鏈、基礎(chǔ)資產(chǎn)鏈的財(cái)富管理供給。緊跟數(shù)字化、場景化、平臺化、渠道化的趨勢，以結(jié)構(gòu)化融資等加快資產(chǎn)流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)光大銀行由資產(chǎn)持有者向資產(chǎn)經(jīng)營者的轉(zhuǎn)變，以撮合聯(lián)動(dòng)實(shí)現(xiàn)由資金提供者向融資組織者的轉(zhuǎn)變。

　　我關(guān)注到光大銀行加快了營收業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，請問管理層，光大銀行2021年零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展成效都有哪些？對于2022年零售業(yè)務(wù)都有哪些規(guī)劃？

　　2021年，我們行確立了零售“1245+C”的規(guī)劃，也就是圍繞著“一流財(cái)富管理銀行”戰(zhàn)略愿景，堅(jiān)定突出“財(cái)富管理”與“金融科技”兩大特色，聚焦四類核心業(yè)務(wù)，以“客戶、渠道、場景、科技、協(xié)同”五大賦能為支撐，構(gòu)建涵蓋財(cái)富管理、資產(chǎn)管理、資產(chǎn)托管為核心的大財(cái)富管理生態(tài)全鏈條。去年，通過一系列舉措和改革，剛才萬軍行長也都進(jìn)行了詳細(xì)的介紹，通過這些舉措和改革，零售金融的價(jià)值創(chuàng)造能力不斷提升。我想具體可以總結(jié)為以下四個(gè)方面：

　　一是盈利貢獻(xiàn)持續(xù)增強(qiáng)。零售營收占比達(dá)到41.47%，同比提升0.32個(gè)百分點(diǎn)，創(chuàng)近三年新高，且保持股份制商業(yè)銀行前列。

　　二是大財(cái)富管理特色更加鮮明。我行零售“1245+C”規(guī)劃從渠道端、產(chǎn)品端、資產(chǎn)端、客戶端等視角重新審視各業(yè)務(wù)板塊定位，大財(cái)富管理體系下各條線的協(xié)同效應(yīng)與價(jià)值貢獻(xiàn)不斷增強(qiáng)。比如，AUM穩(wěn)步提升，繼續(xù)保持雙位數(shù)增長。零售客戶總量再創(chuàng)新高，突破1.4億戶，位居股份制商業(yè)銀行前列。光大理財(cái)七彩陽光產(chǎn)品體系持續(xù)豐富完善，規(guī)模同比增長185%。大財(cái)富管理收入同比增速達(dá)到29%，其中，資管中收、代理中收、托管中收分別增長了58%、20%、16%，均實(shí)現(xiàn)了快速增長。

　　三是資產(chǎn)負(fù)債實(shí)現(xiàn)量價(jià)雙優(yōu)。零售存款業(yè)務(wù)不斷提升源頭性資金獲取能力，實(shí)現(xiàn)規(guī)模穩(wěn)步增長、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、成本改善。零售信貸業(yè)務(wù)著力推進(jìn)“五化”轉(zhuǎn)型，規(guī)模增長與資產(chǎn)質(zhì)量均位居股份制商業(yè)銀行前列。資產(chǎn)負(fù)債雙線發(fā)力，從而帶動(dòng)零售存貸利差提升7BP。

　　四是場景建設(shè)聚合平臺生態(tài)。這既體現(xiàn)為科技賦能業(yè)務(wù)的能力，也體現(xiàn)為光大在場景金融上的特點(diǎn)和優(yōu)勢。云繳費(fèi)繼續(xù)領(lǐng)跑“中國領(lǐng)先的便民繳費(fèi)開放平臺”，去年繳費(fèi)項(xiàng)目突破1.2萬個(gè)，仍然有著22%的增速。服務(wù)活躍用戶突破5.6億戶，直聯(lián)客戶突破了1億戶，直聯(lián)客戶去年增長了近1倍。此外我們還專注金融服務(wù)與多元場景深度融合，“政務(wù)通”“物流通”“光付通”等細(xì)分行業(yè)領(lǐng)域交易額穩(wěn)步攀升。我們堅(jiān)持以“做大線上流量規(guī)模、做強(qiáng)線上經(jīng)營體系、做優(yōu)場景金融生態(tài)”助力零售業(yè)務(wù)快速增長。

　　您關(guān)心下階段零售業(yè)務(wù)的規(guī)劃，我們將繼續(xù)鞏固轉(zhuǎn)型經(jīng)營成果，加快數(shù)字化建設(shè)的步伐。2022年的規(guī)劃，主要包括以下幾個(gè)方面：

　　第一，推動(dòng)零售組織變革。一是我們將云繳費(fèi)業(yè)務(wù)部門和數(shù)字金融業(yè)務(wù)部門進(jìn)行了整合，這個(gè)工作剛剛完成。二是我們還將成立智能客戶運(yùn)營中心，將承擔(dān)長尾客戶、基礎(chǔ)客戶的集約化經(jīng)營。三是下一步我們還將推動(dòng)零售業(yè)務(wù)中臺架構(gòu)的設(shè)立。

　　第二，規(guī)劃繼續(xù)構(gòu)建“雙曲線”發(fā)展模式。一方面我們持續(xù)深耕線下“第一曲線”，今年我們將推進(jìn)理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，重塑網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營模式，我們有一個(gè)工程，叫做廳堂融合工程。另外還啟動(dòng)了零售信貸的線下集約化經(jīng)營。另一方面我們將全面拓展線上“第二曲線”，包括發(fā)揮手機(jī)銀行私域流量經(jīng)營以及云繳費(fèi)公域?qū)Я麟pAPP的各自優(yōu)勢，同時(shí)搭建起財(cái)富管理、開放、生態(tài)平臺，強(qiáng)化客戶經(jīng)營與內(nèi)容運(yùn)營。

　　第三，加快零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型。剛才說到今年我們將建設(shè)零售業(yè)務(wù)中臺架構(gòu)，也規(guī)劃了今年零售金融科技的十大重點(diǎn)工程。總之，核心就是圍繞“一橫一縱”構(gòu)建兩個(gè)能力。橫向是構(gòu)建客戶經(jīng)營能力，縱向是垂直化賦能一線客戶經(jīng)理的能力。

　　第四，我們將深化零售客戶的分層分群經(jīng)營，今年要在完成組織架構(gòu)變革調(diào)整的基礎(chǔ)上以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型推進(jìn)的進(jìn)程當(dāng)中，全面建立起以分層分群、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、渠道協(xié)同、交易轉(zhuǎn)化為核心的零售客戶一體化經(jīng)營體系。

　　最后是我們今年還將發(fā)力場景金融的生態(tài)建設(shè)。通過開放合作，加強(qiáng)孵化，構(gòu)建開放的綜合經(jīng)營新模式。

　　總之，我們將通過這一系列的舉措推動(dòng)零售業(yè)務(wù)再上新臺階。

　　貴行在同業(yè)中率先成立了鄉(xiāng)村振興金融部，請問貴行2022年在鄉(xiāng)村振興方面有何規(guī)劃安排？

　　2021年光大銀行積極響應(yīng)國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，認(rèn)真貫徹落實(shí)人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的要求，在股份制商業(yè)銀行當(dāng)中率先成立了鄉(xiāng)村振興金融部，我們圍繞這個(gè)職能，在不斷打造“陽光興農(nóng)”特色產(chǎn)品庫，為此去年我們也舉辦了“陽光興農(nóng)”品牌的發(fā)布會(huì)，向全社會(huì)推出了“1+4+2”鄉(xiāng)村振興綜合服務(wù)金融解決方案。我們也出臺了擴(kuò)大審批權(quán)限、減費(fèi)讓利等專項(xiàng)的支持政策，來推動(dòng)脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興相結(jié)合，提升光大銀行服務(wù)“三農(nóng)”的能力和水平，來體現(xiàn)光大銀行的責(zé)任和擔(dān)當(dāng)。

　　截止到去年末，涉農(nóng)貸款余額達(dá)到了3901.6億元，較年初增加132.94億元；普惠型涉農(nóng)貸款余額152.59億元，較年初增加34.54億元，增速29.25%，高于各項(xiàng)貸款平均增速19.63%；脫貧地區(qū)貸款余額343.33億元，較年初增加10.88億元；國家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣貸款余額35.4億元，較年初增加3.29億元，增速10.25%。農(nóng)林牧漁貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款等重點(diǎn)領(lǐng)域貸款也都實(shí)現(xiàn)了快速增長。

　　正如您剛才所說的，2022年，我們將繼續(xù)秉承光大銀行金融“國家隊(duì)”的責(zé)任，扎實(shí)推進(jìn)金融助農(nóng)、惠農(nóng)、興農(nóng)，有幾項(xiàng)重點(diǎn)工作需要抓緊抓好。

　　一是加大資源投入。我們設(shè)置專項(xiàng)信貸額度，確保“兩正兩高”監(jiān)管目標(biāo)的達(dá)標(biāo)，繼續(xù)落實(shí)“四個(gè)不摘”的要求，保持過渡期內(nèi)光大銀行在精準(zhǔn)幫扶貸款余額方面實(shí)現(xiàn)更快增長，積極支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，特別是在糧食生產(chǎn)、現(xiàn)代種業(yè)、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域要提升我們的金融服務(wù)支持力度。還要進(jìn)一步加大民生領(lǐng)域的信貸支持力度，發(fā)展好農(nóng)戶小額信用貸款。

　　二是升級優(yōu)惠政策。聚焦鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域，在考核激勵(lì)、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、資本收費(fèi)、撥備政策等方面實(shí)行差異化支持，持續(xù)落實(shí)“三農(nóng)”客戶服務(wù)收費(fèi)減免政策。

　　三是打造特色服務(wù)。著力推廣“涉農(nóng)企業(yè)一站式”開戶，運(yùn)用金融科技手段拓寬服務(wù)半徑，提升農(nóng)村金融科技賦能水平；推廣鄉(xiāng)村振興主題卡，努力打造鄉(xiāng)村振興服務(wù)標(biāo)桿。

　　四是加快產(chǎn)品創(chuàng)新。豐富“陽光興農(nóng)”特色產(chǎn)品庫，拓寬涉農(nóng)信貸增信方式，提升信貸獲得的便利度，創(chuàng)新抵質(zhì)押物范圍，推廣農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款，提高信用貸和“首貸戶”占比。

　　五是拓展合作渠道。我們下一步將重點(diǎn)搭建與農(nóng)產(chǎn)品供銷平臺、擔(dān)保、保險(xiǎn)、期貨公司的合作通道，在大宗農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)機(jī)裝備、活體抵押等關(guān)鍵領(lǐng)域形成規(guī)模化、品牌化的服務(wù)模式。支持財(cái)政資金發(fā)揮引導(dǎo)和撬動(dòng)作用，有效運(yùn)用政府性融資擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)客群的批量導(dǎo)入，形成市場化、可持續(xù)化的業(yè)務(wù)模式，打造銀政擔(dān)合作新樣本。

　　從貴行披露數(shù)據(jù)來看，過去幾年不良率持續(xù)下降、撥備覆蓋率持續(xù)上升，請問2022年是否可以保持這樣的趨勢，未來有何措施保障資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好？

　　2021年，我們行的資產(chǎn)質(zhì)量總體上是平穩(wěn)的，而且是穩(wěn)中向好的，實(shí)現(xiàn)了“三降一升”，不良貸款率1.25%，比年初下降了13BP；關(guān)注率是1.86%，逾期率是1.99%，分別比年初下降了29BP和16BP。撥備覆蓋率達(dá)到了187.02%，比年初上升4.13個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力得到進(jìn)一步增強(qiáng)。

　　2022年，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢錯(cuò)綜復(fù)雜，商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量確實(shí)面臨著一定的挑戰(zhàn)。不過我們對資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持平穩(wěn)是很有信心的。從宏觀上來看，我們國家有強(qiáng)大的制度優(yōu)勢和發(fā)展韌性，這就為銀行業(yè)提供了十分有利的經(jīng)營環(huán)境。從微觀上看，我們行這幾年一直在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)治理，堅(jiān)持優(yōu)化資產(chǎn)組合，深化統(tǒng)一授信管理，積極推進(jìn)智能風(fēng)控建設(shè)，風(fēng)險(xiǎn)管控的能力也是在不斷提升的。具體可以從四個(gè)主要方面來向大家做一個(gè)報(bào)告。

　　第一，強(qiáng)化前瞻性風(fēng)控能力，我們主要做四件事情。一是深化授信行業(yè)研究，使信貸政策更加貼近市場、貼近客戶的需要。二是大力推動(dòng)智能風(fēng)控建設(shè)，賦能業(yè)務(wù)發(fā)展。我們現(xiàn)在智能風(fēng)控主要在四個(gè)領(lǐng)域開展：目標(biāo)客戶的智能篩選、貸前智能決策、貸中智能重檢、貸后智能預(yù)警。在這四個(gè)方面我們都有相應(yīng)的推進(jìn)，而且今年我們也會(huì)推動(dòng)人工智能規(guī)模化應(yīng)用。三是完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的強(qiáng)制應(yīng)對機(jī)制。在并表的范圍內(nèi)，統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)策略，持續(xù)優(yōu)化我們自己開發(fā)的陽光預(yù)警平臺，來提升預(yù)警的質(zhì)效。四是持續(xù)落實(shí)大額授信客戶總分行直達(dá)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測機(jī)制，強(qiáng)化重點(diǎn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理力度。

　　第二，全面加強(qiáng)合規(guī)管理。有三個(gè)方面的工作。一是堅(jiān)持嚴(yán)問責(zé)的主基調(diào)，進(jìn)一步優(yōu)化問責(zé)機(jī)制和問責(zé)辦法，提升內(nèi)控管理能力。二是狠抓員工的行為管理和警示教育，加強(qiáng)源頭防范，推進(jìn)合規(guī)文化和廉潔文化建設(shè)。三是認(rèn)真落實(shí)監(jiān)管要求，抓好檢查發(fā)現(xiàn)問題的整改。

　　第三，穩(wěn)妥有序推動(dòng)存量不良資產(chǎn)處置，充分審慎計(jì)提撥備，持續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

　　第四，積極推進(jìn)新三大風(fēng)險(xiǎn)管理，包括場景風(fēng)險(xiǎn)、模型風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槲覀冊跀?shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)上發(fā)展，必須要做好這三個(gè)方面新的風(fēng)險(xiǎn)管理，來進(jìn)行保駕護(hù)航。圍繞這些方面，首先從頂層設(shè)計(jì)開始，比如我們設(shè)立了場景金融審批委員會(huì)、數(shù)據(jù)治理領(lǐng)導(dǎo)小組、模型風(fēng)險(xiǎn)管理處等等。同時(shí)，我們開啟了涵蓋風(fēng)險(xiǎn)的識別、評估、計(jì)量、監(jiān)測、控制、報(bào)告的全鏈路風(fēng)險(xiǎn)管理程序。相信通過以上措施，我們行2022年的資產(chǎn)質(zhì)量會(huì)繼續(xù)保持穩(wěn)中向好的良好態(tài)勢。

　　我的問題是，在銀行業(yè)業(yè)績增速普遍承壓的背景下，請問貴行2021年度分紅派息政策有何種考慮？未來現(xiàn)金分紅比例是否會(huì)作出調(diào)整？

　　光大銀行一直注重投資者的價(jià)值回報(bào)。我們始終堅(jiān)持以價(jià)值創(chuàng)造為導(dǎo)向，通過不斷提升自身的經(jīng)營業(yè)績，來滿足股東的投資回報(bào)和現(xiàn)金回報(bào)。我們統(tǒng)計(jì)了一下，自2010年A股上市以來，我行的現(xiàn)金分紅比例，一直處于股份制銀行的較高水平，歷史上平均的現(xiàn)金分紅比例為26.38%，累計(jì)的分紅金額達(dá)到了822.34億元，累計(jì)的投資收益率達(dá)到了137%，年復(fù)合投資收益率達(dá)到了8.2%，這個(gè)水平，在股份制銀行，我們覺得處于前列的水平。應(yīng)該說，為投資者創(chuàng)造了較好的投資回報(bào)。

　　近兩年，面對新冠疫情的嚴(yán)重沖擊和較為嚴(yán)峻的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，光大銀行保持了穩(wěn)健的經(jīng)營風(fēng)格。新版戰(zhàn)略實(shí)施以來，我們的營銷增速連續(xù)4年跑贏了同業(yè)均值，我們的經(jīng)營效率不斷提升，2019年和2020年分紅比率都達(dá)到了30%，這在股份制銀行中基本處于最高的水平。2021年度，如萬軍行長介紹的，我們營收的增速7.14%，歸母的凈利潤增速達(dá)到了14.73%，凈資產(chǎn)收益率10.64%。利潤的增速得到了比較好的修復(fù)，主要的原因是2021年宏觀經(jīng)濟(jì)形勢與2020年相比，有了比較大的改善，所以我們的撥備支出有所減少。目前來看，銀行經(jīng)營形勢還是比較復(fù)雜的，一方面有疫情的影響，另一方面也有經(jīng)濟(jì)下行的壓力。為了滿足監(jiān)管的要求，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展，我們確定了2021年以股本540.32億股為基數(shù)，每10股派發(fā)普通股股息稅前2.01元，擬分配的普通股現(xiàn)金股息總額為人民幣108.6億元，占到歸屬本行普通股股東凈利潤的28.13%，留存的收益將繼續(xù)為普通股股東創(chuàng)造投資回報(bào)。據(jù)我們現(xiàn)在了解，這個(gè)分紅比例在股份制銀行仍然處在一個(gè)比較高的水平。目前我行A股的股息率在6%以上，H股的股息率在8%，遠(yuǎn)高于當(dāng)前一年期定期存款的利率，也遠(yuǎn)超過一年期理財(cái)產(chǎn)品的收益率，應(yīng)該說，具備較好的投資收益保障。

　　對于您剛才提到的未來的分紅比例，作為我們來講，當(dāng)前銀行業(yè)外源性資本補(bǔ)充相對受限的情況下，我們首先要夯實(shí)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，不斷提高盈利能力，更加注重資本節(jié)約，大力發(fā)展輕資本業(yè)務(wù)，增強(qiáng)內(nèi)源性的資本補(bǔ)充能力。在資本充足率能夠滿足監(jiān)管要求和業(yè)務(wù)發(fā)展需要的基礎(chǔ)上，我們將充分考慮投資者的利益，保持分紅政策的連續(xù)性和穩(wěn)定性，力爭實(shí)現(xiàn)較高的現(xiàn)金分紅比例。

　　去年年末以來，LPR和MLF利率都呈下降趨勢，央行更加注重保持流動(dòng)性合理充裕。請問管理層，上述政策調(diào)整對于貴行的息差和營業(yè)收入有何影響？您對商業(yè)銀行2022年的經(jīng)營發(fā)展趨勢有怎樣的判斷和預(yù)期？

　　這段時(shí)間各家銀行都在做業(yè)績發(fā)布，可能大家都會(huì)面對這樣的問題。當(dāng)前，金融脫媒，經(jīng)濟(jì)處在恢復(fù)性增長的時(shí)期，以及從整個(gè)國家和貨幣當(dāng)局來講，都要引導(dǎo)市場利率下行，來降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。從國家政策層面上來講和這兩年經(jīng)濟(jì)面上來講，整個(gè)銀行業(yè)的息差，逐年會(huì)有所下降，這可能是所有銀行業(yè)大家共同面臨的問題和話題。對于2022年來講，我們總體判斷，息差下行的壓力仍然還是比較大的，但是我們也要看到一些有利的因素，2022年整個(gè)息差我們力爭和去年相比，努力保持穩(wěn)定，我們有這個(gè)信心。最主要的是大勢在這兒，我們怎么樣通過優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的組合，努力地穩(wěn)住息差。在資產(chǎn)端，主要有兩個(gè)方面。一個(gè)方面加大對經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域的支持和投放，對公是光大銀行的“壓艙石”，我們還是要通過對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)，通過今年信貸的有效投放，來穩(wěn)住基本盤。另一方面去年以來，包括今年信貸資源配置當(dāng)中，我們都堅(jiān)定地要提高零售信貸在整個(gè)信貸結(jié)構(gòu)中的占比。我們的零售信貸按照目前來講，信貸利差比我們通常的貸款利差要高，所以在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的擺布當(dāng)中，一方面是穩(wěn)住對公的金融，另一方面就是要加大零售信貸在我們信貸結(jié)構(gòu)中的占比。通過收入結(jié)構(gòu)組合的優(yōu)化，穩(wěn)住資產(chǎn)端收益水平。

　　從負(fù)債端來講，大家都知道，商業(yè)銀行的競爭是非常激烈的。所以負(fù)債成本的下降，一方面表現(xiàn)為一定的剛性，但是另外一個(gè)方面，央行的貨幣政策部門也在積極地引導(dǎo)各個(gè)商業(yè)銀行負(fù)債率的下行。這是從政策層面來講，貨幣當(dāng)局有這樣一個(gè)導(dǎo)向趨勢。從我們自身來講，必須要練好內(nèi)功，必須要在負(fù)債業(yè)務(wù)，即存款上面，實(shí)現(xiàn)新的路徑。比方說剛才我在介紹當(dāng)中提到的，如何通過做大FPA的流量沉淀更多的資金，另外一方面如何通過供應(yīng)鏈、現(xiàn)金管理、貿(mào)金等交易銀行業(yè)務(wù)，更多地提高我們和中小企業(yè)的黏性，來獲取更多的結(jié)算資金，這些資金都是低成本資金。這樣有利于降低我們在整個(gè)負(fù)債端的成本，來鞏固和支撐我們的息差。剛才我在介紹中也提到，我們還是要堅(jiān)定不移地推動(dòng)財(cái)富管理轉(zhuǎn)型，加大中收，尤其是以綠色中收為代表的輕資本發(fā)展方向。通過這方面收入的高速增長，進(jìn)一步優(yōu)化我們的收入結(jié)構(gòu)。

　　剛才兵兵行長在介紹的時(shí)候也提到，下一步，無論是普惠也好，無論是“專精特新”也好，無論是鄉(xiāng)村振興也好，這些領(lǐng)域未來是國家的重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域和方向，在這些領(lǐng)域的經(jīng)營和光大銀行原來傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)打法相比，更需要我們在經(jīng)營客戶上實(shí)現(xiàn)下沉。但是這種下沉一定是伴隨著你要有盈利能力，你如果沒有這種能力，你去下沉客戶，風(fēng)險(xiǎn)就隨之而來。這一、兩年，我們在著力打造線上智能風(fēng)控中心，通過線上智能風(fēng)控能力的建立，來提升我們整個(gè)服務(wù)中小微客戶下沉的能力，進(jìn)一步支撐我們息差的下行趨勢，做一個(gè)支撐。

　　我想問的問題是關(guān)于信用卡的，信用卡業(yè)務(wù)是貴行中間業(yè)務(wù)收入的重要組成部分，請介紹一下2021年信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展情況及2022年經(jīng)營策略。

　　我想大家都關(guān)注到了過去幾年信用卡行業(yè)發(fā)生了深刻的變化。2021年，我行信用卡業(yè)務(wù)主動(dòng)應(yīng)對疫情防控常態(tài)化后的市場變化，加快改革轉(zhuǎn)型，為業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展蓄力，經(jīng)營上體現(xiàn)四個(gè)特點(diǎn)：

　　一是客戶結(jié)構(gòu)優(yōu)化。我行進(jìn)一步聚焦優(yōu)質(zhì)消費(fèi)客群，迭代升級重點(diǎn)產(chǎn)品，完善線上互聯(lián)網(wǎng)平臺和線下消費(fèi)場景的用卡環(huán)境，提升獲客、活客質(zhì)效。2021年新引入客戶中優(yōu)質(zhì)客戶占比65%，較年初顯著提升；線上交易量同比增長超40%。

　　二是分期產(chǎn)品優(yōu)化。在嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線的前提下，加快消費(fèi)類分期的創(chuàng)新發(fā)展，推進(jìn)汽車、家電、裝修等場景分期，挖掘消費(fèi)類客戶的潛在價(jià)值。

　　三是資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)化。進(jìn)一步加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，新客戶強(qiáng)化資質(zhì)核驗(yàn)，存量客戶開展主動(dòng)管理，提升智能化風(fēng)險(xiǎn)管控能力，不良率、不良額、不良生成率等指標(biāo)同比全面下降。

　　四是科技賦能深化。陽光惠生活A(yù)PP上線6.0版本，月活1459萬戶，位于可比同業(yè)第3位。全面啟動(dòng)新一代綜合業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)建設(shè)，推進(jìn)數(shù)據(jù)中臺建設(shè)。加快各項(xiàng)新技術(shù)與業(yè)務(wù)的融合，科技成為業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要支撐。

　　2022年，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，首先要堅(jiān)持回歸消費(fèi)本源，挖掘增長新動(dòng)能。雙循環(huán)新發(fā)展格局下，消費(fèi)仍是重要引擎，國家持續(xù)出臺政策促進(jìn)消費(fèi)恢復(fù)和升級，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)做好服務(wù)。因此，我行信用卡業(yè)務(wù)將進(jìn)一步堅(jiān)持消費(fèi)本源，以消費(fèi)增長、服務(wù)新市民等為契機(jī)，加快高質(zhì)量發(fā)展。

　　其次，要關(guān)注年輕客戶、實(shí)動(dòng)客戶兩個(gè)重點(diǎn)，提升客戶價(jià)值貢獻(xiàn)。一方面聚焦年輕消費(fèi)型優(yōu)質(zhì)客戶的引入，完善年輕客戶的產(chǎn)品、場景、品牌、觸達(dá)等建設(shè)，提升年輕客戶占比。另一方面聚焦實(shí)動(dòng)客戶規(guī)模的提升，推出“約惠星期五”常態(tài)化主題營銷活動(dòng)，建設(shè)商戶體系，覆蓋電商、餐飲、車生活等用卡場景，并綜合應(yīng)用活動(dòng)、權(quán)益、積分等客戶經(jīng)營手段，開展精準(zhǔn)營銷，提升客戶用卡粘性。

　　其三，提升科技對業(yè)務(wù)和分支行的服務(wù)支持，加速智能化進(jìn)程。今年我們將推進(jìn)三大系統(tǒng)平臺的升級，一是智能風(fēng)控平臺，二是智能銷售平臺，三是智能客戶經(jīng)營平臺。從而提升信用卡整體的經(jīng)營效率。

　　其四，著力提升內(nèi)部管理能力。主要包括提升風(fēng)險(xiǎn)管理精準(zhǔn)度，支持新業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展；加強(qiáng)總分協(xié)同、條線協(xié)同，挖掘客戶流量和消費(fèi)場景等項(xiàng)目資源；建設(shè)“運(yùn)營+科技”復(fù)合型人才，調(diào)整隊(duì)伍結(jié)構(gòu)。這些內(nèi)部管理的提升，將共同支撐信用卡業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展和未來的高質(zhì)量發(fā)展。

　　請問貴行2022年資產(chǎn)負(fù)債策略上有何安排，以應(yīng)對息差收窄的壓力？

　　去年年末，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確了“穩(wěn)字當(dāng)頭、穩(wěn)中求進(jìn)”的工作總基調(diào)，要求各方面出臺積極的政策，著力穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)的大盤，保持經(jīng)濟(jì)運(yùn)行在合理區(qū)間。光大銀行作為央企，首先我們的資產(chǎn)負(fù)債策略要堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨中央決策部署，落實(shí)好各項(xiàng)監(jiān)管政策。按照充足發(fā)力、精準(zhǔn)發(fā)力、靠前發(fā)力的要求，做好“穩(wěn)增長”的工作。

　　在資產(chǎn)端，我們安排了積極適度資產(chǎn)配置策略，在穩(wěn)增長的同時(shí)，大力優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高直接服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、綜合收益較好的信貸和債券業(yè)務(wù)占比。2018年—2021年，我們的信貸和債券業(yè)務(wù)占總資產(chǎn)的比例，提升了17.6個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到了82.5%，預(yù)計(jì)2022年還將提升2—3個(gè)百分點(diǎn)。

　　具體在信貸投放上，管理層今年也安排了相對比較積極的增長目標(biāo)。全年信貸增長目標(biāo)是3700億，在方向上，優(yōu)先支持制造強(qiáng)國、科技創(chuàng)新、綠色低碳等國家重大戰(zhàn)略，同時(shí)也大力支持普惠小微、鄉(xiāng)村振興等經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)。在方向上，我們強(qiáng)化公司金融的“壓艙石”作用，加快零售財(cái)富管理特色轉(zhuǎn)型，著力提升零售信貸業(yè)務(wù)占比。在投放節(jié)奏上，我們會(huì)靠前安排今年的信貸投放。前兩個(gè)月，我們的一般貸款增長超過了1000億元，增量居于可比同業(yè)前列。在債券配置上，我們會(huì)保持較高的增長速度，把握好投資節(jié)奏，在地方債、信用債等支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)域，賦予更大的配置權(quán)重。總之，我們通過擴(kuò)大生息資產(chǎn)的規(guī)模，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高高收益資產(chǎn)的占比，持續(xù)改善資產(chǎn)質(zhì)量，幾個(gè)綜合發(fā)力共同促進(jìn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)收入的穩(wěn)定增長。

　　在負(fù)債端，今年更加注重負(fù)債成本的管控和壓降。從內(nèi)部來看，我們首先要大力夯實(shí)負(fù)債基礎(chǔ)，特別是利用光大集團(tuán)綜合金融、產(chǎn)融結(jié)合全牌照的優(yōu)勢，通過客群共享、業(yè)態(tài)合作擴(kuò)大客戶規(guī)模，增加客戶粘性，拓展負(fù)債的源頭活水。在銀行內(nèi)部，進(jìn)一步通過產(chǎn)品賦能、協(xié)同賦能和科技賦能，用好幾個(gè)名品，云繳費(fèi)、全程通、現(xiàn)金管理等結(jié)算名品，同時(shí)利用好幾個(gè)協(xié)同機(jī)制，公私聯(lián)動(dòng)、投承聯(lián)動(dòng)、投債聯(lián)動(dòng)、投托聯(lián)動(dòng)等內(nèi)部協(xié)同機(jī)制。加強(qiáng)金融科技場景介入，提升客戶的金融服務(wù)體驗(yàn)，做客戶的主辦銀行，更好沉淀源頭性、結(jié)算性的優(yōu)質(zhì)存款。在負(fù)債端還會(huì)大力優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，特別是著力壓降高成本中長期定期存款，提高低成本活期存款占比。今年整個(gè)央行的貨幣政策保持市場流動(dòng)性的合理充裕，我們也會(huì)充分利用這樣相對比較寬松的環(huán)境，做好低成本市場資金的補(bǔ)充。今年我們已經(jīng)獲得了1020億的金融債發(fā)行計(jì)劃，2月份，按照2.73的利率成功發(fā)行了400億3年期的金融債，這個(gè)水平比去年下降了75個(gè)BP。今年我們發(fā)行計(jì)劃是8000億元，前兩個(gè)月發(fā)行了2000億元，與去年相比有40個(gè)BP的下降。在負(fù)債端按照這樣統(tǒng)籌的安排和統(tǒng)籌的擺布，保證今年的負(fù)債成本整體有所下行。相信光大銀行今年的資產(chǎn)負(fù)債管理效率會(huì)進(jìn)一步提升，凈利息收入呈現(xiàn)穩(wěn)中向好的水平。

　　請問目前貴行含表外的涉房類資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)狀況如何，是否有風(fēng)險(xiǎn)上行壓力？2022年相關(guān)授信政策有無調(diào)整？

　　這個(gè)問題大家都比較感興趣，利用這個(gè)機(jī)會(huì)，把我們的情況、我們的做法、我們的思考和大家進(jìn)行一個(gè)匯報(bào)。

　　首先我先把基本情況進(jìn)行一個(gè)匯報(bào)。對于涉房類貸款，我們一直堅(jiān)持著“房住不炒”的定位，所以我們在房地產(chǎn)行業(yè)的客戶準(zhǔn)入和集中度管理上，一直都保持審慎的態(tài)度。2021年，涉房類資產(chǎn)占比從我們了解到的情況，低于可比同業(yè)的平均水平，距離監(jiān)管規(guī)定的房地產(chǎn)貸款占比27.5%和個(gè)人住房貸款占比20%這兩個(gè)上限，還是有一定空間的。這樣一個(gè)狀況，主要從四個(gè)方面的做法跟大家做個(gè)報(bào)告。

　　一是嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)貸款的集中度要求，我們房地產(chǎn)貸款的規(guī)模和占比相對低于股份制銀行的平均水平。

　　二是嚴(yán)格執(zhí)行并表統(tǒng)一授信制度。并表統(tǒng)一授信制度將信貸、投資、理財(cái)、代銷等業(yè)務(wù)均納入統(tǒng)一授信范圍。審慎核定客戶的信用限額，嚴(yán)格控制單一集團(tuán)及單一客戶的授信集中度。我們對于主要房地產(chǎn)企業(yè)的授信規(guī)模相對可控。

　　三是通過前瞻性排查以及智能預(yù)警，有效地壓降了高杠桿的房企授信規(guī)模。

　　四是我行房地產(chǎn)貸款大部分具有較為充足的抵質(zhì)押擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施比較強(qiáng)。

　　從這四個(gè)方面的做法和前面我們的整體情況看，我們的風(fēng)險(xiǎn)是可控的，敞口也是可控的，不會(huì)對我們行的資產(chǎn)質(zhì)量造成重大的沖擊。

　　對于下一步我們的思考，大家也了解到，2022年國家還是圍繞著穩(wěn)地價(jià)、穩(wěn)房價(jià)、穩(wěn)預(yù)期來促進(jìn)房地產(chǎn)市場的平穩(wěn)健康發(fā)展。當(dāng)前房地產(chǎn)市場遇到的狀況，我們認(rèn)為只是長期趨勢下的短期波動(dòng)，我們預(yù)計(jì)未來房地產(chǎn)行業(yè)會(huì)逐步趨穩(wěn)。在這種形勢下，對于下一步涉房類貸款的策略有四個(gè)方面。一是積極支持保障性租賃住房的建設(shè)和運(yùn)營。二是積極支持城市更新項(xiàng)目。三是合理支持“優(yōu)質(zhì)主體+優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目”的房地產(chǎn)并購。四是支持商品房市場更好地滿足購房者的合理住房需求，而且是因城施策，促進(jìn)房地產(chǎn)健康發(fā)展和良性循環(huán)。當(dāng)然，我們也會(huì)進(jìn)一步觀察房地產(chǎn)行業(yè)及關(guān)聯(lián)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)演化趨勢，特別是要密切關(guān)注個(gè)別高杠桿房企的信用風(fēng)險(xiǎn)變化情況，動(dòng)態(tài)審慎計(jì)提信貸撥備，積極應(yīng)對有可能發(fā)生的各種不利情況。我們也做好了充分的準(zhǔn)備。

　　請介紹一下2021年理財(cái)公司業(yè)務(wù)規(guī)模、結(jié)構(gòu)和收入情況？資管新規(guī)過渡期結(jié)束后，2022年光大理財(cái)公司有何發(fā)展計(jì)劃？

　　2021年是光大理財(cái)?shù)牡诙暾?jīng)營年度，在母行支持下，光大理財(cái)發(fā)揮創(chuàng)業(yè)精神，在2021年取得了很好的經(jīng)營業(yè)績。剛才付萬軍行長在整體介紹光大銀行經(jīng)營業(yè)績過程中，對光大理財(cái)?shù)慕?jīng)營情況也做了充分的展示。我想補(bǔ)充三個(gè)特點(diǎn)。

　　第一，光大理財(cái)在2021年通過自己的能力建設(shè)，規(guī)模不斷增長，為投資者帶來可期的投資回報(bào)。2021年，光大理財(cái)規(guī)模增長了27%，2021年發(fā)行了首批養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，首支數(shù)字人民幣理財(cái)產(chǎn)品，首批參與了北交所“專精特新”企業(yè)投資，同時(shí)發(fā)行了首支公募REITs理財(cái)產(chǎn)品。通過發(fā)揮銀行理財(cái)?shù)筒▌?dòng)以及多元化資產(chǎn)配置的特點(diǎn)，為投資者創(chuàng)造價(jià)值貢獻(xiàn)。2021年為投資者帶來了超過320億元的投資回報(bào)。

　　第二，理財(cái)公司的結(jié)構(gòu)不斷完善。主要體現(xiàn)為兩個(gè)方面。一是光大理財(cái)?shù)膬糁祷a(chǎn)品的規(guī)模超過了1萬億，凈值化率達(dá)到94%，真正在推動(dòng)銀行理財(cái)向資管回歸。二是銷售渠道不斷拓展。光大理財(cái)現(xiàn)在除了母行以外，有18家銀行代銷光大理財(cái)產(chǎn)品，光大理財(cái)他行代銷率超過13.6%，超過了整個(gè)銀行理財(cái)平均的水平。

　　第三，對光大銀行本身的價(jià)值貢獻(xiàn)在不斷提升。除了中收去年增長了57%左右以外，更關(guān)鍵的是光大理財(cái)強(qiáng)化了對母行的協(xié)同。我們希望用理財(cái)項(xiàng)下，包括夾層并購、股票、債券投資在內(nèi)的全投資品種的布局?jǐn)[布，關(guān)注企業(yè)的全資產(chǎn)負(fù)債表，服務(wù)于企業(yè)全生命周期，從而為投資者帶來可持續(xù)投資回報(bào)。同時(shí)也是借助母行企業(yè)融資力量，強(qiáng)化對母行“商行+投行+資管+交易”的戰(zhàn)略能力補(bǔ)充，助力母行輕型化轉(zhuǎn)型。這是光大理財(cái)過去一年三個(gè)方面的特點(diǎn)。

　　2022年光大理財(cái)繼續(xù)在幾個(gè)方面強(qiáng)化能力建設(shè)。首先是產(chǎn)品布局。2022年初由于市場波動(dòng)，也由于銀行凈值化轉(zhuǎn)型，銀行理財(cái)?shù)膬糁挡▌?dòng)也比較大。通過我們理財(cái)項(xiàng)下鮮明產(chǎn)品特征的推出，特別是發(fā)揮銀行理財(cái)?shù)筒▌?dòng)的產(chǎn)品特性，為投資者更好地進(jìn)行產(chǎn)品布局和資產(chǎn)配置的產(chǎn)品提供。其次是根據(jù)不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算以及采取與之相適應(yīng)的投資策略，包括交易對沖，也包括多元化配置，形成很好的正反饋。三是進(jìn)一步提升投研能力，打造平臺能力。四是做好投資者教育，做好跟投資者的溝通。

　　上周，光大理財(cái)發(fā)布了公告，在監(jiān)管允許的范圍內(nèi)，用理財(cái)公司自有資金投資理財(cái)公司自己管理的股票型、混合型產(chǎn)品體系。一是對中國金融市場的信心，二是對自己的投研能力的信心，三是希望傳遞一個(gè)信號，投資者在理財(cái)產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型之后，需要能夠容忍短期的波動(dòng)，從而獲得更長期的投資回報(bào)，適度拉長自己的投資期限。希望通過各種渠道、各種方式加強(qiáng)投資者教育。

　　我們希望在2022年繼續(xù)在投資端推進(jìn)產(chǎn)研投系統(tǒng)化投資架構(gòu)，堅(jiān)定資管投行轉(zhuǎn)型的理念，為投資者創(chuàng)造更好的投資回報(bào)。我們也相信2022年盡管中國面臨三重壓力，也包括最新的地緣政治的變化，新冠疫情的反復(fù)以及通貨膨脹的壓力，但是我想可以用12個(gè)字來形容光大理財(cái)對2022年的展望，包括未來的展望，我們認(rèn)為中國經(jīng)濟(jì)“重山在渡、雖難輕舟、終歸花明”。盡管我們現(xiàn)在面臨很大的壓力，但是中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型已在中途，好比海面上亂云飛渡，但是海面下新的洋流在不斷生成。我們可以發(fā)現(xiàn)，在中國不管是出口的規(guī)模，還是上市公司的市值，新經(jīng)濟(jì)占比在不斷提升。但是由于各種壓力，轉(zhuǎn)型不是一蹴而就的，相信在中國經(jīng)濟(jì)新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)化的推動(dòng)下，中國經(jīng)濟(jì)必然會(huì)走出一片新的天地。光大理財(cái)2022年既關(guān)注新經(jīng)濟(jì)、新能源、新基建的投資機(jī)會(huì)，也會(huì)關(guān)注傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)、傳統(tǒng)能源、傳統(tǒng)基建的轉(zhuǎn)型改善，我們還會(huì)更多關(guān)注預(yù)期差和邊際改善，把握投資機(jī)會(huì)，為投資者創(chuàng)造價(jià)值。此外，我們也希望在技術(shù)、風(fēng)控和人才培養(yǎng)方面不斷提升能力，促進(jìn)業(yè)績增長。總之，我們希望2022年在母行的支持下，繼續(xù)為投資者創(chuàng)造更好的投資回報(bào)，助力光大銀行“一流財(cái)富管理銀行”建設(shè)。

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責(zé)任編輯：王婉瑩