原標題：360借條誘導用戶過度借貸，利率高于LPR標準4倍被指套路貸

　　來源 | 產品可靠性報告

　　今年以來，中國銀保監會消費者權益保護局發布兩期風險提示，均對誘導消費者過度借貸的現象予以警示。在2022年首期風險提示中明確提到：一些機構或平臺基于自身大數據資源優勢對消費者行為數據進行分析和濫用，引導甚至操縱消費者需求，比如不顧消費者綜合授信額度、還款能力、還款來源等情況，一味地誘導消費者借貸、負債、超前消費，這種利用優勢地位不當誘導消費者的行為，一定程度上也侵害了消費者公平交易權。

　　近期，有消費者反映360數科旗下金融產品360借條存在誘導用戶在其網貸平臺過度貸款的現象，對其以降息提額為由誘導用戶全額分期貸款的行為表示不滿，并對其是否真能降息提額的可靠性表示質疑。

　　福建的陳先生向《產品可靠性報告》證實，他于2021年6月3日接到360借條工作人員打來的電話，對方稱因為陳先生的信用極好，獲得了一個高額低息貸款的名額，只要他把在360借條賬戶額度內的錢全部借出，就可以激活這個名額。陳先生以沒有用錢需求拒絕了對方并掛了電話。但對方馬上又打來電話說：“先生，這次機會難得呀，錯過了這次活動，就要等很久的”。陳先生以利息太高為由再次拒絕對方，但對方繼續誘導說“你已獲得名額了，只要把款借出來就能激活了名額，過幾天低息的款出來，你借一部分再把之前的借款還上，以后就可以長期享受低息借款了，不是很劃算嗎？”并承諾陳先生完成這次貸款后7到8天時間就可以激活高額低息貸款名額。就這樣，陳先生在對方的軟磨硬泡之下，把360借條平臺上的額度24400元全部借貸出來。2021年6月4日和26日，陳先生兩次致電360借條平臺，客服人員都說參加活動的人很多，讓他耐心等待通知。陳先生當時覺得有點不對勁，就試圖提前還款，點了提前還款，但沒有什么反應，當時以為是手機問題。6月30日就要到第一個月的還款期了，他又用手機操作提前還款，還是沒有反應。無法提前還款，陳先生只好按照平臺計算分期還款金額進行還款。看著實際年化利率超過35%的高額利息（借24400元分12期還款，每期還2440.57元，一年總利息4886.84元），陳先生致電360借條平臺質疑自己被其套路貸，但客服回答說：“不會的，您放心吧，我們是上市公司，不會這樣做的”。看到問題在360借條平臺無法得到解決，陳先生開始多方面尋求其他渠道進行投訴。直到第三期還款日前，360借條客服打來電話告訴他：“很抱歉，你的名額沒有批下來，如果您不想借款了，可以點提前還款。還清本金和三個月的利息，提前還款要另外收手續費可以給你適當的優惠”，對此，陳先生表示自己不能接受。

　　重慶消費者江女士提起360借條更是窩心。一天，做實體經營的江女士店里來了一名360借條的業務員，在江女士明確自己不需要貸款的情況下，仍以有半年免息活動為由向江女士推銷貸款業務，并承諾貸款半年后還清剩余本金，可退回已支付的6個月利息，請求江女士支持他的工作。江女士說覺得業務員挺辛苦就想支持一下他工作，又覺得自己沒有什么損失，出于好心便答應了他的請求，在360借條平臺上借款10萬元。但在江女士按時還款三期后，卻被該業務員告知沒有免息半年的政策了，讓她提前把剩余本金還上，已支付利息也無法退回，且要支付違約金。看到自己除了已支付的利息，還要支付違約金，江女士感覺受了蒙騙，便在網絡投訴平臺【進入黑貓投訴】發起投訴，但360借條平臺客服跟她聯系后僅是要求她刪除投訴，并未給出解決方案。

　　山東的陳先生投訴360借條：當初360借條平臺不知道從何處獲得他的個人信息，業務員打電話聯系他推銷借貸業務，承諾借款年化利率在8-12%，借款后頁面也未顯示年化利率，故沒有在意。后來銀保監會要求明確標明所借款項的年化利率后，360借條顯示此筆借款年化利率為23.79%，嚴重超出所承諾利率，且遠高于4倍LPR標準。

　　目前在新浪網黑貓投訴平臺，關于360借條的投訴量高達24600多條。集中反映在違規向在校大學生放貸、違法違規收集用戶的個人信息、暴力催收、騷擾第三方、誘導用戶貸款、利率較高等方面。其中投訴360借條誘導過度借貸的案例為數不少。

　　為核實360借條誘導消費者借貸的情況，《產品可靠性報告》安排人員下載了360借條。結果正如消費者反映的一樣。在不到20天的時間里，360借條工作人員3次打電話不厭其煩的以降息提額為由，誘導核實人員按照該平臺授信額度全額分期貸款，完全不考慮核實人員是否有用錢需求和還款能力，更不考慮核實人員由此付出的利息和受到的損失，只要求核實人員按其提示操作，并且對按此操作是否真能降息提額的質疑給予“不能保證、以平臺審核為準”這種模棱兩可的回答。

　　一邊是網貸機構平臺為了賺取高額的利息誘導消費者過度借貸、過度消費，然后揮舞著征信的大棒催收，甚至用威脅、騷擾家人朋友等違法手段脅迫消費者還款。一邊是消費者大量負債，面對催收產生更多的高額借貸，最后無處借貸直至陷入背負征信受損及相關法律風險的深淵難以自救。不得不說，過度借貸的現象，不光為一些消費者的人生帶來難以擺脫的危機，同時也為社會穩定埋下了隱患。

　　譬如2022年1月25日上午發生360成都分公司辦公區的傷人事件，據警方通報稱系傷人者與360借條平臺存在借款糾紛引發。

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責任編輯：王婉瑩