3月24日晚間，中信銀行股份有限公司公布了2021年度業績報告。根據年報及業績發布會介紹，2021年中信銀行發揮集團協同優勢，全面打造“新零售”體系，實現信用卡業務的市場規模穩步增長。其中，信用卡發卡量突破1億張，率先成為“億級”股份制發卡行；交易量、貸款余額持續增長，不良貸款量、率雙降，資產質量提升，盈利能力雙位數增長，與國內經濟平穩發展、消費市場持續回暖節奏同頻共振。截至報告期末，該行信用卡累計發卡10，132.39萬張，較上年末增長9.40%；信用卡貸款余額5，277.42億元，較上年末增長425.10億元；信用卡交易量27，801.35億元，同比增長14.05%，實現信用卡業務收入591.28億元。

　　2021年盡管受疫情持續影響，中信銀行信用卡業務資產質量與結構趨勢仍持續向好，信用卡不良貸款余額為96.50億元，同比降幅17%；不良率1.83%，同比下降0.55個百分點，實現了不良貸款量、率雙降，資產質量顯著提升，撥備成本同比下降11.98%，稅前利潤同比增幅23.29%，信用卡業務穩健發展。

　　3月7日，國家發改委公布數據顯示，2021年，消費重新成為經濟增長第一拉動力。整體消費提質升級、增長態勢未變，體現出國內市場為構建國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局提供了堅實支撐。對此，中信銀行信用卡把握“雙循環”格局下新發展動能，始終致力于以客戶為中心，秉承中信銀行“新零售”業務助力“全體人民共同富裕、實現幸福生活”的經營理念，在主結算、主投資、主融資、主服務、主活動的“五主”客戶關系定位下，以信用卡“輕型化、數字化、生態化”的新經營模式，構建中信的護城河，為助力消費勢能釋放注入新動力，全面起航信用卡3.0時代。

　　發揮“新零售”協同效應 輕資本轉型成效顯著

　　此前，人民銀行召開會議表示，消費金融作為金融業最能觸達民眾生活的業態，在擴大內需、促進消費升級、服務實體經濟中發揮著重要功能。對此，中信銀行信用卡緊扣客戶真實消費需求，從信用卡特色場景出發，整合平臺資源，發揮場景優勢，深入開展會員制經營，持續保持年費會員優勢，加快推進輕型化發展。截至2021年末，中信銀行信用卡業務實現輕資本收入超150億，同比增幅13.47%，輕資本收入占比25.75%，同比提升3.83個百分點。輕資本貢獻提升，轉型成效顯著。

　　從輕型化發展的具體維度看，中信銀行信用卡深耕場景經營和精細化產品運營，在活躍戶均交易、活躍戶總量雙升的疊加帶動下，截至2021年末，信用卡實現回傭收入同比增幅16.26%；年費收入繼續保持行業領先水平；年內推出金融類、健康類、9分會員等會員產品超200款，實現會員業務多點突破，產品數量與營銷效率雙增長，增值產品及其他銀行卡業務收入增幅86.94%。

　　據介紹，中信銀行信用卡將進一步聚焦消費需求，深化輕資本轉型，積極為客戶提供綜合金融服務，發揮“新零售”戰略下的協同效應，以客戶為中心，在主結算、主投資、主融資、主服務、主活動的“五主”客戶經營路徑中，為客戶的信用支付、財富管理、服務與活動，提供一站式綜合金融服務。

　　數字技術創新演進 敏捷驅動高質量發展

　　當前，新一輪科技革命和產業變革深入發展，數字化轉型已成為大勢所趨。2021年國務院印發《“十四五”數字經濟發展規劃》指出，數字經濟是全要素的數字化轉型，鼓勵銀行業金融機構創新產品和服務，加大對數字經濟核心產業的支持力度。銀行業著力提升金融服務實體經濟和人民群眾的能力，實現數字化轉型的高質、高效。

　　2021年，中信銀行信用卡堅持科技創新、智慧發展，依托大數據、人工智能等金融科技新技術，加速推進數字化轉型，以“技術、組織、經營”三位一體的數字化轉型路徑，實現服務、產品與技術的深度融合，鍛造數字化經營能力，驅動業務高質量發展。

　　首先，數字化技術創新演進，自研技術研究邁上新高度。中信銀行信用卡創新搭建金融專屬領域、核心知識產權自主可控的AI+數智平臺，提供智能、一體化的數字化服務，優化經營能力。截至2021年末，申請大數據、AI多項發明專利，兩項已榮獲國家級發明專利，技術創新獲得2021年“深圳市示范性勞模和工匠人才創新工作室”榮譽。

　　其次，數字化的敏捷組織，轉型變革。中信銀行信用卡以敏捷協同為原則，打造“技術+業務”的融合模式，為業務團隊插上數字技術的翅膀，開發效能大幅提升，業務需求評估時效提升42%，開發交付時效提升25%。5G全IP開放式服務平臺二期正式投產應用，以數字技術為支撐，為客戶提供一站式綜合服務，同時大幅提升銀行人員的組織運營效能，項目榮獲《亞洲銀行家》2021年度中國未來金融峰會“中國最佳數字化員工參與項目”獎。

　　第三，數字化的經營能力，成效顯著。以大數據、金融科技賦能，加強客戶洞察，實現多維度、多組別“千人千面”營銷新模式，2021年信用卡大型主題營銷活動的參與客戶規模，同比增長130%。此外，多方位數據賦能，實現“客戶-產品-渠道”全鏈路科學決策，中收場景下的模型賦能，客均收入提升高達81%。在AI智能應用層面，AI外呼機器人外呼產能同比提升1倍，全年的產能相當于2500個人工坐席，覆蓋服務、營銷、信貸、風險等300多個業務場景。基于開源分布式圖數據庫，構建了包含80億+全量客戶關系級別數據的客戶關系圖譜，全年智能風控挽損超5000萬。

　　構建“無界生態” 揚帆信用卡3.0時代

　　在信用卡與手機合二為一的3.0時代，構建以生活場景、數字支付為核心的生態圈，成為未來發展的必然趨勢。中信銀行信用卡堅持“無界開放”的經營理念，構建聯盟大生態，與科技、互聯網、商旅、新零售等四大領域的國內外頭部知名品牌企業，建立深入、穩固的長期合作關系，共創合作伙伴生態流量池，廣泛連接用戶的各類消費場景，形成共創、共贏的生態格局。

　　2021年，中信銀行通過與頭部科技公司華為、小米強強聯合，深度布局手機智能終端生態，鞏固領先優勢。該行在國內率先打造的“手機里的信用卡”系列數字產品優勢顯現，穩步推進信用卡3.0進程。其中，與華為合作首發的數字信用卡——中信銀行Huawei Card，目前已實現在智能手機、智能手表等多元終端的應用，累計申請量突破500萬，成為行業標桿產品。該行與小米在聯名卡、新零售、智能車生態等領域建立全方位合作，國內首發“中信銀行小米數字聯名信用卡”，成為繼中信銀行Huawei Card之后，該行聯合手機廠商合作發行的又一款數字信用卡產品。

　　圍繞金融服務移動化的趨勢，中信銀行信用卡創新迭代APP應用的功能和體驗。2021年，該行搭載華為鴻蒙系統萬物互聯的新生態，打造多終端下的手機信收付、手表信收付、原子化服務和華為鴻蒙版“動卡空間APP”，成為首家全面擁抱華為鴻蒙生態的金融機構先行者。同時，中信銀行信用卡全新升級“動卡空間”8.0版，強化個性化智能服務，打造“生活+金融”生態圈，依托APP服務實現對美食休閑、商超生鮮、生活服務、充值繳費等高頻生活場景的全鏈接。此外，該行積極響應工信部適老化改造工作部署，溫情上線“長輩版”，提升中老年客戶的用卡體驗。截至報告期末，“動卡空間”的注冊用戶數4804萬，同比增加830萬，增長21%；啟動月活1630萬，同比增長13.4%。

　　同時，該行信用卡洞察用戶的日常生活消費需求，攜手國內外知名零售品牌，提供惠民服務，打造品質生活。“9分享兌”品牌營銷活動持續開展9年，與星巴克、騰訊、京東、天貓、麥當勞、肯德基、喜茶、奈雪等多家國內外知名零售品牌建立長期合作，每年800萬人次參與“9分享兌”品牌活動，以9積分兌換豐富禮品權益。此外，該行與家樂福合作發行的中信銀行家樂福聯名卡，服務覆蓋全國近40個城市、200余個家樂福門店，截至目前，累計發行量超過200萬張。

　　作為國內最早與BATJ互聯網公司展開全面合作的發卡行，中信銀行攜手頭部互聯網公司建立長期合作，通過雙方的客群經營、消費場景、產品定位等優勢互補，打造專屬金融服務的創新產品，共同實現價值增長。其中，該行與騰訊公司基于騰訊財付通、微信支付等金融場景，為騰訊生態用戶提供專屬金融服務，持續合作超過10年，截至2021年末，中信銀行騰訊系列聯名卡累計發卡近300萬張。此外，該行已與京東先后發行了小白卡、小白TWO卡、京東PLUS聯名卡等多款產品，目前是京東生態系統中聯名卡產品最多、產品線最全的發卡行。

　　除此之外，在中信銀行信用卡的“無界生態”中，針對商旅細分客群，該行經過多年積累和持續優化，構建了業內最大、最完整的商旅產品經營體系，并具有商旅出行鏈條的閉環經營優勢，持續保持業內領先地位。其中，目前的合作生態中包括10家航空公司、2家國內OTA（攜程集團、藝龍旅行網）、1家全球酒店集團（洲際酒店集團）、1家出行垂直領域合作伙伴（飛常準）、1個全球旅游積分計劃（亞洲萬里通）。截至報告期末，該行商旅客群有效客戶數達到了1661.37萬戶。

　　前瞻布局綠色金融 助力碳普惠

　　在國家“雙碳”目標提出后，中信銀行充分認識到綠色銀行建設的重大意義，積極發揮集團協同優勢，推動綠色金融產品創新。今年3月，該行面向個人用戶推出的“中信碳賬戶”內測版上線，依托“動卡空間”APP開發構建，是首個由國內銀行主導推出的個人碳賬戶。據“中信碳賬戶”核算預測，每年中信銀行信用卡用戶通過在線金融服務方面的低碳行為，累計可減少約200萬噸以上的碳排放。聚焦環境改善、應對氣候變化和資源節約高效利用，中信銀行積極響應政府號召，率先打造綠色創新產品，為我國的雙碳目標、城市碳普惠建設，擔當國企責任，貢獻中信力量。

　　今年3月7日，國家發改委在國新辦發布會中指出，消費是最終需求，是經濟增長的持久動力，也是滿足人民日益增長的美好生活需要的重要保障，目前隨著國內消費逐步恢復，消費重新成為經濟增長第一拉動力。

　　未來，中信銀行信用卡中心將緊扣時代脈搏，把握市場機遇，堅定落實全行的“新零售”發展戰略，縱深推進客戶、場景、產品三維立體化的經營建設，加快金融科技布局，深入推進輕資本轉型，前瞻布局綠色金融，緊密圍繞客戶需求，以金融科技的硬核，為客戶提供智能、高效、有溫度的金融產品與服務，打造“有溫度的信用卡”品牌，揚帆信用卡3.0時代。

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責任編輯：王婉瑩