銀行業需要建立一套以用戶為中心的，將用戶體驗數據、網絡性能數據、應用性能數據及應用可用性數據等實時流數據的整合的運營數據支撐體系

　　來源：馨金融

　　隨著冬奧會賽程過半，吉祥物冰敦敦成為新晉‘頂流’，各大銀行信用卡業務也找到了新的‘流量密碼’。

　　從開卡、刷卡送冰敦敦周邊，到各種冬奧聯名卡提供各式各樣的冰雪運動權益，雖然冬奧開幕的時間不長，但許多銀行的信用卡中心卻迎來了真正的‘開門紅’。

　　這也從許多層面折射出了近兩年信用卡行業發生的變化。

　　一方面，‘精細化’運營繼續向縱深發展。尤其是在客戶端的運營層面，冬奧主題信用卡是一個典型的深入場景，從客戶需求出發聯動B端甚至G端，重構權益與服務的案例。

　　另一方面，這也是一個在存量時代挖掘‘增量’的過程。央行數據顯示，2017年以來，國內信用卡增速迎來拐點。隨著信用卡滲透率達到一定量級，市場紅利消逝，出于風險控制、審慎發展等目的，許多銀行采取了收縮策略。但在新的發展階段，數字化能力、服務能力的提升依然可以幫助銀行實現‘紅?！粐?。

　　當然，冬奧是不可多得的市場機會，它也不只為信用卡行業帶來了新機遇。對于整個信用卡行業而言，如何能夠在更長周期里、常態化的市場環境下獲得長足的發展，這是一個必須思考的問題。

　　今天分享的這份報告，來自新浪金融研究院，他們結合公開數據、輿論監測以及APP測評等多個維度，展現了國內信用卡行業發展的新圖景，也為行業未來發展提出了有針對性的意見。

　　《2021年信用卡行業發展報告》發布：

　　信用卡App成為數字化轉型新抓手

　　文 | 李響

　　來源 | 新浪金融研究院

　　2月11日，由新浪財經出品的《2021年信用卡行業發展報告》正式發布，該報告從信用卡行業發展、信用卡App發展、信用卡聲譽風險管理和信用卡數字化營銷實踐四大方面，全面盤點和分析2021年信用卡行業發展情況。

　　《報告》指出，后疫情時代，各大銀行搶灘移動端，信用卡逐漸從“卡片”演進到“App”，成為銀行數字化轉型的一大重要抓手，也從側面反映了各行信用卡金融科技的真正實力。

　　根據新浪金融評測室“2021銀行信用卡App評測”的研究結果，信用卡App的重視程度、投入力度逐步提升，用戶體驗、功能服務也日趨完善，但各家發展水平參差不齊。如何與用戶需求同向、與科技脈動同頻？如何發揮獨特優勢、抓住未來增長點？這些問題值得深思。

　　1

　　信用卡多項核心指標不斷提升

　　2021年以來，隨著疫情后的消費復蘇、國內經濟逐漸回暖、央行取消信用卡透支利率上下限管理等政策出臺，信用卡行業的各項指標不斷提升，如今已經成為我國居民使用最廣泛的非現金支付工具。

　　《報告》指出，據央行數據顯示，自2015年至2021年二季度，我國發卡量、信貸規模等指標均呈現正面增長趨勢。在信用卡風險方面，多數銀行信用卡業務的資產質量都在逐漸向好，不良率與不良余額均實現雙降。

　　從信用卡發卡量方面看，《報告》顯示，自2015年至2021年二季度，我國信用卡發卡量呈現上漲趨勢，但增速處于上下波動狀態。

　　對比全國性銀行2021年上半年的發卡量規模可以看出，國有大行依然占據信用卡發行量的霸主地位。工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行、招商銀行的發卡量均已經達到億級，分別為1.63億張、1.46億張、1.4億張、1.33億張、1.02億張。其中，農業銀行上半年新增發卡量達千萬張位居第一。

　　2015年至2021年二季度全國信用卡和借貸合一卡發卡情況（數據來源：中國人民銀行）

　　從信用卡透支方面看，《報告》顯示，截至2021年二季度末，我國銀行卡授信總額為20.23萬億元，相較去年全年增長了1.27萬億元，環比增長3.01%，但相對于歷年同期數據，增長幅度呈現下降趨勢。

　　另外，將上市銀行信用卡透支余額與發卡量相結合對比可以看出，相比國有大行注重信用卡發卡量規模，股份制銀行則更側重信用卡透支規模。

　　以中國銀行為例，該行2021年上半年的發卡量達到1.33億張，在全國性銀行中排名第四，相較之下，該行信用卡透支規模僅為4928.24億元，排名適中。

　　（數據來源：中國人民銀行）

　?。〝祿碓矗恒y行年報）

　　從信用卡交易與收入方面看，《報告》顯示，招商銀行在2021年上半年全國性銀行信用卡交易額中排名最高，其次是平安銀行。另外，招商銀行在2021年上半年的業務收入位居部分已披露數據的銀行之首。

　　值得注意的是，從招商銀行披露的數據看，非利息收入的增長在近年來逐漸成為一種趨勢。具體來看，2021年上半年，該行實現信用卡利息收入284.25億元，同比增長0.17%；實現信用卡非利息收入132.37億元，同比增長5.09%。

　　招商銀行2017年至2021年上半年利息收入和非利息收入及增幅情況（數據來源：招行年報）

　　從信用卡風險方面看，《報告》顯示，我國2021年二季度末，商業銀行不良貸款率1.76%，較上季末下降0.05個百分點。

　　另外，據全國性銀行披露的2021上半年報告顯示，多數銀行信用卡業務的資產質量都在逐漸向好，不良率與不良余額都實現了雙降。

　　2

　　信用卡App成為數字化轉型新抓手　

　　經過20多年的發展，移動銀行的出現實現了銀行發展模式的創新，現階段其已經是銀行產品服務的主要組成部分。

　　后疫情時代，各大銀行搶灘線上移動端，銀行App已成為“兵家必爭之地”。在手機銀行App之外，信用卡也逐漸從“卡片”演進到“App”，成為銀行數字化轉型的一大抓手。

　　自2020年以來，新浪金融評測室根據信用卡行業發展大勢，連續2年推出“銀行信用卡App評測”，獲得了業界的廣泛認可。

　　新浪金融評測室與業內專家深入探討、反復推敲，以“用戶體驗（占比40%）、功能服務（占比35%）、性能安全（占比15%）、發展創新（占比10%）”四大維度作為信用卡App評測標準，并引入了博睿數據等第三方技術機構給予數據支持，力求從專業、客觀和公正的角度對13家銀行的信用卡App進行全面掃描、評測。

　　評測結果顯示，2021年12家銀行信用卡App平均分為77.36分（滿分100分），其中，招商銀行掌上生活得分超過90分，交通銀行買單吧、浦發銀行浦大喜奔、中信銀行動卡空間、民生銀行全民生活、廣發銀行發現精彩的得分也高于平均分。

　?。〝祿碓矗盒吕私鹑谠u測室）

　　在占比最高的“用戶體驗”維度中，評測涵蓋了注冊、登錄、注銷等多個用戶旅程，也囊括了搜索、客服、消息等多個互動體驗，并重點關注了界面體驗、便捷服務、遇阻處理等多個方面。

　　13家銀行信用卡App平均分為29.88分，有6家銀行得分高于平均分，前3名分別為招商銀行掌上生活、浦發銀行浦大喜奔、交通銀行買單吧。

　?。〝祿碓矗盒吕私鹑谠u測室）

　　據《報告》公布的評測結果顯示，信用卡App的重要程度、投入力度逐步提升，用戶體驗、功能服務也日趨完善，但是各家信用卡App發展水平參差不齊。

　　如何與用戶需求同向、與科技脈動同頻？如何發揮獨特優勢、抓住未來增長點？以信用卡App促進銀行數字化轉型？這些問題仍值得深思。

　　《報告》建議，銀行業在面對數字化轉型中，應將提升“服務可達”和“用戶體驗”需要作為新目標。

　　具體來說，在應對數字化轉型的過程中，銀行業必須改變原有的數據中心以應用為中心的傳統思維，其中最重要的就是從“O視角”到“C視角”的轉變：即從以應用為中心，數據中心為基礎，應用高可用為指標的“企業端視角”轉換為以服務可達為基礎，用戶體驗為指標，用戶為第一原則的“用戶端視角”。

　　此外，《報告》認為，在措施上，銀行業需要建立一套以用戶為中心的，將用戶體驗數據、網絡性能數據、應用性能數據及應用可用性數據等實時流數據的整合的運營數據支撐體系，通過大數據平臺打通“云—管—邊—端”，并通過機器學習和人工智能實現“信息整合、特征關聯、業務洞察”，幫助銀行業在數字化大環境下應對“Z世代”對服務可達及應用體驗的高要求，在穩定、可靠和靈捷快速之間取得相對平衡，促進銀行業數字化發展。

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經APP

責任編輯：李琳琳