刊首語(yǔ)：2021，中國(guó)金融業(yè)新十年大幕開(kāi)啟。新浪財(cái)經(jīng)推出《金融大時(shí)代》年度專(zhuān)題，專(zhuān)題包含“100人100瞬間”“時(shí)代有溫度”“行業(yè)有情懷”三大篇章，回望歷史鏡鑒，記錄金融人物，展望星辰征途。

　　作為銀行業(yè)的重要組成群體，民營(yíng)銀行為企業(yè)、居民提供特色金融服務(wù)。“100人100瞬間”之《民營(yíng)銀行巡禮》由新浪財(cái)經(jīng)聯(lián)合《銀行家》雜志社共同推出，聚焦民營(yíng)銀行發(fā)展，迸發(fā)時(shí)代之聲。

　　江蘇蘇寧銀行董事長(zhǎng) 黃金老

　　“大企業(yè)強(qiáng)國(guó)，小企業(yè)富民”。我國(guó)中小微企業(yè)貢獻(xiàn)了60%以上的GDP、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新、80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)，無(wú)論是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，還是實(shí)現(xiàn)共同富裕，構(gòu)建蓬勃發(fā)展的小微企業(yè)生態(tài)都至關(guān)重要。中國(guó)特色社會(huì)主義制度，也自然更偏愛(ài)小微企業(yè)。所以，近年來(lái)，政府對(duì)小微企業(yè)的扶持不遺余力，減稅、補(bǔ)貼、轉(zhuǎn)貸等等，真金白銀真支持。

　　我國(guó)銀行服務(wù)業(yè)進(jìn)入過(guò)剩時(shí)代。GDP增長(zhǎng)率已下降到5%左右，但貸款余額增長(zhǎng)率仍對(duì)應(yīng)于8%的GDP增長(zhǎng)率，保持著12%的增長(zhǎng)率。185萬(wàn)億元的貸款余額，每年20萬(wàn)億元的新增貸款，需要找到依托。房地產(chǎn)、政府平臺(tái)、大企業(yè)的負(fù)債率已經(jīng)很高，抵質(zhì)押物消耗殆盡，難以再加杠桿。個(gè)人部門(mén)、小微企業(yè)，成為加杠桿的重點(diǎn)。金融業(yè)需要為自己的過(guò)剩資金開(kāi)辟新戰(zhàn)場(chǎng)。

　　當(dāng)下，央企、大企業(yè)的經(jīng)營(yíng)已為不易，處于產(chǎn)業(yè)鏈末端的小微企業(yè)更是艱難。小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息透明度低，最重要的是缺乏合格抵質(zhì)押品。小微企業(yè)的信貸需求規(guī)模小、頻度高、時(shí)間急，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力、產(chǎn)品服務(wù)的靈活度和創(chuàng)新力、操作過(guò)程中的成本控制等提出了更高要求。2009年起，銀行業(yè)也曾發(fā)力做小微企業(yè)貸款，小微金融貸款快速增長(zhǎng)，但2014年之后遭受了嚴(yán)重的不良貸款打擊，各行隨即回撤。教訓(xùn)深刻。

　　希克思說(shuō)“工業(yè)革命不得不等待金融革命。”引申一下，金融革命，又得等待技術(shù)革命。沒(méi)有金融科技，做不成普惠金融服務(wù)，普惠金融的“普”字，對(duì)應(yīng)海量用戶，離開(kāi)科技助力，就不可能低成本、高效率地服務(wù)如此大規(guī)模的客群；普惠金融的“惠”字，是要惠及用戶，把產(chǎn)品價(jià)格和服務(wù)費(fèi)用降下來(lái)，這需要金融機(jī)構(gòu)將獲客成本、運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、資金成本等各項(xiàng)成本降下來(lái)，也離不開(kāi)金融科技的降本增效作用。

　　數(shù)字技術(shù)的突破性發(fā)展，為服務(wù)小微企業(yè)，踐行普惠金融，提供了絕佳機(jī)遇。要觸達(dá)海量普惠用戶，就需要通過(guò)生物特征識(shí)別技術(shù)支持線上不見(jiàn)面的服務(wù)模式，降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)；就需要借助AI技術(shù)定位用戶需求，進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、批量處理；要解決普惠客群資信較弱的問(wèn)題，就需要通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)增加風(fēng)控信息維度，完善風(fēng)控決策模型；要實(shí)現(xiàn)在下沉市場(chǎng)跨地域展業(yè)，就需要用到金融云技術(shù)提供穩(wěn)定可靠的線上服務(wù)平臺(tái)；要驗(yàn)證小微資產(chǎn)真實(shí)性，就需要用到區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。這些新技術(shù)解決了普惠金融業(yè)務(wù)中的老大難問(wèn)題。

　　正是內(nèi)有金融科技的支撐，外有政策的強(qiáng)推，這兩年我國(guó)小微金融業(yè)務(wù)取得了長(zhǎng)足進(jìn)步。截止2021年6月末，我國(guó)小微企業(yè)貸款余額47.6萬(wàn)億元，在全部企業(yè)貸款中占比40.8%，較2015年同期提升5.8個(gè)百分點(diǎn)。其中，普惠型小微貸款余額17.75萬(wàn)億元，在全部企業(yè)貸款中占比15.2%。

　　江蘇是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的精華地區(qū)。江蘇地區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，市場(chǎng)主體龐大。2020年江蘇GDP達(dá)10.27萬(wàn)億元，全省市場(chǎng)主體總數(shù)達(dá)到1238萬(wàn)戶，其中，個(gè)體工商戶達(dá)到856萬(wàn)戶。靚麗數(shù)據(jù)的背后，離不開(kāi)科技創(chuàng)新的支撐。“十三五”時(shí)期，江蘇省全社會(huì)研發(fā)投入占地區(qū)生產(chǎn)總值比例達(dá)2.85%，科技進(jìn)步貢獻(xiàn)率達(dá)65.1%，萬(wàn)人發(fā)明專(zhuān)利擁有量達(dá)36.1件，接近創(chuàng)新型國(guó)家和地區(qū)中等水平。納米科技、超級(jí)計(jì)算、生物醫(yī)藥、物聯(lián)網(wǎng)等新興產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新水平居國(guó)際前列。高新技術(shù)企業(yè)總數(shù)超過(guò)3.2萬(wàn)家，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值比達(dá)46.5%，成為全省經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的中堅(jiān)力量。

　　為扶持小微企業(yè)及小微金融發(fā)展，江蘇省做了很多基礎(chǔ)性工作。江蘇省地方金融監(jiān)督管理局建設(shè)的匹配小微企業(yè)貸款需求和金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的江蘇省綜合金融服務(wù)平臺(tái)，自上線以來(lái)，累計(jì)解決需求32.7萬(wàn)筆，總金額達(dá)1.69萬(wàn)億元，服務(wù)小微企業(yè)超86萬(wàn)家。還成立了江蘇省普惠金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，建立了全省信用擔(dān)保體系，在蘇州打造了全國(guó)首個(gè)小微企業(yè)數(shù)字征信實(shí)驗(yàn)區(qū)，在國(guó)內(nèi)率先推動(dòng)“政府+銀行+保險(xiǎn)”的保單融資模式落地，在國(guó)內(nèi)率先構(gòu)建了覆蓋全省農(nóng)業(yè)小貸和科技小貸公司的金融科技服務(wù)平臺(tái)，建立了引導(dǎo)和培育優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的股權(quán)交易服務(wù)等。

　　江蘇省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和科技公司積極利用上述平臺(tái)資源和金融科技優(yōu)勢(shì)，基于大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)，開(kāi)發(fā)上線了一批實(shí)用的、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的小微金融科技產(chǎn)品，覆蓋營(yíng)銷(xiāo)獲客、風(fēng)險(xiǎn)審批、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、催收的全流程，為江蘇小微金融的發(fā)展提供了科技支撐力。例如，長(zhǎng)三角征信鏈平臺(tái)、江蘇省聯(lián)社的客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警產(chǎn)品、江蘇信保的政銀擔(dān)平臺(tái)、江蘇銀行的“隨e融平臺(tái)”、江蘇股權(quán)交易中心的股權(quán)市場(chǎng)區(qū)塊鏈平臺(tái)、江蘇金農(nóng)公司的“小貸云”、南京銀行的流水智能分析平臺(tái)、焦點(diǎn)小貸的小微客戶用戶畫(huà)像平臺(tái)、開(kāi)鑫科技面向產(chǎn)業(yè)鏈客戶的靈析風(fēng)控系統(tǒng)、南京星云數(shù)字的“捕逾”智能催收系統(tǒng)、銀承網(wǎng)絡(luò)的商票秒貼科技、票據(jù)客的商票數(shù)據(jù)分析服務(wù)產(chǎn)品。

　　在金融科技與政府政策的合力下，江蘇小微金融交出了優(yōu)秀的成績(jī)單。2020年末，江蘇銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額4.31萬(wàn)億元，占江蘇全省各類(lèi)貸款余額的27.53%，占全國(guó)小微企業(yè)貸款余額的10.1%。其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額1.53萬(wàn)億元，占全省各類(lèi)貸款余額的9.77%；貸款戶數(shù)170.54萬(wàn)戶，比年初增加44.41萬(wàn)戶，占市場(chǎng)主體數(shù)量的比例近20%。

　　江蘇蘇寧銀行決意以數(shù)字技術(shù)攻克普惠金融服務(wù)中存在的種種阻點(diǎn)，讓其變得更簡(jiǎn)單。江蘇蘇寧銀行在實(shí)踐中基于科技創(chuàng)新，構(gòu)建出一套從星象精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)、升級(jí)通智能進(jìn)件系統(tǒng)、 天衡小微金融風(fēng)控系統(tǒng)、透鏡智能風(fēng)控引擎、秋毫風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、到智能催收系統(tǒng)，覆蓋了小微金融全流程。截至2021年9月，全行累計(jì)放款349.3億元 ，累計(jì)服務(wù)28.1萬(wàn)家小微企業(yè)，在貸戶均8.4萬(wàn)元。沒(méi)有金融科技，難成普惠金融，江蘇蘇寧銀行的實(shí)踐生動(dòng)地演繹了這個(gè)論斷。

　　及時(shí)總結(jié)梳理這些優(yōu)秀案例，宣傳推廣，既是發(fā)揚(yáng)光大，也為緩解小微企業(yè)融資這一世界性難題貢獻(xiàn)中國(guó)經(jīng)驗(yàn)。江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)聯(lián)合各會(huì)員單位，將于今年12月推出《小微金融科技：江蘇的創(chuàng)新與實(shí)踐》，系統(tǒng)展示江蘇省小微金融科技發(fā)展現(xiàn)狀和特色創(chuàng)新成果，以期為讀者提供借鑒。本書(shū)不僅梳理了江蘇省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)小微金融產(chǎn)品和小微金融科技的創(chuàng)新案例，也對(duì)小微企業(yè)生態(tài)和小微金融組織與戰(zhàn)略做了深入闡述，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)具有一定的參考價(jià)值。

　　整體上看，江蘇省已構(gòu)筑了較為完備的小微金融生態(tài)體系。在這個(gè)生態(tài)中，既有完備的小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)體系，也有賦能金融機(jī)構(gòu)小微業(yè)務(wù)的創(chuàng)新金融科技產(chǎn)品，還有促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展的非貸款綜合金融服務(wù)產(chǎn)品體系。展望未來(lái)，小微金融創(chuàng)新仍然任重道遠(yuǎn)，小微金融科技也仍是當(dāng)前金融科技領(lǐng)域最具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域之一。希望本書(shū)的出版，能夠?yàn)閲?guó)內(nèi)小微金融業(yè)務(wù)的深化發(fā)展，貢獻(xiàn)一份綿薄之力！

　　注：本文系《小微金融科技：江蘇的創(chuàng)新與實(shí)踐》（東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社2021年版）之序言。

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責(zé)任編輯：張玫