刊首語：2021，中國金融業(yè)新十年大幕開啟。新浪財(cái)經(jīng)推出《金融大時(shí)代》年度專題，專題包含“100人100瞬間”、“時(shí)代有溫度”、“行業(yè)有情懷”三大篇章，回望歷史鏡鑒，記錄金融人物，展望星辰征途。

　　作為銀行業(yè)的重要組成群體，城商行為地方經(jīng)濟(jì)搭橋鋪路，為企業(yè)、居民提供特色金融服務(wù)……“100人100瞬間”之《城商行巡禮》由新浪財(cái)經(jīng)聯(lián)合《銀行家》雜志社共同推出，聚焦城商行發(fā)展，迸發(fā)時(shí)代之聲。

　　泉州銀行黨委書記、董事長傅子能

　　進(jìn)入“十四五”時(shí)期，城商行面臨的經(jīng)營環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了深刻變化。如何應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)金融新格局，強(qiáng)化適應(yīng)能力，構(gòu)建差異化、特色化競爭優(yōu)勢，成為當(dāng)前城商行面臨的共性問題。

　　作為一家地方法人銀行，泉州銀行雖然面臨新的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，但同時(shí)發(fā)展也大有可為，這對(duì)自身把握發(fā)展機(jī)遇、提升經(jīng)營管理能力提出了更高要求。泉州銀行黨委書記、董事長傅子能表示，未來將繼續(xù)堅(jiān)持和加強(qiáng)黨的全面領(lǐng)導(dǎo)，秉承新發(fā)展理念，主動(dòng)融入新發(fā)展格局，與國家邁入新發(fā)展階段的強(qiáng)勁步伐同頻共振，深入推進(jìn)特色化、輕型化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造與實(shí)體經(jīng)濟(jì)同生共長的“命運(yùn)共同體”，堅(jiān)定不移走好高質(zhì)量發(fā)展道路。

　　深化零售和小微戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

　　新浪財(cái)經(jīng)：當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)、監(jiān)管政策、市場形勢等諸多不確定因素疊加，請(qǐng)問您認(rèn)為當(dāng)前城商行經(jīng)營需要特別關(guān)注哪些問題？

　　傅子能：當(dāng)前內(nèi)外部各種風(fēng)險(xiǎn)因素交織疊加，包括疫情反復(fù)、大宗商品及原材料價(jià)格上漲、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇動(dòng)能減弱、利率市場化深入推進(jìn)加大對(duì)城商行的擠出效應(yīng)等。城商行需關(guān)注歐美國家貨幣政策調(diào)整帶來的金融市場波動(dòng)和國內(nèi)局部疫情反復(fù)對(duì)經(jīng)濟(jì)下行與行業(yè)分化的影響，持續(xù)做好主要信用風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的分析研判，關(guān)注客戶消費(fèi)行為模式及金融需求變化，緊跟國家政策與監(jiān)管導(dǎo)向，加強(qiáng)普惠金融服務(wù)，助力“雙碳”目標(biāo)下區(qū)域經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，關(guān)注專精特新及“雙碳”領(lǐng)域中小企業(yè)的發(fā)展，緊抓綠色金融發(fā)展機(jī)遇。

　　新浪財(cái)經(jīng)：去年貴行的資產(chǎn)和信貸總額都有較快增長，撥備前利潤也同比增長12.42%。請(qǐng)問您如何評(píng)價(jià)這樣一份“成績單”和當(dāng)前貴行的發(fā)展態(tài)勢？

　　2020年，面對(duì)突發(fā)疫情和經(jīng)濟(jì)下行帶來的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，在各級(jí)黨政機(jī)關(guān)和監(jiān)管部門的支持指導(dǎo)下，我行堅(jiān)決站位大局，圍繞“六穩(wěn)”“六保”統(tǒng)籌做好疫情防控和實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)，同時(shí)緊盯年度經(jīng)營任務(wù)，以“促轉(zhuǎn)型、調(diào)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險(xiǎn)、抓管理、強(qiáng)品牌”為工作主線，著力推動(dòng)泉州銀行高質(zhì)量發(fā)展。截至2020年末，我行資產(chǎn)、存款和貸款余額分別為1288.95億元、908.93億元、696.47億元，同比增長20.48%、18.13%、31.54%，實(shí)現(xiàn)撥備前經(jīng)營利潤17.38億元，同比增長12.42%，在進(jìn)一步夯實(shí)規(guī)模的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和質(zhì)量提升，改革轉(zhuǎn)型成效有效凸顯。

　　今年來，我行規(guī)模指標(biāo)保持平穩(wěn)增長，業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行，整體發(fā)展朝著既定目標(biāo)穩(wěn)步前行。下一步，我行將圍繞國家“十四五”規(guī)劃和泉州銀行“四五”戰(zhàn)略規(guī)劃，以加快推進(jìn)上市籌備工作為重點(diǎn)任務(wù)，深化零售和小微戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，全力推進(jìn)特色化、輕型化、數(shù)字化，進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)與產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的金融服務(wù)能力，促進(jìn)我行高質(zhì)量發(fā)展。

　　城商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型依然面臨諸多難題

　　新浪財(cái)經(jīng)：請(qǐng)問您如何看待當(dāng)前銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮，城商行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型有何難點(diǎn)？

　　傅子能：近年來，數(shù)字技術(shù)層出不窮，并與實(shí)體經(jīng)濟(jì)不斷融合、全面融入社會(huì)交往和日常生活，驅(qū)動(dòng)著整個(gè)社會(huì)的生產(chǎn)方式、生活方式和治理方式發(fā)生變革。2020年突如其來的新冠疫情沖擊下，“非接觸式”線上服務(wù)和遠(yuǎn)程移動(dòng)辦公需求進(jìn)一步加速了數(shù)字化發(fā)展；同時(shí)，國家“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要更是明確提出 “穩(wěn)妥發(fā)展金融科技”的要求，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型被提升到國家戰(zhàn)略高度，為未來銀行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供了明確的定位和戰(zhàn)略方針。

　　從城商行自身經(jīng)營發(fā)展的角度來看，隨著利率市場化改革的推進(jìn)，城商行以往依賴?yán)钍杖氲膫鹘y(tǒng)發(fā)展模式面臨極大的挑戰(zhàn)，疊加近年來大型銀行下沉爭奪優(yōu)質(zhì)客群、互聯(lián)網(wǎng)金融公司快速發(fā)展等，均對(duì)城商行造成明顯沖擊，以往規(guī)模驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營方式已難以為繼。尤其是后疫情時(shí)代，客戶對(duì)數(shù)字化服務(wù)的需求加劇，數(shù)字化能力的差異進(jìn)一步加劇了銀行間經(jīng)營發(fā)展的分化。因此，在數(shù)字化浪潮的驅(qū)動(dòng)下，城商行只有主動(dòng)適應(yīng)市場環(huán)境變化，加速數(shù)字化進(jìn)程，加深對(duì)細(xì)分客群的洞察，提升產(chǎn)品的精準(zhǔn)供給和服務(wù)的優(yōu)化體驗(yàn)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和成本控制，才能實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)經(jīng)營發(fā)展。

　　但是身處時(shí)代浪潮之中，我們同樣要清醒看到，當(dāng)前城商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型依然面臨諸多難題，主要表現(xiàn)在：

　　第一，轉(zhuǎn)型整體規(guī)劃的系統(tǒng)性有待提升。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵是業(yè)務(wù)邏輯和業(yè)務(wù)模式的重構(gòu)，重點(diǎn)在于“轉(zhuǎn)型”而非“數(shù)字化”。因此，必須堅(jiān)持系統(tǒng)觀念，加強(qiáng)全局謀劃和戰(zhàn)略布局，在組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式及流程、數(shù)據(jù)能力、科技能力等方面一體化推進(jìn)。但是，從目前的轉(zhuǎn)型實(shí)踐來看，城商行普遍存在頂層設(shè)計(jì)偏弱，對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的定位、目標(biāo)、內(nèi)涵、路徑等缺乏清晰的整體規(guī)劃，單點(diǎn)發(fā)力、資源投入分散等問題；同時(shí)，銀行內(nèi)部對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型也不易形成統(tǒng)一的理解和認(rèn)知，難以凝聚轉(zhuǎn)型合力。

　　第二，傳統(tǒng)組織架構(gòu)難以適應(yīng)轉(zhuǎn)型需求。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)全行級(jí)的大工程，涉及到業(yè)務(wù)架構(gòu)、管理架構(gòu)、數(shù)據(jù)架構(gòu)、技術(shù)架構(gòu)的改革創(chuàng)新與重塑，需要各條線、各部門通力協(xié)作。但從目前的實(shí)際情況來看，絕大多數(shù)城商行仍是沿用傳統(tǒng)的組織架構(gòu)，內(nèi)部組織層級(jí)和部門較多，強(qiáng)條線管理、部際間協(xié)同效率不高，數(shù)字化轉(zhuǎn)型更多停留于牽頭部門的部門工作層面，跨部門轉(zhuǎn)型推進(jìn)工作常常遇到梗阻，較難實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)于快速響應(yīng)、高效協(xié)同、可持續(xù)創(chuàng)新等需求。

　　第三，數(shù)據(jù)管理能力尚在起步階段。當(dāng)前，數(shù)據(jù)已然成為銀行的重要資產(chǎn)和核心競爭力，城商行普遍把數(shù)據(jù)能力建設(shè)作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要目標(biāo)之一。但從實(shí)際情況來看，城商行的數(shù)據(jù)管理能力普遍較為薄弱，存在不同系統(tǒng)間數(shù)據(jù)割裂、數(shù)據(jù)不實(shí)時(shí)、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、數(shù)據(jù)維度不夠、內(nèi)部共享不足、重要外部數(shù)據(jù)無法引進(jìn)、數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用能力薄弱、數(shù)據(jù)治理工作進(jìn)展緩慢、數(shù)據(jù)管理體系搭建難度較大等問題，制約著數(shù)據(jù)價(jià)值的有效發(fā)揮，對(duì)業(yè)務(wù)賦能作用有限。

　　第四，科技與業(yè)務(wù)的融合不夠深入。數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開科技與業(yè)務(wù)的深度融合。如果只關(guān)注技術(shù)創(chuàng)新，而無法與業(yè)務(wù)相結(jié)合，就無法真正推動(dòng)模式創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)商業(yè)價(jià)值，數(shù)字化轉(zhuǎn)型就不算成功。然而，從城商行現(xiàn)階段的實(shí)際情況來看，科技部門缺乏業(yè)務(wù)視角，業(yè)務(wù)部門對(duì)科技創(chuàng)新了解不足，科技與業(yè)務(wù)“兩張皮”的情況依然存在。

　　第五，數(shù)字化人才培養(yǎng)及儲(chǔ)備相對(duì)不足。數(shù)字化轉(zhuǎn)型，人才是關(guān)鍵。高科技人才、數(shù)據(jù)專業(yè)人才以及既了解銀行業(yè)務(wù)又懂科技數(shù)據(jù)的復(fù)合型人才，往往是城商行相對(duì)缺乏的人才類型。現(xiàn)實(shí)情況是，城商行對(duì)這類人才的吸引力不足，難以通過外部引進(jìn)大量獲得，只能通過原有內(nèi)部人員的自主培養(yǎng)、不斷提升而實(shí)現(xiàn)，且自身人才的流失情況也不容忽視。大部分城商行由于固有人才培養(yǎng)與薪酬激勵(lì)機(jī)制的束縛，對(duì)于這類人才的鍛造尚未形成一套區(qū)別于傳統(tǒng)模式、適配于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)部培養(yǎng)、認(rèn)證和激勵(lì)體系。如何解決數(shù)字化人才制約是城商行后續(xù)轉(zhuǎn)型過程中必須面對(duì)的問題。

　　新浪財(cái)經(jīng)：我們注意到貴行正在努力建設(shè)“泉之心”工程。請(qǐng)問這樣一項(xiàng)轉(zhuǎn)型工作的目的和意義是什么？會(huì)給貴行帶來哪些變化？

　　傅子能：感謝對(duì)泉州銀行重大項(xiàng)目的關(guān)注。“泉之心”工程是我行貫徹落實(shí)國家新基建戰(zhàn)略和金融安全要求，緊跟金融科技發(fā)展趨勢，順應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型潮流的重大戰(zhàn)略部署。它不僅僅是數(shù)據(jù)中心的搬遷和信息系統(tǒng)的更換，更是產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新與迭代，是我行提高獲客能力與核心競爭力、為全行改革發(fā)展注入新動(dòng)能的標(biāo)志性工程。

　　“泉之心”工程包括新一代數(shù)據(jù)中心和新一代核心系統(tǒng)項(xiàng)目群兩個(gè)“換心”項(xiàng)目。其中，新一代數(shù)據(jù)中心已于10月6日成功完成投產(chǎn)運(yùn)營，真正落地一個(gè)兼具堅(jiān)實(shí)、高效、靈活、智能等特點(diǎn)的新一代數(shù)據(jù)中心，打造出堅(jiān)實(shí)的“數(shù)字底盤”，助力我行更好地適應(yīng)未來快速轉(zhuǎn)型的數(shù)字化業(yè)態(tài)。而新一代核心系統(tǒng)項(xiàng)目群將完成全行業(yè)務(wù)架構(gòu)的重新梳理及頂層設(shè)計(jì)，把戰(zhàn)略規(guī)劃充分融入到業(yè)務(wù)全過程，真正落地以客戶為中心、以產(chǎn)品為主線的兩大創(chuàng)新思維，構(gòu)建起強(qiáng)有力的“數(shù)字樞紐”，全面提升我行金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

　　普惠金融發(fā)展把握好“五個(gè)度”

　　新浪財(cái)經(jīng)：銀行在普惠金融領(lǐng)域的競爭日益激烈。請(qǐng)問在您看來，城商行發(fā)展普惠金融有何優(yōu)勢和劣勢？

　　傅子能：普惠金融是一項(xiàng)福祉民生、澤沁民心的大事業(yè)，對(duì)于鞏固脫貧攻堅(jiān)成果接續(xù)推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、緩解中小微企業(yè)“融資難融資貴”問題、助力全體人民共同富裕具有十分重要的意義。近年來，為貫徹落實(shí)國家經(jīng)濟(jì)金融政策，積極踐行金融機(jī)構(gòu)責(zé)任擔(dān)當(dāng)，商業(yè)銀行紛紛加入普惠金融事業(yè)建設(shè)大局，持續(xù)探索經(jīng)驗(yàn)、總結(jié)規(guī)律、指導(dǎo)實(shí)踐，推動(dòng)中國普惠金融發(fā)展取得了顯著成效。

　　對(duì)于城商行而言，面臨日益激烈的市場環(huán)境，應(yīng)理性看待自身存在的優(yōu)勢和劣勢，始終保持戰(zhàn)略定力、堅(jiān)定發(fā)展信心，走好差異化發(fā)展路線。

　　從優(yōu)勢方面來看，首先，城商行可充分利用“自身經(jīng)營”優(yōu)勢，憑借其決策鏈條短、環(huán)節(jié)少、機(jī)制靈活等特點(diǎn)，緊密結(jié)合據(jù)市場情況和客戶需求，加強(qiáng)普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，及時(shí)調(diào)整市場策略，為客戶提供更具有個(gè)性化和特色化的金融服務(wù)；其次，可充分利用“地緣人緣”優(yōu)勢，堅(jiān)持專注當(dāng)?shù)亍⑾鲁练?wù)，不斷將服務(wù)觸角向縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，為普惠金融薄弱環(huán)節(jié)和空白領(lǐng)域注入金融活水。

　　另一方面，我們也要客觀認(rèn)識(shí)到，與國有行、股份行相比，城商行的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展確實(shí)存在一些“先天”劣勢：一是負(fù)債成本較高。由于受到利率市場化、同業(yè)競爭、負(fù)債渠道單一等綜合因素影響，城商行負(fù)債成本較高，負(fù)債規(guī)模發(fā)展難度較大，導(dǎo)致其在服務(wù)普惠金融過程中的信貸投放規(guī)模和投放價(jià)格處于劣勢。二是經(jīng)營范圍有限。作為定位于服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的城商行，運(yùn)營區(qū)域范圍有限，在資產(chǎn)配置和業(yè)務(wù)拓展上受限，經(jīng)營質(zhì)效在一定程度上受到地方經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等因素影響。三是風(fēng)險(xiǎn)防控難度較大。城商行的主要服務(wù)客群是小微企業(yè)，而小微企業(yè)往往存在收入不穩(wěn)定、信用等級(jí)較低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差等天然特征，導(dǎo)致銀企之間形成信息不對(duì)稱的壁壘，對(duì)城商行的風(fēng)險(xiǎn)防控能力提出更高要求。

　　新浪財(cái)經(jīng)：貴行去年年報(bào)提到，將“普惠金融業(yè)務(wù)做優(yōu)做強(qiáng)”，還提到了“搭建普惠直營團(tuán)隊(duì)，推行小微商業(yè)模式重構(gòu)”。請(qǐng)問您能否進(jìn)一步介紹一下貴行的普惠金融業(yè)務(wù)特色？有何經(jīng)驗(yàn)分享？

　　傅子能：作為地方法人銀行，泉州銀行始終將普惠小微企業(yè)金融服務(wù)與自身經(jīng)營優(yōu)勢緊密結(jié)合，加大信貸投放力度，加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，取得了一定成效。至2021年9月末，我行普惠型小微貸款年增速26.91%，高出全行貸款增速8.82個(gè)百分點(diǎn)；戶數(shù)約6.5萬戶，高于年初水平。

　　我們的做法主要是把握好“五個(gè)度”：

　　第一，堅(jiān)持黨建引領(lǐng)，明確小微轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略高度

　　近年來，我行黨委、經(jīng)營層多次召開專題會(huì)議，深入學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)黨中央及國家發(fā)展小微金融的決策部署，研究中小銀行的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)做法，明確將發(fā)展小微金融擺在全行重要核心位置，提升至戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型高度。總行層面連續(xù)3年制定實(shí)施小微“兩增兩控”專項(xiàng)工作方案，在全行范圍內(nèi)達(dá)成發(fā)展普惠金融共識(shí)，營造出“人人干普惠”的良好正向氛圍。

　　第二，增戶擴(kuò)面提質(zhì)，夯實(shí)普惠金融發(fā)展深度

　　自2018年我行加大轉(zhuǎn)型力度以來，普惠小微金融在全行占據(jù)越來越重要位置。當(dāng)前我行普惠型小微企業(yè)貸款三年余額實(shí)現(xiàn)翻番，戶數(shù)接近實(shí)現(xiàn)兩番。今年來，普惠條線貸款增量占全行貸款增量的比重為42%；普惠條線貸款余額占全行各項(xiàng)貸款的比重29%，占比較2018年提升9個(gè)百分點(diǎn)。用好小微金融債和支小再貸款再貼現(xiàn)政策，2018年以來累計(jì)投放該類優(yōu)惠貸款超百億元，定向支持小微企業(yè)3000余戶。

　　第三，找準(zhǔn)目標(biāo)定位，聚焦普惠金融滴灌精度

　　針對(duì)“融資難、擔(dān)保難”小微普惠金融首要痛點(diǎn)，我行加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，針對(duì)“小本經(jīng)營”的小微客群，引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)大力發(fā)展“小額分散、免抵押、弱擔(dān)保”惠貸類產(chǎn)品，重視客戶第一還款來源，引入“道義擔(dān)保”，將小微企業(yè)主的親情友情、黨員身份、道德品質(zhì)轉(zhuǎn)化為實(shí)實(shí)在在的信貸資金，有效解決融資擔(dān)保難題。至9月末，我行弱擔(dān)保免抵押惠貸類貸款余額、客戶數(shù)均較年初翻了一番。

　　第四，機(jī)制產(chǎn)品保障，把握普惠金融工作力度

　　持續(xù)加大考核力度。將普惠小微、小微業(yè)務(wù)占比、小微客群、首貸戶等指標(biāo)納入分支機(jī)構(gòu)考核體系，考核權(quán)重超過10%，并將指標(biāo)完成情況與機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人考核評(píng)優(yōu)及提拔任用緊密掛鉤。持續(xù)強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新。率先與泉州市中小企業(yè)融資擔(dān)保公司推出小微企業(yè)批量擔(dān)保業(yè)務(wù)模式，緩解擔(dān)保難題，提升擔(dān)保效率；優(yōu)先響應(yīng)市政府創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策調(diào)整，服務(wù)創(chuàng)業(yè)人群；主動(dòng)融入普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，根據(jù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，在寧德、龍巖分行孵化出“鮑魚貸”“先鋒貸”“紅旅貸”等特色產(chǎn)品；大力推廣“紓困貸”，與小微企業(yè)共同抗疫，我行累計(jì)發(fā)放福建省紓困貸款突破10億元，位居省內(nèi)法人銀行前列，切實(shí)履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任。

　　第五，做好首貸讓利，賦予普惠金融溫度

　　積極開展“首貸專項(xiàng)行動(dòng)”，在泉州、寧德和龍巖設(shè)立4個(gè)首貸服務(wù)中心，在全省近80個(gè)綜合網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立首貸服務(wù)窗口，提前完成市人行下達(dá)的年度任務(wù)。持續(xù)推動(dòng)小微企業(yè)融資降本讓利，以LPR形成機(jī)制為基礎(chǔ)，靈活運(yùn)用普惠金融定向降準(zhǔn)及專項(xiàng)再貸款政策，合理實(shí)行小微企業(yè)貸款內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠50個(gè)BP。進(jìn)一步擦亮我行“無間貸”品牌，對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營正常的小微企業(yè)及個(gè)體工商戶，原則上均可享受“無還本續(xù)貸”便利。至9月末，我行“無間貸”累計(jì)辦理筆數(shù)1.77萬筆、貸款金額近420億元，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)節(jié)約續(xù)貸成本約4.3億元。

　　高質(zhì)量發(fā)展是城商行的“破局之道”

　　新浪財(cái)經(jīng)：請(qǐng)問相比大行，您認(rèn)為城商行具有哪些區(qū)域競爭優(yōu)勢？未來貴行將重點(diǎn)在哪些方面發(fā)力？

　　傅子能：城商行的整體競爭實(shí)力雖不如國有行、股份行，但在區(qū)位競爭中卻有其獨(dú)特的優(yōu)勢：首先是長期深耕區(qū)域形成的地緣、人緣與親緣優(yōu)勢，對(duì)地方市場變化更加熟悉，與地方政府及企業(yè)有著先天穩(wěn)固的關(guān)系，更加了解中小企業(yè)客戶的經(jīng)營情況與金融需求；其次是經(jīng)營管理機(jī)制更加靈活，城商行管理層次較少、決策機(jī)制與信息反饋靈活，更能符合中小企業(yè)融資需求，有效致力于業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)適合當(dāng)?shù)乜蛻粜枨蟮奶厣a(chǎn)品。

　　未來我行將圍繞“特色化、輕型化及數(shù)字化”轉(zhuǎn)型，加快培育自身核心競爭力。一是在服務(wù)實(shí)體中深化特色化轉(zhuǎn)型，零售業(yè)務(wù)將不斷嘗試細(xì)分化和特色化的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，深挖客戶資源，拓寬客戶群體邊界，普惠金融將利用大數(shù)據(jù)為客戶精準(zhǔn)畫像，創(chuàng)新出更高效便捷、風(fēng)險(xiǎn)可控的產(chǎn)品和服務(wù)。二是搶抓機(jī)遇加快推進(jìn)輕型化轉(zhuǎn)型，加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化，大力發(fā)展具有廣闊市場前景、資本占用少的財(cái)富管理、消費(fèi)金融、微小金融等業(yè)務(wù)，打造輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)下的可持續(xù)盈利模式。三是強(qiáng)化協(xié)同加速推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。以科技賦能業(yè)務(wù)，加大科技投入，逐一解決數(shù)據(jù)治理、人才儲(chǔ)備及業(yè)務(wù)流程等方面存在的難點(diǎn)與痛點(diǎn)，集中全力主攻數(shù)字化轉(zhuǎn)型特色突破口。

　　新浪財(cái)經(jīng)：作為一位資深從業(yè)者，您對(duì)行業(yè)的發(fā)展有何展望、寄語？

　　傅子能：在經(jīng)歷經(jīng)濟(jì)下行、監(jiān)管趨嚴(yán)、金融脫媒、利率市場化及行業(yè)競爭加劇等深刻變化后，高質(zhì)量發(fā)展已然成為城商行應(yīng)對(duì)新挑戰(zhàn)、適應(yīng)新形勢的“破局之道”。

　　一方面，在新的發(fā)展階段中，城商行應(yīng)轉(zhuǎn)變自身發(fā)展方式，將自身深化改革進(jìn)程融入到“雙循環(huán)”新發(fā)展格局中，以高質(zhì)效金融服務(wù)助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展。一是把握區(qū)域重大戰(zhàn)略機(jī)遇，做專做強(qiáng)產(chǎn)業(yè)金融，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)新經(jīng)濟(jì)行業(yè)發(fā)展周期與融資需求特點(diǎn)的研究，為新經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)提供全周期的綜合金融服務(wù)。二是把握細(xì)分消費(fèi)場景需求，穩(wěn)健布局消費(fèi)金融，以豐富多樣、操作便捷的消費(fèi)金融產(chǎn)品支持居民消費(fèi)升級(jí)。三是把握數(shù)字化轉(zhuǎn)型新契機(jī)，做優(yōu)做實(shí)小微金融，利用金融科技手段提升小微風(fēng)控效率、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，筑牢本地小微企業(yè)客群基礎(chǔ)。四是把握綠色轉(zhuǎn)型政策機(jī)遇，積極探索綠色金融，加強(qiáng)對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)分析識(shí)別與評(píng)估管理，緊抓更多行業(yè)綠色轉(zhuǎn)型帶來的新機(jī)遇，推進(jìn)ESG銀行體系建設(shè)。

　　另一方面，疫情變化帶來區(qū)域經(jīng)濟(jì)修復(fù)的不確定性，城商行需要積極應(yīng)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整滋生的信用風(fēng)險(xiǎn)及利率市場化推進(jìn)下的息差壓力。一是強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)防控，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域和重點(diǎn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)防控，加快調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。二是完善公司治理機(jī)制，逐步實(shí)現(xiàn)黨的領(lǐng)導(dǎo)與公司治理、經(jīng)營發(fā)展方面的組織融合、業(yè)務(wù)發(fā)展融合及文化融合。三是優(yōu)化資本管理機(jī)制，走內(nèi)涵式高質(zhì)量發(fā)展道路，建立起良性資本補(bǔ)充與管理機(jī)制。

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責(zé)任編輯：張玫