刊首語：2021，中國金融業(yè)新十年大幕開啟。新浪財經(jīng)推出《金融大時代》年度專題，專題包含“100人100瞬間”、“時代有溫度”、“行業(yè)有情懷”三大篇章，回望歷史鏡鑒，記錄金融人物，展望星辰征途。

　　作為銀行業(yè)的重要組成群體，城商行為地方經(jīng)濟搭橋鋪路，為企業(yè)、居民提供特色金融服務……“100人100瞬間”之《城商行巡禮》由新浪財經(jīng)聯(lián)合《銀行家》雜志社共同推出，聚焦城商行發(fā)展，迸發(fā)時代之聲。

　　臨商銀行黨委書記汲長虹

　　大力發(fā)展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利于促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟發(fā)展方式轉型，增進社會公平和社會和諧。站在兩個一百年奮斗目標的歷史交匯點，我們既要以史為鑒，認真總結普惠金融發(fā)展的國內(nèi)外實踐經(jīng)驗，更好堅定不移貫徹新發(fā)展理念，大力推進普惠金融高質量發(fā)展。本文梳理了普惠金融發(fā)展的國內(nèi)外探索與實踐，以臨商銀行為例，分析總結了商業(yè)銀行服務普惠小微金融的經(jīng)驗措施。

　　一、普惠金融發(fā)展的探索與國內(nèi)實踐

　　普惠金融的初衷在于應對金融排斥現(xiàn)象。按照科斯的交易成本理論，小微企業(yè)、弱勢群體因客戶信息不全、規(guī)模不經(jīng)濟、缺乏抵押或擔保，以至金融風險較大或不確定，曾長期被排斥在正規(guī)金融服務門檻之外，得不到有效的金融服務。正是為了解決上述問題，普惠金融應運而生。聯(lián)合國最早提出普惠金融概念，強調金融機構以可負擔的成本，有效、全方位地為社會各階層和群體提供金融服務，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體都是重點服務對象。

　　黨的十八大以來，黨中央、國務院高度重視普惠金融發(fā)展。黨的十八屆三中全會明確提出“發(fā)展普惠金融”，標志著普惠金融成為中國的國家戰(zhàn)略。2015年，國務院發(fā)布了首個國家級普惠金融戰(zhàn)略規(guī)劃《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》。近年來，各相關部門、金融機構認真貫徹落實黨中央國務院決策部署，對普惠金融、小微金融模式進行了不懈探索，力求實現(xiàn)經(jīng)濟肌體和金融血脈共生共榮，破解小微企業(yè)融資難、融資貴等痼疾，有效支持實體經(jīng)濟發(fā)展，取得了一定的經(jīng)驗。主要體現(xiàn)在：以區(qū)域金融改革為主抓手，探索契合實際的普惠金融實踐路徑；以基層網(wǎng)點建設為著力點，構建全面覆蓋的普惠金融服務網(wǎng)絡；以金融產(chǎn)品創(chuàng)新為主線，發(fā)展供需匹配的普惠金融服務體系；以金融科技創(chuàng)新為驅動力，打造優(yōu)勢明顯的數(shù)字普惠金融發(fā)展高地；以長效機制建設為支撐，營造安全優(yōu)質的普惠金融發(fā)展環(huán)境。

　　二、城商行發(fā)展普惠金融是深入貫徹新發(fā)展理念、實現(xiàn)高質量發(fā)展的必然選擇

　　城商行銀行回歸本源、專注于普惠金融，既是其對服務實體經(jīng)濟、防控金融風險、深化金融改革“三位一體”金融工作任務最為直接具體的貫徹落實，也是新時代化解我國金融結構與發(fā)展中不平衡不充分難題的有效行動。

　　城商行發(fā)展普惠金融是貫徹黨中央政策的內(nèi)在要求。黨的十八大以來，黨中央、國務院對普惠金融工作做出了系列部署。2016年制定的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，明確提出了推進普惠金融發(fā)展的總體思路、原則要求和實施方案。黨的十九屆四中全會提出“健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系”。黨的十九屆五中全會提出“準確把握新發(fā)展階段，深入貫徹新發(fā)展理念，加快構建新發(fā)展格局，建設現(xiàn)代化經(jīng)濟體系，切實解決好發(fā)展不平衡不充分的問題，推動高質量發(fā)展”，賦予了普惠金融更深層次的內(nèi)涵。站在“兩個一百年”奮斗目標的歷史交匯點，普惠金融高質量發(fā)展必將迎來更多發(fā)展機遇。商業(yè)銀行作為我國金融體系中的機構主體，必須要提高做好普惠金融工作的歷史使命感和政治責任感。

　　城商行發(fā)展普惠金融是回歸本源、服務實體經(jīng)濟的內(nèi)在要求。習近平總書記在十九大報告中指出，中國特色社會主義進入新時代，我國社會主要矛盾已經(jīng)轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。從我國金融業(yè)發(fā)展的角度看，經(jīng)過長期不懈的改革發(fā)展，我國金融機構對經(jīng)濟社會的服務保障能力大幅提升，但客觀上，金融發(fā)展不平衡不充分問題依然突出。在每年新增勞動力約1500萬人、就業(yè)壓力巨大的背景下，具有較強就業(yè)吸納能力的“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”相關小微民營企業(yè)，仍面臨著“融資難、融資貴”問題，在廣大農(nóng)村地區(qū)，三農(nóng)金融服務有待加強。商業(yè)銀行應不忘服務地方經(jīng)濟的初心，主動擔當使命，積極貫徹“創(chuàng)新、協(xié)調、綠色、開放、共享”的發(fā)展理念，針對社會經(jīng)濟發(fā)展的階段、存在的短板，加快發(fā)展戰(zhàn)略重點轉型，將有限的資源配置在當?shù)毓┙o側結構性改革的重要部位，促進地方經(jīng)濟轉型、推動地方產(chǎn)業(yè)結構升級，紓解結構性矛盾，更好地服務我國經(jīng)濟高質量發(fā)展。

　　城商行發(fā)展普惠金融是謀求差異化經(jīng)營、重塑核心競爭力的必然選擇。

　　從自身生存發(fā)展角度看，當前金融機構之間的競爭越來越強。大中型商業(yè)銀行資金實力雄厚，金融科技能力強，并不斷向中小城市擴張滲透，城商行原有的網(wǎng)點優(yōu)勢、地緣優(yōu)勢逐漸弱化。與政策性金融、大中型銀行相比，城商行在普惠金融方面具有獨特的優(yōu)勢地位。第一，中小銀行更能解決信息不對稱問題。作為普惠金融目標市場的小微企業(yè)、弱勢群體，其發(fā)展能力、財務狀況、經(jīng)營項目盈利水平以及所處空間地域劣勢等，大都很難通過中介機構的評價和合格抵押擔保品的評估而形成獲得社會認同的硬信息，往往依靠軟信息的支撐來實現(xiàn)，而軟信息的收集、處理更依賴于融資雙方之間長期、密切的交往接觸，中小銀行在此方面因天然的地緣、人緣優(yōu)勢。第二，中小銀行更具可獲得性優(yōu)勢。機構密布于城鎮(zhèn)社區(qū)的城商行，金融服務覆蓋率平均水平高。大中型商業(yè)銀行線下物理網(wǎng)點的支撐和滲透，普惠金融服務的全面性、親切度和安全性難以得到有效保障。中小銀行那些重資產(chǎn)投入、低效益產(chǎn)出的物理網(wǎng)點，因互聯(lián)網(wǎng)技術挑戰(zhàn)而可能形成的“沉沒成本”，在發(fā)展普惠金融方面卻轉換成為金融服務可得性高的優(yōu)勢。因此，城商行應摒棄“規(guī)模求大、地域求廣、業(yè)務求全”的發(fā)展情結，堅守做精做優(yōu)做強的發(fā)展理念，結合自身稟賦特點，專注于普惠金融、小微金融、社區(qū)金融等大型銀行意愿不強、覆蓋不到、微型銀行能力不夠的領域，加大資源投入，提升服務水平。

　　三、深耕普惠小微市場，打造特色品牌銀行的臨商銀行實踐

　　作為扎根沂蒙老區(qū)的地方法人銀行，臨商銀行把握金融服務實體經(jīng)濟的本質要求，堅持共享發(fā)展理念，把普惠金融作為深化金融供給側結構性改革、實現(xiàn)金融高質量發(fā)展的重要主線，通過進一步豐富金融產(chǎn)品、健全機制、完善配套服務等方式，努力探索出一條普惠金融可持續(xù)發(fā)展之路，為廣大小微三農(nóng)企業(yè)提供普惠均等的優(yōu)質金融服務，不斷提高金融服務可得性、獲得感和滿意度，讓老區(qū)人民共享經(jīng)濟金融發(fā)展成果。截至2021年6月末，全行普惠型小微貸款209.46億元，普惠小微貸款占比達28.22%；涉農(nóng)貸款余額243.2億元，全行近30%的信貸資源投向涉農(nóng)領域。

　　加強頂層設計，保障金融服務有效供給。圍繞國家“六保六穩(wěn)”的總體要求和臨沂市經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略部署，系統(tǒng)規(guī)劃，完善機制，全力保障小微金融業(yè)務發(fā)展。出臺三年戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，將小微業(yè)務、普惠金融作為重點板塊，先后出臺了《臨商銀行服務支持鄉(xiāng)村振興三年規(guī)劃》《臨商銀行關于普惠金融服務支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的指導意見》等文件，確定了“普惠小微貸款”的增長目標，明確了支持制造業(yè)、商貿(mào)物流、綠色金融和鄉(xiāng)村振興“四大重點”。出臺信貸工作指導意見，加大資源配置，引導各行新增用信主要投向小微、涉農(nóng)等領域，保障了信貸資源供給。

　　實施簡政放權，推動便捷獲得信貸。積極落實便捷獲得信貸要求，助力優(yōu)化營商環(huán)境。在辦貸流程上，結合小微企業(yè)資金使用急、頻、快的特點，在總行和分支行兩個平面，建立“集體討論、獨立決策、一次辦好”的會商機制。在辦貸環(huán)節(jié)上，按照“嚴評級、嚴授信、便捷用信”的總體要求，將辦貸環(huán)節(jié)簡化至4個，辦貸效率顯著提升。

　　完善機制建設，釋放金融服務動能。加大考核引導，將小微貸款“兩增兩控”“普惠涉農(nóng)”等納入各分支行考評體系，提升考核權重，推動小微、涉農(nóng)金融服務與支行績效、高管考核等工作掛鉤。健全容錯機制，明確了對分支行普惠小微貸款盡職免責的認定標準和免責條件，建立暢通的授信盡職免責申訴通道，打造了“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的長效信貸機制，從制約普惠金融發(fā)展的內(nèi)部矛盾堵點入手，出臺了《關于改進工作作風、改進內(nèi)部管理“四項規(guī)定”的通知》，明確了“24小時回復機制、AB崗管理、不能隨便說不和3個1/3時間管理”四項規(guī)定要求，全面對接客戶需求，為普惠小微服務提供了組織保障。

　　深耕本土市場，推進資金服務下沉。針對臨沂民營經(jīng)濟發(fā)達、小微客戶眾多的現(xiàn)狀，確立了“增量、降價、提質、擴面”的目標要求。圍繞臨沂 “東鋼、西木、南智、北食、中新興”的產(chǎn)業(yè)布局，鼓勵各分支機構因地制宜、差異化經(jīng)營，陸續(xù)建設了相應的物流、板材、化工、五金、服裝、鋼材、汽貿(mào)等20余家小微特色支行，實現(xiàn)網(wǎng)點與市場的匹配管理。推進金融服務下沉下鄉(xiāng)下基層，全行92家機構中有12家鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行、30家縣域支行，對暫不具備設立支行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，大力發(fā)展普惠金融服務站，將站點開到工廠的“門衛(wèi)”上、村民的家“門口”，為廣大客戶做好助農(nóng)取款、現(xiàn)金匯款、轉賬匯款、便民繳費等金融服務，目前簽約建設普惠金融服務站3100余家，服務群眾達200余萬人，有效打通了農(nóng)村金融服務的“最后一公里”。

　　創(chuàng)新產(chǎn)品服務，提高小微服務質效。聚焦普惠金融、供應鏈金融戰(zhàn)略，以“專精特”的金融服務，先后推出“惠商貸”“惠農(nóng)貸”“商通寶”“小企業(yè)循環(huán)貸”“稅易貸”等產(chǎn)品，“惠商貸”、“惠農(nóng)貸”，助推全市經(jīng)濟轉型升級。特別是從解決產(chǎn)業(yè)鏈上小微企業(yè)融資難入手，創(chuàng)新推出“十大金鏈”工程，確定燃氣鏈、木業(yè)鏈、農(nóng)資鏈、食品鏈、機械鏈等十大行業(yè)，優(yōu)選15家核心企業(yè)進行試點，成立供應鏈金融中心，建立供應鏈金融專業(yè)團隊，搭建“三專一獨立”經(jīng)營管理模式，推動供應鏈金融業(yè)務全面鋪開。以商票為媒介有效融入核心客戶上下游小微企業(yè)，深化銀票秒貼業(yè)務，累計為100余家客戶簽發(fā)商票2000多筆，帶動上下游小微客戶200余戶。臨商銀行供應鏈金融破解企業(yè)融資難的做法被市政協(xié)列為1號提案。

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責任編輯：張玫