由東北財經大學東北亞經濟研究院、中國國際商會、新浪財經聯合主辦的“貫徹新發展理念，實現東北經濟高質量發展”2021東北亞經濟論壇9月17日成功舉辦。中國保險學會黨委副書記、副會長龔明華參會并演講。

　　龔明華為進一步發展商業健康保險提供了措施和建議：一是要強化商業健康保險的保障功能，使保險姓“保”，回歸本源。二是要推動商業健康保險機構轉型發展，推廣“健康保險+健康管理”的經營模式。三是大力推進科技賦能背景下的保險行業產品、服務和技術創新。四是多方合作形成合力，進一步優化商業健康保險發展的外部環境。

　　全文實錄如下:

　　發展商業健康保險 助力經濟轉型升級

　　龔明華

　　中國保險學會黨委副書記、副會長

　　保險行業作為提供經濟社會保障的特殊行業，在經濟社會發展中發揮著“安全閥”和“穩定器”的作用。保險業自身的發展也是經濟增長的重要動力之一，是產業結構升級的重要標志之一。保險業的業務活動具有較強的外部經濟效應，通過保險產業鏈能帶動一大批相關產業發展。圍繞分論壇關于“健康養老”的主題，我想談談如何發展商業健康保險，助力經濟轉型升級。

　　一、商業健康保險在助力經濟轉型升級方面發揮著重要作用

　　2020年，我國商業健康保險原保費收入達到8173億元，同比增速為15.67%，成為增速最快的險種。今年1至7月，我國商業健康保險原保費收入繼續快速增長，達到5717億元。長期健康保險為參保人群積累了超過1萬億元的風險保障基金。在售的商業健康保險產品超過5000個，涵蓋疾病預防、醫療服務、生育保障、醫藥供給、失能護理、健康管理等領域。商業健康保險在完善醫保體系、支持健康產業發展、助力經濟轉型升級方面發揮了重要作用。

　　一是保險業發揮風險防范和風險保障功能，起到經濟“減震器”和社會“穩定器”的作用。健康保險在這方面的重要性不言而喻。其二是保險業作為金融業的重要組成部分，其發展既帶動了經濟增長，也促進了產業結構升級。健康保險作為增速最快的險種，其快速發展既重塑了行業業態，也為經濟高質量發展注入了新的活力，其重要性日益凸顯。三是保險機構轉型發展，推進“健康保險+健康管理”，服務于國家“醫養結合”和“健康中國”戰略規劃，延伸健康保險產業鏈，帶動相關產業的發展，直接促進經濟轉型升級。

　　二、商業健康保險在發展中存在一些短板和不足

　　一是產品結構不盡合理，產品同質化傾向明顯。目前我國商業健康保險以費用補充型為主，主要是重疾險，失能收入損失險、長期護理險發展不足，與人口老齡化、慢性病多發的社會環境還不適應。在售的產品主要是一年期的短期健康險，保險的長期保障功能不能很好發揮。由于商業健康保險產品設計按照人身險的開發思路，又缺乏相關基礎數據，產品同質，創新不足，相關產品在保險責任、附加服務等方面差別不大。

　　二是運用新技術手段推進健康保險服務還處于起步階段。保險機構與醫療機構、醫保部門之間還沒有實現數據共享，不同疾病發生率、醫療費用、生活行為檢測等基礎數據不足，基于遠程醫療、可穿戴設備提供健康管理服務還需要大力推進。需要通過大數據等新技術手段的廣泛應用去實現產品創新、服務創新和管理創新，需要建設遠程健康管理與救助服務，為客戶提供個性化和有針對性的健康管理、疾病預防和治療解決方案。

　　三是商業健康保險機構的轉型發展仍需持續推進。目前商業健康保險機構的健康管理服務主要體現在病后診療、用藥服務等方面，還沒有拓展到對客戶病前健康狀況的動態把握，“防未病”更無從談起。不少健康保險機構還沒有建成聯接健康產業上下游的完整產業鏈，與其他相關機構的合作還亟待加強。

　　三、進一步發展商業健康保險的措施和建議

　　一是要強化商業健康保險的保障功能，使保險姓“保”，回歸本源。健康保險的保障作用并不僅是經濟方面的補償，更應當做好保障人群范圍的擴展和健康水平的提升。需要豐富商業健康保險產品，積極與基本醫療保險相銜接，可通過政府購買方式委托商業保險機構開展醫療保障經辦服務。需要推動健康保險與健康管理的融合發展，解決帶病人群的保險保障難題，并在動態把握客戶健康狀況的基礎上，進行產品和服務創新，提高健康服務的針對性和有效性，降低疾病發生率。

　　二是要推動商業健康保險機構轉型發展，推廣“健康保險+健康管理”的經營模式。美國在上世紀90年代實現了健康保險的轉型，即由傳統的費用報銷模式轉變為管理式醫療融入保險模式，拓展了保險服務內涵，促進了醫療資源合理使用，其經驗值得借鑒。健康服務應以滿足客戶的健康需求為出發點，為客戶打造覆蓋健康教育、健康咨詢、視頻問診、健康檢查全流程的健康產品和服務體系，在健康咨詢、疾病預防、就醫服務、康復護理等方面實施健康管理。

　　三是大力推進科技賦能背景下的保險行業產品、服務和技術創新。保險與科技的融合發展是行業發展的新趨勢，也為行業發展提供了新動能。首先，保險與科技的融合發展促進了保險產品的創新。通過大數據、云計算、物聯網、人工智能、無人機等技術的應用，加快推進了農業保險、責任保險、健康養老保險、巨災保險等領域的產品創新，可以將很多碎片化的風險需求聚集在一起，使得保險能夠滿足更多金融消費者的需求。其次，保險與科技的融合發展拓寬了保險銷售的渠道。保險公司通過線上發展、數字化發展，大幅提高了保險營銷的廣度和深度，降低了運營成本。2020年，互聯網財產保險累計保費收入797.95億元，互聯網人身保險業務累計實現規模保費2110.8億元。第三，保險與科技的融合發展促進了保險公司內部管理的優化。保險科技有助于提升保險機構的定價能力和承銷能力，完善基于傳統精算理論的風險評估和定價模式。保險科技通過對客戶數據的深入挖掘，能從精準定價、風險識別、自主理賠、成本管理、優化流程等方面完善內部管理，提高經營效率，增加盈利空間。第四，保險與科技的融合發展促進了普惠金融的發展。保險科技既拓寬了保險覆蓋層面，也提高了保險覆蓋深度。通過產品設計和精準報價，開發小額、低價、簡捷、個性化的保險產品和服務，降低保險產品購買門檻，可將保險覆蓋到中低收入金融消費者群體。保險科技還可以推進利用現有渠道精準營銷，增加客戶粘性，滿足客戶全方位的金融需求。科技賦能給健康保險機構在客戶、渠道、運營、產品、風控、系統等各個層面都帶來深刻的變革。需要深入推進分子生物學、醫學影像學和可穿戴設備等醫療科技的廣泛應用，需要在計算智能、感知智能和認識智能等三個層面推進人工智能在醫療領域的應用，需要在高度重視被保險人隱私保護的基礎上，加強對以電子病歷和個人健康檔案為重點的醫療大數據的挖掘和應用。可以預測，新技術應用將推動保險機構涉及產品、營銷、承保、理賠、服務等全流程的重新塑型，促進其專業服務能力的有效提升。

　　四是多方合作形成合力，進一步優化商業健康保險發展的外部環境。要探索建立商業保險信息平臺，加大醫療和保險數據的共享力度。與此同時，為保證醫療數據收集和使用的規范性和安全性，需要加強對醫療數據運用的監管，制定數據處理政策和安全準則，確保金融消費者個人隱私免于被不當使用。要進一步優化商業健康保險的稅收優惠政策，提高個人購買商業健康保險的個稅抵扣額度，提高健康保險機構的稅收優惠水平。

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責任編輯：張玫