原標題：信用卡競爭從線下轉到線上

　　來源：經濟日報

　　作者：于泳

　　信用卡競爭從線下轉到線上

　　近日，有媒體報道稱手機廠商vivo正在注冊“vivocard”商標，業內人士預計，vivo的這一動作或許是在為推出數字信用卡做準備。

　　去年下半年以來，以銀聯無界卡、中信銀行Huawei Card為代表的數字信用卡先后推出。無論是借助卡組織的強大實力，還是依托手機廠商的龐大用戶群，都說明商業銀行在信用卡領域的競爭已經從線下實體卡進入到了線上數字信用卡階段。

　　數字信用卡和普通信用卡最大的不同是沒有實體卡片，但有虛擬卡號、安全碼、有效期等基本信息。數字信用卡既可以綁定第三方支付，也能借助手機NFC完成支付。數字信用卡最大的優勢在于支付的便捷性和安全性。銀行在完成面簽審核的前提下，可以實現“空中發卡”，無需再寄送實體卡片。如果是銀行的已持卡客戶甚至可以實現秒速領卡。此外，因為沒有實體卡，可以從根本上避免卡片丟失或被惡意復制引發的盜刷風險，持卡人還能在手機端設置消費額度、消費時段，用卡安全性大大提升。

　　記者在采訪中了解到，自2020年9月首發上市以來，中信銀行與華為錢包合作推出的Huawei Card用戶市場反響積極，截至今年7月底申請量已超過400萬張。Huawei Card還特別推出定制化特色功能，用戶可申請定制卡號、特色卡面，讓數字信用卡的呈現形式不再千篇一律，成為持卡人的專屬信用卡。

　　中信銀行信用卡中心有關負責人在接受經濟日報記者采訪時表示，Huawei Card的面世具有標志性意義，它使信用卡脫離了對實體卡片的依賴，讓智能手機成為信用卡載體，從實體走向電子化。信用卡在歷經實體卡1.0時代、綁定第三方支付的2.0時代之后，邁入了信用卡與手機合二為一的3.0時代。

　　信用卡研究專家董崢認為，移動支付是當今主流的支付方式，銀行卡也面臨著“卡基支付”向“賬基支付”的轉變過程。移動支付無論是手機閃付支付，還是掃碼支付都需要綁定銀行卡，再通過移動終端配合來完成支付，銀行卡的數字化正是移動支付時代對實體卡形式的補充和場景的延伸。

　　如果說商業銀行與手機廠商的合作看中的是龐大的用戶群體，那么中國銀聯聯合工商銀行、農業銀行、浦發銀行等推出的無界數字卡，則體現了銀行業依靠金融科技，主動擁抱數字化的決心。來自中國銀聯的數據顯示，無界數字卡自推出以來，為商業銀行拓展了發卡數字化契機。截至目前，結合多種數字化消費場景，已有23家銀行發行31款無界卡，累計發卡量超過1100萬張。

　　多位業內人士表示，商業銀行積極推廣數字信用卡，降低獲客和發卡成本也是重要的考量因素。在信用卡的跑馬圈地時代，線下辦卡曾經是銀行獲客的重要渠道，很多消費者對辦信用卡送小禮品的場景還記憶猶新。隨著持卡人消費習慣的改變，特別是近兩年受到新冠肺炎疫情的影響，線下辦卡的獲客方式受到沖擊。在疫情防控措施最嚴格的時候，部分城市當月新增客戶數更是降至冰點。

　　對銀行而言，如果能夠實現大規模空中發卡，對于新客戶的拓展和老客戶的維護都有很大幫助。此外，一張實體信用卡從申請、審批，再到制卡、郵寄到客戶手中，耗時需要一周以上。整個流程下來，銀行為這張卡付出的成本超過50元。與之相對的是，如果發行數字信用卡，雖然對銀行數字化和風控系統的要求更高，但長期節省下來的人工成本和物料費用不可小覷。

　　可以預見的是，隨著數字信用卡的試水和取得的不俗業績，信用卡行業從實體卡到數字化的進程越來越快，腳步也越邁越大。與此同時，金融科技在信用卡業務中的應用已經遍布全流程，更為信用卡在新時期的發展提供了新的市場機遇。

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經APP

責任編輯：陳嘉輝